Đại lý bảo hiểm phải tuân thủ quy tắc nào sau đây:

Để phân tích câu hỏi này, chúng ta cần hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động bảo hiểm.

1. Phân tích phương án 1: "Đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm có lợi nhuận"
* Đây là một mục tiêu kinh doanh quan trọng của bất kỳ doanh nghiệp nào, bao gồm cả doanh nghiệp bảo hiểm. Tuy nhiên, nó không phải là một *nguyên tắc* chung để cấp đơn bảo hiểm mà là kết quả của việc quản lý rủi ro và định phí hiệu quả. Việc cấp đơn bảo hiểm phải tuân thủ các nguyên tắc khác trước khi xem xét đến lợi nhuận.

2. Phân tích phương án 2: "Lựa chọn người được bảo hiểm tiềm năng"
* Đây là một phần của quy trình thẩm định (underwriting) trong hoạt động bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đánh giá rủi ro của từng đối tượng để quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không, hoặc chấp nhận với mức phí và điều khoản nào. Đây là một bước nghiệp vụ quan trọng nhưng cũng không phải là nguyên tắc bao trùm khi cấp đơn.

3. Phân tích phương án 3: "Đảm bảo công bằng giữa những người mua bảo hiểm"
* Đây là một trong những nguyên tắc cốt lõi và quan trọng nhất của bảo hiểm. Nguyên tắc này đòi hỏi rằng những người có cùng mức độ rủi ro phải trả mức phí bảo hiểm như nhau, và mức phí phải tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro. Điều này đảm bảo sự bền vững của quỹ bảo hiểm, ngăn chặn hiện tượng lựa chọn đối nghịch (adverse selection) và tạo niềm tin cho người tham gia. Nếu không có sự công bằng, những người có rủi ro thấp sẽ không muốn tham gia, làm suy yếu cơ chế san sẻ rủi ro.

4. Phân tích phương án 4: "Cả 3 câu đều đúng"
* Dựa trên phân tích ở trên, chỉ có phương án 3 là một nguyên tắc cơ bản và bao trùm khi cấp đơn bảo hiểm. Các phương án 1 và 2 là mục tiêu kinh doanh và quy trình nghiệp vụ, không phải nguyên tắc nền tảng.

Kết luận: Nguyên tắc "Đảm bảo công bằng giữa những người mua bảo hiểm" là yếu tố then chốt giúp hệ thống bảo hiểm hoạt động hiệu quả, bền vững và công bằng xã hội. Việc cấp đơn bảo hiểm phải dựa trên sự đánh giá rủi ro khách quan và áp dụng mức phí tương xứng, nhằm đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ công bằng cho tất cả các bên tham gia.

“Lloyd’s – London” (thường được gọi tắt là Lloyd’s) không phải là một công ty bảo hiểm theo nghĩa thông thường, mà là một thị trường bảo hiểm độc đáo và lâu đời. Thị trường này bao gồm nhiều thành viên (gọi là "Names" hoặc các tập đoàn) được tổ chức thành các Syndicate. Mỗi Syndicate hoạt động như một đơn vị bảo hiểm riêng biệt, chịu trách nhiệm về các hợp đồng bảo hiểm mà họ cam kết. Lloyd's nổi tiếng với việc cung cấp các loại hình bảo hiểm chuyên biệt và rủi ro cao, từ bảo hiểm hàng hải, hàng không đến các rủi ro chính trị, thiên tai và các tài sản độc đáo. Lịch sử của Lloyd's bắt nguồn từ quán cà phê của Edward Lloyd vào thế kỷ 17, nơi các chủ tàu, thương nhân và người bảo hiểm tụ tập. Do đó:

* Phương án 1 (Một công ty bảo hiểm danh tiếng của Anh Quốc): Sai. Lloyd's là một thị trường, không phải một công ty bảo hiểm duy nhất.
* Phương án 2 (Một quán cafe nổi tiếng của Anh Quốc): Sai. Mặc dù có nguồn gốc từ một quán cà phê, nhưng hiện tại Lloyd's là một thị trường bảo hiểm.
* Phương án 3 (Một thị trường bảo hiểm bao gồm nhiều thể nhân và pháp nhân người bảo hiểm): Đúng. Đây là định nghĩa chính xác về Lloyd's of London ngày nay, nơi các Syndicate (gồm cả cá nhân và tập đoàn) cùng nhau cung cấp dịch vụ bảo hiểm và tái bảo hiểm.
* Phương án 4 (Trụ sở của một tờ báo nổi tiếng trong lĩnh vực hàng hải): Sai. Mặc dù có các ấn phẩm liên quan đến hàng hải như Lloyd's List, nhưng bản thân Lloyd's không phải là trụ sở của một tờ báo mà là một thị trường bảo hiểm.

Để xác định độ lệch chuẩn của những tổn thất thực tế so với mức trung bình, chúng ta cần thực hiện các bước sau:

Bước 1: Xác định biến ngẫu nhiên và các giá trị có thể.
Gọi X là biến ngẫu nhiên biểu thị tổn thất thực tế.
Có hai trường hợp xảy ra:
1. Rủi ro xảy ra: Tổn thất là hoàn toàn, tức là 6 tỷ đồng. Xác suất là P(X = 6 tỷ) = 17% = 0.17.
2. Rủi ro không xảy ra: Tổn thất là 0 đồng. Xác suất là P(X = 0 tỷ) = 1 - 0.17 = 0.83.

Bước 2: Tính giá trị kỳ vọng (mức trung bình) của tổn thất, E(X).
E(X) = (Giá trị tổn thất khi rủi ro xảy ra * Xác suất rủi ro) + (Giá trị tổn thất khi rủi ro không xảy ra * Xác suất không rủi ro)
E(X) = (6.000.000.000 VNĐ * 0.17) + (0 VNĐ * 0.83)
E(X) = 1.020.000.000 VNĐ
E(X) = 1.020 triệu đồng.
(Giá trị này trùng với phương án B, nhưng đây là mức trung bình, không phải độ lệch chuẩn).

Bước 3: Tính phương sai của tổn thất, Var(X).
Phương sai đo lường mức độ phân tán của dữ liệu so với giá trị trung bình. Đối với biến ngẫu nhiên chỉ có hai kết quả, công thức phương sai có thể dùng là:
Var(X) = E(X^2) - [E(X)]^2
Hoặc có thể dùng công thức cho phân phối Bernoulli tổng quát:
Var(X) = p * (1-p) * (a - b)^2
Trong đó: a là giá trị khi thành công (tổn thất xảy ra), b là giá trị khi thất bại (tổn thất không xảy ra), p là xác suất thành công.
Áp dụng công thức thứ hai:
Var(X) = 0.17 * (1 - 0.17) * (6.000.000.000 - 0)^2
Var(X) = 0.17 * 0.83 * (6.000.000.000)^2
Var(X) = 0.1411 * 36.000.000.000.000.000.000
Var(X) = 5.079.600.000.000.000.000 VNĐ^2

Bước 4: Tính độ lệch chuẩn của tổn thất, SD(X).
Độ lệch chuẩn là căn bậc hai của phương sai.
SD(X) = sqrt(Var(X))
SD(X) = sqrt(5.079.600.000.000.000.000)
SD(X) ≈ 2.253.800.000 VNĐ
SD(X) ≈ 2.253,8 triệu đồng.

So sánh với các phương án:
* Phương án 1: 6 tỷ đồng (Đây là giá trị tài sản, không phải độ lệch chuẩn).
* Phương án 2: 1.020 triệu đồng (Đây là giá trị kỳ vọng hay mức trung bình của tổn thất, E(X)).
* Phương án 3: 5.079,5 triệu đồng (Con số này gần với giá trị phương sai nếu được biểu diễn bằng đơn vị tỷ^2, nhưng không phải độ lệch chuẩn và sai đơn vị).
* Phương án 4: 2.253,8 triệu đồng (Trùng khớp với kết quả tính toán của chúng ta).

Vậy, độ lệch chuẩn của những tổn thất thực tế so với mức trung bình là khoảng 2.253,8 triệu đồng.

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có ba vai trò chính thường được nhắc đến:

1. Bên mua bảo hiểm: Là người ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng, nhưng không phải lúc nào cũng vậy.
2. Người được bảo hiểm: Là người có tính mạng, sức khỏe được bảo hiểm theo hợp đồng. Khi sự kiện bảo hiểm liên quan đến người này xảy ra (ví dụ: tử vong, mắc bệnh hiểm nghèo, thương tật vĩnh viễn), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả.
3. Người thụ hưởng: Là cá nhân hoặc tổ chức được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm. Đây là đối tượng được bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi tài chính cho họ trong trường hợp người được bảo hiểm không may gặp rủi ro.

Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (ví dụ: người được bảo hiểm tử vong hoặc mắc bệnh hiểm nghèo được bảo hiểm), mục đích chính của việc chi trả là nhằm bù đắp thiệt hại tài chính hoặc hỗ trợ cho những người phụ thuộc, hoặc chính người được bảo hiểm nếu đó là quyền lợi sống. Trong hầu hết các trường hợp, đặc biệt là khi sự kiện bảo hiểm là tử vong của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho Người thụ hưởng mà bên mua bảo hiểm đã chỉ định trước đó trong hợp đồng.

* Phương án 1: "Bên mua bảo hiểm" – Không phải lúc nào cũng đúng. Bên mua bảo hiểm chỉ nhận tiền nếu họ đồng thời là người thụ hưởng, hoặc nếu hợp đồng đáo hạn và họ là người được bảo hiểm, hoặc họ thực hiện quyền lợi rút tiền/giá trị hoàn lại.
* Phương án 3: "Người được bảo hiểm" – Không thể nhận tiền nếu sự kiện bảo hiểm là tử vong. Nếu là các quyền lợi sống (bệnh hiểm nghèo, thương tật), người được bảo hiểm sẽ nhận quyền lợi, nhưng về mặt thuật ngữ pháp lý, họ nhận với tư cách là người thụ hưởng quyền lợi đó (nếu đã được chỉ định hoặc mặc định là người thụ hưởng).

Vì vậy, Người thụ hưởng là đối tượng chính và trực tiếp nhận quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo quy định của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm sinh kỳ là một loại hình bảo hiểm nhân thọ, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống đến một thời điểm xác định đã thỏa thuận trong hợp đồng. Ngược lại, nếu người được bảo hiểm tử vong trước thời điểm đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải chi trả quyền lợi bảo hiểm sinh kỳ (trừ khi hợp đồng có kèm thêm điều khoản bảo hiểm tử vong).

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Người được bảo hiểm tử vong trước khi kết thúc hợp đồng. Đây là điều kiện chi trả của bảo hiểm tử kỳ (term life insurance), nơi quyền lợi được trả khi người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn hợp đồng. Hoàn toàn trái ngược với bản chất của bảo hiểm sinh kỳ.

* Phương án 2: Bên mua bảo hiểm tử vong trước khi kết thúc hợp đồng. Bên mua bảo hiểm là người đóng phí và ký kết hợp đồng, có thể là hoặc không phải là người được bảo hiểm. Quyền lợi bảo hiểm sinh kỳ phụ thuộc vào sự sống của người được bảo hiểm, không phải bên mua bảo hiểm. Cái chết của bên mua bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến việc duy trì hợp đồng nhưng không phải là điều kiện để nhận quyền lợi sinh kỳ.

* Phương án 3: Người được bảo hiểm vẫn còn sống đến khi kết thúc hợp đồng. Đây chính xác là điều kiện tiên quyết và duy nhất để nhận quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ. Mục đích của bảo hiểm sinh kỳ là tích lũy và đảm bảo tài chính cho một giai đoạn trong tương lai nếu người được bảo hiểm sống sót đến thời điểm đó (ví dụ: hưu trí, học vấn).

* Phương án 4: Bên mua bảo hiểm còn sống đến khi kết thúc hợp đồng. Tương tự như phương án 2, sự sống còn của bên mua bảo hiểm không phải là điều kiện để chi trả quyền lợi bảo hiểm sinh kỳ, mà là sự sống còn của người được bảo hiểm.

Vậy, điều kiện để được nhận quyền lợi bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ là người được bảo hiểm vẫn còn sống đến khi kết thúc hợp đồng.