Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản:

Để phân tích điểm khác nhau cơ bản giữa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, chúng ta sẽ xem xét từng phương án:

* Phương án 2: Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt tích lũy, bảo hiểm phi nhân thọ thì không.
* Phân tích: Đây là một điểm khác biệt rất cơ bản. Nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp) ngoài yếu tố bảo vệ còn có yếu tố tiết kiệm, đầu tư, tạo ra một giá trị tiền mặt tích lũy theo thời gian. Người mua bảo hiểm có thể rút tiền mặt hoặc vay từ giá trị này. Ngược lại, bảo hiểm phi nhân thọ (ví dụ: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm y tế) chủ yếu là bảo hiểm rủi ro thuần túy, không có yếu tố tích lũy giá trị tiền mặt.
* Đánh giá: Đây là một điểm khác biệt đúng và quan trọng.

* Phương án 3: Bảo hiểm phi nhân thọ áp dụng nguyên tắc bồi thường và thế quyền, bảo hiểm nhân thọ thì không.
* Phân tích:
* Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): Trong bảo hiểm phi nhân thọ, mục đích là bồi thường cho người được bảo hiểm đúng với tổn thất thực tế mà họ phải gánh chịu, không nhằm mục đích kiếm lời từ sự kiện bảo hiểm. Ví dụ, nếu xe bị hỏng, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường chi phí sửa chữa, không phải trả nhiều hơn giá trị xe. Trong bảo hiểm nhân thọ, nguyên tắc này không áp dụng theo nghĩa đen vì không thể định giá được sinh mạng con người. Thay vào đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả một số tiền cố định đã được thỏa thuận trong hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (ví dụ: tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn).
* Nguyên tắc thế quyền (Subrogation): Áp dụng trong bảo hiểm phi nhân thọ, cho phép công ty bảo hiểm, sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền yêu cầu bên thứ ba gây ra tổn thất phải bồi hoàn lại số tiền đó. Nguyên tắc này hoàn toàn không áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ.
* Đánh giá: Đây là một điểm khác biệt đúng và mang tính nguyên tắc pháp lý, nghiệp vụ rất cao giữa hai loại hình bảo hiểm.

* Phương án 4: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dài hơn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ của pháp luật.
* Phân tích: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn rất dài, có thể là 10, 20 năm, hoặc trọn đời, vì nó liên quan đến kế hoạch tài chính dài hạn, tiết kiệm và bảo vệ thu nhập cho gia đình. Ngược lại, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thường có thời hạn ngắn, phổ biến là 1 năm và phải gia hạn hàng năm. Mặc dù không có quy định pháp luật cụ thể nào *buộc* thời hạn này, nhưng đây là đặc trưng phổ biến và mang tính bản chất của từng loại hình bảo hiểm, được quy định bởi mục đích và cách thức hoạt động của chúng.
* Đánh giá: Đây là một điểm khác biệt đúng và rõ ràng về thời gian hiệu lực hợp đồng.

Kết luận: Cả ba phương án 2, 3 và 4 đều nêu bật những điểm khác biệt cơ bản, quan trọng và chính xác giữa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Do đó, phương án tổng hợp "Tất cả đều đúng" là lựa chọn chính xác nhất.

Đáp án đúng là 1.

Để xác định loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cho phép khách hàng quyết định cách đầu tư của quỹ giá trị tiền tích lũy, chúng ta cần hiểu rõ đặc điểm của từng loại hình bảo hiểm:

* Bảo hiểm nhân thọ biến đổi (Variable Life Insurance): Đây là loại bảo hiểm nhân thọ mà giá trị tiền mặt (cash value) của hợp đồng được đầu tư vào các quỹ đầu tư riêng biệt (separate accounts) do khách hàng lựa chọn, chẳng hạn như quỹ cổ phiếu, quỹ trái phiếu, hoặc quỹ hỗn hợp. Giá trị tiền mặt và đôi khi cả quyền lợi bảo hiểm tử vong có thể biến động theo hiệu quả đầu tư của các quỹ này. Khách hàng hoàn toàn có quyền quyết định danh mục đầu tư.

* Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể biến đổi (Variable Universal Life Insurance - VUL): Đây là sự kết hợp giữa bảo hiểm nhân thọ biến đổi và bảo hiểm nhân thọ liên kết chung. Khách hàng có sự linh hoạt trong việc đóng phí và điều chỉnh quyền lợi bảo hiểm (như bảo hiểm liên kết chung), đồng thời cũng có quyền lựa chọn các quỹ đầu tư riêng biệt cho giá trị tiền mặt tích lũy của mình, tương tự như bảo hiểm biến đổi. Giá trị hợp đồng cũng sẽ biến động theo hiệu quả đầu tư.

* Bảo hiểm trọn đời (Whole Life Insurance): Trong bảo hiểm trọn đời truyền thống, giá trị tiền mặt được đảm bảo và do công ty bảo hiểm đầu tư vào quỹ chung của họ. Khách hàng không có quyền lựa chọn cách đầu tư.

* Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (Universal Life Insurance - truyền thống): Khách hàng có sự linh hoạt về phí và quyền lợi, nhưng giá trị tiền mặt thường được công ty bảo hiểm đầu tư vào quỹ chung và trả lãi suất theo công bố của công ty (thường có lãi suất tối thiểu đảm bảo). Khách hàng không trực tiếp lựa chọn cách đầu tư.

* Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp (Endowment Insurance): Loại này kết hợp bảo vệ và tiết kiệm, với một khoản tiền được trả khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi người được bảo hiểm tử vong. Công ty bảo hiểm sẽ quản lý việc đầu tư để đảm bảo khoản tiền này, khách hàng không có quyền quyết định cách đầu tư.

* Bảo hiểm tử kỳ (Term Life Insurance): Đây là loại bảo hiểm chỉ cung cấp sự bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định và không có giá trị tiền mặt tích lũy, do đó không có "quỹ giá trị tiền tích lũy" để khách hàng đầu tư.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Bảo hiểm nhân thọ biến đổi và bảo hiểm trọn đời. Bảo hiểm biến đổi là đúng, nhưng bảo hiểm trọn đời thì không cho phép khách hàng quyết định cách đầu tư.
* Phương án 2: Bảo hiểm nhân thọ biến đổi và bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể biến đổi. Cả hai loại này đều cho phép khách hàng tự lựa chọn các quỹ đầu tư cho phần giá trị tiền mặt tích lũy của hợp đồng. Đây là đáp án chính xác.
* Phương án 3: Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Cả hai loại này đều do công ty bảo hiểm quản lý đầu tư, khách hàng không có quyền quyết định.
* Phương án 4: Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể biến đổi và bảo hiểm tử kỳ. Bảo hiểm liên kết chung có thể biến đổi là đúng, nhưng bảo hiểm tử kỳ không có giá trị tiền mặt tích lũy để đầu tư.

Kết luận: Chỉ có "Bảo hiểm nhân thọ biến đổi" và "Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung có thể biến đổi" mới cung cấp cho khách hàng quyền chủ động lựa chọn cách đầu tư cho quỹ giá trị tiền tích lũy của mình.

Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, sự kiện được bảo hiểm là những sự kiện mà khi xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả quyền lợi theo hợp đồng. Đặc điểm quan trọng của các sự kiện này là chúng phải có khả năng định lượng được về mặt tài chính và phù hợp với nguyên tắc bảo hiểm. Đối với bảo hiểm nhân thọ, sự kiện cơ bản và phổ biến nhất được bảo hiểm là cái chết của người được bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Một sự kiện liên tục chắc chắn cũng xảy ra. Khái niệm "liên tục" không phù hợp để mô tả một sự kiện như cái chết. Cái chết là một sự kiện xảy ra một lần, không phải liên tục.
* Phương án 2: Một sự kiện cuối cùng chắc chắn cũng xảy ra. Đây là mô tả chính xác nhất cho cái chết. Cái chết là một sự kiện cuối cùng trong cuộc đời mỗi người và là điều chắc chắn sẽ xảy ra đối với mọi cá nhân. Mặc dù thời điểm xảy ra cái chết là không xác định, nhưng sự kiện cái chết thì chắc chắn.
* Phương án 3: Một sự kiện không chắc chắn cũng xảy ra. Phương án này chứa sự mâu thuẫn về mặt logic. Một sự kiện không thể vừa "không chắc chắn" (về việc có xảy ra hay không) lại vừa "chắc chắn cũng xảy ra". Trong bảo hiểm nhân thọ, cái chết là chắc chắn xảy ra, chỉ có thời điểm xảy ra là không chắc chắn.
* Phương án 4: Tất cả đều sai. Dựa trên phân tích, phương án 2 là đúng, do đó phương án này sai.

Như vậy, sự kiện được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là cái chết, là một sự kiện cuối cùng và chắc chắn sẽ xảy ra.

Để xác định doanh nghiệp nào không được phép kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, chúng ta cần hiểu rõ vai trò và phạm vi hoạt động của từng loại hình doanh nghiệp trong ngành bảo hiểm theo quy định pháp luật Việt Nam, cụ thể là Luật Kinh doanh bảo hiểm.

* Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: Theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn. Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được phép kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.
* Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được phép kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn. Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cũng được phép kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.
* Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vai trò là tổ chức trung gian, thực hiện các hoạt động tư vấn, giới thiệu, chào bán, sắp xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm không trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm (tức là không nhận phí bảo hiểm để gánh chịu rủi ro và chi trả bồi thường/tiền bảo hiểm). Họ chỉ cung cấp dịch vụ môi giới chứ không phải là bên gánh chịu rủi ro bảo hiểm. Do đó, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm không được phép trực tiếp 'kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm' sức khỏe hay bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào khác.

Vậy, doanh nghiệp không được phép kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe (với vai trò là bên gánh chịu rủi ro) là Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.

Ý niệm bảo hiểm, xét từ góc độ lịch sử và bản chất, có nguồn gốc từ nhiều yếu tố sâu xa và đa dạng:

1. Từ thời cổ đại (phương án 1): Các hình thức sơ khai của bảo hiểm đã xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử loài người. Ví dụ, tại Babylon vào khoảng năm 1750 TCN, bộ luật Hammurabi đã có các quy định về hợp đồng cho vay đáy tàu (bottomry contract) – một dạng bảo hiểm hàng hải đầu tiên. Người Hy Lạp và La Mã cổ đại có các hội ái hữu, hội tang lễ (collegia), nơi các thành viên đóng góp để hỗ trợ lẫn nhau khi gặp rủi ro như ốm đau, tang lễ. Các thương nhân Trung Quốc cũng biết cách phân tán rủi ro khi vận chuyển hàng hóa trên sông bằng cách chia nhỏ hàng lên nhiều thuyền khác nhau. Điều này cho thấy ý niệm về việc chia sẻ rủi ro đã tồn tại từ hàng nghìn năm trước.

2. Từ sự đoàn kết tương hỗ (phương án 2): Bản chất cốt lõi của bảo hiểm là sự tập hợp các cá nhân hoặc tổ chức có cùng rủi ro để hình thành một quỹ chung. Khi một thành viên gặp tổn thất, quỹ này sẽ được sử dụng để bồi thường, giảm thiểu gánh nặng cho cá nhân đó. Nguyên lý này xuất phát từ tinh thần cộng đồng, sự giúp đỡ lẫn nhau, và đoàn kết tương trợ trong xã hội. Các hội nghề nghiệp (guilds) thời trung cổ là một ví dụ điển hình cho nguyên tắc này, cung cấp sự bảo vệ cho thành viên khỏi các rủi ro nghề nghiệp và cuộc sống.

3. Từ ý tưởng “không để trứng trong cùng một giỏ” (phương án 3): Đây là một nguyên tắc cơ bản trong quản lý rủi ro và đầu tư, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đa dạng hóa để giảm thiểu nguy cơ mất mát toàn bộ. Trong bảo hiểm, nguyên tắc này được áp dụng thông qua việc thu hút một số lượng lớn các đối tượng bảo hiểm khác nhau (đa dạng hóa rủi ro) để tổng thể rủi ro được phân tán. Nếu chỉ có một “giỏ trứng” (một rủi ro lớn duy nhất), khả năng tổn thất toàn bộ sẽ rất cao. Bằng cách phân tán rủi ro qua nhiều hợp đồng bảo hiểm và nhiều loại rủi ro khác nhau, công ty bảo hiểm có thể giảm thiểu tác động của một sự kiện bất ngờ cụ thể.

Kết luận, ý niệm bảo hiểm không chỉ bắt nguồn từ một yếu tố duy nhất mà là sự tổng hòa của nhu cầu lịch sử, nguyên tắc xã hội và chiến lược quản lý rủi ro. Tất cả các phương án trên đều phản ánh những khía cạnh quan trọng góp phần hình thành và phát triển ý niệm về bảo hiểm.

Đáp án đúng là 4. Tất cả các câu trên đều đúng.