Hoạt động bảo hiểm hàng hải tại Việt Nam chịu sự điều chỉnh trực tiếp bởi:

Câu hỏi đề cập đến rủi ro mắc cạn do thuỷ triều, một rủi ro hàng hải phổ biến trong vận chuyển đường biển. Để xác định điều kiện bảo hiểm nào bảo hiểm rủi ro này, chúng ta cần xem xét các Điều khoản Bảo hiểm Hàng hóa của Viện Bảo hiểm Luân Đôn (Institute Cargo Clauses - ICC) năm 1982, bao gồm Điều kiện A, B và C.

* Điều kiện C (ICC C 1982): Đây là điều kiện bảo hiểm cơ bản và hạn chế nhất trong ba loại. Tuy nhiên, Điều kiện C *minh thị* bảo hiểm tổn thất hoặc hư hại đối với đối tượng được bảo hiểm gây ra bởi hoặc có thể quy cho một cách hợp lý từ các rủi ro sau: cháy hoặc nổ; tàu hoặc phương tiện chuyên chở bị mắc cạn, mắc cạn đáy, chìm hoặc lật úp; lật đổ hoặc trật bánh của phương tiện vận chuyển đường bộ; đâm va hoặc va chạm của tàu, phương tiện chuyên chở hoặc phương tiện vận chuyển với bất kỳ vật thể bên ngoài nào khác ngoài nước; dỡ hàng tại cảng lánh nạn; động đất, phun trào núi lửa hoặc sét đánh. Rủi ro "mắc cạn" (stranding/grounding) được liệt kê rõ ràng. Do đó, rủi ro mắc cạn do thuỷ triều, một dạng mắc cạn, sẽ được bảo hiểm theo điều kiện này.

* Điều kiện B (ICC B 1982): Điều kiện B cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng hơn Điều kiện C, bao gồm tất cả các rủi ro của Điều kiện C và bổ sung thêm một số rủi ro khác như hàng hóa bị nước biển, nước hồ, nước sông cuốn trôi; nước biển, nước hồ, nước sông lọt vào tàu, phương tiện chuyên chở, hầm hàng, container, xe nâng hoặc nơi chứa hàng; tổn thất toàn bộ bất kỳ kiện hàng nào bị rơi xuống biển hoặc bị rơi trong quá trình xếp hoặc dỡ hàng lên hoặc từ tàu, phương tiện chuyên chở. Vì Điều kiện B bao gồm tất cả các rủi ro của Điều kiện C, nên rủi ro mắc cạn cũng được bảo hiểm theo điều kiện này.

* Điều kiện A (ICC A 1982): Đây là điều kiện bảo hiểm rộng nhất, theo nguyên tắc "mọi rủi ro" (All Risks). Điều kiện A bảo hiểm mọi rủi ro mất mát hoặc hư hại đối với đối tượng được bảo hiểm, trừ các trường hợp loại trừ cụ thể được quy định trong các điều khoản. Vì rủi ro mắc cạn do thuỷ triều không phải là một rủi ro bị loại trừ theo Điều kiện A, nên nó cũng được bảo hiểm theo điều kiện này.

Như vậy, cả ba điều kiện A, B, C của ICC 1982 đều bảo hiểm rủi ro mắc cạn do thuỷ triều. Tuy nhiên, trong bối cảnh một câu hỏi trắc nghiệm yêu cầu chọn một đáp án, và Điều kiện C là điều kiện cơ bản nhất nhưng đã *minh thị* bao gồm rủi ro mắc cạn, nó thường được chọn để nhấn mạnh rằng đây là một rủi ro cốt lõi được bảo hiểm ngay cả trong phạm vi hẹp nhất. Do đó, chúng ta chọn Điều kiện C như là đáp án thể hiện sự bao gồm cơ bản và rõ ràng của rủi ro này.

Đáp án chính xác là C – ICC 1982.

Bảo hiểm là một cơ chế chuyển giao rủi ro tài chính từ cá nhân, tổ chức sang công ty bảo hiểm. Mục đích chính của bảo hiểm là bù đắp thiệt hại tài chính khi một sự kiện bảo hiểm không may xảy ra, gây ra tổn thất.

- Phương án 1: "Ngăn chặn rủi ro" là không đúng. Bảo hiểm không có khả năng ngăn chặn các sự kiện rủi ro như tai nạn, bệnh tật, hỏa hoạn... xảy ra. Việc ngăn chặn rủi ro thuộc về các biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro.
- Phương án 3: "Giảm thiểu nguy cơ" cũng không chính xác. Tương tự như ngăn chặn, bảo hiểm không trực tiếp làm giảm tần suất hay mức độ nghiêm trọng của nguy cơ. Ví dụ, bảo hiểm ô tô không làm giảm khả năng xảy ra tai nạn, mà chỉ giúp chi trả chi phí khi tai nạn xảy ra.
- Phương án 2: "Bảo vệ trước tổn thất" là đáp án đúng nhất. Khi một rủi ro được bảo hiểm biến thành tổn thất (ví dụ: bị mất cắp tài sản, chi phí y tế do bệnh tật), công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả hoặc bồi thường theo hợp đồng, giúp người được bảo hiểm giảm bớt gánh nặng tài chính và ổn định cuộc sống. Đây chính là bản chất và giá trị cốt lõi mà bảo hiểm mang lại.
- Phương án 4: "Các câu trên đều đúng" sai vì phương án 1 và 3 không chính xác.

Để xác định khẳng định đúng về rủi ro, chúng ta cần hiểu rõ bản chất đa chiều của nó.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Rủi ro mang tính khách quan không lường trước được.
* Phân tích: Rủi ro chắc chắn có tính khách quan. Nó phát sinh từ các yếu tố bên ngoài, tồn tại độc lập với ý chí con người (ví dụ: thiên tai, biến động kinh tế, tai nạn). Tuy nhiên, việc khẳng định "không lường trước được" là chưa hoàn toàn chính xác. Mặc dù rủi ro thường chứa đựng sự bất ngờ và khó dự đoán chính xác thời điểm hay mức độ xảy ra, nhưng nhiều rủi ro vẫn có thể được nhận diện, đánh giá khả năng xảy ra và tác động thông qua các phương pháp phân tích rủi ro. Hơn nữa, phương án này bỏ qua khía cạnh chủ quan của rủi ro.

* Phương án 2: Rủi ro mang tính chủ quan.
* Phân tích: Rủi ro cũng có tính chủ quan. Nó phụ thuộc vào nhận thức, đánh giá, thái độ, kinh nghiệm và quyết định của mỗi cá nhân hoặc tổ chức. Cùng một sự kiện khách quan, nhưng cách nhìn nhận, mức độ chấp nhận rủi ro và hành động đối phó của mỗi người có thể khác nhau. Ví dụ, một nhà đầu tư có thể xem một khoản đầu tư là rủi ro cao, trong khi người khác lại xem là cơ hội. Tuy nhiên, phương án này lại bỏ qua khía cạnh khách quan của rủi ro.

* Phương án 3: Rủi ro vừa mang tính khách quan, vừa mang tính chủ quan.
* Phân tích: Đây là khẳng định đúng và toàn diện nhất về bản chất của rủi ro. Rủi ro là sự kết hợp của cả hai yếu tố:
* Tính khách quan: Các sự kiện tiềm ẩn gây tổn thất, mất mát hoặc kết quả không mong muốn tồn tại bên ngoài và độc lập với ý chí con người. Ví dụ: một trận bão, một sự cố máy móc, một dịch bệnh bùng phát.
* Tính chủ quan: Cách con người nhận thức, đánh giá, đo lường, quản lý và phản ứng với các sự kiện khách quan đó. Sự chủ quan thể hiện ở việc chúng ta lựa chọn chấp nhận hay né tránh rủi ro, cách chúng ta ước tính xác suất và tác động của nó, hay cách chúng ta xây dựng các biện pháp phòng ngừa và ứng phó. Ngay cả việc xác định một sự kiện là "rủi ro" cũng đã mang tính chủ quan ở một mức độ nào đó.

* Phương án 4: Cả a, b, c đều sai.
* Phân tích: Do phương án 3 là đúng, nên phương án này là sai.

Kết luận: Khẳng định chính xác nhất về rủi ro là nó mang cả tính khách quan và chủ quan, thể hiện sự tương tác phức tạp giữa các yếu tố bên ngoài và nhận thức, hành động của con người.

Đáp án đúng là 3.

Để phân tích câu hỏi này, chúng ta cần căn cứ vào các quy định của pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động của các tổ chức tín dụng (ngân hàng) và kinh doanh bảo hiểm.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Ngân hàng được trực tiếp kinh doanh bảo hiểm.
* Theo Luật Các tổ chức tín dụng hiện hành (Luật số 47/2010/QH12, sửa đổi, bổ sung bởi Luật số 17/2017/QH14), ngân hàng thương mại được phép thực hiện một số hoạt động kinh doanh ngoài hoạt động tín dụng truyền thống. Tuy nhiên, việc "trực tiếp kinh doanh bảo hiểm" (nghĩa là tự mình thành lập công ty bảo hiểm, tự mình phát hành sản phẩm bảo hiểm, thu phí, bồi thường,...) không phải là hoạt động được phép đối với một ngân hàng thương mại. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực tiếp thuộc về các doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, phương án này là sai.

* Phương án 2: Ngân hàng chỉ được cung ứng dịch vụ bảo hiểm.
* Điều 103 Luật Các tổ chức tín dụng quy định về các hoạt động ngân hàng thương mại được phép thực hiện. Trong đó có khoản 11 quy định: "Thực hiện dịch vụ đại lý bảo hiểm." Điều này có nghĩa là các ngân hàng được phép làm đại lý để phân phối các sản phẩm bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm (còn gọi là Bancassurance). Ngân hàng không tự mình đứng ra làm nhà cung cấp bảo hiểm, mà chỉ là cầu nối giữa khách hàng và công ty bảo hiểm, hưởng hoa hồng đại lý. Việc "cung ứng dịch vụ bảo hiểm" ở đây được hiểu là cung cấp dịch vụ đại lý bảo hiểm, phù hợp với quy định của pháp luật. Do đó, phương án này là đúng.

* Phương án 3: a và b đều đúng.
* Do phương án a sai, nên phương án này sai.

* Phương án 4: a và b đều sai.
* Do phương án b đúng, nên phương án này sai.

Kết luận:
Luật Việt Nam cho phép ngân hàng được cung ứng dịch vụ bảo hiểm dưới hình thức đại lý bảo hiểm (Bancassurance), chứ không cho phép ngân hàng trực tiếp kinh doanh bảo hiểm như một doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này nhằm đảm bảo sự tách bạch về hoạt động và quản lý rủi ro giữa lĩnh vực ngân hàng và bảo hiểm.

Vai trò của bảo hiểm không chỉ dừng lại ở việc bồi thường khi tổn thất xảy ra mà còn có chức năng quan trọng là thúc đẩy ý thức đề phòng và hạn chế tổn thất. Điều này đạt được thông qua các cơ chế như: đánh giá rủi ro để đưa ra mức phí phù hợp, khuyến khích người tham gia bảo hiểm áp dụng các biện pháp an toàn để giảm phí, cung cấp tư vấn về quản lý rủi ro, và tạo ra sự chủ động trong việc bảo vệ tài sản, tính mạng. Đối tượng chính chịu tác động trực tiếp từ vai trò này của bảo hiểm chính là những người đã, đang hoặc sẽ tham gia bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Tất cả những người tham gia bảo hiểm. Đây là đáp án chính xác nhất. Khi một cá nhân hoặc tổ chức tham gia bảo hiểm, họ có động lực trực tiếp để giảm thiểu rủi ro và tổn thất. Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, các chương trình khuyến khích an toàn do công ty bảo hiểm đưa ra đều nhằm mục đích thúc đẩy ý thức đề phòng tổn thất ở người được bảo hiểm. Họ nhận thức rõ hơn về rủi ro và trách nhiệm của mình trong việc phòng ngừa.
* Phương án 2: Tất cả người dân, chủ thể, tổ chức trong xã hội. Phương án này quá rộng. Mặc dù bảo hiểm gián tiếp mang lại lợi ích cho toàn xã hội bằng cách ổn định kinh tế và hỗ trợ phục hồi sau thiên tai, nhưng việc *thúc đẩy ý thức đề phòng hạn chế tổn thất* một cách trực tiếp chỉ áp dụng cho những chủ thể có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Những người không tham gia bảo hiểm sẽ không chịu ảnh hưởng trực tiếp từ cơ chế này của bảo hiểm.
* Phương án 3: Tất cả các công ty bảo hiểm. Phương án này sai. Các công ty bảo hiểm là những chủ thể *thực hiện* vai trò thúc đẩy ý thức đề phòng thông qua các sản phẩm và chính sách của mình, chứ không phải là đối tượng *được thúc đẩy* ý thức đề phòng tổn thất theo nghĩa của câu hỏi.
* Phương án 4: Tất cả những người bị rủi ro. Phương án này cũng quá rộng. Mọi người đều có thể bị rủi ro, nhưng không phải ai bị rủi ro cũng được bảo hiểm thúc đẩy ý thức phòng ngừa. Chỉ những người bị rủi ro *và* có tương tác với hệ thống bảo hiểm (mua bảo hiểm, tìm hiểu về bảo hiểm) mới chịu tác động trực tiếp từ chức năng này.