Loại hình nào dưới đây không thuộc chế độ BHBB VN:

Câu hỏi yêu cầu xác định phát biểu KHÔNG hợp lý về bảo hiểm. Chúng ta sẽ phân tích từng lựa chọn:

* Phương án 1: "Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít."
* Phân tích: Đây là một cách diễn đạt ngắn gọn nhưng rất chính xác về nguyên lý cơ bản của bảo hiểm. Bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông, nơi nhiều người cùng đóng góp một khoản phí nhỏ (phí bảo hiểm) để tạo thành một quỹ chung. Khi một số ít người trong số đó gặp rủi ro và bị tổn thất, quỹ này sẽ được sử dụng để bồi thường, chia sẻ gánh nặng tài chính từ cá nhân sang cộng đồng. Phát biểu này hoàn toàn hợp lý.

* Phương án 2: "Bảo hiểm là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được."
* Phân tích: Phát biểu này mô tả đúng bản chất và cơ chế hoạt động của bảo hiểm. Bảo hiểm không loại bỏ rủi ro nhưng giúp hạ giảm hậu quả tài chính của rủi ro thông qua việc áp dụng quy luật số lớn (kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng). Khi có đủ đối tượng tham gia, tổn thất cá thể trở nên có thể dự đoán được ở cấp độ cộng đồng, giúp các công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm và khả năng chi trả bồi thường một cách khoa học. Phát biểu này hoàn toàn hợp lý.

* Phương án 3: "Bảo hiểm giống như là một hình thức cá cược. Phí bảo hiểm giống như tiền đặt cọc vì nó nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi thường (tương tự là khoản thưởng cá cược)."
* Phân tích: Đây là một quan niệm sai lầm phổ biến và là phát biểu KHÔNG hợp lý. Mặc dù cả bảo hiểm và cá cược đều liên quan đến sự kiện không chắc chắn và tiềm năng nhận được tiền, bản chất của chúng hoàn toàn khác nhau:
* Mục đích: Bảo hiểm được thiết lập để bảo vệ tài chính trước những rủi ro hiện hữu, không mong muốn, nhằm bồi thường tổn thất thực tế. Cá cược tạo ra một rủi ro mới, nhân tạo với mục đích tìm kiếm lợi nhuận hoặc giải trí.
* Cơ sở: Bảo hiểm dựa trên việc phân tích thống kê rủi ro, áp dụng quy luật số lớn để dự đoán khả năng xảy ra tổn thất và tính toán phí bảo hiểm. Cá cược dựa vào may rủi.
* Tính chất: Phí bảo hiểm là khoản thanh toán cho việc chuyển giao rủi ro và nhận được sự bảo vệ tài chính. Số tiền bồi thường trong bảo hiểm nhằm mục đích đưa người được bảo hiểm về vị trí tài chính trước khi xảy ra tổn thất (nguyên tắc bồi thường), không phải là khoản "thưởng" hay lợi nhuận. Trong khi đó, cá cược là việc đặt tiền vào một sự kiện không chắc chắn với hy vọng giành được một khoản tiền lớn hơn.
* Việc so sánh phí bảo hiểm với tiền đặt cọc và số tiền bồi thường với khoản thưởng cá cược là không chính xác và làm sai lệch bản chất bảo hiểm.

* Phương án 4: "Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan với một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản tiền đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác đó là người bảo hiểm."
* Phân tích: Đây là một định nghĩa pháp lý và kinh tế đầy đủ, chính xác về hợp đồng bảo hiểm. Nó nêu rõ các bên tham gia (người được bảo hiểm, người bảo hiểm), yếu tố phí bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm (rủi ro xảy ra) và kết quả (nhận bồi thường cho tổn thất). Phát biểu này hoàn toàn hợp lý.

Kết luận: Phát biểu không hợp lý là phương án 3, vì nó đánh đồng bảo hiểm với cá cược, điều này sai về bản chất và mục đích.

Trong quan hệ Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự (BHTNDS), các bên tham gia được xác định như sau:

* Bên thứ nhất (First Party): Là người được bảo hiểm (hoặc chủ sở hữu tài sản được bảo hiểm), tức là cá nhân hoặc tổ chức tham gia bảo hiểm để chuyển giao rủi ro trách nhiệm pháp lý của mình cho công ty bảo hiểm.
* Bên thứ hai (Second Party): Là doanh nghiệp bảo hiểm, công ty cung cấp hợp đồng bảo hiểm và cam kết bồi thường cho bên thứ ba hoặc chi trả cho bên được bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm dân sự.
* Bên thứ ba (Third Party): Là cá nhân, tổ chức không phải là bên được bảo hiểm và cũng không phải là doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng bị thiệt hại về người, tài sản hoặc lợi ích hợp pháp do lỗi hoặc hành vi của bên được bảo hiểm gây ra. Bên thứ ba là đối tượng được bảo hiểm bồi thường hoặc chi trả chi phí khắc phục hậu quả từ sự kiện bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Khái niệm chỉ thứ tự" là không chính xác. "Bên thứ 3" trong bảo hiểm là một khái niệm pháp lý chỉ rõ vai trò và quyền lợi của một đối tượng cụ thể, không chỉ đơn thuần là thứ tự.
* Phương án 2: "Bên bị thiệt hại do bên được bảo hiểm gây ra" là đáp án chính xác nhất. Đây là định nghĩa cốt lõi của bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nơi trách nhiệm của bên được bảo hiểm đối với người khác được bảo hiểm.
* Phương án 3: "Bên ngoài bên bảo hiểm" là quá chung chung. Bên được bảo hiểm cũng "ngoài bên bảo hiểm" nhưng là bên thứ nhất. Định nghĩa này không đủ để xác định vai trò của bên thứ ba.
* Phương án 4: "Tất cả người bị thiệt hại" cũng không chính xác. Bên thứ ba là người bị thiệt hại *do bên được bảo hiểm gây ra*. Nếu thiệt hại do người khác hoặc do chính họ gây ra thì không phải là bên thứ ba trong quan hệ bảo hiểm này.

Do đó, khái niệm "Bên thứ 3" trong quan hệ BHTNDS được hiểu là bên bị thiệt hại do hành vi hoặc lỗi của bên được bảo hiểm gây ra.

Để một rủi ro có thể được bảo hiểm, nó phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định, trong đó yếu tố quan trọng nhất là tính ngẫu nhiên của biến cố.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Do người được bảo hiểm cố ý gây ra. Đây là phương án sai. Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là bảo vệ người được bảo hiểm khỏi những tổn thất phát sinh từ các sự kiện ngẫu nhiên, không lường trước được và không do cố ý. Nếu người được bảo hiểm cố tình gây ra tổn thất, hành vi đó sẽ bị coi là gian lận và hợp đồng bảo hiểm sẽ không có hiệu lực đối với tổn thất đó. Mục đích của bảo hiểm là chia sẻ rủi ro, không phải là công cụ để trục lợi từ hành vi cố ý.
* Phương án 2: Biến cố chắc chắn xảy ra. Đây cũng là phương án sai. Bảo hiểm được thiết kế để đối phó với sự không chắc chắn của các sự kiện. Nếu một biến cố chắc chắn sẽ xảy ra (ví dụ: tuổi già, hao mòn tự nhiên, hoặc cái chết đối với bảo hiểm nhân thọ – nhưng ở đây là sự không chắc chắn về THỜI ĐIỂM chết), nó không còn là rủi ro theo đúng nghĩa bảo hiểm nữa mà là một sự kiện định trước. Trong bảo hiểm nhân thọ, mặc dù cái chết là chắc chắn, nhưng THỜI ĐIỂM chết lại là ngẫu nhiên và không thể đoán trước, đó là yếu tố làm cho nó có thể được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu biến cố TỰ NÓ là chắc chắn xảy ra và thời điểm cũng không ngẫu nhiên thì không thể bảo hiểm.
* Phương án 3: Biến cố ngẫu nhiên. Đây là phương án đúng. Một rủi ro có thể được bảo hiểm phải là một rủi ro liên quan đến một biến cố xảy ra một cách ngẫu nhiên, không thể đoán trước về thời điểm, mức độ hoặc khả năng xảy ra, và không do sự cố ý của người được bảo hiểm. Tính ngẫu nhiên là nền tảng để áp dụng quy luật số lớn, giúp công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm một cách hợp lý và hiệu quả. Các sự kiện như hỏa hoạn, tai nạn giao thông, bệnh tật... đều là những biến cố ngẫu nhiên.
* Phương án 4: Cả 3 sự kiện trên đều đúng. Phương án này sai vì phương án 1 và 2 là sai.

Kết luận: Rủi ro có thể được bảo hiểm là rủi ro có biến cố ngẫu nhiên, không do cố ý và không chắc chắn sẽ xảy ra.

Theo quy định của Luật Bảo hiểm xã hội năm 2014, cụ thể tại Điều 56 về mức lương hưu hằng tháng, người lao động nghỉ hưu trước tuổi quy định sẽ bị giảm tỷ lệ hưởng lương hưu. Cụ thể, cứ mỗi năm nghỉ hưu trước tuổi quy định thì bị giảm 2% vào tỷ lệ hưởng lương hưu. Quy định này nhằm đảm bảo sự cân bằng trong quỹ bảo hiểm xã hội và khuyến khích người lao động làm việc đến đúng tuổi quy định. Ví dụ, nếu tuổi nghỉ hưu theo quy định là 60 tuổi, nhưng người lao động nghỉ hưu ở tuổi 58, tức là nghỉ hưu trước 2 năm, thì tỷ lệ hưởng lương hưu của họ sẽ bị giảm 2% x 2 = 4%. Các phương án khác như 1% hoặc 3% không đúng với quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam về bảo hiểm xã hội. Phương án "Không bị giảm" là hoàn toàn sai, vì nghỉ hưu trước tuổi luôn đi kèm với việc giảm tỷ lệ hưởng lương hưu.

Để sắp xếp các khối tiền theo trình tự tính thanh khoản giảm dần, chúng ta cần hiểu rõ khái niệm thanh khoản và mức độ dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt của từng loại tài sản.

1. Khái niệm thanh khoản:
Tính thanh khoản (liquidity) là khả năng một tài sản có thể được chuyển đổi thành tiền mặt một cách nhanh chóng mà không làm mất đi giá trị của nó. Tài sản càng dễ dàng chuyển thành tiền mặt mà không bị giảm giá trị, tính thanh khoản càng cao.

2. Phân tích các loại khối tiền:
* Giấy bạc ngân hàng (tiền mặt): Đây là hình thức tiền tệ có tính thanh khoản cao nhất, vì nó có thể được sử dụng trực tiếp để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ mà không cần qua bất kỳ quy trình chuyển đổi nào. Nó là chuẩn mực để so sánh tính thanh khoản của các tài sản khác.
* Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn/tiền gửi demand): Đây là các khoản tiền gửi tại ngân hàng mà chủ sở hữu có thể rút ra hoặc sử dụng để thanh toán bất cứ lúc nào thông qua séc, thẻ ghi nợ, hoặc chuyển khoản điện tử. Mặc dù không phải là tiền mặt vật chất, nhưng khả năng tiếp cận và sử dụng gần như tức thì khiến nó có tính thanh khoản rất cao, chỉ đứng sau tiền mặt.
* Tiền gửi có kỳ hạn (time deposits): Đây là các khoản tiền gửi tại ngân hàng với một thời hạn nhất định và thường đi kèm với lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Việc rút tiền trước kỳ hạn thường phải chịu phạt hoặc mất lãi, làm giảm tính thanh khoản của nó. Trong nhóm tiền gửi có kỳ hạn, thường thì các khoản có kỳ hạn ngắn hơn hoặc giá trị nhỏ hơn (tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ) sẽ dễ dàng và ít rủi ro hơn khi cần rút trước hạn so với các khoản có kỳ hạn dài hơn hoặc giá trị lớn hơn (tiền gửi có kỳ hạn loại lớn). Do đó, tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ có tính thanh khoản cao hơn tiền gửi có kỳ hạn loại lớn.
* Các loại tiền tài sản khác (other financial assets): Đây là các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, vàng,... Để chuyển đổi các tài sản này thành tiền mặt, thường cần một quy trình giao dịch trên thị trường, có thể mất thời gian và có thể chịu biến động giá, dẫn đến rủi ro mất giá. Do đó, chúng có tính thanh khoản thấp nhất trong danh sách này.

3. Đánh giá các phương án:
* Phương án 1: "Giấy bạc ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn loại lớn, tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ, tiền gửi thanh toán và các loại tiền tài sản khác". Phương án này sai vì đặt tiền gửi có kỳ hạn lên trước tiền gửi thanh toán, và sắp xếp "lớn" trước "nhỏ" không đúng logic giảm dần thanh khoản.
* Phương án 2: "Giấy bạc ngân hàng, tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn loại lớn, tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ và các loại tiền tài sản khác". Phương án này sai ở chỗ sắp xếp "tiền gửi có kỳ hạn loại lớn" trước "tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ". Thông thường, khoản tiền gửi nhỏ sẽ dễ thanh khoản hơn khoản tiền gửi lớn.
* Phương án 3: "Giấy bạc ngân hàng, tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ, tiền gửi có kỳ hạn loại lớn và các loại tiền tài sản khác". Phương án này hoàn toàn chính xác theo thứ tự tính thanh khoản giảm dần: tiền mặt (cao nhất) -> tiền gửi thanh toán -> tiền gửi có kỳ hạn loại nhỏ -> tiền gửi có kỳ hạn loại lớn -> các tài sản tài chính khác (thấp nhất).
* Phương án 4: "Tất cả các khoản trên đều sai." Phương án này sai vì phương án 3 là đúng.

Kết luận: Phương án đúng nhất thể hiện trình tự tính thanh khoản giảm dần là Phương án 3.