Khi tài sản được bảo hiểm bị tổn thất toàn bộ ước tính, người được bảo hiểm cần phải làm gì nếu muốn được bồi thường toàn bộ:

Trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm tài sản, khái niệm "tổn thất toàn bộ ước tính" (Constructive Total Loss - CTL) là một trường hợp đặc biệt. Tổn thất toàn bộ ước tính xảy ra khi chi phí để sửa chữa, phục hồi tài sản bị hư hỏng sẽ vượt quá giá trị của tài sản đó sau khi sửa chữa, hoặc chi phí cứu hộ tài sản quá lớn so với giá trị thu hồi được. Ví dụ, chi phí sửa chữa được ước tính lớn hơn 75% hoặc 100% giá trị bảo hiểm tùy theo quy định hợp đồng hoặc luật pháp. Đây là tình huống mà tài sản chưa bị hủy hoại hoàn toàn nhưng xét về mặt kinh tế, việc khôi phục nó là không hiệu quả. Để người được bảo hiểm có thể nhận được bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm trong trường hợp tài sản bị tổn thất toàn bộ ước tính, họ cần thực hiện một hành động pháp lý quan trọng được gọi là "từ bỏ tài sản" (abandonment). Hành động từ bỏ tài sản có nghĩa là người được bảo hiểm chuyển giao tất cả quyền sở hữu và quyền lợi đối với tài sản bị tổn thất cho người bảo hiểm. Đổi lại, người bảo hiểm sẽ phải bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm như thể tài sản đó bị tổn thất toàn bộ thực tế (Actual Total Loss). Đây là nguyên tắc cốt lõi giúp người được bảo hiểm không phải chịu gánh nặng kinh tế khi tài sản của họ trở nên vô giá trị hoặc có giá trị phục hồi thấp hơn đáng kể so với chi phí. Phân tích các phương án: * **Phương án 1 ("Làm đơn khiếu nại đòi bồi thường") và Phương án 2 ("Đề nghị được bồi thường đủ số tiền bảo hiểm"):** Các hành động này là cần thiết nhưng chưa đủ để đảm bảo việc bồi thường toàn bộ trong trường hợp CTL. Đơn khiếu nại chỉ khởi đầu quá trình, còn việc đòi bồi thường toàn bộ cần cơ sở pháp lý vững chắc là hành động từ bỏ tài sản theo đúng quy định. Đề nghị chỉ là một yêu cầu, không mang tính ràng buộc pháp lý để nhận bồi thường toàn bộ khi chưa có hành động từ bỏ tài sản. * **Phương án 3 ("Đề nghị chưng cầu giám định tổn thất lại"):** Giám định là một bước quan trọng để xác định mức độ tổn thất và xác nhận liệu có phải là CTL hay không, nhưng việc đề nghị giám định lại không phải là hành động giúp chuyển đổi CTL thành yêu cầu bồi thường toàn bộ. Giám định đã xác định đây là CTL rồi, vấn đề là hành động tiếp theo của người được bảo hiểm để kích hoạt quyền đòi bồi thường toàn bộ. * **Phương án 4 ("Làm đơn khiếu nại đòi bồi thường đồng thời làm giấy từ bỏ tài sản"):** Đây là phương án chính xác và đầy đủ nhất. Việc làm đơn khiếu nại là thủ tục bắt buộc để thông báo sự cố cho công ty bảo hiểm. Việc đồng thời làm giấy từ bỏ tài sản là hành động cốt lõi để người được bảo hiểm chuyển quyền sở hữu tài sản bị tổn thất cho người bảo hiểm, qua đó yêu cầu được bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm. Nếu không có hành động từ bỏ tài sản, người bảo hiểm có thể chỉ bồi thường theo mức độ tổn thất thực tế hoặc chi phí sửa chữa, chứ không phải toàn bộ số tiền bảo hiểm.