Theo Luật Kinh Doanh Bảo hiểm 2000, trong thời gian hợp đồng bảo hiểm con người có hiệu lực, nếu sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ: (nếu hợp đồng BH tài sản thì là BỒI THƯỜNG):

Mục tiêu cốt lõi của quản trị rủi ro hiện đại không chỉ dừng lại ở việc phòng tránh hay giảm thiểu tổn thất mà còn hướng tới việc tối ưu hóa giá trị của doanh nghiệp. Trong các phương án được đưa ra:

* Phương án 1: Phải phân bổ tốt nhất ngân sách của doanh nghiệp giữa bốn loại cấu thành giá phí của rủi ro nhằm tối ưu hóa giá phí toàn bộ rủi ro. Đây là phương án đầy đủ và chính xác nhất. Quản trị rủi ro không chỉ là giảm thiểu rủi ro mà còn là quản lý hiệu quả tổng chi phí liên quan đến rủi ro (Total Cost of Risk - TCOR). TCOR bao gồm chi phí tổn thất thực tế (có hoặc không có bảo hiểm), chi phí bảo hiểm, chi phí phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro (kiểm soát rủi ro), và chi phí hành chính cho hoạt động quản lý rủi ro. Mục tiêu của quản trị rủi ro là tìm ra sự cân bằng tối ưu giữa các thành phần chi phí này để tổng chi phí rủi ro là thấp nhất, qua đó tối đa hóa giá trị doanh nghiệp. Việc phân bổ ngân sách một cách chiến lược giữa các hoạt động như phòng ngừa, chuyển giao rủi ro (mua bảo hiểm), tự giữ lại rủi ro (lập quỹ dự phòng) là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này.

* Phương án 2: Mua bảo hiểm cho các rủi ro. Đây chỉ là một trong các công cụ hoặc kỹ thuật để chuyển giao rủi ro, là một phần của chiến lược quản trị rủi ro, chứ không phải là mục tiêu tổng quát và đầy đủ của quản trị rủi ro.

* Phương án 3: Lập các quỹ dự phòng – tự bảo hiểm để bù đắp những tổn thất phát sinh. Tương tự như mua bảo hiểm, đây là một kỹ thuật tự giữ lại và tài trợ rủi ro (tự bảo hiểm), là một phần của chiến lược quản trị rủi ro, không phải là mục tiêu cuối cùng.

* Phương án 4: Đầu tư vào việc đề phòng, hạn chế rủi ro – tổn thất. Đây là một phần quan trọng của quản trị rủi ro, thuộc nhóm kiểm soát rủi ro (risk control). Tuy nhiên, nó chỉ là một khía cạnh và chưa bao quát hết các mục tiêu khác như tài trợ rủi ro hay tối ưu hóa chi phí rủi ro tổng thể.

Do đó, phương án 1 thể hiện mục tiêu toàn diện và chiến lược nhất của quản trị rủi ro.

Để hiểu rõ khi nào nên sử dụng giải pháp mua bảo hiểm, chúng ta cần phân tích mối quan hệ giữa khả năng xảy ra biến cố (xác suất rủi ro) và mức độ trầm trọng của biến cố đó (mức độ thiệt hại).

1. Khả năng xảy ra biến cố cao, đồng thời mức độ trầm trọng cũng cao: Đây là loại rủi ro cực kỳ nguy hiểm. Nếu một biến cố rất dễ xảy ra và gây ra thiệt hại lớn, việc mua bảo hiểm sẽ rất khó khăn hoặc phí bảo hiểm sẽ cực kỳ đắt đỏ, thậm chí không thể mua được. Trong trường hợp này, các giải pháp như né tránh rủi ro (risk avoidance) hoặc giảm thiểu rủi ro (risk reduction) sẽ được ưu tiên hàng đầu hơn là chuyển giao rủi ro.

2. Khả năng xảy ra biến cố thấp nhưng mức độ trầm trọng cao: Đây chính là trường hợp lý tưởng để sử dụng giải pháp mua bảo hiểm. Các biến cố này hiếm khi xảy ra, do đó phí bảo hiểm sẽ ở mức hợp lý. Tuy nhiên, nếu chúng xảy ra, chúng có thể gây ra tổn thất tài chính nghiêm trọng hoặc hủy hoại tài sản, sức khỏe. Bảo hiểm giúp chuyển giao gánh nặng tài chính lớn này cho công ty bảo hiểm, bảo vệ người được bảo hiểm khỏi những cú sốc kinh tế không lường trước. Ví dụ điển hình là bảo hiểm cháy nổ nhà cửa, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, hoặc bảo hiểm tai nạn giao thông (cho người lái xe an toàn).

3. Khả năng xảy ra biến cố cao nhưng mức độ trầm trọng thấp: Với loại rủi ro này, các biến cố xảy ra thường xuyên nhưng chỉ gây ra thiệt hại nhỏ. Chi phí để mua bảo hiểm và các chi phí quản lý liên quan có thể vượt quá tổng giá trị của những tổn thất nhỏ. Trong trường hợp này, người ta thường chọn cách tự gánh chịu rủi ro (risk retention) hoặc áp dụng các biện pháp phòng ngừa đơn giản, thay vì mua bảo hiểm.

4. Khả năng xảy ra biến cố và mức độ trầm trọng thấp: Đây là loại rủi ro không đáng kể. Biến cố ít khi xảy ra và nếu có thì thiệt hại cũng rất nhỏ. Việc mua bảo hiểm cho những rủi ro này là không cần thiết và không hiệu quả về mặt kinh tế, vì phí bảo hiểm có thể cao hơn nhiều so với giá trị thiệt hại tiềm ẩn.

Kết luận: Bảo hiểm là một công cụ quản lý rủi ro hiệu quả nhất khi đối mặt với các rủi ro có khả năng xảy ra thấp nhưng nếu xảy ra sẽ gây ra mức độ thiệt hại tài chính nghiêm trọng. Điều này cho phép người được bảo hiểm đóng một khoản phí nhỏ để đổi lấy sự bảo vệ lớn trước những biến cố khó lường.

Khái niệm "Giá trị bảo hiểm (V)" là một thuật ngữ quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt được áp dụng rõ ràng nhất trong bảo hiểm tài sản.

* Giá trị bảo hiểm (V) là giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm tại thời điểm ký kết hợp đồng hoặc tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm. Đây là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm tối đa có thể được bồi thường trong trường hợp xảy ra tổn thất. Trong bảo hiểm tài sản, giá trị này thường được xác định dựa trên giá trị thị trường, giá trị thay thế hoặc giá trị ghi sổ của tài sản được bảo hiểm (nhà cửa, máy móc, hàng hóa, xe cộ, v.v.).

* Trong Bảo hiểm tài sản: Khái niệm giá trị bảo hiểm là cốt lõi. Ví dụ, nếu một ngôi nhà được bảo hiểm có giá trị thực tế là 2 tỷ đồng, thì 2 tỷ đồng này chính là giá trị bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm mà chủ nhà lựa chọn có thể bằng, thấp hơn (bảo hiểm dưới giá trị) hoặc cao hơn (bảo hiểm trên giá trị) giá trị bảo hiểm thực tế, và điều này ảnh hưởng trực tiếp đến mức bồi thường.

* Trong Bảo hiểm nhân thọ: Không áp dụng khái niệm "giá trị bảo hiểm" theo nghĩa định giá một đối tượng vật chất. Thay vào đó, chúng ta có "số tiền bảo hiểm" - một khoản tiền cố định được quy định trong hợp đồng mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả khi người được bảo hiểm tử vong, mắc bệnh hiểm nghèo hoặc sống đến một độ tuổi nhất định. Các sản phẩm nhân thọ có yếu tố tiết kiệm (ví dụ: bảo hiểm hỗn hợp) có thể có "giá trị hoàn lại" (cash surrender value), nhưng đây không phải là "giá trị bảo hiểm" của một tài sản.

* Trong Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS): Khái niệm "giá trị bảo hiểm" cũng không được sử dụng theo nghĩa định giá đối tượng. Thay vào đó, bảo hiểm TNDS có "giới hạn trách nhiệm" - số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho bên thứ ba do lỗi của người được bảo hiểm gây ra. Giới hạn này được quy định trong hợp đồng và không phụ thuộc vào giá trị của bất kỳ tài sản nào của người được bảo hiểm theo cách trực tiếp như bảo hiểm tài sản.

Như vậy, "Giá trị bảo hiểm (V)" là khái niệm đặc trưng và chủ yếu áp dụng cho loại hình bảo hiểm tài sản.

Câu hỏi đề cập đến thời điểm hết hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm hàng hóa đối với vận chuyển bằng đường hàng không, cụ thể là mốc thời gian tính từ khi hàng được dỡ ra khỏi máy bay, bất kể hàng đã vào kho cuối cùng hay chưa. Đây là một quy định quan trọng trong các điều khoản bảo hiểm hàng hóa, đặc biệt là theo tiêu chuẩn của Hiệp hội Bảo hiểm Luân Đôn (Institute Cargo Clauses – ICC).

Theo Điều khoản Bảo hiểm Hàng hóa (Institute Cargo Clauses – ICC) phổ biến hiện nay (ví dụ: ICC A, B, C), phạm vi bảo hiểm sẽ chấm dứt sớm nhất khi một trong các điều kiện sau xảy ra:
1. Hàng được giao đến kho cuối cùng của người nhận hoặc nơi lưu giữ khác tại địa điểm đích được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.
2. Hàng được giao đến bất kỳ kho hoặc nơi lưu giữ nào khác (không phải kho cuối cùng) để lưu giữ ngoài quá trình vận chuyển thông thường.
3. Hết thời hạn quy định kể từ ngày hàng được dỡ ra khỏi phương tiện vận chuyển chính (tàu biển hoặc máy bay) tại cảng/sân bay đến cuối cùng, ngay cả khi hàng chưa được vận chuyển đến kho cuối cùng của người nhận.

Đối với vận chuyển hàng hóa bằng đường hàng không (aircraft), thời hạn này thường là 30 ngày kể từ ngày hàng được dỡ ra khỏi máy bay tại sân bay đến cuối cùng. Điều này nhằm giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm và khuyến khích người nhận hàng nhanh chóng nhận hàng và đưa vào kho.

Phân tích các phương án:
* 60 ngày: Đây là thời hạn thường áp dụng cho vận chuyển đường biển theo ICC khi hàng được dỡ tại cảng đích nhưng chưa đến kho cuối cùng của người nhận. Không phù hợp với vận chuyển hàng không.
* 45 ngày: Không phải là mốc thời gian tiêu chuẩn được quy định trong các điều khoản bảo hiểm hàng hóa phổ biến.
* 30 ngày: Đây chính là thời hạn tiêu chuẩn cho vận chuyển hàng không theo ICC, được tính từ ngày hàng được dỡ ra khỏi máy bay tại sân bay đến cuối cùng.
* 15 ngày: Quá ngắn so với thời hạn tiêu chuẩn và không được sử dụng phổ biến trong các điều khoản bảo hiểm hàng hóa quốc tế.

Do đó, đáp án đúng nhất dựa trên các quy tắc bảo hiểm hàng hóa quốc tế (ICC) cho vận chuyển hàng không là 30 ngày.

Bảo hiểm kinh doanh (hay còn gọi là bảo hiểm thương mại) là các loại hình bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ doanh nghiệp trước những rủi ro tài chính phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh. Mục tiêu chính của bảo hiểm kinh doanh là giảm thiểu tổn thất và đảm bảo sự ổn định tài chính cho doanh nghiệp khi xảy ra các sự cố không mong muốn.

Phân tích các phương án:
* 1. Bảo hiểm hưu trí: Đây là loại hình bảo hiểm nhằm mục đích đảm bảo thu nhập cho người tham gia khi về hưu. Mặc dù doanh nghiệp có thể cung cấp bảo hiểm hưu trí cho nhân viên như một phúc lợi, nhưng bản thân nó không phải là bảo hiểm trực tiếp bảo vệ hoạt động kinh doanh hay tài sản của doanh nghiệp khỏi rủi ro thương mại.
* 2. Bảo hiểm y tế: Loại hình này chi trả chi phí khám chữa bệnh, chăm sóc sức khỏe cho người tham gia. Tương tự bảo hiểm hưu trí, doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm y tế cho nhân viên, nhưng nó không trực tiếp bảo vệ tài sản hay hoạt động kinh doanh cốt lõi của doanh nghiệp.
* 3. Bảo hiểm tài sản: Đây là loại hình bảo hiểm bồi thường cho những tổn thất hoặc thiệt hại về tài sản của doanh nghiệp (như nhà xưởng, máy móc, hàng hóa, thiết bị...) do các sự kiện được bảo hiểm gây ra (như hỏa hoạn, thiên tai, trộm cắp...). Đây chính là một hình thức bảo hiểm kinh doanh cơ bản và phổ biến, trực tiếp bảo vệ nguồn lực vật chất của doanh nghiệp.
* 4. Bảo hiểm thất nghiệp: Đây là chế độ bảo hiểm xã hội nhằm bù đắp một phần thu nhập cho người lao động khi bị mất việc làm, hỗ trợ đào tạo, giới thiệu việc làm. Dù doanh nghiệp có nghĩa vụ đóng bảo hiểm thất nghiệp cho người lao động, nhưng đây là một chế độ an sinh xã hội, không phải là sản phẩm bảo hiểm mà doanh nghiệp mua để bảo vệ rủi ro kinh doanh trực tiếp cho chính mình theo nghĩa bảo hiểm thương mại.

Dựa trên phân tích, 'Bảo hiểm tài sản' là ví dụ điển hình và phù hợp nhất với khái niệm 'Bảo hiểm kinh doanh' trong các lựa chọn được đưa ra, vì nó trực tiếp bảo vệ tài sản và lợi ích kinh tế của doanh nghiệp.