Nhà bảo hiểm thường sử dụng phương pháp định lượng rủi ro nào trong bảo hiểm nhân thọ?

Câu hỏi kiểm tra kiến thức về đối tượng bảo hiểm. Bảo hiểm là một nghiệp vụ tài chính nhằm phân tán rủi ro. Đối tượng bảo hiểm bao gồm những gì có thể bị tổn thất do rủi ro gây ra. Theo quy định chung của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và thực tiễn hoạt động bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm rất đa dạng và có thể được phân loại thành nhiều nhóm. Phương án 1: "Tài sản và những lợi ích liên quan" là một nhóm đối tượng bảo hiểm quan trọng, ví dụ như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại. Phương án 2: "Con người (tính mạng và sức khỏe)" là một đối tượng bảo hiểm chính trong các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, tai nạn. Phương án 3: "Trách nhiệm dân sự" cũng là một đối tượng bảo hiểm, ví dụ như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm công cộng. Vì cả ba phương án trên đều là những đối tượng bảo hiểm chính, nên phương án 4 "Tất cả các đáp án trên đều đúng" là phương án bao quát và chính xác nhất.

Câu hỏi đang kiểm tra sự hiểu biết về vai trò của bảo hiểm thất nghiệp đối với các vấn đề xã hội. Cụm từ cần điền vào chỗ trống mô tả tác động của bảo hiểm thất nghiệp trong việc ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực phát sinh do thất nghiệp như biểu tình, đình công. Những hiện tượng này, như biểu tình hay đình công, rõ ràng thuộc về lĩnh vực tác động đến đời sống cộng đồng, trật tự xã hội, và phúc lợi chung của người dân. Do đó, "Mặt xã hội" là cụm từ phù hợp nhất để diễn tả khía cạnh này của bảo hiểm thất nghiệp. Phương án "Mặt quản lý vĩ mô" tập trung vào khía cạnh điều hành của nhà nước, "Mặt kinh tế" liên quan đến sản xuất, tiêu dùng, phân phối, còn "Mặt thị trường" liên quan đến cung cầu hàng hóa, dịch vụ. Các phương án này không trực tiếp mô tả tác động ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực như biểu tình, đình công do thất nghiệp gây ra.

Câu hỏi kiểm tra kiến thức về các yêu cầu đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Các hoạt động được liệt kê như thống kê, lựa chọn rủi ro, tính phí bảo hiểm, giải quyết khiếu nại đều thuộc về bản chất hoạt động nghiệp vụ, chuyên môn của ngành bảo hiểm. Đây là những yếu tố cấu thành nên hoạt động "kỹ thuật" của doanh nghiệp bảo hiểm, liên quan trực tiếp đến việc đánh giá, quản lý và xử lý rủi ro để đảm bảo khả năng chi trả và lợi nhuận. Phương án "Kinh doanh" bao quát hơn nhưng không đi sâu vào bản chất nghiệp vụ. Phương án "Pháp lý" liên quan đến quy định và luật lệ. Phương án "Tài chính" tập trung vào các vấn đề về vốn, lợi nhuận, dòng tiền, tuy nhiên, các hoạt động được nêu trong câu hỏi là nền tảng cho hoạt động tài chính, chứ không phải bản thân hoạt động tài chính.

Câu hỏi này kiểm tra kiến thức về các yếu tố cấu thành trách nhiệm dân sự trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Để phát sinh trách nhiệm dân sự nói chung và trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng, cần có đầy đủ các yếu tố sau: hành vi trái pháp luật (có lỗi hoặc không có lỗi tùy trường hợp cụ thể), thiệt hại thực tế xảy ra, và mối quan hệ nhân quả giữa hành vi và thiệt hại. Trong trường hợp bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, quy định pháp luật thường yêu cầu phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật, thiệt hại thực tế và mối quan hệ nhân quả giữa hành vi đó với thiệt hại. Mặc dù lỗi cũng là một yếu tố quan trọng trong nhiều trường hợp, nhưng nguyên tắc bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng trong lĩnh vực này đôi khi có thể được áp dụng mà không cần chứng minh lỗi (ví dụ: trách nhiệm bồi thường thiệt hại do nguồn nguy hiểm cao độ gây ra). Tuy nhiên, đáp án 4 bao gồm cả ba yếu tố quan trọng nhất cấu thành trách nhiệm dân sự là "Phải có thiệt hại thực tế", "Phải có hành vi gây thiệt hại trái pháp luật và có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật đó với thiệt hại", và "Phải có lỗi của người gây thiệt hại". Thực tế, cả ba yếu tố này đều là những điều kiện tiên quyết để xem xét trách nhiệm. Tuy nhiên, nếu xem xét kỹ hơn các quy định về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, lỗi của người lái xe là yếu tố quan trọng để xác định có hay không có trách nhiệm bồi thường. Pháp luật về bảo hiểm TNDS quy định rõ: "Do lỗi của người lái xe gây ra" là một trong những căn cứ phát sinh trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, cả ba điều kiện (thiệt hại thực tế, hành vi trái pháp luật có quan hệ nhân quả, và lỗi) đều cần thiết. Vì vậy, đáp án "Tất cả các đáp án trên đều đúng" là đáp án bao quát và chính xác nhất.

Câu hỏi này kiểm tra kiến thức về các phương pháp trích lập dự phòng phí chưa được hưởng trong bảo hiểm phi nhân thọ. Cụ thể, nó muốn làm rõ điểm khác biệt của phương pháp trích lập theo ngày so với các phương pháp khác như theo tỷ lệ % hoặc theo hệ số.

Phân tích các phương pháp:

1. Phương pháp trích lập theo tỷ lệ % hoặc theo hệ số: Các phương pháp này thường dựa trên tổng phí bảo hiểm ghi nhận được hoặc một hệ số nhất định, có thể không xem xét chính xác thời gian còn lại của hợp đồng hoặc mức độ rủi ro theo từng ngày. Chúng có thể đơn giản trong tính toán ban đầu nhưng kém chính xác khi thời hạn hợp đồng khác nhau hoặc khi có biến động về thời gian.
2. Phương pháp trích lập theo ngày: Phương pháp này tính toán dự phòng dựa trên số ngày còn lại của mỗi hợp đồng bảo hiểm trong kỳ báo cáo. Điều này cho phép xác định chính xác hơn phần phí bảo hiểm chưa được hưởng tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng, đảm bảo tính toán dự phòng sát với thực tế phát sinh rủi ro theo từng ngày. Do đó, phương pháp này yêu cầu xác định chính xác thời hạn cụ thể của hợp đồng để tính toán số ngày còn lại.

Đánh giá các phương án:

• Phương án 1 (Sự ưa chuộng hơn của công ty bảo hiểm): Mức độ ưa chuộng phụ thuộc vào chiến lược, quy định và khả năng áp dụng của từng công ty, không phải là điểm khác biệt cốt lõi về bản chất phương pháp.
• Phương án 2 (Sự thiệt hại hơn đối với khách hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra): Dự phòng phí chưa được hưởng liên quan đến việc hoàn trả phí nếu hợp đồng chấm dứt sớm hoặc khi sự kiện bảo hiểm không xảy ra, không trực tiếp làm tăng thiệt hại của khách hàng khi sự kiện xảy ra.
• Phương án 3 (Sự đơn giản trong quá trình tính toán): Phương pháp trích lập theo ngày thường phức tạp hơn các phương pháp theo tỷ lệ % hoặc hệ số vì đòi hỏi tính toán chi tiết đến từng ngày cho từng hợp đồng.
• Phương án 4 (Sự không yêu cầu về thời hạn cụ thể của hợp đồng): Đây là điểm khác biệt quan trọng. Phương pháp trích lập theo ngày bắt buộc phải biết rõ thời hạn cụ thể của từng hợp đồng để tính toán số ngày còn lại, từ đó xác định phần phí chưa hưởng. Ngược lại, các phương pháp theo tỷ lệ % hay hệ số có thể tính toán một cách khái quát hơn mà không cần chi tiết đến từng ngày của thời hạn hợp đồng.