Phát biểu nào sau đây đúng về quỹ hưu trí tự nguyện:

Để phân tích câu hỏi này, chúng ta cần hiểu rõ khái niệm về bảo hiểm trả tiền định kỳ và vai trò của các chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm.

Chủ đề chính: Nghiệp vụ bảo hiểm trả tiền định kỳ (hay còn gọi là bảo hiểm niên kim/hưu trí) trong bảo hiểm nhân thọ.

Khái niệm trọng tâm: Xác định chủ thể mà sự sống của họ đến một thời hạn nhất định là điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm chi trả quyền lợi.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Bên mua bảo hiểm (không đồng thời là người được bảo hiểm)
* Bên mua bảo hiểm là người ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Mặc dù bên mua bảo hiểm đóng vai trò quan trọng, nhưng sự sống đến một thời hạn nhất định để được nhận quyền lợi định kỳ thường không liên quan trực tiếp đến bên mua bảo hiểm, trừ khi bên mua bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm. Trong trường hợp họ không đồng thời là người được bảo hiểm, việc chi trả quyền lợi bảo hiểm định kỳ sẽ phụ thuộc vào sự kiện của người được bảo hiểm. Do đó, phương án này không chính xác trong bối cảnh câu hỏi.
* Phương án 2: Người được bảo hiểm
* Người được bảo hiểm là người có tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Các sự kiện bảo hiểm (ví dụ: sống đến một tuổi nhất định, tử vong, bị thương tật) đều liên quan đến người này. Trong bảo hiểm trả tiền định kỳ (annuity/retirement insurance), điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu chi trả các khoản tiền định kỳ chính là việc *người được bảo hiểm* sống đến một thời hạn hoặc độ tuổi đã thỏa thuận trong hợp đồng. Đây là trung tâm của rủi ro được bảo hiểm. Phương án này hoàn toàn phù hợp với định nghĩa và bản chất của nghiệp vụ bảo hiểm trả tiền định kỳ.
* Phương án 3: Người thụ hưởng (không đồng thời là người được bảo hiểm)
* Người thụ hưởng là cá nhân, tổ chức được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Mặc dù người thụ hưởng là người nhận tiền, nhưng sự sống của họ không phải là điều kiện để doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu chi trả quyền lợi bảo hiểm định kỳ. Điều kiện chi trả là sự sống của người được bảo hiểm. Do đó, phương án này không đúng.
* Phương án 4: Cả A, C đều đúng
* Vì cả phương án A và C đều không chính xác, nên phương án này cũng không đúng.

Kết luận:
Bảo hiểm trả tiền định kỳ là loại hình bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian nhất định (hoặc trọn đời) nếu *người được bảo hiểm* sống đến một thời điểm hoặc độ tuổi cụ thể đã thỏa thuận. Đây là sản phẩm thường được sử dụng cho mục đích hưu trí, đảm bảo nguồn thu nhập khi người được bảo hiểm về già.

Vậy, đáp án chính xác là Người được bảo hiểm.

Chế độ bảo hiểm bắt buộc (BHBB) tại Việt Nam là các loại hình bảo hiểm mà tổ chức, cá nhân tham gia phải mua theo quy định của pháp luật nhằm bảo vệ lợi ích công cộng, an toàn xã hội hoặc giảm thiểu rủi ro cho các đối tượng liên quan. Các phương án được đưa ra cần được phân tích dựa trên các quy định pháp luật hiện hành về bảo hiểm bắt buộc.

* Phương án 1: BH TNDS chủ xe cơ giới (Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự của chủ xe cơ giới)
* Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định tại Nghị định 03/2021/NĐ-CP của Chính phủ. Tất cả chủ xe cơ giới (bao gồm ô tô, xe máy, xe máy điện) đều phải tham gia bảo hiểm này để bồi thường thiệt hại về người và tài sản cho bên thứ ba do xe cơ giới gây ra. Vì vậy, đây là một loại hình bảo hiểm bắt buộc.

* Phương án 2: BH TN của hãng hàng không dân dụng đ/v KH (Bảo hiểm Trách nhiệm của hãng hàng không dân dụng đối với khách hàng)
* Theo Luật Hàng không dân dụng Việt Nam và các quy định quốc tế, các hãng hàng không dân dụng có trách nhiệm phải mua bảo hiểm để bồi thường thiệt hại cho hành khách, hành lý, hàng hóa và bên thứ ba. Đây là một yêu cầu bắt buộc để đảm bảo an toàn và quyền lợi cho người sử dụng dịch vụ hàng không. Vì vậy, đây là một loại hình bảo hiểm bắt buộc.

* Phương án 3: BH xây dựng và lắp đặt (Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt)
* Loại hình bảo hiểm này thường được biết đến với tên gọi Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng (CAR) và Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR). Mặc dù rất quan trọng và thường được chủ đầu tư yêu cầu đối với các dự án lớn, nhưng theo quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam, đây không phải là loại hình bảo hiểm bắt buộc chung cho tất cả các hoạt động xây dựng và lắp đặt. Pháp luật chỉ quy định bảo hiểm bắt buộc đối với trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư xây dựng, bảo hiểm bắt buộc đối với người lao động thi công trên công trường và bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba trong hoạt động xây dựng đối với công trình có ảnh hưởng đến an toàn cộng đồng, môi trường. Loại hình bảo hiểm toàn diện cho công trình xây dựng và lắp đặt thường là tự nguyện, mang tính thương mại. Do đó, đây là phương án đúng cho câu hỏi.

* Phương án 4: BH cháy nổ (Bảo hiểm cháy nổ)
* Theo Nghị định 23/2018/NĐ-CP của Chính phủ, Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc được áp dụng đối với các cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của pháp luật về phòng cháy và chữa cháy. Danh mục các cơ sở thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc được quy định cụ thể. Vì vậy, đối với các đối tượng thuộc diện này, đây là bảo hiểm bắt buộc.

Từ phân tích trên, chỉ có "BH xây dựng và lắp đặt" là không thuộc chế độ bảo hiểm bắt buộc chung theo quy định của pháp luật Việt Nam.

Câu hỏi yêu cầu xác định phát biểu KHÔNG hợp lý về bảo hiểm. Chúng ta sẽ phân tích từng lựa chọn:

* Phương án 1: "Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít."
* Phân tích: Đây là một cách diễn đạt ngắn gọn nhưng rất chính xác về nguyên lý cơ bản của bảo hiểm. Bảo hiểm hoạt động dựa trên quy luật số đông, nơi nhiều người cùng đóng góp một khoản phí nhỏ (phí bảo hiểm) để tạo thành một quỹ chung. Khi một số ít người trong số đó gặp rủi ro và bị tổn thất, quỹ này sẽ được sử dụng để bồi thường, chia sẻ gánh nặng tài chính từ cá nhân sang cộng đồng. Phát biểu này hoàn toàn hợp lý.

* Phương án 2: "Bảo hiểm là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được."
* Phân tích: Phát biểu này mô tả đúng bản chất và cơ chế hoạt động của bảo hiểm. Bảo hiểm không loại bỏ rủi ro nhưng giúp hạ giảm hậu quả tài chính của rủi ro thông qua việc áp dụng quy luật số lớn (kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng). Khi có đủ đối tượng tham gia, tổn thất cá thể trở nên có thể dự đoán được ở cấp độ cộng đồng, giúp các công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm và khả năng chi trả bồi thường một cách khoa học. Phát biểu này hoàn toàn hợp lý.

* Phương án 3: "Bảo hiểm giống như là một hình thức cá cược. Phí bảo hiểm giống như tiền đặt cọc vì nó nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi thường (tương tự là khoản thưởng cá cược)."
* Phân tích: Đây là một quan niệm sai lầm phổ biến và là phát biểu KHÔNG hợp lý. Mặc dù cả bảo hiểm và cá cược đều liên quan đến sự kiện không chắc chắn và tiềm năng nhận được tiền, bản chất của chúng hoàn toàn khác nhau:
* Mục đích: Bảo hiểm được thiết lập để bảo vệ tài chính trước những rủi ro hiện hữu, không mong muốn, nhằm bồi thường tổn thất thực tế. Cá cược tạo ra một rủi ro mới, nhân tạo với mục đích tìm kiếm lợi nhuận hoặc giải trí.
* Cơ sở: Bảo hiểm dựa trên việc phân tích thống kê rủi ro, áp dụng quy luật số lớn để dự đoán khả năng xảy ra tổn thất và tính toán phí bảo hiểm. Cá cược dựa vào may rủi.
* Tính chất: Phí bảo hiểm là khoản thanh toán cho việc chuyển giao rủi ro và nhận được sự bảo vệ tài chính. Số tiền bồi thường trong bảo hiểm nhằm mục đích đưa người được bảo hiểm về vị trí tài chính trước khi xảy ra tổn thất (nguyên tắc bồi thường), không phải là khoản "thưởng" hay lợi nhuận. Trong khi đó, cá cược là việc đặt tiền vào một sự kiện không chắc chắn với hy vọng giành được một khoản tiền lớn hơn.
* Việc so sánh phí bảo hiểm với tiền đặt cọc và số tiền bồi thường với khoản thưởng cá cược là không chính xác và làm sai lệch bản chất bảo hiểm.

* Phương án 4: "Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan với một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản tiền đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác đó là người bảo hiểm."
* Phân tích: Đây là một định nghĩa pháp lý và kinh tế đầy đủ, chính xác về hợp đồng bảo hiểm. Nó nêu rõ các bên tham gia (người được bảo hiểm, người bảo hiểm), yếu tố phí bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm (rủi ro xảy ra) và kết quả (nhận bồi thường cho tổn thất). Phát biểu này hoàn toàn hợp lý.

Kết luận: Phát biểu không hợp lý là phương án 3, vì nó đánh đồng bảo hiểm với cá cược, điều này sai về bản chất và mục đích.

Trong quan hệ Bảo hiểm Trách nhiệm Dân sự (BHTNDS), các bên tham gia được xác định như sau:

* Bên thứ nhất (First Party): Là người được bảo hiểm (hoặc chủ sở hữu tài sản được bảo hiểm), tức là cá nhân hoặc tổ chức tham gia bảo hiểm để chuyển giao rủi ro trách nhiệm pháp lý của mình cho công ty bảo hiểm.
* Bên thứ hai (Second Party): Là doanh nghiệp bảo hiểm, công ty cung cấp hợp đồng bảo hiểm và cam kết bồi thường cho bên thứ ba hoặc chi trả cho bên được bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm dân sự.
* Bên thứ ba (Third Party): Là cá nhân, tổ chức không phải là bên được bảo hiểm và cũng không phải là doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng bị thiệt hại về người, tài sản hoặc lợi ích hợp pháp do lỗi hoặc hành vi của bên được bảo hiểm gây ra. Bên thứ ba là đối tượng được bảo hiểm bồi thường hoặc chi trả chi phí khắc phục hậu quả từ sự kiện bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Khái niệm chỉ thứ tự" là không chính xác. "Bên thứ 3" trong bảo hiểm là một khái niệm pháp lý chỉ rõ vai trò và quyền lợi của một đối tượng cụ thể, không chỉ đơn thuần là thứ tự.
* Phương án 2: "Bên bị thiệt hại do bên được bảo hiểm gây ra" là đáp án chính xác nhất. Đây là định nghĩa cốt lõi của bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nơi trách nhiệm của bên được bảo hiểm đối với người khác được bảo hiểm.
* Phương án 3: "Bên ngoài bên bảo hiểm" là quá chung chung. Bên được bảo hiểm cũng "ngoài bên bảo hiểm" nhưng là bên thứ nhất. Định nghĩa này không đủ để xác định vai trò của bên thứ ba.
* Phương án 4: "Tất cả người bị thiệt hại" cũng không chính xác. Bên thứ ba là người bị thiệt hại *do bên được bảo hiểm gây ra*. Nếu thiệt hại do người khác hoặc do chính họ gây ra thì không phải là bên thứ ba trong quan hệ bảo hiểm này.

Do đó, khái niệm "Bên thứ 3" trong quan hệ BHTNDS được hiểu là bên bị thiệt hại do hành vi hoặc lỗi của bên được bảo hiểm gây ra.

Để một rủi ro có thể được bảo hiểm, nó phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định, trong đó yếu tố quan trọng nhất là tính ngẫu nhiên của biến cố.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Do người được bảo hiểm cố ý gây ra. Đây là phương án sai. Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là bảo vệ người được bảo hiểm khỏi những tổn thất phát sinh từ các sự kiện ngẫu nhiên, không lường trước được và không do cố ý. Nếu người được bảo hiểm cố tình gây ra tổn thất, hành vi đó sẽ bị coi là gian lận và hợp đồng bảo hiểm sẽ không có hiệu lực đối với tổn thất đó. Mục đích của bảo hiểm là chia sẻ rủi ro, không phải là công cụ để trục lợi từ hành vi cố ý.
* Phương án 2: Biến cố chắc chắn xảy ra. Đây cũng là phương án sai. Bảo hiểm được thiết kế để đối phó với sự không chắc chắn của các sự kiện. Nếu một biến cố chắc chắn sẽ xảy ra (ví dụ: tuổi già, hao mòn tự nhiên, hoặc cái chết đối với bảo hiểm nhân thọ – nhưng ở đây là sự không chắc chắn về THỜI ĐIỂM chết), nó không còn là rủi ro theo đúng nghĩa bảo hiểm nữa mà là một sự kiện định trước. Trong bảo hiểm nhân thọ, mặc dù cái chết là chắc chắn, nhưng THỜI ĐIỂM chết lại là ngẫu nhiên và không thể đoán trước, đó là yếu tố làm cho nó có thể được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu biến cố TỰ NÓ là chắc chắn xảy ra và thời điểm cũng không ngẫu nhiên thì không thể bảo hiểm.
* Phương án 3: Biến cố ngẫu nhiên. Đây là phương án đúng. Một rủi ro có thể được bảo hiểm phải là một rủi ro liên quan đến một biến cố xảy ra một cách ngẫu nhiên, không thể đoán trước về thời điểm, mức độ hoặc khả năng xảy ra, và không do sự cố ý của người được bảo hiểm. Tính ngẫu nhiên là nền tảng để áp dụng quy luật số lớn, giúp công ty bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm một cách hợp lý và hiệu quả. Các sự kiện như hỏa hoạn, tai nạn giao thông, bệnh tật... đều là những biến cố ngẫu nhiên.
* Phương án 4: Cả 3 sự kiện trên đều đúng. Phương án này sai vì phương án 1 và 2 là sai.

Kết luận: Rủi ro có thể được bảo hiểm là rủi ro có biến cố ngẫu nhiên, không do cố ý và không chắc chắn sẽ xảy ra.