Bộ phận nào trong doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm tính toán số tiền phí cho từng sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh có lợi nhuận?

Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm. Như vậy, đại lý bảo hiểm hoạt động nhân danh và vì lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm. Họ là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, thực hiện việc giới thiệu sản phẩm, chào bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm, và thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm - Sai. Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là một bên độc lập, hoạt động nhân danh khách hàng (người mua bảo hiểm) để tìm kiếm và tư vấn các sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất từ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau. Đại lý bảo hiểm không đại diện cho doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.
* Phương án 2: Không ai đại diện cho ai - Sai hoàn toàn. Trong lĩnh vực bảo hiểm, các bên thường có mối quan hệ đại diện rõ ràng để đảm bảo tính pháp lý và trách nhiệm.
* Phương án 3: Doanh nghiệp bảo hiểm - Đúng. Đây là bản chất của hoạt động đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm là cánh tay nối dài của doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã được ủy quyền.
* Phương án 4: Khách hàng - Sai. Người đại diện cho khách hàng trong việc tìm kiếm, tư vấn và đàm phán hợp đồng bảo hiểm là doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, không phải đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng nhưng vai trò đại diện pháp lý của họ là dành cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Để xác định phát biểu không chính xác, chúng ta cần phân tích vai trò và chức năng của bộ phận sale và marketing trong một doanh nghiệp bảo hiểm:

* Phát biểu 1: "Bộ phận sale và marketing đóng vai trò trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm và đại lý bảo hiểm"
* Phân tích: Phát biểu này là chính xác. Bộ phận marketing thường xây dựng các chiến lược sản phẩm, định vị thương hiệu và hỗ trợ tài liệu bán hàng cho đại lý. Bộ phận sale quản lý, đào tạo, và hỗ trợ trực tiếp các đại lý trong việc bán sản phẩm, từ đó đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp và kênh phân phối (đại lý).

* Phát biểu 2: "Bộ phận sale và marketing là bộ phận duy nhất trực tiếp tìm kiếm khách hàng tham gia bảo hiểm"
* Phân tích: Phát biểu này là không chính xác. Mặc dù bộ phận sale và marketing đóng vai trò cốt yếu trong việc thu hút và tìm kiếm khách hàng, nhưng họ không phải là bộ phận *duy nhất* trực tiếp làm điều này. Các kênh khác cũng trực tiếp tìm kiếm khách hàng bao gồm: các đại lý bảo hiểm cá nhân/tổ chức (đây là lực lượng bán hàng trực tiếp và đông đảo nhất), các môi giới bảo hiểm, kênh bancassurance (ngân hàng bán bảo hiểm), hoặc qua các kênh bán hàng trực tuyến/kỹ thuật số mà khách hàng có thể tự tiếp cận và mua.

* Phát biểu 3: "Bộ phận sale và marketing tham gia nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm mới và xác định các mục tiêu ngắn và dài hạn cho doanh bảo hiểm."
* Phân tích: Phát biểu này là chính xác. Marketing có trách nhiệm nghiên cứu thị trường để hiểu nhu cầu khách hàng, xu hướng, và đối thủ cạnh tranh. Những thông tin này cực kỳ quan trọng để đóng góp vào việc phát triển sản phẩm mới phù hợp. Đồng thời, dựa trên phân tích thị trường và năng lực bán hàng, các bộ phận này cũng tham gia vào việc thiết lập các mục tiêu kinh doanh (doanh thu, thị phần) ngắn và dài hạn cho doanh nghiệp.

* Phát biểu 4: "Bộ phận sale và marketing chịu trách nhiệm đào tạo đại lý mới và cộng tác viên, giám sát các đại lý hiện tại"
* Phân tích: Phát biểu này là chính xác. Đặc biệt là bộ phận sale hoặc các bộ phận quản lý kênh phân phối (thường nằm trong khối sale) có trách nhiệm rất lớn trong việc tuyển dụng, đào tạo kiến thức sản phẩm, kỹ năng bán hàng cho đại lý mới và cộng tác viên. Họ cũng có vai trò giám sát hiệu suất, hỗ trợ và phát triển đội ngũ đại lý hiện tại để đảm bảo đạt được mục tiêu kinh doanh.

Kết luận: Phát biểu số 2 là phát biểu không chính xác vì bộ phận Sale và Marketing không phải là bộ phận *duy nhất* trực tiếp tìm kiếm khách hàng; còn nhiều kênh phân phối khác cũng thực hiện chức năng này.

Để được miễn đóng phí bảo hiểm nhân thọ khi không may bị tàn tật, người được bảo hiểm cần phải đáp ứng các điều kiện cụ thể do công ty bảo hiểm quy định trong hợp đồng hoặc điều khoản bổ sung (rider) về quyền lợi miễn đóng phí (Waiver of Premium). Tình huống "cả 2 chân bị tê liệt do một số bệnh làm tê liệt" thường được xem xét là một dạng tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn, là cơ sở để kích hoạt quyền lợi này. Tuy nhiên, việc kích hoạt quyền lợi còn phụ thuộc vào các điều kiện kèm theo:

* Phân tích phương án 1: Bị vô hiệu hóa liên tục trong 6 tháng. Đây là điều kiện phổ biến nhất và gần như là tiêu chuẩn trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi miễn đóng phí do tàn tật. Các công ty bảo hiểm thường yêu cầu một "thời gian chờ" (waiting period) hoặc thời gian bị vô hiệu hóa liên tục (ví dụ: 4, 6 hoặc 12 tháng) để xác định tính chất lâu dài và nghiêm trọng của tình trạng tàn tật. Sau khi hết thời gian chờ và tình trạng tàn tật vẫn tiếp diễn, quyền lợi miễn đóng phí mới bắt đầu có hiệu lực và công ty sẽ hoàn trả hoặc miễn các khoản phí đã đóng trong thời gian chờ. Do đó, đây là một điều kiện rất quan trọng và thường xuyên được áp dụng.

* Phân tích phương án 2: Bị tàn tật trước một số tuổi đã nêu. Điều kiện này liên quan đến giới hạn độ tuổi mà quyền lợi miễn đóng phí có thể được áp dụng. Hầu hết các điều khoản miễn đóng phí đều quy định rằng tàn tật phải xảy ra trước một độ tuổi nhất định (ví dụ: 60 hoặc 65 tuổi) để quyền lợi này có hiệu lực. Nếu tàn tật xảy ra sau độ tuổi đó, quyền lợi miễn đóng phí sẽ không còn được áp dụng, mặc dù người đó vẫn đang có hợp đồng bảo hiểm. Đây là một điều kiện về tính đủ điều kiện của quyền lợi, nhưng không phải là điều kiện trực tiếp cho việc xác định tình trạng tàn tật tại thời điểm yêu cầu quyền lợi.

* Phân tích phương án 3: Cung cấp bằng chứng khuyết tật thỏa đáng cho công ty bảo hiểm. Đây là một yêu cầu về thủ tục hành chính, một phần không thể thiếu trong quá trình yêu cầu quyền lợi. Người được bảo hiểm hoặc người đại diện phải nộp đầy đủ hồ sơ y tế và các chứng từ liên quan để chứng minh tình trạng tàn tật của mình theo yêu cầu của công ty bảo hiểm. Mặc dù là bắt buộc, đây không phải là điều kiện *tự thân* của tình trạng tàn tật, mà là một hành động của bên yêu cầu để chứng minh đáp ứng các điều kiện khác.

* Phân tích phương án 4: Không đáp ứng điều kiện theo quy định. Phương án này là một phủ định chung chung và không cụ thể. Với tình huống người được bảo hiểm bị tê liệt cả hai chân do bệnh, khả năng cao là họ sẽ đáp ứng điều kiện về tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn, chỉ còn cần xem xét các điều kiện phụ khác.

Kết luận: Trong các điều kiện được đưa ra, việc "Bị vô hiệu hóa liên tục trong 6 tháng" (hoặc một khoảng thời gian chờ tương tự) là điều kiện phổ biến và trực tiếp nhất liên quan đến thời điểm quyền lợi miễn đóng phí được kích hoạt sau khi xác định được tình trạng tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn. Các điều kiện khác như giới hạn độ tuổi hoặc cung cấp bằng chứng đều quan trọng nhưng không phải là điều kiện cốt lõi để xác định *khi nào* tình trạng tàn tật đủ điều kiện để miễn phí bảo hiểm.

Theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam (cụ thể là Luật Kinh doanh bảo hiểm), các công ty bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm phi nhân thọ có các nghiệp vụ chuyên biệt.

* Bảo hiểm tài sản là nghiệp vụ bảo hiểm thuộc lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Các công ty bảo hiểm nhân thọ không được phép triển khai nghiệp vụ này.
* Bảo hiểm trách nhiệm cũng là nghiệp vụ bảo hiểm thuộc lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bao gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, v.v. Các công ty bảo hiểm nhân thọ không được phép triển khai nghiệp vụ này.
* Bảo hiểm sức khỏe là nghiệp vụ bảo hiểm chi trả các chi phí y tế phát sinh do ốm đau, bệnh tật, tai nạn. Đây là nghiệp vụ đặc biệt mà cả công ty bảo hiểm nhân thọ và công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều được phép triển khai. Công ty bảo hiểm nhân thọ thường cung cấp bảo hiểm sức khỏe dưới dạng sản phẩm bổ trợ gắn liền với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính hoặc các sản phẩm độc lập về chăm sóc sức khỏe. Trong khi đó, công ty bảo hiểm phi nhân thọ cũng cung cấp các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe độc lập.

Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe là nghiệp vụ mà cả công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ đều được phép triển khai.

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các đối tượng tham gia có vai trò và khả năng thay đổi khác nhau trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực:

1. Người được bảo hiểm: Đây là cá nhân mà cuộc sống của họ là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm. Mọi yếu tố từ việc đánh giá rủi ro, xác định mức phí bảo hiểm cho đến quyền lợi bảo hiểm đều dựa trên thông tin, tình trạng sức khỏe và tuổi tác của người này. Vì vậy, người được bảo hiểm là đối tượng CỐ ĐỊNH và không thể thay đổi trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực. Nếu có nhu cầu thay đổi người được bảo hiểm, điều đó đồng nghĩa với việc chấm dứt hợp đồng hiện tại và thiết lập một hợp đồng bảo hiểm mới.

2. Bên mua bảo hiểm: Là tổ chức hoặc cá nhân ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm là chủ sở hữu hợp đồng và có nhiều quyền lợi như thay đổi người thụ hưởng, tạm ứng từ giá trị hoàn lại, hoặc quan trọng nhất là có thể CHUYỂN NHƯỢNG quyền sở hữu hợp đồng cho một bên thứ ba. Do đó, bên mua bảo hiểm CÓ THỂ thay đổi trong khi hợp đồng có hiệu lực.

3. Người thụ hưởng: Là tổ chức hoặc cá nhân được chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (ví dụ: người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn). Bên mua bảo hiểm có toàn quyền chỉ định và quan trọng hơn là có thể THAY ĐỔI người thụ hưởng bất cứ lúc nào, trừ trường hợp người thụ hưởng được chỉ định là không hủy ngang.

Dựa trên phân tích trên, đối tượng duy nhất không thay đổi trong khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực là Người được bảo hiểm.