Hãy điền vào chỗ trống câu/những câu sau đây bằng ý đúng: "Tàu viễn dương White Horse của Singapore có trị giá 1607601 US, chở một lô hàng xuất nhập khẩu giá 762965 US. Trong quá trình chạy trên biển tàu bị mắc cạn, để có thể thực hiện tiếp hành trình, thuyền trưởng ra lệnh ném một số hàng xuống biển cho nhẹ tàu, với trị giá 734388 US, cho tàu là việc hết công suất nổi hời, nên sau phải sửa chữa mất 929660 US, và phải chi phí thêm một số hạng mục khác với số tiền là 965 US. Khi tàu đến cảng dỡ hàng, thuyền trưởng tuyên bố tổn thất chung. Theo quy định tính phần bồi thường tổn thất chung, chủ hàng phải đóng góp 535883 US. Hợp đồng bảo hiểm ghi giá trị BH là 518728 US$:

Để hiểu khi nào số tiền bảo hiểm (Sum Insured) là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường, chúng ta cần xem xét mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm, giá trị thực của tài sản được bảo hiểm và mức độ tổn thất.

Số tiền bảo hiểm là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho một tổn thất được bảo hiểm, theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Đây là giới hạn trách nhiệm về mặt hợp đồng.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: "bằng hoặc lớn hơn Giá trị thực."
* Nếu số tiền bảo hiểm bằng Giá trị thực (bảo hiểm đủ): Khi xảy ra tổn thất toàn bộ, số tiền bồi thường sẽ bằng Giá trị thực (và cũng bằng số tiền bảo hiểm). Nếu tổn thất bộ phận, số tiền bồi thường sẽ là giá trị tổn thất thực tế, không vượt quá số tiền bảo hiểm. Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm là giới hạn nhưng không phải là giới hạn *tuyệt đối* nếu tổn thất nhỏ hơn.
* Nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn Giá trị thực (bảo hiểm trên giá trị hay bảo hiểm vượt mức): Để tránh trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường tối đa bằng Giá trị thực của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất, chứ không phải số tiền bảo hiểm cao hơn. Lúc này, Giá trị thực mới là giới hạn bồi thường, không phải số tiền bảo hiểm. Vì vậy, phương án này không hoàn toàn chính xác.

* Phương án 2: "nó lớn hơn Giá trị bảo hiểm." Phương án này tương tự như trường hợp bảo hiểm trên giá trị đã phân tích ở trên. Nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực (mà thường được gọi là giá trị bảo hiểm), thì giới hạn bồi thường sẽ là giá trị thực hoặc tổn thất thực tế, chứ không phải số tiền bảo hiểm.

* Phương án 3: "nó tương xứng với phí bảo hiểm." Phí bảo hiểm là chi phí để mua bảo hiểm, được tính toán dựa trên số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí và các yếu tố rủi ro. Phí bảo hiểm không phải là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường. Đây là phương án không liên quan trực tiếp đến giới hạn bồi thường.

* Phương án 4: "nó nhỏ hơn Giá trị bảo hiểm." (Giả định Giá trị bảo hiểm ở đây được hiểu là Giá trị thực của tài sản). Đây là trường hợp bảo hiểm dưới giá trị. Khi số tiền bảo hiểm nhỏ hơn Giá trị thực của tài sản, trong trường hợp xảy ra tổn thất (toàn bộ hoặc bộ phận vượt quá số tiền bảo hiểm), công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận, ngay cả khi giá trị tổn thất thực tế cao hơn. Trong tình huống này, số tiền bảo hiểm *trực tiếp* là giới hạn trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm. Đây là điều khoản quan trọng trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản, khi người được bảo hiểm không muốn mua bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sản để giảm phí. Khi đó, nếu có tổn thất, họ sẽ phải chịu một phần rủi ro.

Kết luận: Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường rõ ràng nhất khi nó nhỏ hơn Giá trị bảo hiểm (hay Giá trị thực của tài sản), tức là khi có tình trạng bảo hiểm dưới giá trị. Trong trường hợp này, dù tổn thất thực tế có lớn đến đâu, công ty bảo hiểm cũng chỉ chi trả tối đa bằng số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận.

Trong bảo hiểm thương mại quốc tế, khi áp dụng quy tắc bồi thường theo tỷ lệ (còn gọi là quy tắc tỷ lệ - Average Clause), nguyên tắc này được áp dụng khi xảy ra tình trạng bảo hiểm dưới giá trị. Bảo hiểm dưới giá trị có nghĩa là số tiền bảo hiểm mà chủ hợp đồng lựa chọn để bảo vệ tài sản của mình nhỏ hơn giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất. Mục đích của quy tắc này là đảm bảo tính công bằng, bởi vì người được bảo hiểm chỉ trả phí bảo hiểm dựa trên một phần giá trị tài sản, do đó khi xảy ra tổn thất, họ cũng chỉ được bồi thường tương ứng với tỷ lệ đó.

Cụ thể, công thức tính số tiền bồi thường khi có bảo hiểm dưới giá trị là:
Số tiền bồi thường = (Số tiền bảo hiểm / Giá trị bảo hiểm) * Thiệt hại thực tế

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "số tiền bồi thường tính dựa trên tỷ lệ giữa phí bảo hiểm và giá trị bảo hiểm." Phương án này không chính xác. Phí bảo hiểm là chi phí mà người mua bảo hiểm trả, không phải là yếu tố trực tiếp dùng để tính tỷ lệ bồi thường khi có bảo hiểm dưới giá trị. Tỷ lệ này dựa trên số tiền được bảo hiểm và giá trị thực của đối tượng bảo hiểm.
* Phương án 2: "số tiền bồi thường tính dựa trên tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm." Đây là phương án chính xác. Khi số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường một phần của thiệt hại thực tế, được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận và giá trị thực tế của hàng hóa tại thời điểm xảy ra sự cố. Điều này khuyến khích người được bảo hiểm kê khai đúng giá trị tài sản để nhận được bồi thường đầy đủ khi rủi ro xảy ra.
* Phương án 3: "số tiền bồi thường tính dựa trên tỷ lệ giữa giá trị thiệt hại và giá trị bảo hiểm." Phương án này không đúng. Tỷ lệ này chỉ thể hiện mức độ thiệt hại so với tổng giá trị tài sản, nhưng không dùng để điều chỉnh số tiền bồi thường trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị theo quy tắc tỷ lệ. Nếu chỉ dựa vào tỷ lệ này, số tiền bồi thường có thể cao hơn mức đáng lẽ phải nhận khi có bảo hiểm dưới giá trị.
* Phương án 4: "số tiền bồi thường tính dựa trên tỷ lệ giữa phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm." Tương tự như phương án 1, phí bảo hiểm không phải là yếu tố để tính toán tỷ lệ bồi thường trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị theo quy tắc tỷ lệ. Tỷ lệ này thường liên quan đến việc xác định mức độ bảo hiểm mà không liên quan trực tiếp đến việc tính toán bồi thường cụ thể.

Vì vậy, đáp án đúng phản ánh nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ khi bảo hiểm dưới giá trị là phương án 2.

Bảo hiểm bắt buộc là loại hình bảo hiểm được nhà nước quy định bằng pháp luật nhằm bảo vệ các lợi ích công cộng, an toàn xã hội và quyền lợi của người dân trước những rủi ro lớn có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng. Mục đích của việc ban hành bảo hiểm bắt buộc thường vượt ra ngoài lợi ích cá nhân của người tham gia bảo hiểm, hướng tới sự ổn định và an toàn chung của cộng đồng.

* Phương án 1: Bảo vệ lợi ích của người tham gia bảo hiểm. Đây là một trong những lợi ích mà bảo hiểm bắt buộc mang lại. Khi tham gia bảo hiểm bắt buộc, người tham gia được bảo vệ tài chính trước các rủi ro được quy định, giảm gánh nặng khi sự cố xảy ra (ví dụ: bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội). Tuy nhiên, đây chưa phải là mục đích bao quát nhất để nhà nước phải *bắt buộc* tham gia.

* Phương án 2: Bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội. Đây là mục đích cốt lõi và bao trùm nhất của bảo hiểm bắt buộc. Nhiều loại hình bảo hiểm được quy định bắt buộc vì nếu rủi ro xảy ra mà không có bảo hiểm, thiệt hại có thể lan rộng ra cộng đồng, gây ảnh hưởng đến nhiều người khác hoặc tạo gánh nặng cho ngân sách nhà nước và xã hội. Ví dụ điển hình là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, nhằm đảm bảo rằng nạn nhân của tai nạn giao thông sẽ được bồi thường, không gây ra gánh nặng cho bản thân họ và toàn xã hội. Tương tự, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm công cộng, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cũng nhằm mục đích bảo vệ lợi ích của bên thứ ba và cộng đồng.

* Phương án 3: Bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm. Việc ban hành các quy định về bảo hiểm bắt buộc là do nhà nước, dựa trên cơ sở lợi ích của toàn dân và xã hội, chứ không phải để tạo lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Mặc dù các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có doanh thu từ việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bắt buộc, nhưng đó không phải là lý do chính để chính phủ ban hành chính sách này.

* Phương án 4: A, B, C đúng. Phương án này sai vì phương án 3 là không chính xác.

Kết luận: Mặc dù bảo hiểm bắt buộc có lợi cho người tham gia (phương án A), nhưng lý do chính và bao quát nhất để nhà nước can thiệp và áp đặt tính bắt buộc là nhằm bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội (phương án B), đảm bảo rằng các rủi ro lớn không gây ra hậu quả thảm khốc cho cá nhân và cộng đồng.

Đoạn văn mô tả vai trò của quỹ dự trữ bảo hiểm như một cơ chế được tạo lập có ý thức từ trước để đối phó với những tổn thất có thể xảy ra. Nó nhấn mạnh hai khía cạnh chính: khả năng bù đắp tổn thất để khắc phục hậu quả và đảm bảo tính liên tục của các quá trình xã hội.

- "Một công cụ dự phòng" (Precautionary tool): Điều này được thể hiện rõ qua cụm từ "Quỹ dự trữ bảo hiểm được tạo lập trước một cách có ý thức". Bảo hiểm hoạt động như một sự chuẩn bị trước để đối phó với rủi ro, dự phòng cho những biến cố không lường trước.
- "Một công cụ an toàn" (Safety tool): Khía cạnh này được thể hiện qua mục đích "khắc phục hậu quả nói trên, bằng cách bù đắp các tổn thất phát sinh nhằm tái lập và đảm bảo tính thường xuyên liên tục của các quá trình xã hội". Khi sự cố xảy ra, bảo hiểm mang lại sự an toàn bằng cách giảm thiểu gánh nặng tài chính và giúp phục hồi.

Phương án C, "Một công cụ an toàn và dự phòng", là sự kết hợp hoàn hảo và toàn diện nhất, bao trùm cả hai chức năng cốt lõi của bảo hiểm được mô tả trong đoạn văn. Bảo hiểm không chỉ là một cơ chế dự phòng rủi ro mà còn là một "lưới an toàn" tài chính khi rủi ro trở thành hiện thực, từ đó đảm bảo khả năng hoạt động bền vững của các chủ thể kinh tế và xã hội. Các phương án A và B chỉ đúng một phần, trong khi phương án D "Một lá chắn" mang tính ẩn dụ nhưng không mô tả đầy đủ bản chất cơ chế của bảo hiểm như công cụ dự phòng và an toàn.

Dựa trên các báo cáo và thống kê về thị trường bảo hiểm toàn cầu năm 2010 từ các tổ chức uy tín như Swiss Re Sigma, top 5 quốc gia có thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới xét về tổng doanh thu (cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ) bao gồm:

1. Hoa Kỳ (United States)
2. Nhật Bản (Japan)
3. Anh (United Kingdom)
4. Đức (Germany)
5. Pháp (France)

Các quốc gia này đã duy trì vị trí dẫn đầu trong nhiều năm nhờ quy mô nền kinh tế, mức độ phát triển của ngành bảo hiểm và ý thức tham gia bảo hiểm của người dân.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Anh, Pháp, Hoa kỳ, Nhật bản, Singapore - Sai vì Singapore không nằm trong top 5 thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới năm 2010.
* Phương án 2: Anh, Pháp, Hoa kỳ, Nhật bản, Hàn quốc - Sai vì Hàn Quốc (South Korea) dù là một thị trường lớn nhưng không nằm trong top 5 năm 2010, thường xếp thứ 6 hoặc 7.
* Phương án 3: Anh, Đức, Hoa kỳ, Nhật bản, Pháp - Đây là danh sách chính xác của 5 quốc gia dẫn đầu thị trường bảo hiểm toàn cầu năm 2010.
* Phương án 4: Anh, Đức, Hoa kỳ, Nhật bản, Singapore - Sai vì Singapore không nằm trong top 5 thị trường bảo hiểm lớn nhất thế giới năm 2010.

Vậy, phương án đúng là phương án 3.