Những công việc nào dưới đây thuộc về chức năng ‘‘quản trị rủi ro’’ trong một doanh nghiệp?

Để xác định mức bồi thường trong trường hợp này, chúng ta cần xem xét các nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm hàng hải, đặc biệt là về rủi ro được bảo hiểm và nguyên tắc nguyên nhân gần (proximate cause).

1. Phân tích rủi ro: Lô hàng bị tổn thất 100% do "hoả hoạn". Hỏa hoạn (fire) là một trong những rủi ro cơ bản và thường được bảo hiểm trong các điều khoản bảo hiểm hàng hóa đường biển (ví dụ, theo các điều kiện bảo hiểm của Hiệp hội những người bảo hiểm Luân Đôn - ICC Clauses A, B hoặc C đều bao gồm rủi ro hỏa hoạn).

2. Nguyên tắc nguyên nhân gần (Proximate Cause): Mặc dù tàu phải chờ dỡ hàng do không có cầu, và sự cố xảy ra trong thời gian chờ đợi, nhưng nguyên nhân trực tiếp và gần nhất gây ra tổn thất 100% cho hàng hóa là hỏa hoạn. Việc chậm trễ dỡ hàng bản thân nó không phải là nguyên nhân gây tổn thất hàng hóa mà là một hoàn cảnh. Bảo hiểm hàng hải bồi thường cho tổn thất gây ra trực tiếp bởi một rủi ro được bảo hiểm. Trong trường hợp này, hỏa hoạn là rủi ro được bảo hiểm.

3. Mức bồi thường: Vì hàng hóa bị tổn thất 100% và hỏa hoạn là một rủi ro được bảo hiểm, chủ hàng sẽ được bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm được ghi rõ là 10.000 USD.

Phân tích các phương án:
* A. 10.000 USD: Đây là số tiền bảo hiểm và phù hợp với nguyên tắc bồi thường toàn bộ khi hàng hóa tổn thất 100% do rủi ro được bảo hiểm.
* B. 11.000 USD: Không có cơ sở nào trong câu hỏi để nâng mức bồi thường lên 11.000 USD. Các điều khoản bổ sung có thể cho phép bồi thường thêm một tỷ lệ phần trăm nhất định (ví dụ, 10% cho chi phí dự kiến hoặc lợi nhuận) nhưng điều này không được đề cập và không phải là mặc định.
* C. 11.000 USD + chi phí chữa cháy: Tương tự như phương án B, không có cơ sở cho 11.000 USD. Chi phí chữa cháy có thể được xem xét là chi phí cứu hộ (Sue and Labour charges) hoặc đóng góp tổn thất chung nếu chúng được thực hiện để cứu hàng hóa khỏi tổn thất và thành công hoặc cần thiết. Tuy nhiên, ở đây hàng hóa đã bị tổn thất 100% và không có căn cứ để cộng thêm chi phí chữa cháy vào số tiền bảo hiểm cơ bản mà không có điều khoản cụ thể.
* D. Không bồi thường vì chậm trễ là rủi ro loại trừ: Luận điểm này sai. Mặc dù chậm trễ có thể là rủi ro loại trừ (không được bồi thường nếu bản thân sự chậm trễ gây ra tổn thất, ví dụ hàng hư hỏng do quá hạn), nhưng ở đây nguyên nhân gây tổn thất trực tiếp là hỏa hoạn, một rủi ro được bảo hiểm. Chậm trễ chỉ là một yếu tố hoàn cảnh, không phải là nguyên nhân trực tiếp của vụ cháy và tổn thất.

WA (With Average - Có tổn thất riêng) là một trong ba điều kiện bảo hiểm cơ bản được quy định trong Bộ Điều khoản Bảo hiểm Hàng hóa của Hiệp hội những người Bảo hiểm Luân Đôn (Institute Cargo Clauses - ICC) phiên bản năm 1963. Ba điều kiện chính của ICC 1963 bao gồm: FPA (Free from Particular Average - Miễn tổn thất riêng), WA (With Average - Có tổn thất riêng) và All Risks (Mọi rủi ro). Điều kiện WA cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng hơn FPA, bao gồm cả các tổn thất riêng lẻ (particular average) do một số rủi ro cụ thể gây ra, ngoài các tổn thất chung (general average) và tổn thất toàn bộ.

ICC 1982 là phiên bản sửa đổi của Bộ Điều khoản Bảo hiểm Hàng hóa, ra đời để đơn giản hóa và hiện đại hóa các điều khoản. Trong phiên bản này, các điều kiện FPA, WA và All Risks đã được thay thế bằng các điều kiện A, B, C (ICC (A), ICC (B), ICC (C)), với phạm vi bảo hiểm được định nghĩa lại rõ ràng hơn. Do đó, WA không phải là một điều kiện trực tiếp thuộc ICC 1982.

ITC 1995 (Institute Time Clauses hoặc Institute Transit Clauses) không phải là bộ điều khoản dành cho bảo hiểm hàng hóa vận chuyển mà thường dùng cho bảo hiểm thân tàu hoặc một số loại bảo hiểm vận chuyển khác, và không liên quan đến điều kiện WA theo ngữ cảnh bảo hiểm hàng hóa.

Vì vậy, điều kiện WA thuộc về ICC 1963.

Trong bảo hiểm hàng hải, đặc biệt là liên quan đến trách nhiệm đâm va (Collision Liability), có hai bên chính thường tham gia bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra va chạm gây thiệt hại cho tàu khác: bảo hiểm thân tàu (Hull & Machinery - H&M) và hội bảo hiểm P&I (Protection & Indemnity).

1. Bảo hiểm thân tàu (H&M) và Điều khoản Đâm va (Running Down Clause - RDC): Theo tiêu chuẩn, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm thân tàu đều bao gồm một điều khoản gọi là RDC, theo đó, người bảo hiểm thân tàu sẽ bồi thường 3/4 trách nhiệm pháp lý của chủ tàu đối với thiệt hại gây ra cho tàu khác do va chạm.
2. Hội bảo hiểm P&I: Phần còn lại 1/4 trách nhiệm đâm va mà bảo hiểm thân tàu không chi trả sẽ được hội P&I đảm nhận. Các hội P&I chuyên bảo hiểm các rủi ro trách nhiệm pháp lý mà bảo hiểm thân tàu thường không bao gồm hoặc chỉ bao gồm một phần.

Khi câu hỏi đề cập đến việc mua bảo hiểm đâm va với mức 4/4 trách nhiệm đâm va tại hội bảo hiểm P&I, điều này có nghĩa là người được bảo hiểm mong muốn được bảo vệ toàn bộ trách nhiệm phát sinh từ việc đâm va. Với sự kết hợp của bảo hiểm thân tàu (bồi thường 3/4) và hội P&I (bồi thường 1/4 còn lại), tổng cộng người được bảo hiểm sẽ được bồi thường đến 4/4 trách nhiệm đâm va. Điều này đảm bảo rằng người được bảo hiểm không phải tự chịu phần nào trách nhiệm pháp lý của mình.

- Phương án 1 (4/4 trách nhiệm đâm va): Đây là đáp án đúng vì nó thể hiện tổng mức bồi thường khi cả bảo hiểm thân tàu và P&I cùng tham gia để chi trả toàn bộ trách nhiệm đâm va mà người được bảo hiểm phải chịu.
- Phương án 2 (7/4 trách nhiệm đâm va): Mức 7/4 là không hợp lý trong ngữ cảnh này, không phản ánh mức độ trách nhiệm đâm va tiêu chuẩn được bảo hiểm.
- Phương án 3 (3/4 trách nhiệm đâm va): Đây chỉ là mức bồi thường của riêng bảo hiểm thân tàu theo điều khoản RDC, không tính đến phần bồi thường từ hội P&I để đạt mức 4/4 trách nhiệm đâm va đã mua.
- Phương án 4 (Tuỳ từng trường hợp): Mặc dù bảo hiểm có nhiều trường hợp cụ thể, nhưng khi đã xác định rõ mức bảo hiểm là '4/4 trách nhiệm đâm va', thì mức bồi thường tổng cộng sẽ cố định ở mức đó, không phải 'tùy từng trường hợp' theo nghĩa chung chung.

Bảo hiểm thương mại hoạt động dựa trên hai nguyên tắc cơ bản và bổ trợ cho nhau:

1. Kinh doanh lấy lãi: Đây là đặc trưng cốt lõi phân biệt bảo hiểm thương mại với bảo hiểm xã hội hoặc các hình thức bảo hiểm phi lợi nhuận khác. Các doanh nghiệp bảo hiểm thương mại là các tổ chức kinh doanh, họ cung cấp sản phẩm bảo hiểm, thu phí bảo hiểm từ người tham gia, đầu tư số tiền này và thanh toán bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Mục tiêu cuối cùng của họ là tạo ra lợi nhuận sau khi đã trừ đi các chi phí bồi thường và chi phí hoạt động.

2. Lấy số đông bù số ít, ổn định đời sống cho người lao động và gia đình:
* Lấy số đông bù số ít: Đây là nguyên tắc nền tảng của mọi loại hình bảo hiểm, không chỉ riêng bảo hiểm thương mại. Một số lượng lớn người tham gia bảo hiểm cùng đóng góp một khoản phí nhỏ vào một quỹ chung. Khi một số ít người trong nhóm gặp rủi ro và tổn thất, họ sẽ được bồi thường từ quỹ này. Nguyên tắc này giúp phân tán rủi ro và giảm thiểu gánh nặng tài chính cho từng cá nhân khi rủi ro xảy ra.
* Ổn định đời sống cho người lao động và gia đình: Mặc dù bảo hiểm thương mại có mục đích kinh doanh lợi nhuận, nhưng về bản chất và chức năng xã hội, nó vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính, giúp người tham gia bảo hiểm và gia đình họ ổn định cuộc sống khi đối mặt với các sự kiện không lường trước được (ốm đau, tai nạn, mất mát tài sản...). Đây là lợi ích cốt lõi mà bảo hiểm mang lại cho xã hội.

Do đó, cả hai khía cạnh "kinh doanh lấy lãi" và "lấy số đông bù số ít, ổn định đời sống" đều là những nguyên tắc hoặc mục đích hoạt động quan trọng của bảo hiểm thương mại. "Kinh doanh lấy lãi" là động lực hoạt động, còn "lấy số đông bù số ít" là cơ chế hoạt động, và "ổn định đời sống" là mục tiêu xã hội mà nó hướng tới.

Bảo hiểm là một công cụ tài chính thiết yếu với nhiều vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế – xã hội và cá nhân. Các vai trò này được thể hiện rõ ràng qua các phương án sau:

* Phương án 1: Bảo hiểm mang đến sự an toàn, ổn định cho hoạt động KTXH và đời sống con người.
Đây là vai trò cơ bản và dễ nhận thấy nhất của bảo hiểm. Khi rủi ro không may xảy ra (như tai nạn, bệnh tật, hỏa hoạn, mất mát tài sản), bảo hiểm sẽ bồi thường hoặc chi trả các quyền lợi đã cam kết, giúp người được bảo hiểm và các tổ chức kinh tế – xã hội khôi phục lại trạng thái ban đầu, giảm thiểu gánh nặng tài chính và duy trì sự ổn định. Nhờ có bảo hiểm, cá nhân và doanh nghiệp có thể an tâm hơn khi đối mặt với những bất trắc.

* Phương án 2: Bảo hiểm góp phần tích cực hạn chế khả năng xảy ra rủi ro, tổn thất.
Ngoài việc bồi thường khi rủi ro xảy ra, các công ty bảo hiểm còn thực hiện nhiều hoạt động nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Họ có thể đưa ra các yêu cầu về an toàn (ví dụ: lắp đặt thiết bị phòng cháy chữa cháy, tuân thủ quy định an toàn giao thông), cung cấp tư vấn về quản lý rủi ro, hoặc đầu tư vào các chương trình nâng cao nhận thức cộng đồng về phòng tránh tai nạn, bệnh tật. Bằng cách khuyến khích các biện pháp phòng ngừa, bảo hiểm giúp giảm thiểu tần suất và mức độ nghiêm trọng của tổn thất.

* Phương án 3: Bảo hiểm cung ứng vốn hỗ trợ cho phát triển KT-XH.
Số tiền phí bảo hiểm được thu từ hàng triệu người tham gia là một nguồn vốn khổng lồ. Các công ty bảo hiểm không giữ số tiền này một cách thụ động mà đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế (mua trái phiếu chính phủ, đầu tư vào các dự án cơ sở hạ tầng, bất động sản, cổ phiếu doanh nghiệp...). Nguồn vốn đầu tư này góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế – xã hội, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng quốc gia. Đây là một vai trò quan trọng của bảo hiểm ít được người dân trực tiếp nhìn thấy nhưng có tác động sâu rộng.

Vì cả ba phương án a, b và c đều mô tả chính xác và đầy đủ các vai trò khác nhau của bảo hiểm, nên phương án tổng hợp "Cả a, b và c đều đúng" là đáp án chính xác nhất.