Nguyên tắc “trung thực tuyệt đối” áp dụng cho:

Để xác định "tổn thất không xác định được", chúng ta cần xem xét tính chất của các loại tổn thất.

* Tổn thất tinh thần: Đây là những thiệt hại về mặt cảm xúc, tâm lý, danh dự, uy tín, nhân phẩm, hoặc sự mất mát về tinh thần do một hành vi trái pháp luật gây ra. Bản chất của tổn thất tinh thần là phi vật chất, không thể đo lường một cách chính xác bằng tiền. Mặc dù pháp luật có thể quy định mức bồi thường nhất định cho tổn thất tinh thần (ví dụ như theo Bộ luật Dân sự Việt Nam), nhưng việc xác định giá trị thực của nỗi đau, sự mất mát cảm xúc là vô cùng khó khăn và mang tính chủ quan cao. Do đó, "tổn thất tinh thần" là loại tổn thất phù hợp nhất với khái niệm "không xác định được" một cách khách quan.

* Tổn thất tài sản: Đây là những thiệt hại về vật chất đối với tài sản (hư hỏng, mất mát). Giá trị của tổn thất tài sản thường có thể được xác định khá rõ ràng thông qua việc định giá tài sản bị hư hại, chi phí sửa chữa, thay thế hoặc giá trị thị trường.

* Tổn thất vật chất do phát sinh trách nhiệm dân sự: Tương tự như tổn thất tài sản, đây là những thiệt hại vật chất có thể định lượng được bằng tiền do một bên gây ra cho bên khác, phát sinh từ trách nhiệm dân sự (ví dụ: chi phí khám chữa bệnh, thu nhập bị mất, chi phí sửa chữa xe cộ...). Các khoản này đều có cơ sở để tính toán và xác định.

* Tổn thất con người: Là những thiệt hại liên quan đến tính mạng, sức khỏe của con người. Mặc dù sự mất mát về tính mạng, sức khỏe là vô giá, nhưng pháp luật vẫn quy định các khoản bồi thường cụ thể cho các chi phí liên quan (chi phí mai táng, chi phí cứu chữa, thu nhập bị mất, bồi thường tổn thất về tinh thần cho người thân...). Như vậy, các yếu tố vật chất liên quan đến tổn thất con người phần lớn có thể xác định được.

Với định nghĩa "không xác định được", tổn thất tinh thần là loại tổn thất có tính chất khó định lượng nhất và mang tính chủ quan cao nhất, khác biệt rõ rệt so với các loại tổn thất vật chất có thể tính toán được dựa trên giá trị thị trường hoặc chi phí phát sinh.

Để xác định loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích, chúng ta cần hiểu rõ khái niệm "kỹ thuật dồn tích" trong bảo hiểm. Kỹ thuật dồn tích (hay tích lũy) đề cập đến việc một phần phí bảo hiểm được đóng góp sẽ được tích lũy lại, tạo thành một quỹ hoặc giá trị hoàn lại (cash value) tăng dần theo thời gian. Quỹ này có thể được chi trả cho người thụ hưởng trong những điều kiện nhất định (ví dụ: khi hợp đồng đáo hạn, khi người được bảo hiểm còn sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc có thể rút một phần).

Phân tích các phương án:
1. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đây là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, bồi thường cho bên thứ ba khi người được bảo hiểm gây ra thiệt hại. Loại hình này không có yếu tố tích lũy hay giá trị hoàn lại. Nó chỉ đơn thuần là bảo vệ rủi ro.
2. Bảo hiểm tai nạn con người: Đây cũng là một loại hình bảo hiểm phi nhân thọ hoặc thuộc dòng bảo hiểm sức khỏe, chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm gặp tai nạn dẫn đến thương tật, tử vong. Tương tự, nó là sản phẩm bảo vệ rủi ro thuần túy, không có yếu tố dồn tích.
3. Bảo hiểm xe cơ giới: Là bảo hiểm phi nhân thọ, chi trả cho các thiệt hại liên quan đến xe cộ (hư hỏng, mất cắp) và trách nhiệm dân sự của chủ xe. Đây là sản phẩm bảo vệ tài sản và trách nhiệm, không có tích lũy giá trị.
4. Bảo hiểm sinh kỳ: Đây là một loại hình bảo hiểm nhân thọ. Đặc điểm của bảo hiểm sinh kỳ là công ty bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền cho người được bảo hiểm nếu họ sống đến một thời điểm nhất định đã thỏa thuận trong hợp đồng. Để thực hiện được điều này, một phần phí bảo hiểm đóng vào sẽ được tích lũy và đầu tư theo thời gian để tạo ra giá trị hoàn lại, đảm bảo chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm còn sống đến kỳ hạn. Do đó, bảo hiểm sinh kỳ chính là loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích, kết hợp giữa bảo vệ rủi ro và yếu tố tiết kiệm/đầu tư.

Kết luận: Bảo hiểm sinh kỳ là loại bảo hiểm dựa trên kỹ thuật dồn tích.

Nguyên tắc dàn trải (hay nguyên tắc số đông bù số ít, nguyên tắc phân tán rủi ro) là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nguyên tắc này dựa trên Quy luật số lớn (Law of Large Numbers), theo đó, khi số lượng các đối tượng được bảo hiểm tăng lên đủ lớn và độc lập với nhau, thì xác suất rủi ro xảy ra trong một khoảng thời gian nhất định sẽ càng trở nên ổn định và dễ dự đoán hơn. Điều này giúp công ty bảo hiểm có thể ước tính được tổng số tiền bồi thường cần chi trả, từ đó tính toán mức phí bảo hiểm phù hợp.

Để đảm bảo nguyên tắc dàn trải được thực hiện hiệu quả, công ty bảo hiểm cần:

* Thu hút một lượng lớn người tham gia bảo hiểm: Càng nhiều người tham gia, khả năng rủi ro thực tế xảy ra sẽ càng tiệm cận với rủi ro dự kiến.
* Phân tán rủi ro: Không tập trung quá nhiều rủi ro cùng loại hoặc ở cùng một địa điểm/nhóm đối tượng có khả năng gặp cùng một sự kiện rủi ro. Điều này có nghĩa là phải "tránh tích tụ số người tham gia bảo hiểm" có chung đặc điểm rủi ro hoặc cùng một khu vực địa lý dễ bị ảnh hưởng bởi một biến cố lớn.
* Đảm bảo tính độc lập của các rủi ro: Rủi ro của người này không ảnh hưởng đến rủi ro của người khác.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Phân chia địa bàn hoạt động của công ty bảo hiểm. Đây là một chiến lược kinh doanh, giúp công ty quản lý thị trường tốt hơn, nhưng không phải là nội hàm trực tiếp của nguyên tắc dàn trải về mặt rủi ro. Mặc dù việc phân chia địa bàn có thể gián tiếp hỗ trợ phân tán rủi ro địa lý, nhưng nó không phải là bản chất cốt lõi của nguyên tắc này.
* Phương án 2: Tránh tích tụ số người tham gia bảo hiểm. Đây chính là biểu hiện rõ nét nhất của nguyên tắc dàn trải. Việc tránh tích tụ nghĩa là công ty bảo hiểm phải đa dạng hóa danh mục khách hàng và rủi ro, không để một sự kiện đơn lẻ gây ra tổn thất lớn cho toàn bộ nhóm được bảo hiểm. Nếu một lượng lớn người tham gia bảo hiểm có cùng đặc điểm rủi ro hoặc cùng ở một địa điểm (ví dụ, tất cả nhà ở đều nằm trong vùng lũ lụt), khi rủi ro xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ phải đối mặt với khoản bồi thường khổng lồ, vi phạm nguyên tắc dàn trải và có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán.
* Phương án 3: Tránh tập trung tất cả hợp đồng trong một thời điểm. Điều này liên quan đến quản lý hoạt động, năng lực xử lý hợp đồng của công ty bảo hiểm, hoặc có thể là chiến lược tái bảo hiểm để quản lý đỉnh điểm rủi ro theo thời gian. Tuy nhiên, nó không trực tiếp thể hiện bản chất của nguyên tắc dàn trải về việc phân tán rủi ro trên một tập hợp lớn và đa dạng các đối tượng được bảo hiểm.

Như vậy, phương án "Tránh tích tụ số người tham gia bảo hiểm" là cách diễn đạt chính xác nhất về nguyên tắc dàn trải trong kinh doanh bảo hiểm, nhấn mạnh việc đa dạng hóa và phân tán rủi ro.

Phí bảo hiểm (Insurance premium) là khoản tiền mà người mua bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) phải đóng định kỳ hoặc một lần cho công ty bảo hiểm (bên bảo hiểm) để được công ty bảo hiểm bảo vệ tài chính trước những rủi ro đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Nói cách khác, phí bảo hiểm chính là cái giá mà người mua phải trả để đổi lấy quyền lợi được bồi thường hoặc chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Số tiền trả khi rủi ro xảy ra" - Đây là định nghĩa của số tiền bồi thường bảo hiểm hoặc số tiền chi trả bảo hiểm, là khoản tiền mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, chứ không phải là phí bảo hiểm.
* Phương án 2: "Giá thành sản phẩm bảo hiểm" - "Giá thành" thường được hiểu là tổng chi phí mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ ra để tạo ra và cung cấp sản phẩm bảo hiểm đó (bao gồm chi phí bồi thường dự kiến, chi phí quản lý, chi phí bán hàng, v.v.). Phí bảo hiểm là giá bán của sản phẩm bảo hiểm đó trên thị trường, đã bao gồm cả lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm, nên không hoàn toàn đồng nhất với giá thành.
* Phương án 3: "Giá cả sản phẩm bảo hiểm" - Đây là định nghĩa chính xác nhất. Phí bảo hiểm chính là giá mà người mua phải trả để sở hữu sản phẩm/dịch vụ bảo hiểm, để được công ty bảo hiểm chấp nhận rủi ro và cam kết bồi thường/chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Nó phản ánh giá trị mà người mua nhận được từ sự bảo vệ tài chính.
* Phương án 4: "Số tiền công ty bảo hiểm sẽ trả lại cho người được bảo hiểm khi rủi ro không xảy ra" - Đây là khái niệm về tiền hoàn phí bảo hiểm hoặc giá trị hoàn lại, thường chỉ áp dụng cho một số loại hình bảo hiểm nhân thọ có yếu tố tiết kiệm hoặc khi hợp đồng bị hủy trước thời hạn, chứ không phải là định nghĩa chung về phí bảo hiểm.

Trong lĩnh vực bảo hiểm, "rủi ro loại trừ" (excluded risk) là những rủi ro đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm mà nhà bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường nếu tổn thất xảy ra do các rủi ro đó. Điều này có nghĩa là, khi một sự kiện gây thiệt hại xảy ra và sự kiện đó thuộc danh mục rủi ro bị loại trừ, nhà bảo hiểm sẽ được miễn trừ hoàn toàn trách nhiệm chi trả bồi thường cho người được bảo hiểm. Mục đích của việc loại trừ rủi ro là để giới hạn phạm vi bảo hiểm, quản lý chi phí và đảm bảo tính khả thi của sản phẩm bảo hiểm.

* Phương án 1: "Không gây thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm" là sai. Rủi ro loại trừ *có thể* gây thiệt hại nghiêm trọng cho đối tượng được bảo hiểm, nhưng nhà bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường vì nó nằm ngoài phạm vi bảo hiểm đã thỏa thuận.
* Phương án 2: "Nhà bảo hiểm được miễn trừ trách nhiệm hoàn toàn" là đáp án chính xác nhất. Đây chính là bản chất của rủi ro loại trừ – khi tổn thất xảy ra do rủi ro đó, công ty bảo hiểm không có nghĩa vụ bồi thường.
* Phương án 3: "Có thể được trả một khoản tiền căn cứ vào thời gian hiệu lực của hợp đồng" là sai. Khoản tiền này thường liên quan đến giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc việc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, không liên quan trực tiếp đến định nghĩa hay hậu quả của rủi ro loại trừ.
* Phương án 4: "Các câu trên đều sai" là sai vì phương án 2 đúng.