Ông A tham gia hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm; khi tai nạn xảy ra (thuộc phạm vi bảo hiểm), Ông A sẽ:

Để trả lời câu hỏi này, chúng ta cần hiểu rõ về nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm, đặc biệt là sự khác biệt giữa bảo hiểm tài sản và bảo hiểm con người (hay bảo hiểm cá nhân). **Phân tích câu hỏi:** Câu hỏi đề cập đến trường hợp một người (Ông A) tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người tại các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau. Vấn đề đặt ra là khi tai nạn xảy ra, Ông A sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm như thế nào. **Phân tích các phương án:** * **Phương án 1: "Không được nhận quyền lợi bảo hiểm từ tất cả các hợp đồng bảo hiểm"** - Phương án này không chính xác. Đối với bảo hiểm con người (bao gồm bảo hiểm tai nạn), nguyên tắc bồi thường thường được áp dụng theo hướng khác so với bảo hiểm tài sản. Người được bảo hiểm có thể nhận quyền lợi từ nhiều hợp đồng. * **Phương án 2: "Nhận quyền lợi bảo hiểm từ tất cả các hợp đồng bảo hiểm"** - Đây là phương án chính xác. Trong bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm thường mang tính chất là hợp đồng khoán (benefit contract) hoặc hợp đồng bồi thường theo tổn thất ước tính, không tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế (nguyên tắc bồi thường đầy đủ nhưng không quá thiệt hại). Do đó, nếu Ông A tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người, khi sự kiện bảo hiểm (tai nạn) xảy ra và thuộc phạm vi bảo hiểm của tất cả các hợp đồng, Ông A có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm từ mỗi hợp đồng mà mình đã ký kết. * **Phương án 3: "Nhận quyền lợi bảo hiểm từ hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn nhất"** - Phương án này sai. Không có quy định hay nguyên tắc nào trong bảo hiểm con người giới hạn việc chỉ nhận quyền lợi từ hợp đồng có số tiền lớn nhất. * **Phương án 4: "Nhận quyền lợi bảo hiểm từ một trong số các hợp đồng bảo hiểm"** - Phương án này cũng sai. Người được bảo hiểm không bị hạn chế chỉ được lựa chọn một hợp đồng để yêu cầu bồi thường khi có nhiều hợp đồng cùng bảo hiểm cho một sự kiện. **Giải thích chi tiết:** Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam và thông lệ quốc tế, bảo hiểm con người (như bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm nhân thọ) hoạt động dựa trên nguyên tắc khác với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Đối với bảo hiểm con người, mục đích chính là bù đắp cho những thiệt hại về tinh thần, thể chất, mất mát thu nhập hoặc chi phí điều trị mà người được bảo hiểm phải gánh chịu. Các hợp đồng bảo hiểm con người thường được coi là hợp đồng khoán, nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một số tiền nhất định (số tiền bảo hiểm) hoặc các khoản trợ cấp đã thỏa thuận khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, không phụ thuộc vào việc người được bảo hiểm đã nhận được khoản bồi thường nào từ các nguồn khác hay chưa. Do đó, nếu Ông A tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người, Ông A có quyền được nhận quyền lợi từ TẤT CẢ các hợp đồng đó, miễn là tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm của từng hợp đồng và các điều khoản, điều kiện được đáp ứng. Tổng số tiền nhận được có thể vượt quá tổng chi phí thực tế mà Ông A đã bỏ ra để điều trị hoặc bù đắp thiệt hại. **Kết luận:** Phương án 2 là chính xác nhất.