Trong hành trình chuyên chở, hàng A bốc cháy do đi qua vùng biển có khí hậu khô làm cháy lây sang lô hàng B, trách nhiệm của người bảo hiểm hàng hoá đối với hai lô hàng này là:

Trong bảo hiểm hàng hải, khi chủ tàu mua bảo hiểm thân tàu (hull insurance), họ có thể muốn bảo hiểm thêm các chi phí phát sinh hoặc các quyền lợi tài chính khác liên quan đến con tàu, ví dụ như giá trị tăng thêm (increased value), chi phí giải ngân (disbursements), cước phí (freight) hoặc lợi nhuận dự kiến. Tuy nhiên, để ngăn chặn tình trạng bảo hiểm quá mức (over-insurance) và giảm thiểu rủi ro đạo đức (moral hazard), các hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn, đặc biệt là các điều khoản của Viện Bảo hiểm Hàng hải Luân Đôn (Institute Time Clauses Hulls - ITCH), quy định một giới hạn tối đa cho tổng giá trị bảo hiểm của các quyền lợi bổ sung này. Thông lệ phổ biến và quy định trong nhiều điều khoản bảo hiểm thân tàu quốc tế là tổng giá trị bảo hiểm của các quyền lợi bổ sung không được vượt quá 25% giá trị được bảo hiểm của thân tàu. Điều này đảm bảo rằng chủ tàu có thể bảo vệ các khoản đầu tư và lợi nhuận hợp lý của mình mà không tạo ra động cơ trục lợi từ việc làm mất mát con tàu.

Phân tích các phương án:
- Phương án 1 (10%): Mức này thường là quá thấp so với thực tế các chi phí và quyền lợi bổ sung mà chủ tàu có thể muốn bảo hiểm.
- Phương án 2 (25%): Đây là giới hạn tiêu chuẩn được quy định trong nhiều điều khoản bảo hiểm thân tàu quốc tế để cân bằng giữa nhu cầu của chủ tàu và việc kiểm soát rủi ro.
- Phương án 3 (50%): Mức này được coi là quá cao, có thể dẫn đến rủi ro bảo hiểm quá mức và khuyến khích rủi ro đạo đức.
- Phương án 4 (75%): Mức này là cực kỳ cao và hoàn toàn không phù hợp với các nguyên tắc và thông lệ trong bảo hiểm hàng hải.

Trong lĩnh vực bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, có hai loại hợp đồng bảo hiểm chính là Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng (Contractor's All Risks - CAR) và Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (Erection All Risks - EAR). Mỗi loại bảo hiểm này được thiết kế để bảo hiểm các loại rủi ro và công việc có tính chất khác nhau, do đó có biểu phí tương ứng. Bảo hiểm lắp đặt (EAR) chủ yếu bao gồm rủi ro trong quá trình lắp đặt máy móc, thiết bị. Tuy nhiên, nhiều dự án lắp đặt cũng bao gồm các phần việc xây dựng dân dụng như làm móng, nhà xưởng, đường xá. Để đảm bảo rằng các rủi ro liên quan đến phần việc xây dựng được đánh giá và tính phí một cách chính xác theo đặc thù của nó (thường có rủi ro và biểu phí khác so với lắp đặt), các điều khoản bảo hiểm tiêu chuẩn thường quy định một ngưỡng. Nếu giá trị của phần công việc xây dựng dân dụng trong một dự án lắp đặt vượt quá 50% tổng giá trị công trình hoặc hợp đồng, thì biểu phí bảo hiểm xây dựng (CAR) sẽ được áp dụng cho phần công việc xây dựng đó. Điều này giúp phân biệt rõ ràng giữa rủi ro lắp đặt và rủi ro xây dựng, đồng thời đảm bảo sự công bằng và phù hợp trong việc định giá phí bảo hiểm. Do đó, đáp án đúng là 50% giá trị công trình.

Bảo hiểm thực chất là một cơ chế quản lý rủi ro dưới hình thức một hợp đồng hoặc chính sách. Trong hợp đồng này, một bên (bên được bảo hiểm) chuyển giao chi phí tiềm tàng của một khoản lỗ nhất định sang bên khác (công ty bảo hiểm) để đổi lấy một khoản phí định kỳ (phí bảo hiểm).

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Một cam kết thanh toán có điều kiện. Đây là định nghĩa chính xác và bao quát nhất về bản chất của bảo hiểm. Công ty bảo hiểm cam kết sẽ thanh toán một khoản tiền hoặc bồi thường thiệt hại khi một sự kiện bảo hiểm (điều kiện) đã được thỏa thuận trong hợp đồng xảy ra. Sự kiện này thường là một rủi ro không chắc chắn trong tương lai, gây ra tổn thất tài chính cho người được bảo hiểm.
* Phương án 2: Do các trung gian tài chính phát hành. Mặc dù các công ty bảo hiểm là các trung gian tài chính và có nhiệm vụ phát hành các hợp đồng bảo hiểm, nhưng đây là mô tả về chủ thể phát hành, không phải là bản chất thực sự của sản phẩm bảo hiểm. Bản chất của bảo hiểm nằm ở chức năng chuyển giao rủi ro và cam kết bồi thường.
* Phương án 3: Do các cơ quan bảo hiểm xã hội cung cấp. Bảo hiểm xã hội là một loại hình bảo hiểm do nhà nước hoặc các cơ quan công quyền quản lý và cung cấp, nhằm mục đích an sinh xã hội. Tuy nhiên, bảo hiểm nói chung không chỉ giới hạn ở bảo hiểm xã hội mà còn có rất nhiều loại hình bảo hiểm khác (như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ) do các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp. Do đó, phương án này quá hẹp và không thể hiện đầy đủ bản chất của bảo hiểm.
* Phương án 4: Các câu trên đều sai. Phương án này sai vì phương án 1 là đúng.

Như vậy, bản chất của bảo hiểm chính là một cam kết tài chính từ phía nhà bảo hiểm để thanh toán hoặc bồi thường khi các điều kiện cụ thể (sự kiện bảo hiểm) được thỏa mãn.

Hoạt động bảo hiểm về bản chất là một cơ chế tài chính nhằm mục đích san sẻ rủi ro từ một cá nhân hay tổ chức chịu rủi ro sang một nhóm lớn hơn, thông qua việc đóng góp một khoản phí nhỏ (phí bảo hiểm) vào một quỹ chung. Khi rủi ro được bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường từ quỹ này.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Dựa trên sự hợp tác và chia sẻ rủi ro" là định nghĩa cốt lõi và chính xác nhất về hoạt động bảo hiểm. Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc số đông bù đắp cho số ít, trong đó nhiều người cùng đóng góp để hình thành một quỹ dự phòng, từ đó chia sẻ rủi ro và tổn thất khi sự kiện bảo hiểm xảy ra với một trong số họ. Sự hợp tác ở đây thể hiện qua việc cùng nhau đóng phí và chia sẻ gánh nặng tài chính của rủi ro.
* Phương án 2: "Bắt nguồn từ thế kỷ thứ 14 ở nước Ý" là một thông tin liên quan đến lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm hiện đại. Đúng là các hình thức bảo hiểm hàng hải sơ khai đã phát triển mạnh mẽ ở Ý vào thế kỷ 14, nhưng đây chỉ là nguồn gốc lịch sử, không phải là định nghĩa hay bản chất của hoạt động bảo hiểm.
* Phương án 3: "Dựa trên nguyên tắc bắt buộc" không hoàn toàn đúng. Bảo hiểm có thể là tự nguyện (như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe cá nhân) hoặc bắt buộc (như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm xã hội). Nguyên tắc bắt buộc chỉ áp dụng cho một số loại hình bảo hiểm cụ thể theo quy định của pháp luật, không phải là nguyên tắc chung cho toàn bộ hoạt động bảo hiểm.
* Phương án 4: "Tất cả các câu trên đều đúng" không chính xác vì phương án 2 và 3 không mô tả bản chất của hoạt động bảo hiểm một cách tổng quát và chính xác.

Như vậy, phương án chính xác nhất mô tả bản chất của hoạt động bảo hiểm là dựa trên sự hợp tác và chia sẻ rủi ro.

Nguyên tắc “trung thực tuyệt đối” (Utmost Good Faith, hay Uberrimae Fidei) là một trong những nguyên tắc cốt lõi và quan trọng nhất trong lĩnh vực bảo hiểm. Nguyên tắc này đòi hỏi cả hai bên tham gia vào hợp đồng bảo hiểm – tức là người tham gia bảo hiểm (bao gồm bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm) và công ty bảo hiểm – phải hành động với sự trung thực hoàn toàn, thành thật và có trách nhiệm công khai tất cả các thông tin, sự kiện quan trọng (material facts) mà mình biết có liên quan đến đối tượng được bảo hiểm hoặc rủi ro được bảo hiểm. Việc công khai phải được thực hiện một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời.

Nếu một trong hai bên vi phạm nguyên tắc này, ví dụ như cố ý che giấu thông tin quan trọng, cung cấp thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ, hợp đồng bảo hiểm có thể bị vô hiệu hóa, bị hủy bỏ, hoặc người được bảo hiểm có thể mất quyền lợi bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1 (Người tham gia bảo hiểm) và Phương án 2 (Công ty bảo hiểm): Cả hai phương án này đều chỉ đúng một phần, vì nguyên tắc trung thực tuyệt đối áp dụng cho cả hai bên, không phải chỉ một bên.
* Phương án 3 (Người tham gia bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm, tùy từng loại HĐBH.): Phương án này không chính xác. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối là một nguyên tắc chung áp dụng cho tất cả các loại hợp đồng bảo hiểm và đòi hỏi sự tuân thủ từ cả hai phía, không phụ thuộc vào loại hợp đồng cụ thể.
* Phương án 4 (Công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm): Đây là phương án chính xác nhất và đầy đủ nhất. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối mang tính song phương, đặt nghĩa vụ trung thực và công khai thông tin lên cả công ty bảo hiểm lẫn người tham gia bảo hiểm.

Do đó, đáp án đúng nhất là phương án 4.