Trường hợp chủ xe cơ giới đồng thời tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thường:

Để xác định câu sai trong các phương án về hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ, chúng ta cần phân tích kỹ định nghĩa và đặc điểm của loại hình bảo hiểm này:

Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ:
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước thời hạn đó, hợp đồng sẽ chấm dứt và không có quyền lợi bảo hiểm nào được chi trả (trừ trường hợp có thỏa thuận hoàn phí).

Phân tích từng phương án:

* Phương án 1: "Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết"
* Phân tích: Đây là mô tả chính xác về một loại sản phẩm bảo hiểm có tính chất sinh kỳ, thường được gọi là bảo hiểm niên kim (annuity). Bảo hiểm niên kim chi trả định kỳ cho người được bảo hiểm trong suốt quãng đời còn lại hoặc trong một thời gian nhất định, miễn là họ còn sống. Do đó, đây là một dạng của quyền lợi sinh kỳ và không phải là một câu sai.

* Phương án 2: "Phí bảo hiểm đóng 1 lần"
* Phân tích: Nhiều hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ, đặc biệt là các hợp đồng niên kim, cho phép người tham gia bảo hiểm đóng phí một lần duy nhất để nhận quyền lợi sau này. Việc đóng phí một lần là một hình thức thanh toán phổ biến và hợp lệ trong nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ, bao gồm cả bảo hiểm sinh kỳ. Do đó, đây không phải là một câu sai.

* Phương án 3: "Sự kiện bảo hiểm chắc chắn sẽ xảy ra"
* Phân tích: Đây là câu SAI. Trong hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ, sự kiện bảo hiểm là việc người được bảo hiểm *sống đến một thời hạn nhất định*. Việc một người có sống đến một thời hạn cụ thể trong tương lai hay không là một điều *không chắc chắn*. Chỉ trong bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm cho trường hợp chết) thì sự kiện bảo hiểm (cái chết) mới được coi là chắc chắn sẽ xảy ra (dù thời điểm xảy ra là không xác định). Đối với bảo hiểm sinh kỳ, rủi ro mà công ty bảo hiểm gánh chịu là người được bảo hiểm sống lâu hơn dự kiến, dẫn đến việc phải chi trả quyền lợi.

* Phương án 4: "Tất cả các câu ở trên đều sai"
* Phân tích: Do chúng ta đã xác định được phương án 3 là sai, và phương án 1, 2 là đúng hoặc có thể đúng trong một số trường hợp, nên phương án này là sai.

Kết luận:
Phương án sai là phương án 3, vì sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ (người được bảo hiểm sống đến một thời hạn) là không chắc chắn, khác với bảo hiểm tử kỳ.

Tính chất có thể chuyển nhượng được của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đề cập đến quyền của chủ hợp đồng (người mua bảo hiểm) được chuyển giao toàn bộ quyền lợi và nghĩa vụ của mình theo hợp đồng bảo hiểm cho một người khác. Điều này tương tự như việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Có thể chuyển nhượng người đóng phí bảo hiểm. Người đóng phí có thể là người mua bảo hiểm hoặc một bên thứ ba. Việc thay đổi người đóng phí là một thỏa thuận có thể thực hiện được, nhưng nó không phải là bản chất cốt lõi của việc chuyển nhượng toàn bộ hợp đồng. Quyền lợi và nghĩa vụ chính của hợp đồng vẫn thuộc về người mua bảo hiểm.
* Phương án 2: Có thể chuyển nhượng người thụ hưởng. Người thụ hưởng là người được chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Người mua bảo hiểm có quyền chỉ định và thay đổi người thụ hưởng trong suốt thời hạn hợp đồng, trừ khi quyền thụ hưởng đã được chỉ định không hủy ngang. Tuy nhiên, đây là việc thay đổi một điều khoản trong hợp đồng chứ không phải là chuyển nhượng quyền sở hữu toàn bộ hợp đồng bảo hiểm cho một chủ thể khác.
* Phương án 3: Có thể chuyển nhượng người mua bảo hiểm. "Người mua bảo hiểm" chính là chủ hợp đồng (policyholder). Khi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tính chất chuyển nhượng được, điều đó có nghĩa là chủ hợp đồng hiện tại có thể chuyển giao quyền sở hữu và mọi quyền lợi, nghĩa vụ liên quan đến hợp đồng đó cho một người khác thông qua thủ tục chuyển nhượng (assignment). Người được chuyển nhượng sẽ trở thành chủ hợp đồng mới. Đây chính là ý nghĩa chính xác nhất của "tính chất có thể chuyển nhượng được" của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
* Phương án 4: Có thể chuyển nhượng người bảo hiểm. Người bảo hiểm là công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm. Người mua bảo hiểm không có quyền chuyển nhượng công ty bảo hiểm sang một bên khác. Đây là một phương án hoàn toàn sai.

Do đó, tính chất có thể chuyển nhượng được của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chủ yếu có nghĩa là người mua bảo hiểm (chủ hợp đồng) có thể chuyển giao quyền sở hữu hợp đồng của mình cho người khác.

Bảo hiểm là một cơ chế tài chính phức tạp nhưng có những đặc điểm cốt lõi giúp phân biệt nó với các hình thức quản lý rủi ro khác. Các đặc điểm cơ bản của bảo hiểm bao gồm:

1. San sẻ rủi ro và Chuyển giao rủi ro: Đây là bản chất của hoạt động bảo hiểm. Nhiều người cùng tham gia đóng góp một khoản phí nhỏ vào một quỹ chung. Khi một rủi ro xảy ra với một trong số họ, quỹ chung này sẽ được sử dụng để bồi thường, do đó rủi ro tài chính của một cá nhân được san sẻ bởi cả cộng đồng người tham gia. Đồng thời, rủi ro tài chính tiềm tàng từ người được bảo hiểm (cá nhân/doanh nghiệp) được chuyển giao cho công ty bảo hiểm.

2. Bồi thường thiệt hại: Mục đích chính của bảo hiểm là bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm đã thỏa thuận, giúp họ khắc phục tổn thất tài chính. Khoản bồi thường này nhằm đưa người được bảo hiểm về vị trí tài chính tương đương trước khi sự kiện rủi ro xảy ra, hoặc theo giới hạn của hợp đồng bảo hiểm.

3. Chi trả cho những tổn thất ngẫu nhiên: Bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những sự kiện rủi ro không chắc chắn, bất ngờ và nằm ngoài ý muốn hoặc khả năng kiểm soát của người được bảo hiểm. Các sự kiện này không được phép là cố ý gây ra bởi người được bảo hiểm. Đây là nguyên tắc nền tảng để tránh trục lợi bảo hiểm và đảm bảo tính công bằng của hệ thống.

Do cả ba phương án A, B và C đều là những đặc điểm cơ bản và quan trọng của bảo hiểm, nên phương án D "Tất cả đều đúng" là đáp án chính xác nhất.

Để xác định loại hình công ty bảo hiểm tìm kiếm lợi nhuận cho các cổ đông, chúng ta cần hiểu rõ bản chất của từng loại hình:

1. Lloyd’s of London: Đây là một thị trường bảo hiểm độc đáo, không phải là một công ty bảo hiểm theo nghĩa truyền thống. Nó bao gồm nhiều tổ chức nhỏ hơn (syndicates) hoạt động độc lập để chấp nhận rủi ro bảo hiểm. Mặc dù các thành viên (Names) và nhà đầu tư tham gia vào các syndicate tìm kiếm lợi nhuận, cấu trúc tổng thể của Lloyd's không phải là một 'công ty' hoạt động vì lợi nhuận cho các cổ đông theo mô hình công ty cổ phần.

2. Hội trao đổi tương hỗ (Mutual Company): Các công ty bảo hiểm tương hỗ thuộc sở hữu của chính các bên mua bảo hiểm (policyholders). Mục tiêu chính của họ không phải là tạo ra lợi nhuận tối đa cho cổ đông bên ngoài, mà là cung cấp bảo hiểm với chi phí thấp nhất cho các thành viên, hoặc trả lại thặng dư dưới dạng cổ tức cho bên mua bảo hiểm, hoặc giữ lại để củng cố khả năng tài chính của công ty. Họ không có cổ đông bên ngoài.

3. Bảo hiểm y tế Blue Cross và Blue Shield: Ban đầu, nhiều tổ chức Blue Cross và Blue Shield được thành lập dưới dạng phi lợi nhuận hoặc tương hỗ để cung cấp dịch vụ y tế. Mặc dù một số đã chuyển đổi thành công ty vì lợi nhuận trong những năm gần đây, nhưng về cơ bản, chúng không đại diện cho loại hình công ty bảo hiểm hoạt động vì lợi nhuận cho cổ đông theo định nghĩa chung.

4. Công ty bảo hiểm cổ phần (Stock Insurance Company): Đây là loại hình công ty bảo hiểm thuộc sở hữu của các nhà đầu tư (cổ đông). Mục tiêu hàng đầu của công ty bảo hiểm cổ phần là tạo ra lợi nhuận cho các cổ đông thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm và đầu tư. Lợi nhuận này thường được chia dưới dạng cổ tức hoặc tái đầu tư để tăng giá trị cổ phiếu.

Vì vậy, hoạt động kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận cho các cổ đông là đặc trưng của công ty bảo hiểm cổ phần.

Để giải quyết bài toán này, chúng ta cần tính toán độ lệch chuẩn của tổn thất mà mỗi người phải gánh chịu sau khi có sự chia sẻ rủi ro. Bài toán liên quan đến các khái niệm về xác suất, kỳ vọng, phương sai và độ lệch chuẩn của biến ngẫu nhiên.

1. Xác định thông số ban đầu:
* Giá trị tài sản của mỗi người (số tiền tổn thất nếu rủi ro xảy ra): k = 3,5 tỷ đồng.
* Xác suất rủi ro xảy ra (p): 11% = 0.11.
* Xác suất rủi ro không xảy ra (1-p): 1 - 0.11 = 0.89.

2. Tính toán cho một người (trước khi chia sẻ rủi ro):
Gọi $X_i$ là biến ngẫu nhiên biểu thị tổn thất của người thứ $i$. $X_i$ có thể nhận hai giá trị:
* $3,5$ tỷ đồng với xác suất $p = 0.11$.
* $0$ tỷ đồng với xác suất $1-p = 0.89$.

* Kỳ vọng tổn thất của một người ($E[X_i]$):
$E[X_i] = k \times p = 3,5 \times 0.11 = 0.385$ tỷ đồng.

* Phương sai tổn thất của một người ($Var(X_i)$):
Đối với một biến ngẫu nhiên Bernoulli khi giá trị thành công là $k$ và thất bại là $0$, công thức phương sai là $Var(X) = k^2 \times p \times (1-p)$.
$Var(X_i) = (3,5)^2 \times 0.11 \times 0.89 = 12.25 \times 0.11 \times 0.89 = 1.199275$ (tỷ đồng)$^2$.

* Độ lệch chuẩn tổn thất của một người ($SD(X_i)$):
$SD(X_i) = \sqrt{Var(X_i)} = \sqrt{1.199275} \approx 1.095114$ tỷ đồng (tương đương 1.095,11 triệu đồng).

3. Tính toán tổng tổn thất của cả hai người (Y):
Vì hai người sở hữu tài sản độc lập và xác suất rủi ro là độc lập, tổng tổn thất $Y = X_1 + X_2$.

* Kỳ vọng tổng tổn thất ($E[Y]$):
Do tính chất tuyến tính của kỳ vọng, $E[Y] = E[X_1] + E[X_2] = 0.385 + 0.385 = 0.77$ tỷ đồng.

* Phương sai tổng tổn thất ($Var(Y)$):
Vì $X_1$ và $X_2$ là độc lập, phương sai của tổng bằng tổng các phương sai:
$Var(Y) = Var(X_1) + Var(X_2) = 1.199275 + 1.199275 = 2.39855$ (tỷ đồng)$^2$.

4. Tính toán tổn thất mà mỗi người phải chịu sau khi chia sẻ (Z):
Khi cả hai người kết hợp và thỏa thuận chia sẻ tổn thất, mỗi người sẽ chịu một nửa tổng tổn thất. Gọi $Z$ là tổn thất mà mỗi người phải chịu sau khi chia sẻ:
$Z = Y/2$.

* Kỳ vọng tổn thất sau khi chia sẻ ($E[Z]$):
$E[Z] = E[Y/2] = E[Y]/2 = 0.77 / 2 = 0.385$ tỷ đồng.

* Phương sai tổn thất sau khi chia sẻ ($Var(Z)$):
$Var(Z) = Var(Y/2) = (1/2)^2 \times Var(Y) = (1/4) \times 2.39855 = 0.5996375$ (tỷ đồng)$^2$.

* Độ lệch chuẩn của tổn thất thực tế so với mức trung bình (chính là $SD(Z)$):
$SD(Z) = \sqrt{Var(Z)} = \sqrt{0.5996375} \approx 0.7743627$ tỷ đồng.
Đổi sang triệu đồng: $0.7743627 \times 1000 = 774.3627$ triệu đồng.

5. So sánh với các phương án:
* Phương án 1: 3,5 tỷ đồng (là giá trị tài sản) - Sai.
* Phương án 2: 774,36 triệu đồng (≈ 0.77436 tỷ đồng) - Đúng.
* Phương án 3: 1.095,11 triệu đồng (là độ lệch chuẩn của một người nếu không chia sẻ) - Sai.
* Phương án 4: Không có câu nào đúng - Sai.

Vậy, độ lệch chuẩn của những tổn thất thực tế so với mức trung bình sau khi chia sẻ rủi ro là khoảng 774,36 triệu đồng.