Cá nhân và tổ chức kinh doanh đều phải đối mặt với 2 loại rủi ro: rủi ro thuần túy và rủi ro đầu cơ. Theo định nghĩa, rủi ro đầu cơ là rủi ro có hậu quả:

Trong lĩnh vực bảo hiểm và quản lý rủi ro, các nguy cơ được phân loại để đánh giá khả năng xảy ra tổn thất. Có ba loại nguy cơ chính:

1. Nguy cơ vật chất (Physical Hazard): Là những đặc điểm vật lý hoặc điều kiện vật chất của đối tượng được bảo hiểm hoặc môi trường xung quanh, làm tăng khả năng xảy ra tổn thất hoặc làm cho mức độ tổn thất trở nên nghiêm trọng hơn. Ví dụ: dây điện hở, vật liệu dễ cháy, thông gió kém, đường trơn trượt.
2. Nguy cơ tinh thần (Moral Hazard): Là nguy cơ tổn thất tăng lên do hành vi cố ý, gian lận hoặc thiếu trung thực của con người, thường xuất phát từ lợi ích tài chính (ví dụ: cố ý đốt nhà để trục lợi bảo hiểm).
3. Nguy cơ đạo đức (Morale Hazard): Là nguy cơ tổn thất tăng lên do sự bất cẩn, thờ ơ hoặc thiếu trách nhiệm của con người đối với tài sản được bảo hiểm, thường là do biết rằng có bảo hiểm sẽ chi trả thiệt hại. Tuy nhiên, trong nhiều ngữ cảnh rộng hơn, nguy cơ đạo đức cũng có thể được hiểu là sự thiếu trách nhiệm, lơ là trong quản lý hoặc vận hành dẫn đến rủi ro.

Phân tích vụ hỏa hoạn trên tàu Linh cơ:

* Nguy cơ vật chất: Chiếc đèn dây tóc "sử dụng liên tục trong nhiều giờ bị nổ" và "hầm máy có điều kiện thông gió kém" là những điều kiện vật lý trực tiếp làm tăng nguy cơ cháy nổ. Đây là những yếu tố vật chất rõ ràng của rủi ro.
* Nguy cơ tinh thần: Không có thông tin nào trong vụ việc cho thấy có hành vi cố ý gây cháy hoặc gian lận từ phía con người. Do đó, nguy cơ tinh thần không xuất hiện.
* Nguy cơ đạo đức: Việc "sử dụng đèn dây tóc liên tục trong nhiều giờ" mà không có sự giám sát, bảo dưỡng định kỳ hoặc tuân thủ quy trình an toàn, cùng với tình trạng "thông gió kém" kéo dài, có thể cho thấy sự thiếu trách nhiệm hoặc bất cẩn trong vận hành và quản lý. Những yếu tố này, mặc dù không trực tiếp gây ra cháy như chiếc đèn, nhưng đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự cố xảy ra và là một hình thức của nguy cơ đạo đức (thiếu trách nhiệm/bất cẩn).

Vì vậy, vụ hỏa hoạn này có sự tác động của cả nguy cơ vật chất (từ chiếc đèn và thông gió kém) và nguy cơ đạo đức (từ sự thiếu cẩn trọng trong vận hành và duy trì điều kiện an toàn).

Đáp án đúng là phương án 3: Nguy cơ vật chất và nguy cơ đạo đức.

Câu hỏi này đề cập đến nguồn gốc của thuật ngữ “rủi ro thuần” (Pure Risk), một khái niệm cơ bản và quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm và quản trị rủi ro. Rủi ro thuần là loại rủi ro mà khi xảy ra chỉ có thể dẫn đến thiệt hại hoặc không có gì xảy ra, không bao giờ mang lại lợi nhuận (ví dụ: cháy nhà, tai nạn). Đây là loại rủi ro mà các công ty bảo hiểm tập trung vào.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Wayne Snider - Wayne Snider là một học giả nổi tiếng trong lĩnh vực bảo hiểm và quản trị rủi ro, ông đã có nhiều đóng góp qua các công trình nghiên cứu và sách giáo khoa. Tuy nhiên, ông không phải là người được ghi nhận đã đưa ra thuật ngữ "rủi ro thuần" một cách tiên phong.
* Phương án 2: Russel Gallagher - Russel Gallagher là một nhân vật có tầm ảnh hưởng lớn trong những năm 1950, được công nhận rộng rãi là một trong những người tiên phong định hình chức năng quản trị rủi ro trong doanh nghiệp. Ông là người đã có công trong việc hệ thống hóa và phổ biến khái niệm "rủi ro thuần" (pure risk) và phân biệt nó với "rủi ro đầu cơ" (speculative risk). Sự phân biệt này là nền tảng cho sự phát triển của ngành bảo hiểm thương mại và quản trị rủi ro, vì các công ty bảo hiểm thường chỉ bảo hiểm cho rủi ro thuần. Do đó, ông chính là người có vai trò quan trọng trong việc đưa ra và làm rõ thuật ngữ này.
* Phương án 3: Ralf Blanchard - Ralf Blanchard được ghi nhận là người đầu tiên sử dụng và phổ biến thuật ngữ "quản trị rủi ro" (risk management) trong một bài báo trên Harvard Business Review vào năm 1956, định vị nó như một chức năng riêng biệt của doanh nghiệp. Mặc dù có vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro, ông không phải là người được biết đến với việc đưa ra thuật ngữ "rủi ro thuần" nói riêng.
* Phương án 4: Donglas Barlow - Cái tên này không được công nhận rộng rãi trong lịch sử hình thành các thuật ngữ cơ bản của ngành bảo hiểm và quản trị rủi ro như "rủi ro thuần".

Dựa trên lịch sử phát triển của ngành, Russel Gallagher là người được ghi nhận đã có công lớn trong việc định nghĩa và phổ biến khái niệm "rủi ro thuần", đặt nền móng cho quản trị rủi ro và ngành bảo hiểm thương mại hiện đại.

Khái niệm “Giá phí toàn bộ của rủi ro” (Total Cost of Risk - TCoR) là một trong những khái niệm nền tảng và quan trọng nhất trong quản trị rủi ro hiện đại. TCoR không chỉ bao gồm các chi phí bảo hiểm mà còn tính đến một loạt các chi phí khác liên quan đến việc đối phó với rủi ro, bao gồm:
- Các tổn thất không được bảo hiểm (retained losses).
- Chi phí phòng ngừa và kiểm soát rủi ro (risk control costs), ví dụ như chi phí an toàn lao động, hệ thống phòng cháy chữa cháy.
- Chi phí hành chính để quản lý chương trình rủi ro (administrative costs), bao gồm lương nhân sự, chi phí tư vấn, công nghệ.
- Các chi phí gián tiếp khác phát sinh từ rủi ro, như gián đoạn kinh doanh, mất uy tín, giảm năng suất.

Việc hiểu và quản lý TCoR giúp các tổ chức có cái nhìn toàn diện hơn về tác động tài chính của rủi ro, từ đó tối ưu hóa chiến lược quản trị rủi ro của mình, cân bằng giữa việc chuyển giao rủi ro (bảo hiểm) và giữ lại rủi ro cùng các biện pháp giảm thiểu.

Người được công nhận rộng rãi là người đầu tiên giới thiệu và phát triển khái niệm “Giá phí toàn bộ của rủi ro” (Total Cost of Risk) có ý nghĩa sâu rộng này là Russel Gallagher. Ông đã trình bày ý tưởng này vào đầu những năm 1950, nhấn mạnh rằng các tổ chức cần phải xem xét tất cả các chi phí liên quan đến rủi ro, không chỉ riêng phí bảo hiểm, để đánh giá hiệu quả tổng thể của chương trình quản trị rủi ro. Công trình của ông đã đặt nền móng cho việc phát triển chức năng quản trị rủi ro trong doanh nghiệp và các tổ chức khác.

Các phương án khác như Wayne Snider, Ralf Blanchard, và Donglas Barlow không phải là những người được ghi nhận với việc giới thiệu khái niệm TCoR.

Việc "gánh chịu rủi ro" đề cập đến tình huống mà một cá nhân hoặc tổ chức quyết định hoặc buộc phải chấp nhận các hậu quả tiềm ẩn của một rủi ro. Có nhiều lý do dẫn đến việc gánh chịu rủi ro:

* Không còn cách nào khác tốt hơn và cũng không thể né tránh: Đây là trường hợp gánh chịu rủi ro do tính chất bắt buộc, không có sự lựa chọn khác khả thi. Ví dụ, một doanh nghiệp hoạt động trong ngành công nghiệp có rủi ro cao (như dầu khí, xây dựng) buộc phải chấp nhận các rủi ro vốn có của ngành nghề đó vì không thể né tránh hoàn toàn mà vẫn muốn hoạt động.
* Do chưa nhận biết rủi ro: Trong trường hợp này, rủi ro được gánh chịu một cách thụ động hoặc vô thức. Khi một rủi ro không được nhận diện, không có biện pháp phòng ngừa, giảm thiểu hay chuyển giao nào được thực hiện. Khi rủi ro xảy ra, hậu quả sẽ do bên chưa nhận biết chịu đựng. Đây là một lý do dẫn đến việc cuối cùng phải đối mặt và chịu trách nhiệm về rủi ro, mặc dù không phải là một quyết định chủ động để chấp nhận nó.
* Chấp nhận một rủi ro suy tính, rủi ro đầu cơ: Đây là việc gánh chịu rủi ro một cách chủ động và có tính toán. Cá nhân hoặc tổ chức cân nhắc kỹ lưỡng giữa tiềm năng lợi nhuận và mức độ rủi ro, sau đó quyết định chấp nhận rủi ro đó với hy vọng đạt được lợi ích lớn hơn. Ví dụ điển hình là các hoạt động đầu tư, kinh doanh mạo hiểm.

Như vậy, cả ba lựa chọn trên đều mô tả các tình huống khác nhau dẫn đến việc một chủ thể gánh chịu rủi ro, từ việc bị động do thiếu thông tin, bị buộc phải chấp nhận, cho đến việc chủ động chấp nhận để đạt được mục tiêu. Do đó, tất cả 3 câu trả lời đều đúng khi xét đến các khía cạnh khác nhau của việc gánh chịu rủi ro.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm (Luật số 08/2022/QH15) và các văn bản hướng dẫn thi hành tại Việt Nam, có một số loại hình bảo hiểm được quy định là bắt buộc nhằm bảo vệ lợi ích công cộng, môi trường và an toàn xã hội. Cụ thể:

1. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc: Đây là loại bảo hiểm bắt buộc đối với chủ cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của pháp luật về phòng cháy và chữa cháy. Mục đích là để bồi thường thiệt hại về tài sản khi xảy ra cháy, nổ.

2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới): Loại bảo hiểm này là bắt buộc đối với tất cả các chủ xe cơ giới đang lưu hành trên lãnh thổ Việt Nam. Nó nhằm mục đích bồi thường cho người thứ ba những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản do xe cơ giới gây ra.

3. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách: Theo Luật Hàng không dân dụng Việt Nam, người vận chuyển hàng không có trách nhiệm mua bảo hiểm TNDS đối với hành khách, hành lý, hàng hóa và thư, bưu phẩm trên các chuyến bay. Điều này đảm bảo quyền lợi của hành khách khi xảy ra các sự cố liên quan đến vận chuyển hàng không.

Vì cả ba loại hình bảo hiểm nêu trên đều là bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật Việt Nam, nên phương án "Tất cả các loại hình bảo hiểm trên" là đáp án đúng.