Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nghiêm cấm:

Để phân tích câu hỏi này, chúng ta cần xem xét các quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam liên quan đến các hành vi bị cấm và các nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm. **Phân tích các phương án:** * **Phương án 1: Sử dụng nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sản.** * Nguyên tắc thế quyền (Subrogation) là một nguyên tắc cơ bản và quan trọng trong bảo hiểm tài sản. Nó cho phép công ty bảo hiểm, sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để đòi lại từ người thứ ba gây ra tổn thất. Nguyên tắc này giúp ngăn chặn việc người được bảo hiểm nhận bồi thường hai lần và góp phần duy trì sự công bằng, giảm thiểu chi phí bảo hiểm. Do đó, việc sử dụng nguyên tắc này là hợp pháp và cần thiết, không bị nghiêm cấm. * **Phương án 2: Sử dụng nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản.** * Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) là xương sống của bảo hiểm tài sản. Nguyên tắc này quy định rằng người được bảo hiểm chỉ được bồi thường đúng với thiệt hại thực tế phát sinh, không được lợi hơn từ việc tham gia bảo hiểm. Mục đích là đưa người được bảo hiểm trở về tình trạng tài chính trước khi xảy ra tổn thất. Việc áp dụng nguyên tắc này là hoàn toàn đúng đắn và bắt buộc, không bị nghiêm cấm. * **Phương án 3: Ký hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị.** * Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (Điều 17, Khoản 2, Điểm c của Luật số 08/VBHN-VPQH về Kinh doanh bảo hiểm) quy định rõ: "Ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị của tài sản được bảo hiểm" là một trong những hành vi bị nghiêm cấm. Việc bảo hiểm tài sản trên giá trị thực của nó sẽ tạo ra động cơ trục lợi cho người được bảo hiểm (gọi là rủi ro đạo đức - moral hazard), vì họ có thể cố ý gây ra tổn thất để nhận được số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị tài sản. Điều này đi ngược lại nguyên tắc bồi thường và gây mất công bằng, tiềm ẩn nguy cơ gian lận. * **Phương án 4: Ký hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị.** * Việc ký hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị (bảo hiểm dưới mức) là một thực tế phổ biến và hoàn toàn được phép. Trong trường hợp này, khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực của tài sản (áp dụng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ). Điều này không bị cấm và thường xảy ra khi người được bảo hiểm muốn giảm phí bảo hiểm hoặc đánh giá thấp rủi ro. **Kết luận:** Trong các phương án được đưa ra, chỉ có hành vi "Ký hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị" là bị Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nghiêm cấm. Điều này nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi và đảm bảo tính công bằng, minh bạch của thị trường bảo hiểm.