Phát biểu nào dưới đây sai khi nói về Quyền lợi có thể được bảo hiểm:

Để một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giao kết hợp pháp và có hiệu lực, người mua bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) phải có 'quyền lợi có thể được bảo hiểm' đối với người được bảo hiểm. Quyền lợi có thể được bảo hiểm là một nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng bên mua bảo hiểm có một lợi ích hợp pháp (thường là lợi ích tài chính hoặc quan hệ nhân thân) trong sự sống của người được bảo hiểm, từ đó ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm hoặc suy đoán.

Theo quy định của pháp luật Việt Nam về kinh doanh bảo hiểm (ví dụ: Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15), bên mua bảo hiểm chỉ có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với những người sau đây:
1. Bản thân bên mua bảo hiểm.
2. Vợ, chồng, con của bên mua bảo hiểm.
3. Cha, mẹ, anh, chị, em ruột của bên mua bảo hiểm.
4. Người có quan hệ nuôi dưỡng, cấp dưỡng theo quy định của pháp luật dân sự.
5. Người có quyền lợi về tài chính hoặc mối quan hệ lao động với bên mua bảo hiểm.

Trong trường hợp này, Anh A mua bảo hiểm cho cháu B, là 'con người bạn thân'. Mối quan hệ 'con người bạn thân' không thuộc bất kỳ nhóm đối tượng nào được liệt kê ở trên để xác lập quyền lợi có thể được bảo hiểm một cách đương nhiên. Trừ khi có các yếu tố khác như Anh A là người cấp dưỡng, nuôi dưỡng hợp pháp cho cháu B hoặc có quyền lợi tài chính đặc biệt được pháp luật công nhận, nếu không, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không chấp thuận bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện anh A đủ điều kiện tài chính đóng phí. Việc đủ điều kiện tài chính để đóng phí là một yêu cầu cần thiết nhưng không phải là điều kiện tiên quyết duy nhất. Yếu tố quan trọng nhất để hợp đồng có hiệu lực là phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm.
* Phương án 2: Không chấp thuận bảo hiểm vì anh A không có quyền lợi có thể được bảo hiểm với cháu B. Đây là phương án đúng nhất. Do mối quan hệ 'con người bạn thân' không mặc nhiên tạo ra quyền lợi có thể được bảo hiểm theo luật định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ từ chối giao kết hợp đồng để tránh rủi ro trục lợi và đảm bảo tính hợp pháp của hợp đồng.
* Phương án 3: Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện tăng phí. Việc tăng phí thường liên quan đến đánh giá rủi ro về sức khỏe, nghề nghiệp hoặc độ tuổi của người được bảo hiểm, chứ không phải là biện pháp giải quyết vấn đề thiếu quyền lợi có thể được bảo hiểm. Khi không có quyền lợi có thể được bảo hiểm, hợp đồng thường không được chấp thuận, không phải là tăng phí.
* Phương án 4: Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện Người thụ hưởng phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm với anh A. Phương án này sai về đối tượng. Vấn đề là quyền lợi có thể được bảo hiểm giữa Người mua bảo hiểm (Anh A) và Người được bảo hiểm (cháu B), không phải giữa Người thụ hưởng và Anh A. Người thụ hưởng không bắt buộc phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người mua bảo hiểm (Anh A), mà thường là đối với người được bảo hiểm (cháu B) hoặc không cần thiết phải có nếu bên mua bảo hiểm đã có quyền lợi đối với người được bảo hiểm.

Kết luận: Do Anh A không có quyền lợi có thể được bảo hiểm với cháu B theo quy định pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không chấp thuận yêu cầu bảo hiểm này.

Bảo hiểm là một công cụ tài chính và một phương pháp quan trọng trong quản trị rủi ro. Bản chất của bảo hiểm là sự chuyển giao gánh nặng tài chính của rủi ro từ một cá nhân, tổ chức (bên mua bảo hiểm) sang một công ty bảo hiểm (bên bán bảo hiểm). Thay vì phải tự gánh chịu toàn bộ thiệt hại khi rủi ro xảy ra, bên mua bảo hiểm đóng một khoản phí nhất định (phí bảo hiểm) và đổi lại, công ty bảo hiểm sẽ chi trả hoặc bồi thường thiệt hại theo các điều khoản hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Phân tích các phương án:

1. Chuyển giao rủi ro: Đây là phương án chính xác nhất. Khi một người mua bảo hiểm, họ đang chuyển giao trách nhiệm tài chính đối với một rủi ro cụ thể cho công ty bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường nếu rủi ro đó xảy ra, giúp người được bảo hiểm tránh được gánh nặng tài chính lớn.

2. Chấp nhận rủi ro: Chấp nhận rủi ro có nghĩa là cá nhân hoặc tổ chức quyết định tự mình gánh chịu những tổn thất tiềm tàng từ rủi ro mà không có biện pháp đối phó nào khác. Điều này hoàn toàn trái ngược với việc mua bảo hiểm, vì bảo hiểm là một biện pháp chủ động để đối phó với rủi ro.

3. Kiểm soát rủi ro: Kiểm soát rủi ro liên quan đến các hành động nhằm giảm khả năng xảy ra rủi ro hoặc giảm thiểu mức độ nghiêm trọng của hậu quả khi rủi ro xảy ra (ví dụ: lắp đặt hệ thống báo cháy, đội mũ bảo hiểm). Bảo hiểm không trực tiếp kiểm soát hay ngăn chặn rủi ro xảy ra; thay vào đó, nó giải quyết hậu quả tài chính của rủi ro đã xảy ra.

4. Né tránh rủi ro: Né tránh rủi ro là việc từ bỏ hoặc không tham gia vào các hoạt động có thể dẫn đến rủi ro (ví dụ: không lái xe để tránh tai nạn giao thông). Bảo hiểm được sử dụng cho những rủi ro mà chúng ta không thể hoặc không muốn né tránh.

Vì vậy, bảo hiểm về cơ bản là một phương pháp chuyển giao rủi ro tài chính.

Theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, cụ thể tại Khoản 2 Điều 8 về các loại hình bảo hiểm, bảo hiểm bắt buộc là sản phẩm bảo hiểm do pháp luật quy định chi tiết về các yếu tố cốt lõi nhằm đảm bảo mục tiêu bảo vệ lợi ích công cộng, môi trường và an toàn xã hội. Các yếu tố này bao gồm:

1. Điều kiện bảo hiểm: Là các quy tắc, điều khoản, quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm, các trường hợp được bảo hiểm và loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
2. Mức phí bảo hiểm: Là tỷ lệ hoặc số tiền cụ thể mà người tham gia bảo hiểm phải đóng để được bảo hiểm, do pháp luật quy định để đảm bảo sự công bằng và khả năng chi trả của người dân, đồng thời đủ để duy trì quỹ bảo hiểm.
3. Số tiền bảo hiểm tối thiểu: Là mức giới hạn trách nhiệm bồi thường tối thiểu mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu, được quy định để đảm bảo rằng người được bảo hiểm nhận được sự hỗ trợ tài chính cần thiết trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1 (Điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu): Thiếu yếu tố "mức phí bảo hiểm".
* Phương án 2 (Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tối thiểu): Thiếu yếu tố "điều kiện bảo hiểm". Ngoài ra, sử dụng "phí bảo hiểm" thay vì "mức phí bảo hiểm" chưa thật sự chính xác vì pháp luật quy định "mức phí" (tỷ lệ) chứ không phải tổng "phí" cụ thể.
* Phương án 3 (Điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tối thiểu): Đây là phương án chính xác nhất, bao gồm đầy đủ cả ba yếu tố mà pháp luật Việt Nam quy định đối với bảo hiểm bắt buộc.
* Phương án 4 (Điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm): Thiếu yếu tố "số tiền bảo hiểm tối thiểu" và cũng sử dụng "phí bảo hiểm" thay vì "mức phí bảo hiểm".

Vì vậy, đáp án đúng phải bao gồm cả ba yếu tố: điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tối thiểu.

Trong lĩnh vực bảo hiểm xã hội, khái niệm "nhóm mở" (open group) được dùng để mô tả một hệ thống mà trong đó các thành viên không cố định mà liên tục thay đổi theo thời gian. Đây là một đặc trưng quan trọng của các hệ thống bảo hiểm xã hội hoạt động theo nguyên tắc đóng-hưởng (pay-as-you-go) hoặc một phần tài trợ, nơi mà quỹ bảo hiểm được tái tạo liên tục thông qua sự tham gia của các thế hệ mới.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: "Vì bảo hiểm xã hội là một chế định pháp lý bắt buộc"
Mặc dù bảo hiểm xã hội ở nhiều quốc gia là bắt buộc theo luật định, điều này chỉ đảm bảo mức độ bao phủ và sự bền vững về mặt tài chính cho hệ thống. Tính bắt buộc giúp duy trì dòng tiền đóng góp liên tục nhưng bản thân nó không trực tiếp giải thích tại sao hệ thống là một "nhóm mở". "Nhóm mở" liên quan đến sự luân chuyển thành viên và mối quan hệ giữa các thế hệ, chứ không phải chỉ là tính pháp lý bắt buộc.

* Phương án 2: "Vì cách thu phí bảo hiểm xã hội"
Cách thức thu phí (ví dụ: theo tỷ lệ phần trăm thu nhập, từ người lao động và người sử dụng lao động) là một khía cạnh về tài chính của hệ thống. Nó quyết định nguồn thu nhưng không phải là yếu tố cốt lõi định nghĩa tính chất "nhóm mở" của bảo hiểm xã hội. "Nhóm mở" là về cấu trúc thành viên và cơ chế vận hành, chứ không phải chỉ là phương thức thu tiền.

* Phương án 3: "Vì bảo hiểm xã hội tạo cơ chế phân phối lại thu nhập giữa các thế hệ lao động giữa các thời kỳ khác nhau của nền kinh tế"
Đây là lời giải thích chính xác nhất. Một "nhóm mở" trong bảo hiểm xã hội có nghĩa là những người lao động trẻ, hiện tại đang đóng góp, sẽ tài trợ cho những người đã nghỉ hưu. Đến lượt mình, khi thế hệ lao động trẻ này nghỉ hưu, họ sẽ được hưởng lợi từ đóng góp của thế hệ lao động tiếp theo. Quá trình này diễn ra liên tục, tạo nên một sự chuyển giao và phân phối lại thu nhập giữa các thế hệ. Khi đó, "nhóm" những người đóng góp và hưởng lợi luôn "mở" để đón nhận thành viên mới và tiễn đưa thành viên cũ, duy trì sự đoàn kết liên thế hệ. Chính cơ chế phân phối lại thu nhập này là đặc trưng quan trọng nhất của hệ thống bảo hiểm xã hội dựa trên nguyên tắc "nhóm mở" hoặc đoàn kết liên thế hệ.

Kết luận: Phương án 3 giải thích rõ ràng và trực tiếp nhất khái niệm "nhóm mở" trong bảo hiểm xã hội, nhấn mạnh vai trò của nó trong việc phân phối lại thu nhập giữa các thế hệ.

Để xác định thông tin chính xác nhất, chúng ta cần cập nhật dữ liệu về thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Tính đến thời điểm hiện tại (cuối năm 2023/đầu năm 2024), có 19 công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động tại Việt Nam. Tất cả các công ty này đều là công ty có vốn đầu tư nước ngoài (hoặc là công ty 100% vốn nước ngoài, hoặc là liên doanh với đối tác trong nước).

Bây giờ chúng ta sẽ phân tích từng phương án:

* Phương án 1: "Tính đến nay có 12 công ty bảo hiểm nhân thọ từng được cấp giấy phép hoạt động ở Việt Nam"
* Khái niệm "từng được cấp giấy phép" bao gồm cả những công ty đã ngừng hoạt động, sáp nhập, hoặc đổi tên. Số lượng các công ty bảo hiểm nhân thọ từng được cấp phép hoạt động trong lịch sử thị trường Việt Nam chắc chắn lớn hơn 12. Do đó, phương án này không chính xác.

* Phương án 2: "Tính đến nay có 12 công ty bảo hiểm nước ngoài từng được cấp giấy phép hoạt động ở Việt Nam"
* Tương tự như phương án 1, "từng được cấp giấy phép" là tổng số tích lũy, và "bảo hiểm nước ngoài" bao gồm cả bảo hiểm phi nhân thọ. Số lượng này cũng chắc chắn lớn hơn 12 nếu tính cả hai ngành và theo thời gian.

* Phương án 3: "Tính đến nay có 12 công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn nước ngoài đang hoạt động ở Việt Nam"
* Phương án này đề cập đến "bảo hiểm nhân thọ", "có vốn nước ngoài" và "đang hoạt động", là các tiêu chí rất cụ thể và phù hợp với nội dung câu hỏi. Tuy nhiên, theo số liệu cập nhật nhất, số lượng các công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam là 19, không phải 12. Mặc dù vậy, trong bối cảnh các câu hỏi trắc nghiệm có thể dựa trên dữ liệu cũ hoặc một thời điểm cụ thể, đây là phương án có cấu trúc chính xác nhất về loại hình công ty và trạng thái hoạt động.

* Phương án 4: "Tính đến nay có 11 công ty bảo hiểm có vốn nước ngoài đang hoạt động ở Việt Nam"
* Phương án này sử dụng cụm từ "công ty bảo hiểm" chung chung, bao gồm cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Con số 11 cũng không khớp với số liệu thực tế về tổng số công ty bảo hiểm có vốn nước ngoài đang hoạt động (cả nhân thọ và phi nhân thọ), cũng như không khớp với số lượng công ty bảo hiểm nhân thọ (19).

Kết luận:

Dựa trên dữ liệu hiện hành (2023-2024), không có phương án nào hoàn toàn chính xác về mặt số liệu. Tuy nhiên, nếu phải chọn phương án có nội dung và cấu trúc định nghĩa chính xác nhất về đối tượng mà câu hỏi hướng tới (công ty bảo hiểm nhân thọ, có vốn nước ngoài, đang hoạt động), thì phương án 3 là phù hợp nhất, mặc dù con số 12 đã không còn đúng tại thời điểm hiện tại (số liệu hiện tại là 19). Câu hỏi có thể được soạn thảo dựa trên dữ liệu từ một giai đoạn trước đó.

Đáp án chính xác nhất theo cấu trúc câu hỏi là phương án 3, với lưu ý rằng số liệu hiện tại là 19 công ty.