Phân chia bảo hiểm thành bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ là dựa trên tiêu chí nào?

Câu hỏi kiểm tra kiến thức về các loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Cụ thể, câu hỏi mô tả một trường hợp bồi thường khi người được bảo hiểm tử vong trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực. Loại hình bảo hiểm nhân thọ có đặc điểm này là bảo hiểm tử kỳ. Bảo hiểm tử kỳ là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi bảo vệ người thụ hưởng chỉ trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu người được bảo hiểm không may tử vong trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm sống sót sau khi kết thúc thời hạn hợp đồng, hợp đồng sẽ chấm dứt mà không có khoản chi trả nào. Các phương án còn lại:

• Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong bất kỳ lúc nào, kể cả sau khi hết thời hạn đóng phí hoặc sau một thời gian rất dài.
• Sinh kỳ thuần túy: Quyền lợi chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm sống sót đến hết thời hạn hợp đồng.
• Niên kim nhân thọ: Sản phẩm cung cấp một khoản thu nhập định kỳ cho người nhận, thường là sau khi người được bảo hiểm nghỉ hưu hoặc trong một khoảng thời gian nhất định.

Câu hỏi này kiểm tra hiểu biết về bản chất của điều khoản Rủi ro được bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm. Điều khoản này là một phần quan trọng, xác định những tổn thất, thiệt hại nào sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bản chất của hợp đồng bảo hiểm là một sự thỏa thuận dựa trên nguyên tắc tự nguyện. Do đó, những rủi ro được bảo hiểm phải được hai bên trong hợp đồng (bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm) cùng nhau xem xét, đánh giá và đi đến thống nhất. Phương án 1 mô tả chính xác sự thỏa thuận này giữa người mua bảo hiểm (đóng vai trò là bên đề nghị bảo hiểm và đóng phí) và doanh nghiệp bảo hiểm (bên chấp nhận bảo hiểm và cam kết bồi thường). Phương án 2 chưa đầy đủ vì người được bảo hiểm có thể không phải là người trực tiếp thỏa thuận các điều khoản ban đầu của hợp đồng. Phương án 3 quá chung chung vì không phải tất cả các bên liên quan (ví dụ: người thụ hưởng có thể không tham gia vào quá trình này) đều trực tiếp thỏa thuận điều khoản rủi ro. Phương án 4 sai vì doanh nghiệp bảo hiểm không tự mình quyết định rủi ro được bảo hiểm theo tính chất gia nhập, mà phải có sự đồng ý của bên mua bảo hiểm.

Câu hỏi kiểm tra kiến thức về các chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện theo quy định của pháp luật Việt Nam. Theo Luật BHXH sửa đổi, bổ sung năm 2014 và các văn bản hướng dẫn thi hành, BHXH tự nguyện bao gồm hai chế độ là chế độ hưu trí và chế độ tử tuất. Các chế độ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp là các chế độ thuộc BHXH bắt buộc.

Nguyên tắc thế quyền là nguyên tắc theo đó, trong phạm vi số tiền đã bồi thường, người bảo hiểm có quyền thay thế người được bảo hiểm để đòi người có lỗi gây thiệt hại. Nguyên tắc này chỉ áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm mà đối tượng được bảo hiểm là tài sản hoặc các quyền tài sản có thể định lượng được.

• Bảo hiểm tài sản: Đối tượng được bảo hiểm là tài sản, nên khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm sẽ bồi thường và có quyền đòi người thứ ba gây thiệt hại.
• Bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Đây là một dạng của bảo hiểm tài sản, đối tượng là xe cơ giới, nên nguyên tắc thế quyền được áp dụng.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba. Người bảo hiểm chỉ có trách nhiệm chi trả cho người thứ ba bị thiệt hại theo quy định của hợp đồng và pháp luật, không phát sinh quyền đòi lại từ người thứ ba, do đó nguyên tắc thế quyền không áp dụng.
• Bảo hiểm nhân thọ: Đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe con người. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (người được bảo hiểm chết hoặc thương tật), người bảo hiểm chi trả quyền lợi cho người thụ hưởng theo hợp đồng. Không có đối tượng tài sản nào bị tổn thất để có thể thế quyền đòi người thứ ba. Do đó, nguyên tắc thế quyền không được áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ.

Câu hỏi này kiểm tra kiến thức về các phương pháp định lượng rủi ro mà các nhà bảo hiểm nhân thọ thường áp dụng. Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, việc định lượng rủi ro là cực kỳ quan trọng để tính toán phí bảo hiểm, dự trữ và đánh giá khả năng thanh toán. Phương pháp phán quyết (subjective method) dựa trên kinh nghiệm và đánh giá chủ quan của chuyên gia, thường được sử dụng trong các trường hợp dữ liệu lịch sử còn hạn chế hoặc khi đánh giá các yếu tố rủi ro mới. Phương pháp điểm số (scorecard method) là một phương pháp định lượng có hệ thống, phân bổ điểm cho các yếu tố rủi ro khác nhau để đưa ra một đánh giá tổng thể. Trong thực tế, các nhà bảo hiểm nhân thọ thường không chỉ dựa vào một phương pháp duy nhất mà có xu hướng kết hợp nhiều phương pháp khác nhau để có cái nhìn toàn diện và chính xác nhất về rủi ro. Do đó, việc sử dụng kết hợp hai phương pháp (phương pháp phán quyết và phương pháp điểm số hoặc các phương pháp định lượng khác) là phổ biến và hiệu quả nhất.