Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường, khi:

Để hiểu khi nào số tiền bảo hiểm (Sum Insured) là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường, chúng ta cần xem xét mối quan hệ giữa số tiền bảo hiểm, giá trị thực của tài sản được bảo hiểm và mức độ tổn thất. Số tiền bảo hiểm là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho một tổn thất được bảo hiểm, theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm. Đây là giới hạn trách nhiệm về mặt hợp đồng. Phân tích các phương án: * **Phương án 1: "bằng hoặc lớn hơn Giá trị thực."** * Nếu số tiền bảo hiểm bằng Giá trị thực (bảo hiểm đủ): Khi xảy ra tổn thất toàn bộ, số tiền bồi thường sẽ bằng Giá trị thực (và cũng bằng số tiền bảo hiểm). Nếu tổn thất bộ phận, số tiền bồi thường sẽ là giá trị tổn thất thực tế, không vượt quá số tiền bảo hiểm. Trong trường hợp này, số tiền bảo hiểm là giới hạn nhưng không phải là giới hạn *tuyệt đối* nếu tổn thất nhỏ hơn. * Nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn Giá trị thực (bảo hiểm trên giá trị hay bảo hiểm vượt mức): Để tránh trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường tối đa bằng Giá trị thực của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất, chứ không phải số tiền bảo hiểm cao hơn. Lúc này, Giá trị thực mới là giới hạn bồi thường, không phải số tiền bảo hiểm. Vì vậy, phương án này không hoàn toàn chính xác. * **Phương án 2: "nó lớn hơn Giá trị bảo hiểm."** Phương án này tương tự như trường hợp bảo hiểm trên giá trị đã phân tích ở trên. Nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị thực (mà thường được gọi là giá trị bảo hiểm), thì giới hạn bồi thường sẽ là giá trị thực hoặc tổn thất thực tế, chứ không phải số tiền bảo hiểm. * **Phương án 3: "nó tương xứng với phí bảo hiểm."** Phí bảo hiểm là chi phí để mua bảo hiểm, được tính toán dựa trên số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí và các yếu tố rủi ro. Phí bảo hiểm không phải là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường. Đây là phương án không liên quan trực tiếp đến giới hạn bồi thường. * **Phương án 4: "nó nhỏ hơn Giá trị bảo hiểm."** (Giả định Giá trị bảo hiểm ở đây được hiểu là Giá trị thực của tài sản). Đây là trường hợp bảo hiểm dưới giá trị. Khi số tiền bảo hiểm nhỏ hơn Giá trị thực của tài sản, trong trường hợp xảy ra tổn thất (toàn bộ hoặc bộ phận vượt quá số tiền bảo hiểm), công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận, ngay cả khi giá trị tổn thất thực tế cao hơn. Trong tình huống này, số tiền bảo hiểm *trực tiếp* là giới hạn trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm. Đây là điều khoản quan trọng trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản, khi người được bảo hiểm không muốn mua bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sản để giảm phí. Khi đó, nếu có tổn thất, họ sẽ phải chịu một phần rủi ro. **Kết luận:** Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm trong bồi thường rõ ràng nhất khi nó nhỏ hơn Giá trị bảo hiểm (hay Giá trị thực của tài sản), tức là khi có tình trạng bảo hiểm dưới giá trị. Trong trường hợp này, dù tổn thất thực tế có lớn đến đâu, công ty bảo hiểm cũng chỉ chi trả tối đa bằng số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận.