Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, đáp án nào đúng khi điền vào chỗ ________ trong câu dưới đây: Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài trực tiếp bán _________ cho bên mua bảo hiểm và không phải hoa trả hồng bảo hiểm cho đại lý bảo hiểm hoặc doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có thể giảm phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm:

Để xác định phạm vi cung cấp sản phẩm của Doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ (DN BHNT), chúng ta cần hiểu rõ bản chất và mục tiêu của loại hình bảo hiểm này.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: "Sức khoẻ, thân thể, tuổi thọ cho người đc BH"
* Tuổi thọ: Đây là yếu tố cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ, bao gồm bảo hiểm trường hợp tử vong (chi trả khi người được bảo hiểm qua đời) và bảo hiểm trường hợp sống (chi trả khi người được bảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định hoặc hết hạn hợp đồng). DN BHNT chắc chắn cung cấp sản phẩm liên quan đến tuổi thọ.
* Sức khỏe: Ngày nay, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường được kết hợp với các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ hoặc sản phẩm độc lập về bảo hiểm sức khỏe, chi trả cho các chi phí y tế, bệnh hiểm nghèo, nằm viện. Đây là một phần rất quan trọng trong danh mục sản phẩm của DN BHNT.
* Thân thể: Các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến tai nạn, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, mất khả năng lao động do bệnh tật hoặc tai nạn cũng thuộc phạm vi cung cấp của DN BHNT, nhằm bảo vệ thân thể và khả năng tạo thu nhập của người được bảo hiểm.
* Kết luận: Phương án này mô tả chính xác và đầy đủ nhất phạm vi các sản phẩm mà một DN BHNT có thể cung cấp, tập trung vào các rủi ro liên quan đến con người.

* Phương án 2: "Tuổi thọ, thân thể, tài sản"
* "Tuổi thọ" và "thân thể" đúng như đã phân tích ở trên.
* "Tài sản": Bảo hiểm tài sản (nhà cửa, xe cộ, hàng hóa...) thuộc về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho tài sản. Vì vậy, phương án này sai.

* Phương án 3: "Tính mạng, sức khoẻ, TNDS phát sinh"
* "Tính mạng" (tương đương với tuổi thọ) và "sức khỏe" đúng.
* "TNDS phát sinh" (Trách nhiệm Dân sự phát sinh): Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (ví dụ: trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, trách nhiệm dân sự nghề nghiệp) cũng thuộc về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Vì vậy, phương án này sai.

* Phương án 4: "Tính mạng người đc BH (BHNT có thể cc sp đảm bảo cho)"
* Phương án này đúng nhưng không đầy đủ. Mặc dù bảo hiểm tính mạng (tử vong) là nền tảng của bảo hiểm nhân thọ, nhưng phạm vi sản phẩm của DN BHNT hiện nay đã mở rộng đáng kể để bao gồm cả sức khỏe và thân thể (như đã giải thích ở phương án 1). Câu hỏi hỏi về những gì DN BHNT *có thể cung cấp*, ngụ ý tìm phương án bao quát nhất. Do đó, phương án này chưa phải là câu trả lời tốt nhất.

Kết luận: Phương án 1 là chính xác nhất vì nó bao hàm toàn bộ các khía cạnh về con người mà một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được phép và thực tế đang cung cấp các sản phẩm bảo hiểm liên quan đến. Luật pháp Việt Nam cũng quy định rõ phạm vi hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ bao gồm bảo hiểm sức khỏe, bên cạnh bảo hiểm nhân thọ truyền thống.

Bảo hiểm thương mại là một công cụ tài chính quan trọng, được thiết kế để bảo vệ cá nhân và tổ chức khỏi những tổn thất tài chính do các rủi ro không lường trước gây ra. Tác dụng chính của nó là chuyển giao rủi ro từ người được bảo hiểm sang công ty bảo hiểm, đảm bảo sự ổn định tài chính khi có sự cố.

* Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Khuyến khích người được bảo hiểm không quan tâm đề phòng rủi ro, gây tổn thất" - Đây là nhận định sai. Bảo hiểm không khuyến khích sự bất cẩn. Trên thực tế, nhiều hợp đồng bảo hiểm yêu cầu người được bảo hiểm phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Nếu người được bảo hiểm cố ý gây ra tổn thất hoặc có sự sơ suất nghiêm trọng, công ty bảo hiểm có thể từ chối bồi thường. Khái niệm này liên quan đến 'rủi ro đạo đức' (moral hazard), nhưng bảo hiểm thường có các điều khoản để hạn chế điều này.
* Phương án 2: "Tăng tích lũy và tiết kiệm chi cho ngân sách" - Mặc dù ngành bảo hiểm có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và tích lũy đầu tư cho nền kinh tế, góp phần gián tiếp vào ngân sách quốc gia, nhưng đây không phải là tác dụng trực tiếp và chủ yếu của bảo hiểm thương mại đối với người *được bảo hiểm*. Đối với người tham gia bảo hiểm, việc đóng phí là một chi phí để đổi lấy sự bảo vệ, không phải là 'tiết kiệm chi cho ngân sách' của họ theo nghĩa thông thường.
* Phương án 3: "Làm tăng chi phí cho người được bảo hiểm" - Đúng là việc tham gia bảo hiểm đòi hỏi người được bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm, đây là một khoản chi phí. Tuy nhiên, câu hỏi hỏi về 'tác dụng' (lợi ích, mục đích) của bảo hiểm, chứ không phải là chi phí vận hành. Khoản chi phí này là để mua sự an tâm và bảo vệ tài chính, không phải là một 'tác dụng' theo nghĩa tích cực.
* Phương án 4: "Góp phần làm cho vốn của người tham gia bảo hiểm không bị thất thoát" - Đây là tác dụng cốt lõi và quan trọng nhất của bảo hiểm thương mại. Khi một rủi ro được bảo hiểm xảy ra (ví dụ: hỏa hoạn, tai nạn, mất trộm), công ty bảo hiểm sẽ bồi thường thiệt hại tài chính. Điều này giúp người được bảo hiểm bù đắp tổn thất, tránh việc phải dùng đến vốn tự có hoặc phải gánh chịu gánh nặng tài chính lớn, từ đó bảo toàn được vốn và tài sản. Nó đảm bảo sự ổn định tài chính cho cá nhân, gia đình hoặc doanh nghiệp.

Kết luận: Tác dụng chính của bảo hiểm thương mại là bảo vệ tài chính, giúp người tham gia bảo hiểm tránh được sự thất thoát vốn khi rủi ro xảy ra.

Để xác định tỷ giá hối đoái dự kiến trong tương lai theo điều kiện của Fisher (hay cụ thể hơn là ngang giá lãi suất không phòng ngừa - Uncovered Interest Rate Parity, thường được suy ra từ các mối quan hệ cân bằng trong kinh tế mở như hiệu ứng Fisher quốc tế), chúng ta sử dụng công thức sau:

S1 = S0 * (1 + i_d) / (1 + i_f)

Trong đó:
- S1 là tỷ giá hối đoái dự kiến trong tương lai (tỷ giá mới).
- S0 là tỷ giá hối đoái hiện tại (tỷ giá trước khi biến động lãi suất).
- i_d là lãi suất danh nghĩa của nội tệ.
- i_f là lãi suất danh nghĩa của ngoại tệ.

Theo đề bài, chúng ta có các giá trị sau:
- S0 = 16.850
- i_d = 12% = 0.12
- i_f = 6% = 0.06

Thay thế các giá trị vào công thức:
S1 = 16.850 * (1 + 0.12) / (1 + 0.06)
S1 = 16.850 * (1.12 / 1.06)
S1 = 16.850 * 1.05660377...
S1 ≈ 17.803,11

So sánh kết quả này với các phương án đã cho:
- Phương án 1: 17.861 (Sai)
- Phương án 2: 17.803 (Đúng, làm tròn từ 17.803,11)
- Phương án 3: 15.947 (Sai)
- Phương án 4: 18.872 (Sai)

Vậy, tỷ giá hối đoái sẽ là khoảng 17.803.

Trong hợp đồng bảo hiểm, có hai chủ thể chính có quyền và nghĩa vụ liên quan đến việc thiết lập, sửa đổi và chấm dứt hợp đồng, đó là Người bảo hiểm và Người tham gia bảo hiểm.

* Người tham gia bảo hiểm (hay bên mua bảo hiểm) là người trực tiếp giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm (người bảo hiểm). Họ là người đóng phí bảo hiểm và có các quyền cơ bản như: lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm phù hợp với nhu cầu, đề nghị sửa đổi hoặc chấm dứt hợp đồng theo quy định của pháp luật và điều khoản hợp đồng. Họ cũng là người có quyền chỉ định người thụ hưởng.

* Người bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) là bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Họ có quyền đưa ra các điều kiện, quy tắc bảo hiểm, quyết định chấp nhận hoặc từ chối đề nghị bảo hiểm, và cùng với người tham gia bảo hiểm thỏa thuận về việc sửa đổi hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường hoặc chi trả quyền lợi bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Các lựa chọn khác không chính xác:
* Người được bảo hiểm: Là người mà cuộc sống, sức khỏe, tài sản, trách nhiệm dân sự của họ được bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người tham gia bảo hiểm, nhưng nếu không, họ thường không có quyền trực tiếp lựa chọn điều kiện, sửa đổi hay chấm dứt hợp đồng. Quyền này thuộc về người tham gia bảo hiểm.
* Người được hưởng quyền lợi từ bảo hiểm (người thụ hưởng): Là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra (đặc biệt trong bảo hiểm nhân thọ). Người thụ hưởng không có quyền lựa chọn điều kiện, sửa đổi hay chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

Do đó, chỉ có Người bảo hiểm và Người tham gia bảo hiểm là hai bên có quyền lựa chọn điều kiện, sửa đổi và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.

Để hiểu rõ thuật ngữ "người thứ 3" trong Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự (HĐBHTNDS), chúng ta cần phân tích các chủ thể tham gia vào quan hệ bảo hiểm này:

1. Bên mua bảo hiểm/Người được bảo hiểm: Là người tham gia hợp đồng bảo hiểm, có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm. Trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm (ví dụ: gây thiệt hại cho người khác), người được bảo hiểm là người có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường. Công ty bảo hiểm sẽ thay mặt hoặc chi trả cho người được bảo hiểm để bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba.
2. Doanh nghiệp bảo hiểm: Là tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm, nhận phí bảo hiểm và có trách nhiệm chi trả bồi thường cho bên thứ ba (hoặc cho người được bảo hiểm để bồi thường cho bên thứ ba) khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo các điều khoản hợp đồng.
3. Người thứ ba: Đây là chủ thể không phải là bên mua bảo hiểm/người được bảo hiểm, cũng không phải là doanh nghiệp bảo hiểm. Người thứ ba chính là người bị thiệt hại về tài sản, sức khỏe, tính mạng do hành vi của người được bảo hiểm gây ra. Quyền lợi của người thứ ba được bảo vệ thông qua hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bởi vì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường cho họ thay cho người được bảo hiểm.

Xét các phương án:
* Phương án 1: Người gây thiệt hại - Đây chính là người được bảo hiểm, chủ thể có trách nhiệm dân sự và được bảo hiểm cho trách nhiệm đó.
* Phương án 2: Người chủ tài sản - Thuật ngữ này quá chung chung, có thể là người gây thiệt hại hoặc người bị thiệt hại, không đủ để định nghĩa "người thứ 3" trong HĐBHTNDS.
* Phương án 3: Nạn nhân trong các vụ tai nạn - Đây chính xác là người bị thiệt hại, là người nhận được bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm do hành vi của người được bảo hiểm gây ra. Họ là bên không tham gia hợp đồng nhưng được hưởng lợi từ hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
* Phương án 4: Người được bảo hiểm - Đây là một trong hai bên chính của hợp đồng bảo hiểm (cùng với doanh nghiệp bảo hiểm), không phải là người thứ 3.

Như vậy, trong HĐBHTNDS, thuật ngữ người thứ 3 được dùng để chỉ người bị thiệt hại (nạn nhân) do hành vi của người được bảo hiểm gây ra.