Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, đối tượng bảo hiểm:

Trên bình diện quốc tế, loại hình bảo hiểm phát triển sớm nhất được ghi nhận là bảo hiểm tài sản, đặc biệt là bảo hiểm hàng hải.

Phân tích chi tiết các phương án:

* Bảo hiểm tài sản: Đây là đáp án chính xác. Các hình thức bảo hiểm tài sản, mà tiêu biểu là bảo hiểm hàng hải (Marine Insurance), đã xuất hiện từ rất sớm. Nguồn gốc của nó có thể được truy ngược về các hợp đồng cho vay rủi ro hàng hải từ thời Babylon cổ đại. Tuy nhiên, hình thức bảo hiểm hàng hải hiện đại, với các nguyên tắc và hợp đồng rõ ràng, bắt đầu phát triển mạnh mẽ từ các thương nhân ở các thành phố cảng của Ý vào thế kỷ 14 và sau đó được chuẩn hóa ở London vào thế kỷ 17 (nổi bật là sự ra đời của Lloyd's of London). Sau vụ Đại hỏa hoạn London năm 1666, bảo hiểm cháy cũng phát triển như một loại hình bảo hiểm tài sản quan trọng khác.

* Bảo hiểm TNDS (Trách nhiệm Dân sự): Loại hình bảo hiểm này tương đối mới, chỉ thực sự phát triển rộng rãi vào thế kỷ 19 và 20, cùng với sự gia tăng của các quy định pháp luật và nhận thức về trách nhiệm xã hội. Nó không phải là loại hình bảo hiểm đầu tiên.

* Bảo hiểm con người phi nhân thọ (ví dụ: bảo hiểm sức khỏe, tai nạn): Mặc dù có những hình thức tương trợ cộng đồng cho các rủi ro về sức khỏe hoặc tai nạn từ lâu, nhưng các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ có tính chất thương mại, được tổ chức bài bản như ngày nay, cũng phát triển sau bảo hiểm tài sản và bảo hiểm nhân thọ.

* Bảo hiểm nhân thọ: Các hình thức tương trợ lẫn nhau khi chết đã tồn tại từ lâu, nhưng bảo hiểm nhân thọ thương mại với cơ sở khoa học (bảng tỷ lệ tử vong, tính toán phí bảo hiểm) chỉ bắt đầu hình thành và phát triển vào cuối thế kỷ 17 và đầu thế kỷ 18, sau khi bảo hiểm hàng hải và bảo hiểm cháy đã có những bước tiến đáng kể.

Như vậy, dựa trên lịch sử phát triển, bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm xuất hiện sớm nhất trên bình diện quốc tế.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm bảo vệ rủi ro tử vong) và bảo hiểm tiết kiệm (bảo hiểm đáo hạn). Theo đó, người được bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm khi không may qua đời trong thời hạn hợp đồng hoặc khi sống đến hết thời hạn hợp đồng. Phân tích từng phương án:

* Phương án 1: "Thời hạn bảo hiểm không xác định" - Đặc điểm này thuộc về bảo hiểm nhân thọ trọn đời (whole life insurance), nơi hợp đồng có hiệu lực đến khi người được bảo hiểm qua đời. Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường có thời hạn cụ thể được xác định trước, ví dụ 10 năm, 15 năm, 20 năm, hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ 60 tuổi, 65 tuổi).

* Phương án 2: "Sự kiện bảo hiểm có thể không xảy ra" - Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, sự kiện bảo hiểm (tử vong hoặc sống đến khi đáo hạn) chắc chắn sẽ xảy ra trong suốt thời hạn hợp đồng và đảm bảo một khoản chi trả. Nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn, quyền lợi tử vong sẽ được chi trả. Nếu người được bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng, quyền lợi đáo hạn sẽ được chi trả. Do đó, việc chi trả bảo hiểm là chắc chắn, khác với bảo hiểm tử kỳ thuần túy chỉ chi trả khi tử vong trong thời hạn và không chi trả nếu sống sót.

* Phương án 3: "Phí bảo hiểm thấp hơn hợp đồng tử kỳ" - Đây là một nhận định không chính xác. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cung cấp quyền lợi bảo vệ kép (chống lại rủi ro tử vong và yếu tố tiết kiệm/đáo hạn), đồng thời thường tích lũy giá trị hoàn lại. Vì thế, phí bảo hiểm của hợp đồng hỗn hợp thường cao hơn đáng kể so với hợp đồng bảo hiểm tử kỳ (term life insurance) có cùng mệnh giá bảo vệ, bởi vì bảo hiểm tử kỳ chỉ tập trung vào việc bảo vệ rủi ro tử vong trong một thời hạn nhất định và không có yếu tố tiết kiệm hay đáo hạn.

Vì cả ba phương án trên đều mô tả không đúng về đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nên phương án đúng là "Tất cả các câu trên đều sai".

Để một rủi ro có thể được bảo hiểm, nó cần phải đáp ứng một số đặc điểm cơ bản. Các đặc điểm này giúp công ty bảo hiểm đánh giá, định giá và quản lý rủi ro một cách hiệu quả. Trong các phương án đưa ra:

* Phương án 1: "Không xác định được tổn thất" là sai. Một trong những đặc điểm quan trọng nhất của rủi ro có thể bảo hiểm là tổn thất phải có tính xác định (definite) về thời gian, địa điểm và nguyên nhân xảy ra. Nếu không xác định được tổn thất, công ty bảo hiểm không thể xác định được khi nào và tại sao phải bồi thường.

* Phương án 2: "Không đo lường được" là sai. Tổn thất phát sinh từ rủi ro có thể bảo hiểm phải đo lường được bằng tiền (measurable). Khả năng đo lường tổn thất là cơ sở để công ty bảo hiểm tính toán mức bồi thường và định phí bảo hiểm phù hợp.

* Phương án 3: "Ước lượng được tần suất và mức độ tổn thất" là đúng. Đây là một đặc điểm then chốt của rủi ro bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm sử dụng thống kê và khoa học bảo hiểm (actuarial science) để ước tính khả năng xảy ra một sự kiện tổn thất (tần suất) và quy mô tài chính của tổn thất đó (mức độ). Việc ước lượng này cho phép họ tính toán phí bảo hiểm một cách chính xác, đảm bảo khả năng chi trả bồi thường và duy trì hoạt động kinh doanh bền vững.

* Phương án 4: "Cả 3 câu đều sai" là sai, vì phương án 3 là đúng.

Ngoài ra, các đặc điểm khác của rủi ro bảo hiểm còn bao gồm:
* Ngẫu nhiên và bất ngờ: Sự kiện gây tổn thất phải xảy ra một cách ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm.
* Không mang tính thảm họa: Rủi ro không được gây ra tổn thất quá lớn đến mức công ty bảo hiểm không thể chi trả hoặc phá sản.
* Số lượng lớn các đối tượng tương tự: Cần có một số lượng lớn các đối tượng rủi ro tương tự để áp dụng luật số lớn, giúp việc ước tính tần suất và mức độ tổn thất trở nên chính xác hơn.
* Phí bảo hiểm có tính kinh tế: Mức phí bảo hiểm phải hợp lý và nằm trong khả năng chi trả của người mua bảo hiểm.

Kết luận: Phương án chính xác nhất mô tả đặc điểm của rủi ro bảo hiểm là khả năng ước lượng được tần suất và mức độ tổn thất.

Để hoạt động và phát triển, công ty bảo hiểm có nhiều nghĩa vụ quan trọng đối với khách hàng, đối tác và cơ quan quản lý. Trong đó, có hai nghĩa vụ nổi bật được đề cập trong các phương án:

* Thứ nhất, nghĩa vụ chi trả chi phí khai thác hợp đồng bảo hiểm và hoa hồng cho đại lý bảo hiểm (phương án a): Đây là một phần tất yếu trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Các chi phí khai thác bao gồm chi phí quản lý, chi phí bán hàng, chi phí phục vụ hợp đồng và đặc biệt là hoa hồng đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm là kênh phân phối quan trọng, giúp công ty tiếp cận khách hàng và phát triển thị trường. Việc chi trả hoa hồng là thù lao cho công sức của đại lý và là chi phí hoạt động cần thiết của công ty bảo hiểm.

* Thứ hai, nghĩa vụ chịu trách nhiệm về những thiệt hại hay tổn thất do hoạt động đại lý bảo hiểm của mình gây ra theo thỏa thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm (phương án c): Theo nguyên tắc về quan hệ đại lý, công ty bảo hiểm (người ủy quyền/chủ thể chính) phải chịu trách nhiệm đối với các hành vi của đại lý bảo hiểm (người được ủy quyền) trong phạm vi ủy quyền hoặc trong quá trình thực hiện hợp đồng đại lý. Điều này đảm bảo quyền lợi của khách hàng khi giao dịch với đại lý bảo hiểm, vì khách hàng tin tưởng vào sự ủy quyền của công ty bảo hiểm. Mọi sai sót, vi phạm hoặc tổn thất mà đại lý gây ra trong quá trình thực hiện nhiệm vụ được giao, công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm xử lý và bồi thường theo quy định của pháp luật và hợp đồng.

* Phương án b (Yêu cầu đại lý bảo hiểm phải có tài sản thế chấp): Đây không phải là một nghĩa vụ bắt buộc hoặc phổ biến của công ty bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm thường phải đáp ứng các điều kiện về chuyên môn, chứng chỉ, và đạo đức nghề nghiệp, nhưng không thường xuyên bị yêu cầu phải có tài sản thế chấp để làm đại lý.

Vì cả phương án a và c đều là những nghĩa vụ chính xác và quan trọng của công ty bảo hiểm, nên phương án d là đáp án đúng nhất.

Đáp án đúng là: Nguyên tắc bồi thường.

Nguyên tắc bồi thường (Indemnity Principle) là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất trong bảo hiểm phi nhân thọ. Nguyên tắc này quy định rằng mục đích của hợp đồng bảo hiểm là đưa người được bảo hiểm trở lại vị trí tài chính ban đầu như trước khi xảy ra tổn thất, chứ không phải để người được bảo hiểm thu lợi từ sự kiện bảo hiểm. Hay nói cách khác, người được bảo hiểm chỉ được bồi thường tối đa bằng giá trị thiệt hại thực tế đã xảy ra, không được phép nhận số tiền bồi thường lớn hơn giá trị tổn thất.

Việc ngăn ngừa người mua bảo hiểm thu 2 lần tiền đối với cùng một tổn thất là một ứng dụng trực tiếp của nguyên tắc bồi thường. Nếu một người nhận được bồi thường từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ: từ nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một đối tượng, hoặc từ cả công ty bảo hiểm và bên thứ ba gây ra tổn thất) mà tổng số tiền nhận được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế, điều đó sẽ vi phạm nguyên tắc bồi thường. Các nguyên tắc phụ như nguyên tắc đóng góp (Contribution - khi có nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi ro) và nguyên tắc thế quyền (Subrogation - khi có bên thứ ba chịu trách nhiệm) đều được phát triển dựa trên và nhằm phục vụ cho mục tiêu của nguyên tắc bồi thường. Chúng đảm bảo rằng dù có bao nhiêu nguồn bồi thường, tổng số tiền mà người được bảo hiểm nhận được cũng không vượt quá giá trị tổn thất, qua đó ngăn chặn việc làm giàu bất chính và thu lợi kép.

Phân tích các phương án còn lại:
* Nguyên tắc thế quyền (Subrogation Principle): Nguyên tắc này cho phép công ty bảo hiểm, sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để đòi bồi thường từ bên thứ ba gây ra tổn thất. Mặc dù nguyên tắc thế quyền cũng góp phần ngăn ngừa người được bảo hiểm thu 2 lần tiền (từ công ty bảo hiểm và từ bên thứ ba), nhưng nó là một cơ chế cụ thể để thực hiện nguyên tắc bồi thường, chứ không phải nguyên tắc bao trùm ngăn chặn việc nhận tiền vượt quá tổn thất từ mọi nguồn.
* Nguyên tắc quyền lợi được bảo hiểm (Insurable Interest Principle): Nguyên tắc này yêu cầu người mua bảo hiểm phải có quyền lợi về tài chính hoặc mối quan hệ hợp pháp đối với đối tượng được bảo hiểm. Nó đảm bảo tính hợp pháp của hợp đồng và ngăn chặn bảo hiểm mang tính chất cờ bạc, nhưng không trực tiếp giải quyết vấn đề thu 2 lần tiền sau khi tổn thất xảy ra.
* Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost Good Faith Principle): Nguyên tắc này đòi hỏi cả hai bên (người mua và người bảo hiểm) phải trung thực và công khai mọi thông tin quan trọng khi giao kết hợp đồng. Nó là nền tảng cho sự tin cậy nhưng không phải là cơ chế trực tiếp ngăn chặn việc thu 2 lần tiền sau tổn thất.