Tìm câu sai dưới đây: Một hợp đồng bảo hiểm sẽ được chuyển nhượng sang một người khác khi:

Câu 21: Cá nhân và tổ chức kinh doanh đều phải đối mặt với 2 loại rủi ro: rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ. Theo định nghĩa, rủi ro đầu cơ là rủi ro có hậu quả:

Lời giải:

Đáp án đúng: C

Để phân tích câu hỏi này, chúng ta cần hiểu rõ khái niệm về rủi ro đầu cơ và phân biệt nó với rủi ro thuần túy.

1. Chủ đề chính và khái niệm trọng tâm:
Câu hỏi tập trung vào việc định nghĩa và phân biệt các loại rủi ro mà cá nhân và tổ chức kinh doanh phải đối mặt, đặc biệt là rủi ro đầu cơ, dựa trên hậu quả của chúng.

2. Phân tích các loại rủi ro:
* Rủi ro thuần túy (Pure Risk): Là loại rủi ro mà chỉ có hai kết quả có thể xảy ra: tổn thất hoặc không có tổn thất (hòa vốn). Không có khả năng kiếm lời từ rủi ro thuần túy. Ví dụ: hỏa hoạn, tai nạn, trộm cắp. Khi những sự kiện này xảy ra, bạn chỉ có thể mất mát tài sản hoặc chịu thiệt hại, hoặc không mất gì nếu chúng không xảy ra.
* Rủi ro đầu cơ (Speculative Risk): Là loại rủi ro mà có ba kết quả có thể xảy ra: tổn thất, kiếm lời, hoặc không có sự thay đổi nào (hòa vốn). Rủi ro đầu cơ thường đi kèm với các quyết định kinh doanh hoặc đầu tư nhằm mục đích sinh lời. Ví dụ: đầu tư chứng khoán, mở một doanh nghiệp mới, cá cược.

3. Đánh giá chi tiết từng phương án trả lời:
* Phương án 1: "Chỉ liên quan đến khả năng kiếm lời" - Đây là phương án sai. Nếu chỉ có khả năng kiếm lời mà không có khả năng tổn thất, đó không còn là rủi ro. Rủi ro đầu cơ luôn đi kèm với khả năng mất mát.
* Phương án 2: "Chỉ liên quan đến khả năng tổn thất" - Đây là định nghĩa của rủi ro thuần túy, không phải rủi ro đầu cơ. Rủi ro đầu cơ có cả khả năng kiếm lời.
* Phương án 3: "Liên quan đến cả khả năng tổn thất và khả năng kiếm lời" - Đây là định nghĩa chính xác của rủi ro đầu cơ. Đặc trưng của rủi ro đầu cơ là khả năng có được lợi nhuận hoặc phải chịu thua lỗ, hoặc đôi khi không có gì thay đổi.
* Phương án 4: "Không có câu nào đúng" - Phương án này sai vì phương án 3 là đúng.

Kết luận: Dựa trên định nghĩa chuẩn về rủi ro trong tài chính và quản trị, rủi ro đầu cơ là loại rủi ro mang lại cả khả năng tổn thất và khả năng kiếm lời.

Câu 22: Năm 1988, tàu Linh cơ – một tàu tuần tiễu của Cảng Sài Gòn bị bóc cháy bất ngờ, Giám định đã xác định nguyên nhân của sự cố là do chiếc đèn dây tóc sử dụng liên tục trong nhiều giờ bị nổ trong hầm máy có điều kiện thông gió kém. Theo bạn, trong vụ hỏa hoạn này, có sự tác động của:

Lời giải:

Đáp án đúng: C

Trong lĩnh vực bảo hiểm và quản lý rủi ro, các nguy cơ được phân loại để đánh giá khả năng xảy ra tổn thất. Có ba loại nguy cơ chính:

1. Nguy cơ vật chất (Physical Hazard): Là những đặc điểm vật lý hoặc điều kiện vật chất của đối tượng được bảo hiểm hoặc môi trường xung quanh, làm tăng khả năng xảy ra tổn thất hoặc làm cho mức độ tổn thất trở nên nghiêm trọng hơn. Ví dụ: dây điện hở, vật liệu dễ cháy, thông gió kém, đường trơn trượt.
2. Nguy cơ tinh thần (Moral Hazard): Là nguy cơ tổn thất tăng lên do hành vi cố ý, gian lận hoặc thiếu trung thực của con người, thường xuất phát từ lợi ích tài chính (ví dụ: cố ý đốt nhà để trục lợi bảo hiểm).
3. Nguy cơ đạo đức (Morale Hazard): Là nguy cơ tổn thất tăng lên do sự bất cẩn, thờ ơ hoặc thiếu trách nhiệm của con người đối với tài sản được bảo hiểm, thường là do biết rằng có bảo hiểm sẽ chi trả thiệt hại. Tuy nhiên, trong nhiều ngữ cảnh rộng hơn, nguy cơ đạo đức cũng có thể được hiểu là sự thiếu trách nhiệm, lơ là trong quản lý hoặc vận hành dẫn đến rủi ro.

Phân tích vụ hỏa hoạn trên tàu Linh cơ:

* Nguy cơ vật chất: Chiếc đèn dây tóc "sử dụng liên tục trong nhiều giờ bị nổ" và "hầm máy có điều kiện thông gió kém" là những điều kiện vật lý trực tiếp làm tăng nguy cơ cháy nổ. Đây là những yếu tố vật chất rõ ràng của rủi ro.
* Nguy cơ tinh thần: Không có thông tin nào trong vụ việc cho thấy có hành vi cố ý gây cháy hoặc gian lận từ phía con người. Do đó, nguy cơ tinh thần không xuất hiện.
* Nguy cơ đạo đức: Việc "sử dụng đèn dây tóc liên tục trong nhiều giờ" mà không có sự giám sát, bảo dưỡng định kỳ hoặc tuân thủ quy trình an toàn, cùng với tình trạng "thông gió kém" kéo dài, có thể cho thấy sự thiếu trách nhiệm hoặc bất cẩn trong vận hành và quản lý. Những yếu tố này, mặc dù không trực tiếp gây ra cháy như chiếc đèn, nhưng đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự cố xảy ra và là một hình thức của nguy cơ đạo đức (thiếu trách nhiệm/bất cẩn).

Vì vậy, vụ hỏa hoạn này có sự tác động của cả nguy cơ vật chất (từ chiếc đèn và thông gió kém) và nguy cơ đạo đức (từ sự thiếu cẩn trọng trong vận hành và duy trì điều kiện an toàn).

Đáp án đúng là phương án 3: Nguy cơ vật chất và nguy cơ đạo đức.

Câu 23: Ai là người đưa ra thuật ngữ “rủi ro thuần” (Pure Risk) có ý nghĩa quan trọng đối với ngành bảo hiểm thương mại và sự ra đời của chức năng quản trị rủi ro:

Lời giải:

Đáp án đúng: B

Câu hỏi này đề cập đến nguồn gốc của thuật ngữ “rủi ro thuần” (Pure Risk), một khái niệm cơ bản và quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm và quản trị rủi ro. Rủi ro thuần là loại rủi ro mà khi xảy ra chỉ có thể dẫn đến thiệt hại hoặc không có gì xảy ra, không bao giờ mang lại lợi nhuận (ví dụ: cháy nhà, tai nạn). Đây là loại rủi ro mà các công ty bảo hiểm tập trung vào.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Wayne Snider - Wayne Snider là một học giả nổi tiếng trong lĩnh vực bảo hiểm và quản trị rủi ro, ông đã có nhiều đóng góp qua các công trình nghiên cứu và sách giáo khoa. Tuy nhiên, ông không phải là người được ghi nhận đã đưa ra thuật ngữ "rủi ro thuần" một cách tiên phong.
* Phương án 2: Russel Gallagher - Russel Gallagher là một nhân vật có tầm ảnh hưởng lớn trong những năm 1950, được công nhận rộng rãi là một trong những người tiên phong định hình chức năng quản trị rủi ro trong doanh nghiệp. Ông là người đã có công trong việc hệ thống hóa và phổ biến khái niệm "rủi ro thuần" (pure risk) và phân biệt nó với "rủi ro đầu cơ" (speculative risk). Sự phân biệt này là nền tảng cho sự phát triển của ngành bảo hiểm thương mại và quản trị rủi ro, vì các công ty bảo hiểm thường chỉ bảo hiểm cho rủi ro thuần. Do đó, ông chính là người có vai trò quan trọng trong việc đưa ra và làm rõ thuật ngữ này.
* Phương án 3: Ralf Blanchard - Ralf Blanchard được ghi nhận là người đầu tiên sử dụng và phổ biến thuật ngữ "quản trị rủi ro" (risk management) trong một bài báo trên Harvard Business Review vào năm 1956, định vị nó như một chức năng riêng biệt của doanh nghiệp. Mặc dù có vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro, ông không phải là người được biết đến với việc đưa ra thuật ngữ "rủi ro thuần" nói riêng.
* Phương án 4: Donglas Barlow - Cái tên này không được công nhận rộng rãi trong lịch sử hình thành các thuật ngữ cơ bản của ngành bảo hiểm và quản trị rủi ro như "rủi ro thuần".

Dựa trên lịch sử phát triển của ngành, Russel Gallagher là người được ghi nhận đã có công lớn trong việc định nghĩa và phổ biến khái niệm "rủi ro thuần", đặt nền móng cho quản trị rủi ro và ngành bảo hiểm thương mại hiện đại.

Câu 24: Ai là người đầu tiên giới thiệu khái niệm cơ bản “Giá phí toàn bộ của rủi ro” có ý nghĩa trong việc phát triển chức năng quản trị rủi ro không chỉ trong doanh nghiệp mà còn đối với bất kỳ tổ chức nào:

Lời giải:

Đáp án đúng: B

Khái niệm “Giá phí toàn bộ của rủi ro” (Total Cost of Risk - TCoR) là một trong những khái niệm nền tảng và quan trọng nhất trong quản trị rủi ro hiện đại. TCoR không chỉ bao gồm các chi phí bảo hiểm mà còn tính đến một loạt các chi phí khác liên quan đến việc đối phó với rủi ro, bao gồm:
- Các tổn thất không được bảo hiểm (retained losses).
- Chi phí phòng ngừa và kiểm soát rủi ro (risk control costs), ví dụ như chi phí an toàn lao động, hệ thống phòng cháy chữa cháy.
- Chi phí hành chính để quản lý chương trình rủi ro (administrative costs), bao gồm lương nhân sự, chi phí tư vấn, công nghệ.
- Các chi phí gián tiếp khác phát sinh từ rủi ro, như gián đoạn kinh doanh, mất uy tín, giảm năng suất.

Việc hiểu và quản lý TCoR giúp các tổ chức có cái nhìn toàn diện hơn về tác động tài chính của rủi ro, từ đó tối ưu hóa chiến lược quản trị rủi ro của mình, cân bằng giữa việc chuyển giao rủi ro (bảo hiểm) và giữ lại rủi ro cùng các biện pháp giảm thiểu.

Người được công nhận rộng rãi là người đầu tiên giới thiệu và phát triển khái niệm “Giá phí toàn bộ của rủi ro” (Total Cost of Risk) có ý nghĩa sâu rộng này là Russel Gallagher. Ông đã trình bày ý tưởng này vào đầu những năm 1950, nhấn mạnh rằng các tổ chức cần phải xem xét tất cả các chi phí liên quan đến rủi ro, không chỉ riêng phí bảo hiểm, để đánh giá hiệu quả tổng thể của chương trình quản trị rủi ro. Công trình của ông đã đặt nền móng cho việc phát triển chức năng quản trị rủi ro trong doanh nghiệp và các tổ chức khác.

Các phương án khác như Wayne Snider, Ralf Blanchard, và Donglas Barlow không phải là những người được ghi nhận với việc giới thiệu khái niệm TCoR.

Câu 25: Lý do của việc “gánh chịu rủi ro” là:

Lời giải:

Đáp án đúng: D

Việc "gánh chịu rủi ro" đề cập đến tình huống mà một cá nhân hoặc tổ chức quyết định hoặc buộc phải chấp nhận các hậu quả tiềm ẩn của một rủi ro. Có nhiều lý do dẫn đến việc gánh chịu rủi ro:

* Không còn cách nào khác tốt hơn và cũng không thể né tránh: Đây là trường hợp gánh chịu rủi ro do tính chất bắt buộc, không có sự lựa chọn khác khả thi. Ví dụ, một doanh nghiệp hoạt động trong ngành công nghiệp có rủi ro cao (như dầu khí, xây dựng) buộc phải chấp nhận các rủi ro vốn có của ngành nghề đó vì không thể né tránh hoàn toàn mà vẫn muốn hoạt động.
* Do chưa nhận biết rủi ro: Trong trường hợp này, rủi ro được gánh chịu một cách thụ động hoặc vô thức. Khi một rủi ro không được nhận diện, không có biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu hay chuyển giao nào được thực hiện. Khi rủi ro xảy ra, hậu quả sẽ do bên chưa nhận biết chịu đựng. Đây là một lý do dẫn đến việc cuối cùng phải đối mặt và chịu trách nhiệm về rủi ro, mặc dù không phải là một quyết định chủ động để chấp nhận nó.
* Chấp nhận một rủi ro suy tính, rủi ro đầu cơ: Đây là việc gánh chịu rủi ro một cách chủ động và có tính toán. Cá nhân hoặc tổ chức cân nhắc kỹ lưỡng giữa tiềm năng lợi nhuận và mức độ rủi ro, sau đó quyết định chấp nhận rủi ro đó với hy vọng đạt được lợi ích lớn hơn. Ví dụ điển hình là các hoạt động đầu tư, kinh doanh mạo hiểm.

Như vậy, cả ba lựa chọn trên đều mô tả các tình huống khác nhau dẫn đến việc một chủ thể gánh chịu rủi ro, từ việc bị động do thiếu thông tin, bị buộc phải chấp nhận, cho đến việc chủ động chấp nhận để đạt được mục tiêu. Do đó, tất cả 3 câu trả lời đều đúng khi xét đến các khía cạnh khác nhau của việc gánh chịu rủi ro.

Câu 26: Loại bảo hiểm nào là bắt buộc theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam?

Lời giải: