Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được bồi thường khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm là “người được bảo hiểm tử vong vào bất kỳ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng” là gì?

Câu hỏi này kiểm tra hiểu biết về bản chất của điều khoản Rủi ro được bảo hiểm trong một hợp đồng bảo hiểm. Điều khoản này là một phần quan trọng, xác định những tổn thất, thiệt hại nào sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bản chất của hợp đồng bảo hiểm là một sự thỏa thuận dựa trên nguyên tắc tự nguyện. Do đó, những rủi ro được bảo hiểm phải được hai bên trong hợp đồng (bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm) cùng nhau xem xét, đánh giá và đi đến thống nhất. Phương án 1 mô tả chính xác sự thỏa thuận này giữa người mua bảo hiểm (đóng vai trò là bên đề nghị bảo hiểm và đóng phí) và doanh nghiệp bảo hiểm (bên chấp nhận bảo hiểm và cam kết bồi thường). Phương án 2 chưa đầy đủ vì người được bảo hiểm có thể không phải là người trực tiếp thỏa thuận các điều khoản ban đầu của hợp đồng. Phương án 3 quá chung chung vì không phải tất cả các bên liên quan (ví dụ: người thụ hưởng có thể không tham gia vào quá trình này) đều trực tiếp thỏa thuận điều khoản rủi ro. Phương án 4 sai vì doanh nghiệp bảo hiểm không tự mình quyết định rủi ro được bảo hiểm theo tính chất gia nhập, mà phải có sự đồng ý của bên mua bảo hiểm.

Câu hỏi kiểm tra kiến thức về các chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện theo quy định của pháp luật Việt Nam. Theo Luật BHXH sửa đổi, bổ sung năm 2014 và các văn bản hướng dẫn thi hành, BHXH tự nguyện bao gồm hai chế độ là chế độ hưu trí và chế độ tử tuất. Các chế độ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp là các chế độ thuộc BHXH bắt buộc.

Nguyên tắc thế quyền là nguyên tắc theo đó, trong phạm vi số tiền đã bồi thường, người bảo hiểm có quyền thay thế người được bảo hiểm để đòi người có lỗi gây thiệt hại. Nguyên tắc này chỉ áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm mà đối tượng được bảo hiểm là tài sản hoặc các quyền tài sản có thể định lượng được.

• Bảo hiểm tài sản: Đối tượng được bảo hiểm là tài sản, nên khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm sẽ bồi thường và có quyền đòi người thứ ba gây thiệt hại.
• Bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Đây là một dạng của bảo hiểm tài sản, đối tượng là xe cơ giới, nên nguyên tắc thế quyền được áp dụng.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba. Người bảo hiểm chỉ có trách nhiệm chi trả cho người thứ ba bị thiệt hại theo quy định của hợp đồng và pháp luật, không phát sinh quyền đòi lại từ người thứ ba, do đó nguyên tắc thế quyền không áp dụng.
• Bảo hiểm nhân thọ: Đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe con người. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (người được bảo hiểm chết hoặc thương tật), người bảo hiểm chi trả quyền lợi cho người thụ hưởng theo hợp đồng. Không có đối tượng tài sản nào bị tổn thất để có thể thế quyền đòi người thứ ba. Do đó, nguyên tắc thế quyền không được áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ.

Câu hỏi này kiểm tra kiến thức về các phương pháp định lượng rủi ro mà các nhà bảo hiểm nhân thọ thường áp dụng. Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, việc định lượng rủi ro là cực kỳ quan trọng để tính toán phí bảo hiểm, dự trữ và đánh giá khả năng thanh toán. Phương pháp phán quyết (subjective method) dựa trên kinh nghiệm và đánh giá chủ quan của chuyên gia, thường được sử dụng trong các trường hợp dữ liệu lịch sử còn hạn chế hoặc khi đánh giá các yếu tố rủi ro mới. Phương pháp điểm số (scorecard method) là một phương pháp định lượng có hệ thống, phân bổ điểm cho các yếu tố rủi ro khác nhau để đưa ra một đánh giá tổng thể. Trong thực tế, các nhà bảo hiểm nhân thọ thường không chỉ dựa vào một phương pháp duy nhất mà có xu hướng kết hợp nhiều phương pháp khác nhau để có cái nhìn toàn diện và chính xác nhất về rủi ro. Do đó, việc sử dụng kết hợp hai phương pháp (phương pháp phán quyết và phương pháp điểm số hoặc các phương pháp định lượng khác) là phổ biến và hiệu quả nhất.

Câu hỏi kiểm tra kiến thức về đối tượng bảo hiểm. Bảo hiểm là một nghiệp vụ tài chính nhằm phân tán rủi ro. Đối tượng bảo hiểm bao gồm những gì có thể bị tổn thất do rủi ro gây ra. Theo quy định chung của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và thực tiễn hoạt động bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm rất đa dạng và có thể được phân loại thành nhiều nhóm. Phương án 1: "Tài sản và những lợi ích liên quan" là một nhóm đối tượng bảo hiểm quan trọng, ví dụ như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại. Phương án 2: "Con người (tính mạng và sức khỏe)" là một đối tượng bảo hiểm chính trong các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, tai nạn. Phương án 3: "Trách nhiệm dân sự" cũng là một đối tượng bảo hiểm, ví dụ như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm công cộng. Vì cả ba phương án trên đều là những đối tượng bảo hiểm chính, nên phương án 4 "Tất cả các đáp án trên đều đúng" là phương án bao quát và chính xác nhất.