Tổn thất không xác định được là:

Để xác định loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích, chúng ta cần hiểu rõ khái niệm "kỹ thuật dồn tích" trong bảo hiểm. Kỹ thuật dồn tích (hay tích lũy) đề cập đến việc một phần phí bảo hiểm được đóng góp sẽ được tích lũy lại, tạo thành một quỹ hoặc giá trị hoàn lại (cash value) tăng dần theo thời gian. Quỹ này có thể được chi trả cho người thụ hưởng trong những điều kiện nhất định (ví dụ: khi hợp đồng đáo hạn, khi người được bảo hiểm còn sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc có thể rút một phần).

Phân tích các phương án:
1. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đây là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, bồi thường cho bên thứ ba khi người được bảo hiểm gây ra thiệt hại. Loại hình này không có yếu tố tích lũy hay giá trị hoàn lại. Nó chỉ đơn thuần là bảo vệ rủi ro.
2. Bảo hiểm tai nạn con người: Đây cũng là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ hoặc thuộc dòng bảo hiểm sức khỏe, chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm gặp tai nạn dẫn đến thương tật, tử vong. Tương tự, nó là sản phẩm bảo vệ rủi ro thuần túy, không có yếu tố dồn tích.
3. Bảo hiểm xe cơ giới: Là bảo hiểm phi nhân thọ, chi trả cho các thiệt hại liên quan đến xe cộ (hư hỏng, mất cắp) và trách nhiệm dân sự của chủ xe. Đây là sản phẩm bảo vệ tài sản và trách nhiệm, không có tích lũy giá trị.
4. Bảo hiểm sinh kỳ: Đây là một loại hình bảo hiểm nhân thọ. Đặc điểm của bảo hiểm sinh kỳ là công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền cho người được bảo hiểm nếu họ sống đến một thời điểm nhất định đã thỏa thuận trong hợp đồng. Để thực hiện được điều này, một phần phí bảo hiểm đóng vào sẽ được tích lũy và đầu tư theo thời gian để tạo ra giá trị hoàn lại, đảm bảo chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm còn sống đến kỳ hạn. Do đó, bảo hiểm sinh kỳ chính là loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích, kết hợp giữa bảo vệ rủi ro và yếu tố tiết kiệm/đầu tư.

Kết luận: Bảo hiểm sinh kỳ là loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích.

Nguyên tắc dàn trải (hay nguyên tắc số đông bù số ít, nguyên tắc phân tán rủi ro) là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nguyên tắc này dựa trên Quy luật số lớn (Law of Large Numbers), theo đó, khi số lượng các đối tượng được bảo hiểm tăng lên đủ lớn và độc lập với nhau, thì xác suất rủi ro xảy ra trong một khoảng thời gian nhất định sẽ càng trở nên ổn định và dễ dự đoán hơn. Điều này giúp công ty bảo hiểm có thể ước tính được tổng số tiền bồi thường cần chi trả, từ đó tính toán mức phí bảo hiểm phù hợp.

Để đảm bảo nguyên tắc dàn trải được thực hiện hiệu quả, công ty bảo hiểm cần:

* Thu hút một lượng lớn người tham gia bảo hiểm: Càng nhiều người tham gia, khả năng rủi ro thực tế xảy ra sẽ càng tiệm cận với rủi ro dự kiến.
* Phân tán rủi ro: Không tập trung quá nhiều rủi ro cùng loại hoặc ở cùng một địa điểm/nhóm đối tượng có khả năng gặp cùng một sự kiện rủi ro. Điều này có nghĩa là phải "tránh tích tụ số người tham gia bảo hiểm" có chung đặc điểm rủi ro hoặc cùng một khu vực địa lý dễ bị ảnh hưởng bởi một biến cố lớn.
* Đảm bảo tính độc lập của các rủi ro: Rủi ro của người này không ảnh hưởng đến rủi ro của người khác.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Phân chia địa bàn hoạt động của công ty bảo hiểm. Đây là một chiến lược kinh doanh, giúp công ty quản lý thị trường tốt hơn, nhưng không phải là nội hàm trực tiếp của nguyên tắc dàn trải về mặt rủi ro. Mặc dù việc phân chia địa bàn có thể gián tiếp hỗ trợ phân tán rủi ro địa lý, nhưng nó không phải là bản chất cốt lõi của nguyên tắc này.
* Phương án 2: Tránh tích tụ số người tham gia bảo hiểm. Đây chính là biểu hiện rõ nét nhất của nguyên tắc dàn trải. Việc tránh tích tụ nghĩa là công ty bảo hiểm phải đa dạng hóa danh mục khách hàng và rủi ro, không để một sự kiện đơn lẻ gây ra tổn thất lớn cho toàn bộ nhóm được bảo hiểm. Nếu một lượng lớn người tham gia bảo hiểm có cùng đặc điểm rủi ro hoặc cùng ở một địa điểm (ví dụ, tất cả nhà ở đều nằm trong vùng lũ lụt), khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ phải đối mặt với khoản bồi thường khổng lồ, vi phạm nguyên tắc dàn trải và có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán.
* Phương án 3: Tránh tập trung tất cả hợp đồng trong một thời điểm. Điều này liên quan đến quản lý hoạt động, năng lực xử lý hợp đồng của công ty bảo hiểm, hoặc có thể là chiến lược tái bảo hiểm để quản lý đỉnh điểm rủi ro theo thời gian. Tuy nhiên, nó không trực tiếp thể hiện bản chất của nguyên tắc dàn trải về việc phân tán rủi ro trên một tập hợp lớn và đa dạng các đối tượng được bảo hiểm.

Như vậy, phương án "Tránh tích tụ số người tham gia bảo hiểm" là cách diễn đạt chính xác nhất về nguyên tắc dàn trải trong kinh doanh bảo hiểm, nhấn mạnh việc đa dạng hóa và phân tán rủi ro.

Phí bảo hiểm (Insurance premium) là khoản tiền mà người mua bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) phải đóng định kỳ hoặc một lần cho công ty bảo hiểm (bên bảo hiểm) để được công ty bảo hiểm bảo vệ tài chính trước những rủi ro đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Nói cách khác, phí bảo hiểm chính là cái giá mà người mua phải trả để đổi lấy quyền lợi được bồi thường hoặc chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Số tiền trả khi rủi ro xảy ra" - Đây là định nghĩa của số tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền chi trả bảo hiểm, là khoản tiền mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, chứ không phải là phí bảo hiểm.
* Phương án 2: "Giá thành sản phẩm bảo hiểm" - "Giá thành" thường được hiểu là tổng chi phí mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ ra để tạo ra và cung cấp sản phẩm bảo hiểm đó (bao gồm chi phí bồi thường dự kiến, chi phí quản lý, chi phí bán hàng, v.v.). Phí bảo hiểm là giá bán của sản phẩm bảo hiểm đó trên thị trường, đã bao gồm cả lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm, nên không hoàn toàn đồng nhất với giá thành.
* Phương án 3: "Giá cả sản phẩm bảo hiểm" - Đây là định nghĩa chính xác nhất. Phí bảo hiểm chính là giá mà người mua phải trả để sở hữu sản phẩm/dịch vụ bảo hiểm, để được công ty bảo hiểm chấp nhận rủi ro và cam kết bồi thường/chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Nó phản ánh giá trị mà người mua nhận được từ sự bảo vệ tài chính.
* Phương án 4: "Số tiền công ty bảo hiểm sẽ trả lại cho người được bảo hiểm khi rủi ro không xảy ra" - Đây là khái niệm về tiền hoàn phí bảo hiểm hoặc giá trị hoàn lại, thường chỉ áp dụng cho một số loại hình bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tiết kiệm hoặc khi hợp đồng bị hủy trước thời hạn, chứ không phải là định nghĩa chung về phí bảo hiểm.

Trong lĩnh vực bảo hiểm, "rủi ro loại trừ" (excluded risk) là những rủi ro đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm mà nhà bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường nếu tổn thất xảy ra do các rủi ro đó. Điều này có nghĩa là, khi một sự kiện gây thiệt hại xảy ra và sự kiện đó thuộc danh mục rủi ro bị loại trừ, nhà bảo hiểm sẽ được miễn trừ hoàn toàn trách nhiệm chi trả bồi thường cho người được bảo hiểm. Mục đích của việc loại trừ rủi ro là để giới hạn phạm vi bảo hiểm, quản lý chi phí và đảm bảo tính khả thi của sản phẩm bảo hiểm.

* Phương án 1: "Không gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm" là sai. Rủi ro loại trừ *có thể* gây thiệt hại nghiêm trọng cho đối tượng được bảo hiểm, nhưng nhà bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường vì nó nằm ngoài phạm vi bảo hiểm đã thỏa thuận.
* Phương án 2: "Nhà bảo hiểm được miễn trừ trách nhiệm hoàn toàn" là đáp án chính xác nhất. Đây chính là bản chất của rủi ro loại trừ – khi tổn thất xảy ra do rủi ro đó, công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường.
* Phương án 3: "Có thể được trả một khoản tiền căn cứ vào thời gian hiệu lực của hợp đồng" là sai. Khoản tiền này thường liên quan đến giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc việc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, không liên quan trực tiếp đến định nghĩa hay hậu quả của rủi ro loại trừ.
* Phương án 4: "Các câu trên đều sai" là sai vì phương án 2 đúng.

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nguyên tắc thế quyền (Subrogation) là một nguyên tắc cơ bản và quan trọng. Nguyên tắc này quy định rằng, sau khi công ty bảo hiểm đã thực hiện nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm (NĐBH) về một tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, mà nguyên nhân của tổn thất đó do hành vi sai trái hoặc sơ suất của một bên thứ ba gây ra, thì công ty bảo hiểm có quyền được thay thế vị trí của người được bảo hiểm để yêu cầu bên thứ ba gây thiệt hại phải bồi thường lại số tiền mà công ty bảo hiểm đã chi trả.

Mục đích của nguyên tắc thế quyền là nhằm:
1. Ngăn chặn việc người được bảo hiểm trục lợi bằng cách nhận bồi thường hai lần cho cùng một tổn thất (một lần từ công ty bảo hiểm và một lần từ bên thứ ba gây thiệt hại).
2. Đảm bảo công bằng, buộc bên có lỗi phải chịu trách nhiệm về hậu quả do hành vi của mình gây ra.
3. Góp phần duy trì nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm, theo đó người được bảo hiểm chỉ nhận được bồi thường đúng với thiệt hại thực tế, không hơn không kém.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Người được bảo hiểm được thay thế công ty bảo hiểm yêu cầu người khác bồi thường cho mình" - Phương án này sai. Quyền thế quyền thuộc về công ty bảo hiểm, không phải người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm chỉ có quyền yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường cho mình theo hợp đồng.
* Phương án 2: "Công ty bảo hiểm được thay thế người được bảo hiểm yêu cầu người khác bồi thường cho mình" - Đây là định nghĩa chính xác và đầy đủ nhất của thế quyền. Sau khi công ty bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để kiện hoặc yêu cầu bên thứ ba có lỗi bồi hoàn lại số tiền đã bồi thường.
* Phương án 3: "Người được bảo hiểm thay thế công ty bảo hiểm bồi thường cho người thứ ba" - Phương án này hoàn toàn sai về bản chất của thế quyền và vai trò của các bên trong hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường thay cho công ty bảo hiểm, đặc biệt là cho bên thứ ba.
* Phương án 4: "Công ty bảo hiểm thay thế người được bảo hiểm bồi thường cho người thứ ba" - Phương án này không đúng. Công ty bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm theo hợp đồng. Việc 'thay thế' ở đây là để ĐÒI BỒI THƯỜNG từ người thứ ba, chứ không phải để BỒI THƯỜNG CHO người thứ ba.