Theo quy định trong luật, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi:

Để trả lời câu hỏi này, chúng ta cần nắm vững các quy định của pháp luật về việc xử lý hiện trường tai nạn giao thông, đặc biệt là việc di chuyển phương tiện. Điều 33 Luật Giao thông đường bộ năm 2008 (sửa đổi, bổ sung) quy định rõ: khi xảy ra tai nạn giao thông, người điều khiển phương tiện và những người liên quan phải giữ nguyên hiện trường, không được tự ý di chuyển các phương tiện, vật chứng liên quan đến tai nạn. Việc di chuyển phương tiện chỉ được thực hiện trong một số trường hợp cụ thể:

1. Để cấp cứu người bị nạn.
2. Để tránh gây ùn tắc giao thông nghiêm trọng hoặc gây nguy hiểm cho người tham gia giao thông khác (sau khi đã đánh dấu vị trí các phương tiện, vật chứng).
3. Khi có yêu cầu hoặc sự đồng ý của cơ quan công an có thẩm quyền.
4. Khi các bên liên quan đến vụ tai nạn có thỏa thuận không cần báo cơ quan công an, không cần giữ nguyên hiện trường và đã thực hiện các bước cần thiết để bảo đảm an toàn.

Bây giờ chúng ta sẽ phân tích từng phương án:

* Phương án 1: Lái xe được quyền di chuyển xe ra khỏi đường.
Đây là câu sai. Theo quy định của pháp luật, lái xe không được tự ý di chuyển phương tiện ra khỏi hiện trường mà phải giữ nguyên hiện trường để phục vụ công tác điều tra và xử lý. Chỉ được di chuyển khi thuộc các trường hợp ngoại lệ nêu trên.

* Phương án 2: Lái xe không được quyền di chuyển xe ra khỏi đường.
Đây là câu đúng theo nguyên tắc chung của Luật Giao thông đường bộ, đó là phải giữ nguyên hiện trường. Mặc dù có các trường hợp ngoại lệ được phép di chuyển, nhưng về cơ bản, lái xe không có quyền tự ý di chuyển.

* Phương án 3: Chỉ có thể di chuyển xe ra khỏi đường nếu cơ quan có thẩm quyền yêu cầu.
Đây là câu đúng. Yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền (như cảnh sát giao thông) là một trong những căn cứ pháp lý để di chuyển phương tiện khỏi hiện trường tai nạn.

* Phương án 4: Chỉ có thể di chuyển ra khỏi đường nếu được sự chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm.
Đây là câu sai. Doanh nghiệp bảo hiểm là bên liên quan đến việc bồi thường thiệt hại, nhưng họ không phải là cơ quan có thẩm quyền quyết định việc di chuyển phương tiện khỏi hiện trường theo quy định của Luật Giao thông đường bộ. Quyết định di chuyển thuộc về cơ quan chức năng hoặc dựa trên các tình huống khẩn cấp (cấp cứu, tránh ùn tắc, nguy hiểm) theo quy định của pháp luật.

Câu hỏi yêu cầu chọn câu SAI. Cả phương án 1 và phương án 4 đều là các phát biểu sai. Tuy nhiên, phương án 4 đưa ra một điều kiện 'chỉ có thể... nếu được sự chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm' là hoàn toàn không đúng theo quy định pháp luật về xử lý hiện trường tai nạn giao thông. Quyết định di chuyển hiện trường chủ yếu do luật pháp, an toàn công cộng và cơ quan chức năng quyết định, không phải do doanh nghiệp bảo hiểm. Phương án 1 sai ở chỗ khẳng định 'được quyền di chuyển' một cách chung chung, trái với nguyên tắc giữ nguyên hiện trường, nhưng không tuyệt đối hóa một điều kiện sai như phương án 4. Do đó, phương án 4 là câu sai rõ ràng và dễ nhận biết nhất về mặt pháp lý.

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS), đối tượng bảo hiểm không phải là tài sản hay tính mạng, sức khỏe của bản thân người được bảo hiểm, mà là trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba. Trách nhiệm pháp lý này phát sinh khi người được bảo hiểm gây ra thiệt hại về người hoặc tài sản cho bên thứ ba do một sự kiện thuộc phạm vi bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Hiện hữu vào thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm" - Sai. Trách nhiệm pháp lý là một khái niệm trừu tượng và tiềm tàng. Tại thời điểm ký kết hợp đồng, trách nhiệm pháp lý chưa phát sinh thành hiện thực. Hợp đồng bảo hiểm TNDS được ký kết để phòng ngừa và chuyển giao rủi ro về trách nhiệm pháp lý có thể xảy ra trong tương lai.
* Phương án 2: "Hiện hữu khi sự kiện bảo hiểm xảy ra" - Đúng. Đây là bản chất của bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm chỉ trở thành "hiện hữu" hay "cụ thể" khi có một sự kiện bảo hiểm xảy ra (ví dụ: một vụ tai nạn giao thông, một sự cố gây thiệt hại) mà do đó người được bảo hiểm có nghĩa vụ phải bồi thường cho bên thứ ba theo quy định của pháp luật. Lúc này, công ty bảo hiểm sẽ thay mặt hoặc cùng người được bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ bồi thường đó.
* Phương án 3: "Có thể hiện hữu vào lúc ký kết hợp đồng, cũng có thể hiện hữu khi sự kiện bảo hiểm xảy ra" - Sai. Như đã giải thích ở trên, trách nhiệm pháp lý không "hiện hữu" tại thời điểm ký kết hợp đồng. Hợp đồng chỉ thiết lập cơ chế bảo vệ cho một trách nhiệm tiềm tàng sẽ phát sinh nếu có sự kiện bảo hiểm. Do đó, khẳng định nó có thể hiện hữu tại thời điểm ký kết là không chính xác.
* Phương án 4: "Các câu trên đều sai" - Sai, vì phương án 2 là đúng.

Kết luận: Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chính là trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba, và trách nhiệm này chỉ thực sự hiện hữu khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, gây ra thiệt hại và phát sinh nghĩa vụ bồi thường.

Trên bình diện quốc tế, loại hình bảo hiểm phát triển sớm nhất được ghi nhận là bảo hiểm tài sản, đặc biệt là bảo hiểm hàng hải.

Phân tích chi tiết các phương án:

* Bảo hiểm tài sản: Đây là đáp án chính xác. Các hình thức bảo hiểm tài sản, mà tiêu biểu là bảo hiểm hàng hải (Marine Insurance), đã xuất hiện từ rất sớm. Nguồn gốc của nó có thể được truy ngược về các hợp đồng cho vay rủi ro hàng hải từ thời Babylon cổ đại. Tuy nhiên, hình thức bảo hiểm hàng hải hiện đại, với các nguyên tắc và hợp đồng rõ ràng, bắt đầu phát triển mạnh mẽ từ các thương nhân ở các thành phố cảng của Ý vào thế kỷ 14 và sau đó được chuẩn hóa ở London vào thế kỷ 17 (nổi bật là sự ra đời của Lloyd's of London). Sau vụ Đại hỏa hoạn London năm 1666, bảo hiểm cháy cũng phát triển như một loại hình bảo hiểm tài sản quan trọng khác.

* Bảo hiểm TNDS (Trách nhiệm Dân sự): Loại hình bảo hiểm này tương đối mới, chỉ thực sự phát triển rộng rãi vào thế kỷ 19 và 20, cùng với sự gia tăng của các quy định pháp luật và nhận thức về trách nhiệm xã hội. Nó không phải là loại hình bảo hiểm đầu tiên.

* Bảo hiểm con người phi nhân thọ (ví dụ: bảo hiểm sức khỏe, tai nạn): Mặc dù có những hình thức tương trợ cộng đồng cho các rủi ro về sức khỏe hoặc tai nạn từ lâu, nhưng các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ có tính chất thương mại, được tổ chức bài bản như ngày nay, cũng phát triển sau bảo hiểm tài sản và bảo hiểm nhân thọ.

* Bảo hiểm nhân thọ: Các hình thức tương trợ lẫn nhau khi chết đã tồn tại từ lâu, nhưng bảo hiểm nhân thọ thương mại với cơ sở khoa học (bảng tỷ lệ tử vong, tính toán phí bảo hiểm) chỉ bắt đầu hình thành và phát triển vào cuối thế kỷ 17 và đầu thế kỷ 18, sau khi bảo hiểm hàng hải và bảo hiểm cháy đã có những bước tiến đáng kể.

Như vậy, dựa trên lịch sử phát triển, bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm xuất hiện sớm nhất trên bình diện quốc tế.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm bảo vệ rủi ro tử vong) và bảo hiểm tiết kiệm (bảo hiểm đáo hạn). Theo đó, người được bảo hiểm sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm khi không may qua đời trong thời hạn hợp đồng hoặc khi sống đến hết thời hạn hợp đồng. Phân tích từng phương án:

* Phương án 1: "Thời hạn bảo hiểm không xác định" - Đặc điểm này thuộc về bảo hiểm nhân thọ trọn đời (whole life insurance), nơi hợp đồng có hiệu lực đến khi người được bảo hiểm qua đời. Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường có thời hạn cụ thể được xác định trước, ví dụ 10 năm, 15 năm, 20 năm, hoặc đến một độ tuổi nhất định (ví dụ 60 tuổi, 65 tuổi).

* Phương án 2: "Sự kiện bảo hiểm có thể không xảy ra" - Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, sự kiện bảo hiểm (tử vong hoặc sống đến khi đáo hạn) chắc chắn sẽ xảy ra trong suốt thời hạn hợp đồng và đảm bảo một khoản chi trả. Nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn, quyền lợi tử vong sẽ được chi trả. Nếu người được bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng, quyền lợi đáo hạn sẽ được chi trả. Do đó, việc chi trả bảo hiểm là chắc chắn, khác với bảo hiểm tử kỳ thuần túy chỉ chi trả khi tử vong trong thời hạn và không chi trả nếu sống sót.

* Phương án 3: "Phí bảo hiểm thấp hơn hợp đồng tử kỳ" - Đây là một nhận định không chính xác. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cung cấp quyền lợi bảo vệ kép (chống lại rủi ro tử vong và yếu tố tiết kiệm/đáo hạn), đồng thời thường tích lũy giá trị hoàn lại. Vì thế, phí bảo hiểm của hợp đồng hỗn hợp thường cao hơn đáng kể so với hợp đồng bảo hiểm tử kỳ (term life insurance) có cùng mệnh giá bảo vệ, bởi vì bảo hiểm tử kỳ chỉ tập trung vào việc bảo vệ rủi ro tử vong trong một thời hạn nhất định và không có yếu tố tiết kiệm hay đáo hạn.

Vì cả ba phương án trên đều mô tả không đúng về đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, nên phương án đúng là "Tất cả các câu trên đều sai".

Để một rủi ro có thể được bảo hiểm, nó cần phải đáp ứng một số đặc điểm cơ bản. Các đặc điểm này giúp công ty bảo hiểm đánh giá, định giá và quản lý rủi ro một cách hiệu quả. Trong các phương án đưa ra:

* Phương án 1: "Không xác định được tổn thất" là sai. Một trong những đặc điểm quan trọng nhất của rủi ro có thể bảo hiểm là tổn thất phải có tính xác định (definite) về thời gian, địa điểm và nguyên nhân xảy ra. Nếu không xác định được tổn thất, công ty bảo hiểm không thể xác định được khi nào và tại sao phải bồi thường.

* Phương án 2: "Không đo lường được" là sai. Tổn thất phát sinh từ rủi ro có thể bảo hiểm phải đo lường được bằng tiền (measurable). Khả năng đo lường tổn thất là cơ sở để công ty bảo hiểm tính toán mức bồi thường và định phí bảo hiểm phù hợp.

* Phương án 3: "Ước lượng được tần suất và mức độ tổn thất" là đúng. Đây là một đặc điểm then chốt của rủi ro bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm sử dụng thống kê và khoa học bảo hiểm (actuarial science) để ước tính khả năng xảy ra một sự kiện tổn thất (tần suất) và quy mô tài chính của tổn thất đó (mức độ). Việc ước lượng này cho phép họ tính toán phí bảo hiểm một cách chính xác, đảm bảo khả năng chi trả bồi thường và duy trì hoạt động kinh doanh bền vững.

* Phương án 4: "Cả 3 câu đều sai" là sai, vì phương án 3 là đúng.

Ngoài ra, các đặc điểm khác của rủi ro bảo hiểm còn bao gồm:
* Ngẫu nhiên và bất ngờ: Sự kiện gây tổn thất phải xảy ra một cách ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm.
* Không mang tính thảm họa: Rủi ro không được gây ra tổn thất quá lớn đến mức công ty bảo hiểm không thể chi trả hoặc phá sản.
* Số lượng lớn các đối tượng tương tự: Cần có một số lượng lớn các đối tượng rủi ro tương tự để áp dụng luật số lớn, giúp việc ước tính tần suất và mức độ tổn thất trở nên chính xác hơn.
* Phí bảo hiểm có tính kinh tế: Mức phí bảo hiểm phải hợp lý và nằm trong khả năng chi trả của người mua bảo hiểm.

Kết luận: Phương án chính xác nhất mô tả đặc điểm của rủi ro bảo hiểm là khả năng ước lượng được tần suất và mức độ tổn thất.