Nguyên tắc nào được xem là quan trọng hàng đầu trong đầu tư quỹ bảo hiểm:

Nguyên tắc 'tính tin tưởng tuyệt đối' (tiếng Latinh: Uberrimae Fidei) là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất trong hợp đồng bảo hiểm. Nguyên tắc này đòi hỏi cả hai bên tham gia hợp đồng – người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm – phải hành động với sự trung thực cao nhất và công khai tất cả các thông tin trọng yếu liên quan đến đối tượng bảo hiểm và rủi ro được bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Người được bảo hiểm tin tưởng công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm. Đây là một yếu tố cần thiết trong mối quan hệ hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm phải có niềm tin vào khả năng và thiện chí của công ty bảo hiểm trong việc thực hiện nghĩa vụ chi trả bồi thường hoặc quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Điều này thể hiện sự tin tưởng từ phía người được bảo hiểm.
* Phương án 2: Công ty bảo hiểm tin tưởng người được bảo hiểm đóng đầy đủ phí bảo hiểm. Tương tự, công ty bảo hiểm cũng phải tin tưởng vào việc người được bảo hiểm sẽ tuân thủ các nghĩa vụ của mình, trong đó có việc đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn. Hơn nữa, điều quan trọng hơn cả trong nguyên tắc tin tưởng tuyệt đối là công ty bảo hiểm phải tin tưởng vào sự trung thực trong việc kê khai thông tin về rủi ro của người được bảo hiểm.
* Phương án 3: Công ty bảo hiểm tin tưởng rủi ro chắc chắn xảy ra. Phương án này hoàn toàn không chính xác. Bảo hiểm được thiết lập dựa trên nguyên tắc san sẻ rủi ro ngẫu nhiên, không chắc chắn. Nếu rủi ro chắc chắn xảy ra, đó không còn là đối tượng của bảo hiểm nữa mà là một khoản chi phí định kỳ, hoặc không thể bảo hiểm được.
* Phương án 4: Câu a và b đúng. Mặc dù nguyên tắc 'tính tin tưởng tuyệt đối' chủ yếu nhấn mạnh nghĩa vụ khai báo đầy đủ và trung thực thông tin trọng yếu từ cả hai phía, đặc biệt là từ người được bảo hiểm về rủi ro, nhưng nó cũng bao hàm ý nghĩa về sự tin cậy lẫn nhau giữa các bên trong việc thực hiện các nghĩa vụ hợp đồng. Phương án 1 và 2 đều nêu bật các khía cạnh của sự tin tưởng cần thiết từ cả hai phía để hợp đồng bảo hiểm có thể được duy trì và thực hiện một cách công bằng. Do đó, trong bối cảnh các lựa chọn được đưa ra, việc cả hai bên đều tin tưởng vào việc bên kia sẽ thực hiện đúng nghĩa vụ của mình là một phần quan trọng của 'tính tin tưởng tuyệt đối' mặc dù nó không phải là định nghĩa đầy đủ nhất về mặt pháp lý của nguyên tắc này (vốn tập trung vào nghĩa vụ khai báo thông tin trọng yếu). Tuy nhiên, đây là câu trả lời toàn diện nhất trong các lựa chọn hiện có, thể hiện sự tin cậy hai chiều.

Kết luận: Nguyên tắc 'tính tin tưởng tuyệt đối' trong hợp đồng bảo hiểm yêu cầu cả người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực và công khai mọi thông tin trọng yếu. Đồng thời, nó cũng tạo nên nền tảng của sự tin cậy lẫn nhau giữa các bên để đảm bảo hợp đồng được thực hiện một cách công bằng và minh bạch. Vì vậy, lựa chọn bao gồm cả sự tin tưởng từ người được bảo hiểm vào công ty bảo hiểm và ngược lại là phù hợp nhất.

Hợp đồng niên kim là một sản phẩm bảo hiểm hoặc tài chính được thiết kế để cung cấp một khoản thu nhập định kỳ, thường là bắt đầu từ một thời điểm xác định trong tương lai (ví dụ: khi về hưu) và kéo dài trong suốt phần đời còn lại của người tham gia bảo hiểm hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Mục đích chính của hợp đồng niên kim là chuyển đổi một khoản tiền lớn (có thể là một lần hoặc nhiều lần đóng góp) thành một chuỗi các khoản thanh toán đều đặn.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Cung cấp khoản trợ cấp tài chính cho người tham gia bảo hiểm. Đây là ý nghĩa cốt lõi và trực tiếp nhất của hợp đồng niên kim. Niên kim chính là khoản tiền trợ cấp, khoản thanh toán định kỳ mà người tham gia bảo hiểm nhận được. Nó giúp đảm bảo một nguồn thu nhập ổn định khi người đó không còn khả năng làm việc hoặc muốn duy trì mức sống sau khi nghỉ hưu.
* Phương án 2: Cung cấp sự bảo vệ tài chính cho người tham gia bảo hiểm. Mặc dù hợp đồng niên kim có thể được xem là một hình thức bảo vệ tài chính, đặc biệt là bảo vệ khỏi rủi ro sống quá lâu (outliving one's savings), nhưng khái niệm "bảo vệ tài chính" chung chung hơn và thường được liên kết với các sản phẩm bảo hiểm khác như bảo hiểm nhân thọ (bảo vệ gia đình khi người trụ cột qua đời) hoặc bảo hiểm sức khỏe. "Trợ cấp tài chính" (hay thu nhập định kỳ) mô tả chính xác hơn cơ chế hoạt động và lợi ích chính của niên kim.
* Phương án 3: Cung cấp sự bảo vệ tài chính cho thân nhân của người tham gia bảo hiểm. Chức năng chính này thuộc về bảo hiểm nhân thọ, nơi quyền lợi được chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời. Mặc dù một số hợp đồng niên kim có thể có điều khoản quyền lợi tử vong (death benefit rider), nhưng đó không phải là mục đích chính yếu của niên kim.

Vì vậy, phương án 1 mô tả chính xác nhất và trực tiếp nhất ý nghĩa cơ bản của hợp đồng niên kim.

Để phân tích câu hỏi này, chúng ta cần xem xét các quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam liên quan đến các hành vi bị cấm và các nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Sử dụng nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm tài sản.
* Nguyên tắc thế quyền (Subrogation) là một nguyên tắc cơ bản và quan trọng trong bảo hiểm tài sản. Nó cho phép công ty bảo hiểm, sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để đòi lại từ người thứ ba gây ra tổn thất. Nguyên tắc này giúp ngăn chặn việc người được bảo hiểm nhận bồi thường hai lần và góp phần duy trì sự công bằng, giảm thiểu chi phí bảo hiểm. Do đó, việc sử dụng nguyên tắc này là hợp pháp và cần thiết, không bị nghiêm cấm.

* Phương án 2: Sử dụng nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản.
* Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) là xương sống của bảo hiểm tài sản. Nguyên tắc này quy định rằng người được bảo hiểm chỉ được bồi thường đúng với thiệt hại thực tế phát sinh, không được lợi hơn từ việc tham gia bảo hiểm. Mục đích là đưa người được bảo hiểm trở về tình trạng tài chính trước khi xảy ra tổn thất. Việc áp dụng nguyên tắc này là hoàn toàn đúng đắn và bắt buộc, không bị nghiêm cấm.

* Phương án 3: Ký hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị.
* Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (Điều 17, Khoản 2, Điểm c của Luật số 08/VBHN-VPQH về Kinh doanh bảo hiểm) quy định rõ: "Ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị của tài sản được bảo hiểm" là một trong những hành vi bị nghiêm cấm. Việc bảo hiểm tài sản trên giá trị thực của nó sẽ tạo ra động cơ trục lợi cho người được bảo hiểm (gọi là rủi ro đạo đức - moral hazard), vì họ có thể cố ý gây ra tổn thất để nhận được số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị tài sản. Điều này đi ngược lại nguyên tắc bồi thường và gây mất công bằng, tiềm ẩn nguy cơ gian lận.

* Phương án 4: Ký hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị.
* Việc ký hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị (bảo hiểm dưới mức) là một thực tế phổ biến và hoàn toàn được phép. Trong trường hợp này, khi xảy ra tổn thất, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực của tài sản (áp dụng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ). Điều này không bị cấm và thường xảy ra khi người được bảo hiểm muốn giảm phí bảo hiểm hoặc đánh giá thấp rủi ro.

Kết luận:
Trong các phương án được đưa ra, chỉ có hành vi "Ký hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị" là bị Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam nghiêm cấm. Điều này nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi và đảm bảo tính công bằng, minh bạch của thị trường bảo hiểm.

Để xác định đặc điểm không đúng với hợp đồng bảo hiểm tử kỳ, chúng ta cần phân tích từng phương án:

* Phương án 1: "Thời hạn bảo hiểm xác định"
* Phân tích: Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định (ví dụ: 5 năm, 10 năm, hoặc đến khi người được bảo hiểm đạt một độ tuổi nhất định). Sau thời hạn này, nếu sự kiện bảo hiểm (người được bảo hiểm tử vong) chưa xảy ra, hợp đồng sẽ chấm dứt và không có giá trị hoàn lại. Do đó, đây là một đặc điểm đúng của bảo hiểm tử kỳ.

* Phương án 2: "Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời"
* Phân tích: Vì hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thời hạn xác định, trách nhiệm của công ty bảo hiểm và quyền lợi của người thụ hưởng chỉ tồn tại trong khoảng thời gian đó. Sau khi hết thời hạn, trách nhiệm và quyền lợi sẽ chấm dứt. Điều này khác biệt với bảo hiểm trọn đời, nơi trách nhiệm và quyền lợi kéo dài suốt cuộc đời người được bảo hiểm. Do đó, đây là một đặc điểm đúng của bảo hiểm tử kỳ.

* Phương án 3: "Mức phí bảo hiểm thấp"
* Phân tích: So với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác như bảo hiểm hỗn hợp (có tính tiết kiệm) hoặc bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm tử kỳ thường có mức phí bảo hiểm thấp hơn đáng kể cho cùng một số tiền bảo hiểm. Lý do là bảo hiểm tử kỳ chỉ chi trả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn hợp đồng và không tích lũy giá trị hoàn lại. Do đó, đây là một đặc điểm đúng của bảo hiểm tử kỳ.

Kết luận:
Các phương án 1, 2 và 3 đều mô tả các đặc điểm đúng của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ. Câu hỏi yêu cầu tìm đặc điểm không đúng. Vì cả ba đặc điểm trên đều đúng, không có phương án nào từ 1 đến 3 là đặc điểm không đúng.

Do đó, phương án 4: "Tất cả các câu trên đều không đúng" là câu trả lời chính xác trong trường hợp này. Phương án này được hiểu là 'Không có câu nào trong số 1, 2, 3 là đặc điểm không đúng (tức là tất cả đều đúng)'.

Khi người sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ muốn hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn đáo hạn hoặc trước khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, họ có một số quyền lợi nhất định tùy thuộc vào loại hợp đồng và thời gian hợp đồng đã có hiệu lực.

* Phương án 1: Duy trì số tiền bảo hiểm giảm. Đây là một trong các lựa chọn không bị mất quyền lợi (non-forfeiture options) khi người mua bảo hiểm ngừng đóng phí. Thay vì hủy hợp đồng và nhận tiền mặt, người sở hữu có thể chọn duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm thấp hơn, nhưng không cần đóng thêm phí. Lựa chọn này giúp duy trì quyền lợi bảo vệ nhưng không phải là hành động 'hủy bỏ' để nhận tiền.

* Phương án 2: Nhận giá trị giải ước. Đây là quyền lợi phổ biến nhất và trực tiếp nhất khi người sở hữu muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (thường là hợp đồng trọn đời hoặc hỗn hợp) sau một thời gian nhất định và hợp đồng đã tích lũy được giá trị hoàn lại. Giá trị giải ước (surrender value) là số tiền mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được từ công ty bảo hiểm khi quyết định chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Số tiền này thường được tính dựa trên giá trị hoàn lại của hợp đồng trừ đi các khoản phí hủy hợp đồng (nếu có).

* Phương án 3: Thế chấp hợp đồng cho ngân hàng. Việc thế chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hình thức vay tiền dựa trên giá trị hoàn lại của hợp đồng, không phải là hành động hủy bỏ hợp đồng. Khi thế chấp, hợp đồng vẫn còn hiệu lực và người vay phải trả lãi cho khoản vay. Nếu người vay không trả được nợ, ngân hàng có thể yêu cầu công ty bảo hiểm thanh toán từ giá trị hoàn lại của hợp đồng. Đây là một cách sử dụng giá trị tích lũy của hợp đồng nhưng không phải là hủy bỏ.

* Phương án 4: Tất cả câu trên đều đúng. Vì phương án 1 và 3 không phải là hành động trực tiếp của việc hủy bỏ hợp đồng để nhận tiền mặt, nên phương án này là sai.

Như vậy, khi người sở hữu muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và nhận lại một khoản tiền, lựa chọn phù hợp nhất và trực tiếp nhất là nhận giá trị giải ước.