Bảo hiểm thương mại là loại hình bảo hiểm:

Phương thức hoán chuyển rủi ro là một kỹ thuật quản lý rủi ro trong đó trách nhiệm tài chính của một rủi ro tiềm ẩn được chuyển giao từ một bên sang một bên khác. Điều này thường được thực hiện thông qua các công cụ như bảo hiểm, hợp đồng phái sinh (ví dụ: hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn), hoặc các thỏa thuận hợp đồng khác.

Phân tích các phương án:

1. Chuyển từ đi máy bay sang đi xe ôtô: Đây là một ví dụ về việc né tránh rủi ro (risk avoidance) hoặc giảm thiểu rủi ro (risk reduction), tùy thuộc vào mục đích. Người thực hiện hành động này đang tránh đối mặt với rủi ro của việc đi máy bay bằng cách chọn phương tiện khác, chứ không phải là chuyển giao rủi ro cho một bên thứ ba.

2. Xây đường cứu nạn trên đèo: Đây là một phương thức giảm thiểu rủi ro (risk mitigation/reduction). Mục đích là để giảm mức độ nghiêm trọng của hậu quả nếu một tai nạn xảy ra, nhưng bản thân rủi ro tai nạn vẫn tồn tại và không được chuyển giao cho ai khác.

3. Đội mũ bảo hiểm khi lái xe môto: Tương tự như phương án 2, đây là một biện pháp giảm thiểu rủi ro. Việc đội mũ bảo hiểm giúp giảm thiểu chấn thương đầu trong trường hợp xảy ra tai nạn, nhưng không chuyển giao rủi ro tai nạn hoặc hậu quả tài chính của nó cho bên thứ ba.

4. Người nông dân bán non sản phẩm: Đây là một ví dụ điển hình của phương thức hoán chuyển rủi ro. "Bán non" (hay bán khống, bán kỳ hạn, bán hợp đồng tương lai) là việc người nông dân ký hợp đồng bán sản phẩm của mình trước khi thu hoạch với một mức giá đã định. Bằng cách này, người nông dân chuyển giao rủi ro biến động giá thị trường (rủi ro giá cả có thể giảm mạnh khi thu hoạch) cho người mua. Ngược lại, người nông dân cũng bỏ qua cơ hội hưởng lợi nếu giá tăng cao, nhưng đổi lại họ có sự ổn định về doanh thu. Đây là một hình thức bảo hiểm giá hoặc phòng ngừa rủi ro (hedging), là một phần của hoán chuyển rủi ro.

Mục tiêu chủ yếu của bất kỳ doanh nghiệp nào hoạt động trong nền kinh tế thị trường, bao gồm cả doanh nghiệp bảo hiểm, là tạo ra lợi nhuận. Lợi nhuận không chỉ là thước đo hiệu quả kinh doanh mà còn là yếu tố sống còn để doanh nghiệp duy trì hoạt động, tái đầu tư, mở rộng thị trường, phát triển sản phẩm mới và đảm bảo khả năng thanh toán các quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. Mặc dù hoạt động bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích xã hội như bảo vệ tài chính cho cá nhân, gia đình và doanh nghiệp, góp phần ổn định xã hội, nhưng những lợi ích này thường là hệ quả tích cực của hoạt động kinh doanh có lợi nhuận, chứ không phải là mục tiêu kinh doanh hàng đầu. Các phương án khác như 'nâng cao phúc lợi xã hội' hay 'hỗ trợ người nghèo' thường là mục tiêu của các tổ chức phi lợi nhuận, quỹ xã hội, hoặc là trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp được thực hiện sau khi đã đảm bảo mục tiêu lợi nhuận. Do đó, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận là trọng tâm cốt lõi của doanh nghiệp bảo hiểm.

Để trả lời câu hỏi này, chúng ta cần hiểu rõ các tiêu chí phân loại bảo hiểm thương mại.

Câu hỏi yêu cầu phân loại bảo hiểm thương mại dựa trên "tính chất pháp lý". Tính chất pháp lý ở đây thường đề cập đến yếu tố bắt buộc hay tự nguyện của việc tham gia bảo hiểm.

* Phương án 1: Bảo hiểm bắt buộc; Bảo hiểm tự nguyện.
* Bảo hiểm bắt buộc là loại hình bảo hiểm mà người tham gia phải tuân thủ theo quy định của pháp luật. Ví dụ điển hình là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Mục đích của bảo hiểm bắt buộc thường là bảo vệ lợi ích công cộng, an sinh xã hội hoặc các bên thứ ba bị ảnh hưởng. Việc tham gia bảo hiểm bắt buộc là nghĩa vụ pháp lý.
* Bảo hiểm tự nguyện là loại hình bảo hiểm mà việc tham gia hoàn toàn dựa trên sự tự nguyện của người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm thông qua hợp đồng. Phần lớn các loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm sức khỏe cá nhân đều thuộc loại hình này. Đây chính là cách phân loại dựa trên tính chất pháp lý của việc tham gia bảo hiểm.
* Kết luận: Phương án này chính xác theo tiêu chí "tính chất pháp lý".

* Phương án 2: Bảo hiểm nhân thọ; Bảo hiểm phi nhân thọ.
* Cách phân loại này dựa trên đối tượng bảo hiểm hoặc nghiệp vụ bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ liên quan đến tuổi thọ, sức khỏe và tính mạng con người. Bảo hiểm phi nhân thọ (hay bảo hiểm chung) bao gồm các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm sức khỏe (trừ bảo hiểm nhân thọ).
* Kết luận: Phương án này không phải là phân loại dựa trên tính chất pháp lý.

* Phương án 3: Bảo hiểm tài sản; Bảo hiểm con người; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
* Cách phân loại này cũng dựa trên đối tượng bảo hiểm. Bảo hiểm tài sản bảo vệ tài sản, bảo hiểm con người bảo vệ con người (sức khỏe, tính mạng), bảo hiểm trách nhiệm dân sự bảo vệ người được bảo hiểm trước những trách nhiệm pháp lý phải bồi thường cho bên thứ ba.
* Kết luận: Phương án này không phải là phân loại dựa trên tính chất pháp lý.

* Phương án 4: Cả a, b và c đều đúng.
* Vì phương án b và c không phải là phân loại dựa trên tính chất pháp lý, nên phương án này là sai.

Tóm lại: Căn cứ vào tính chất pháp lý, bảo hiểm thương mại được chia thành bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện.

Đáp án đúng là 1.

Để phân tích câu hỏi về "Bảo hiểm phi nhân thọ", chúng ta cần xem xét từng phương án dựa trên các đặc điểm và nguyên tắc cơ bản của loại hình bảo hiểm này.

Phân tích từng phương án:
* Phương án 1: "Bao gồm các loại hình bảo hiểm còn lại trừ bảo hiểm nhân thọ"
* Đánh giá: Phương án này về cơ bản là đúng trong cách phân loại tổng quát. Bảo hiểm thường được chia thành hai nhóm lớn là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ (đôi khi bảo hiểm sức khỏe được coi là nhóm thứ ba hoặc nằm trong phi nhân thọ). Như vậy, bảo hiểm phi nhân thọ bao hàm các loại hình bảo hiểm không thuộc về bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thiệt hại, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn, v.v. Đây là một định nghĩa theo cách phân loại.

* Phương án 2: "Bị chi phối bởi quy tắc khoán và thế quyền"
* Đánh giá: Phương án này rất chính xác và là một trong những đặc điểm cơ bản nhất, phân biệt bảo hiểm phi nhân thọ với bảo hiểm nhân thọ.
* Quy tắc khoán (Principle of Indemnity): Bảo hiểm phi nhân thọ là hợp đồng bồi thường. Mục đích là đưa người được bảo hiểm trở về vị trí tài chính trước khi xảy ra tổn thất, chứ không phải để người được bảo hiểm kiếm lợi từ sự kiện bảo hiểm. Số tiền bồi thường không bao giờ vượt quá thiệt hại thực tế và số tiền bảo hiểm.
* Quy tắc thế quyền (Principle of Subrogation): Sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm có quyền đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để đòi lại số tiền bồi thường từ bên thứ ba gây ra thiệt hại. Nguyên tắc này không áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ.
* Đây là những nguyên tắc cốt lõi, là nền tảng hoạt động của bảo hiểm phi nhân thọ.

* Phương án 3: "Đối phó với những rủi ro liên quan đến tài sản hoặc con người"
* Đánh giá: Phương án này cũng đúng. Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm các rủi ro liên quan đến tài sản (ví dụ: cháy nổ, trộm cắp, hư hỏng xe cộ), trách nhiệm dân sự (ví dụ: bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba), và các rủi ro liên quan đến con người nhưng không phải là rủi ro tử vong hoặc sống sót (đó là bảo hiểm nhân thọ), mà là các rủi ro về sức khỏe, tai nạn, ốm đau, du lịch, v.v. Đây là mô tả về phạm vi bao phủ của bảo hiểm phi nhân thọ.

* Phương án 4: "Là loại hình bảo hiểm tự nguyện"
* Đánh giá: Phương án này SAI. Mặc dù nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ là tự nguyện (ví dụ: bảo hiểm du lịch, bảo hiểm nhà), nhưng cũng có nhiều loại hình bảo hiểm phi nhân thọ là BẮT BUỘC theo quy định của pháp luật (ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc).

Kết luận và lựa chọn đáp án đúng nhất:
Trong ba phương án đúng (1, 2, 3), phương án 2 "Bị chi phối bởi quy tắc khoán và thế quyền" là đặc điểm cốt lõi và mang tính nguyên tắc nhất, thể hiện bản chất hoạt động và sự khác biệt rõ rệt của bảo hiểm phi nhân thọ so với bảo hiểm nhân thọ. Trong khi phương án 1 là một định nghĩa theo cách phân loại, và phương án 3 mô tả phạm vi, thì phương án 2 đi sâu vào các nguyên tắc pháp lý nền tảng điều chỉnh hoạt động của loại hình bảo hiểm này. Do đó, đây là câu trả lời toàn diện và chính xác nhất về bản chất của bảo hiểm phi nhân thọ.

Đáp án đúng là: 2

Hoạt động bảo hiểm thương mại được xây dựng và vận hành dựa trên một số nguyên tắc cơ bản để đảm bảo tính khả thi, công bằng và hiệu quả. Các nguyên tắc này bao gồm:

1. Nguyên tắc lấy số đông bù đắp số ít (hay Nguyên tắc số đông bù đắp số ít): Đây là nguyên lý cốt lõi của bảo hiểm. Một số lượng lớn người tham gia bảo hiểm cùng đóng góp một khoản phí nhỏ (phí bảo hiểm) vào một quỹ chung. Khi một trong số họ gặp rủi ro được bảo hiểm và phát sinh tổn thất, quỹ đó sẽ được dùng để bồi thường cho người bị thiệt hại. Cơ chế này giúp phân tán rủi ro từ một cá nhân hoặc một nhóm nhỏ ra toàn bộ cộng đồng tham gia, giảm thiểu gánh nặng tài chính cho người gặp rủi ro.

2. Nguyên tắc phí bảo hiểm được xây dựng gắn liền với giá cả của rủi ro: Phí bảo hiểm không phải là một con số cố định mà được tính toán dựa trên mức độ rủi ro mà người được bảo hiểm mang lại. Các yếu tố như khả năng xảy ra tổn thất, mức độ nghiêm trọng của tổn thất, lịch sử rủi ro của đối tượng bảo hiểm, và các yếu tố thống kê khác sẽ được xem xét để xác định mức phí phù hợp. Nguyên tắc này đảm bảo sự công bằng cho người tham gia (người có rủi ro cao hơn đóng phí cao hơn, người có rủi ro thấp hơn đóng phí thấp hơn) và đồng thời đảm bảo khả năng tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm để chi trả bồi thường.

3. Nguyên tắc lựa chọn rủi ro kinh doanh (hay Nguyên tắc lựa chọn và phân loại rủi ro/Thẩm định bảo hiểm): Doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận mọi rủi ro. Họ có quyền lựa chọn và phân loại các rủi ro mà họ muốn bảo hiểm. Quá trình này được gọi là thẩm định bảo hiểm (underwriting), nhằm đánh giá và phân tích mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm để quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không, hoặc chấp nhận với điều kiện và mức phí như thế nào. Mục đích là để tránh lựa chọn ngược (anti-selection), tức là chỉ những người có rủi ro cao mới tham gia bảo hiểm, gây mất cân bằng quỹ bảo hiểm và ảnh hưởng đến khả năng chi trả của doanh nghiệp.

Như vậy, cả ba nguyên tắc trên đều là những nguyên tắc cơ bản và không thể thiếu trong hoạt động của bảo hiểm thương mại, đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả của ngành này.