Chọn công thức đúng dùng để tính STBT theo quy tắc rủi ro đầu tiên?

Để hiểu rõ công thức tính Số tiền bảo hiểm tổn thất (STBT) theo quy tắc rủi ro đầu tiên, chúng ta cần nắm vững khái niệm và nguyên tắc hoạt động của quy tắc này trong bảo hiểm. **1. Khái niệm STBT (Số tiền bảo hiểm tổn thất):** Trong ngữ cảnh bảo hiểm, STBT là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho một sự kiện tổn thất được bảo hiểm. Đây là một con số cố định được thỏa thuận trước giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. **2. Quy tắc rủi ro đầu tiên (First Risk Rule/First Loss Basis):** Đây là một quy tắc đặc biệt được áp dụng trong một số loại hình bảo hiểm, thường là khi giá trị thực tế của tài sản được bảo hiểm rất lớn nhưng rủi ro tổn thất tối đa có khả năng xảy ra lại thấp hơn nhiều so với tổng giá trị tài sản. Theo quy tắc này: * **Giới hạn bồi thường:** Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường cho phần tổn thất xảy ra, nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm tổn thất (STBT) đã được thỏa thuận trước. * **Không áp dụng điều khoản trung bình:** Khác với bảo hiểm theo giá trị thực tế (full value insurance) nơi có thể áp dụng điều khoản trung bình (pro-rata rule) khi tài sản bị định giá thấp hơn (underinsurance), quy tắc rủi ro đầu tiên không áp dụng điều khoản này. Nghĩa là, dù giá trị thực tế của tài sản lớn hơn STBT, công ty bảo hiểm vẫn sẽ chi trả đầy đủ thiệt hại (nếu thiệt hại nhỏ hơn hoặc bằng STBT) hoặc tối đa bằng STBT (nếu thiệt hại lớn hơn STBT), mà không giảm trừ tỷ lệ. * **Trách nhiệm của người được bảo hiểm:** Người được bảo hiểm chấp nhận tự chịu rủi ro cho phần tổn thất vượt quá STBT. **3. Mục đích áp dụng:** Quy tắc này giúp người mua bảo hiểm giảm phí bảo hiểm khi họ không muốn bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sản mà chỉ muốn bảo hiểm cho một mức độ rủi ro tổn thất tối đa có thể xảy ra. **4. Công thức tính STBT theo quy tắc rủi ro đầu tiên:** Câu hỏi yêu cầu chọn công thức đúng để tính STBT theo quy tắc rủi ro đầu tiên. Tuy nhiên, các công thức cụ thể (1) và (2) không được cung cấp trong câu hỏi. Trong thực tế, STBT theo quy tắc rủi ro đầu tiên thường không được tính bằng một công thức phức tạp dựa trên giá trị tài sản như các hình thức bảo hiểm khác. Thay vào đó, nó là một **giá trị cố định** được xác định thông qua thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm, dựa trên đánh giá rủi ro, khả năng tổn thất tối đa có thể xảy ra và mức độ chịu đựng rủi ro của người mua bảo hiểm. Nói cách khác, STBT là một **ngưỡng trách nhiệm bồi thường tối đa** đã được định sẵn. Nếu có các công thức (1) và (2) được đề cập trong phương án trả lời, chúng cần phải phản ánh nguyên tắc này. Một công thức đúng có thể là việc xác định STBT dựa trên ước tính tổn thất tối đa có thể xảy ra trong một sự kiện cụ thể, hoặc một tỷ lệ phần trăm nhất định của tổng giá trị tài sản nhưng được giới hạn ở một mức cố định. Do không có thông tin chi tiết về nội dung của "Công thức (1)" và "Công thức (2)", chúng tôi không thể phân tích cụ thể. Tuy nhiên, nếu "Công thức (1) và (2)" được đưa ra là đáp án đúng, điều đó ngụ ý rằng các công thức này định nghĩa STBT như là một giới hạn bồi thường tối đa được thỏa thuận trước và không phụ thuộc vào điều khoản trung bình khi xảy ra tổn thất.