Bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm đảm bảo:

Để xác định phát biểu đúng, chúng ta cần phân tích từng lựa chọn:

1. "Bảo hiểm thương mại chủ yếu là các bảo hiểm tự nguyện": Phát biểu này đúng. Bảo hiểm thương mại hoạt động theo nguyên tắc thị trường, do các doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân cung cấp với mục tiêu lợi nhuận. Người tham gia bảo hiểm tự nguyện mua các sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ tài sản, sức khỏe, hoặc trách nhiệm dân sự của mình trước các rủi ro cụ thể. Mặc dù có một số loại bảo hiểm thương mại mang tính bắt buộc theo quy định pháp luật (ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới), nhưng phần lớn các sản phẩm bảo hiểm thương mại đều là tự nguyện, do nhu cầu và sự lựa chọn của cá nhân hoặc tổ chức.

2. "Bảo hiểm xã hội (government insurance) thường mang tính bắt buộc và bị chi phối bởi luật định": Phát biểu này đúng. Bảo hiểm xã hội là chính sách an sinh xã hội của Nhà nước, nhằm bù đắp một phần hoặc toàn bộ thu nhập của người lao động khi họ gặp phải các biến cố như ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hưu trí, tử tuất. Để đảm bảo tính bền vững và sự bao phủ rộng rãi, bảo hiểm xã hội thường có tính bắt buộc đối với người lao động và người sử dụng lao động theo quy định của pháp luật. Các chế độ, mức đóng, mức hưởng đều được quy định chi tiết trong Luật Bảo hiểm xã hội và các văn bản hướng dẫn.

3. "Bảo hiểm xã hội nhằm vào mục đích mang lại phúc lợi và an sinh xã hội": Phát biểu này đúng và là bản chất cốt lõi của bảo hiểm xã hội. Mục tiêu chính của bảo hiểm xã hội không phải là lợi nhuận, mà là chia sẻ rủi ro, đảm bảo cuộc sống ổn định cho người dân, đặc biệt là người lao động khi họ mất hoặc giảm khả năng lao động, qua đó góp phần xây dựng hệ thống an sinh xã hội vững chắc và thúc đẩy công bằng xã hội.

Vì cả ba phát biểu trên đều chính xác về bản chất và đặc điểm của bảo hiểm thương mại và bảo hiểm xã hội, nên đáp án "Tất cả đều đúng" là đáp án chính xác.

Để một rủi ro được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm, nó cần phải đáp ứng một số đặc điểm cơ bản. Những đặc điểm này giúp đảm bảo rằng hệ thống bảo hiểm hoạt động hiệu quả, công bằng và bền vững.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: "Tổn thất phải có đối tượng lớn cùng gánh chịu rủi ro; tổn thất phải do ngẫu nhiên và vô ý; tổn thất phải xác định và đo lường được; tổn thất không phải là thảm khốc; khả năng tổn thất phải ước lượng được; mức phí bảo hiểm phải khả thi về mặt kinh tế"
* Đây là phương án đầy đủ và chính xác nhất, liệt kê tất cả các đặc điểm quan trọng của một rủi ro có thể được bảo hiểm. Các đặc điểm này bao gồm:
1. Số lượng lớn các đơn vị rủi ro tương tự (Large number of similar exposure units): Để áp dụng luật số lớn, giúp dự đoán tổn thất một cách chính xác hơn.
2. Tổn thất ngẫu nhiên và vô ý (Accidental and unintentional loss): Đảm bảo người được bảo hiểm không thể cố ý gây ra tổn thất để trục lợi bảo hiểm.
3. Tổn thất xác định và đo lường được (Definite and measurable loss): Tổn thất phải rõ ràng về thời gian, địa điểm, nguyên nhân và có thể định lượng được về mặt tài chính để xác định mức bồi thường.
4. Tổn thất không mang tính thảm khốc (Losses not catastrophic): Rủi ro không được gây ra tổn thất đồng loạt và lớn đến mức công ty bảo hiểm không thể chi trả, dẫn đến phá sản.
5. Khả năng tổn thất có thể ước lượng được (Calculable probability of loss): Khả năng xảy ra và mức độ nghiêm trọng của tổn thất có thể được tính toán để công ty bảo hiểm định phí hợp lý.
6. Mức phí bảo hiểm khả thi về mặt kinh tế (Economically feasible premium): Phí bảo hiểm phải ở mức hợp lý để người mua chấp nhận được và công ty bảo hiểm vẫn có lợi nhuận.

* Phương án 2: "Tổn thất phải có đối tượng lớn cùng gánh chịu rủi ro; tổn thất do chủ ý; tổn thất phải xác định và đo lường được; tổn thất không phải là thảm khốc; khả năng tổn thất phải ước lượng được; mức phí bảo hiểm phải khả thi về mặt kinh tế"
* Phương án này sai ở điểm "tổn thất do chủ ý". Rủi ro được bảo hiểm phải là tổn thất ngẫu nhiên và vô ý. Tổn thất do chủ ý sẽ không được bảo hiểm.

* Phương án 3: "Khả năng gây tổn thất phải ước lượng được, có đối tượng lớn gánh chịu rủi ro; tổn thất này phải do ngẫu nhiên và vô ý; mức phí bảo hiểm phải khả thi về mặt kinh tế"
* Phương án này thiếu các đặc điểm quan trọng khác như "tổn thất phải xác định và đo lường được" và "tổn thất không phải là thảm khốc". Do đó, nó không đủ các đặc điểm.

* Phương án 4: "Tổn thất phải xác định, đo lường được; tổn thất không phải là thảm khốc; tổn thất phải là do vô ý; mức phí bảo hiểm phải khả thi về mặt kinh tế"
* Phương án này cũng thiếu các đặc điểm quan trọng như "có đối tượng lớn cùng gánh chịu rủi ro" và "khả năng tổn thất phải ước lượng được". Do đó, nó không đủ các đặc điểm.

Kết luận: Phương án 1 là phương án chính xác nhất vì nó bao gồm đầy đủ và đúng tất cả các đặc điểm cần thiết của một rủi ro có thể được bảo hiểm.

Để xác định phát biểu đúng, chúng ta cần hiểu rõ vai trò và mối quan hệ giữa đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm/bên mua bảo hiểm:

1. Đại lý bảo hiểm: Là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm. Họ đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm, bán sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm và chịu sự quản lý của doanh nghiệp đó. Khi khách hàng mua bảo hiểm qua đại lý, đại lý sẽ nhận hoa hồng từ doanh nghiệp bảo hiểm.

2. Môi giới bảo hiểm: Là tổ chức độc lập, chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn, giới thiệu và thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Nhà môi giới bảo hiểm đại diện cho quyền lợi của bên mua bảo hiểm, giúp họ tìm kiếm sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất từ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau. Tuy nhiên, theo thông lệ và quy định, môi giới bảo hiểm cũng nhận hoa hồng từ doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng được ký kết, mặc dù vai trò đại diện của họ là cho bên mua bảo hiểm.

Bây giờ, chúng ta hãy phân tích từng phát biểu:

* Phát biểu 1: "Nhà môi giới bảo hiểm đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm" - Sai. Nhà môi giới bảo hiểm đại diện cho bên mua bảo hiểm (khách hàng), không phải cho doanh nghiệp bảo hiểm.

* Phát biểu 2: "Đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng phí từ doanh nghiệp bảo hiểm" - Đúng. Cả đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm đều nhận hoa hồng từ doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết. Đại lý nhận hoa hồng vì họ là kênh phân phối trực tiếp của doanh nghiệp. Môi giới nhận hoa hồng vì họ đã giúp doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận được khách hàng và hoàn tất hợp đồng, mặc dù họ đại diện cho bên mua bảo hiểm trong quá trình đàm phán.

* Phát biểu 3: "Đại lý bảo hiểm là người đại diện cho bên mua bảo hiểm" - Sai. Đại lý bảo hiểm là người đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm.

* Phát biểu 4: "Tất cả đều đúng" - Sai, vì phát biểu 1 và 3 đã sai.

Vậy, phát biểu đúng duy nhất là phát biểu số 2.

Câu hỏi đề cập đến một nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm, đó là "Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả không quá số tiền thiệt hại thực tế". Đây chính là định nghĩa của Nguyên tắc bồi thường.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Nguyên tắc bồi thường (Principle of Indemnity)
* Đây là nguyên tắc cốt lõi của bảo hiểm phi nhân thọ. Nguyên tắc này quy định rằng người được bảo hiểm, khi xảy ra tổn thất và được bồi thường, chỉ được đặt vào vị trí tài chính mà họ đã có trước khi xảy ra tổn thất. Nói cách khác, số tiền bồi thường sẽ không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế và mục đích là để bù đắp tổn thất, không phải để người được bảo hiểm kiếm lời từ sự kiện bảo hiểm. Chính vì vậy, phương án này hoàn toàn phù hợp với nội dung câu hỏi.

* Phương án 2: Nguyên tắc thế quyền (Principle of Subrogation)
* Nguyên tắc thế quyền cho phép doanh nghiệp bảo hiểm, sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để đòi lại quyền lợi từ bên thứ ba gây ra tổn thất. Nguyên tắc này liên quan đến việc thu hồi tổn thất từ bên thứ ba, không phải giới hạn số tiền chi trả theo thiệt hại thực tế.

* Phương án 3: Nguyên tắc chuyển giao rủi ro (Principle of Risk Transfer)
* Đây là bản chất của hoạt động bảo hiểm, trong đó người được bảo hiểm chuyển giao rủi ro tài chính của mình cho doanh nghiệp bảo hiểm để đổi lấy việc đóng phí bảo hiểm. Nguyên tắc này mô tả cơ chế hoạt động chung của bảo hiểm, không phải một quy định về mức bồi thường cụ thể.

* Phương án 4: Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Principle of Insurable Interest)
* Nguyên tắc này yêu cầu người mua bảo hiểm phải có một lợi ích tài chính hoặc kinh tế hợp pháp đối với đối tượng được bảo hiểm, sao cho họ sẽ chịu tổn thất tài chính nếu đối tượng đó bị hư hại hoặc mất mát. Đây là điều kiện tiên quyết để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, không phải nguyên tắc về mức bồi thường.

Kết luận: Dựa trên phân tích, Nguyên tắc bồi thường là nguyên tắc duy nhất giải thích việc doanh nghiệp bảo hiểm chi trả không quá số tiền thiệt hại thực tế.

Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost Good Faith – Uberrimae Fidei) là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất trong hợp đồng bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, cả bên mua bảo hiểm (người được bảo hiểm) và bên bán bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) đều có nghĩa vụ phải cung cấp đầy đủ và trung thực tất cả các thông tin quan trọng (thông tin vật chất) mà mình biết liên quan đến đối tượng bảo hiểm, dù có được hỏi hay không, trước khi hợp đồng được ký kết và trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng.

Phân tích các phương án:

1. Che giấu thông tin (án 1): Hành vi che giấu thông tin có tính chất cố ý, thể hiện sự thiếu trung thực nghiêm trọng. Khi người được bảo hiểm cố tình che giấu thông tin quan trọng, hợp đồng bảo hiểm thường sẽ bị vô hiệu hoặc bị doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương chấm dứt do vi phạm nghiêm trọng nguyên tắc trung thực tuyệt đối. Trong trường hợp này, hợp đồng rất khó để “vãn hồi có hiệu lực” theo ý nghĩa phục hồi lại như ban đầu.

2. Cố ý khai sai (án 2): Tương tự như che giấu thông tin, việc cố ý khai sai thông tin (ví dụ: khai không đúng sự thật về tình trạng sức khỏe, tuổi tác, nghề nghiệp...) cũng là một hành vi vi phạm nghiêm trọng nguyên tắc trung thực tuyệt đối, mang tính chất lừa dối. Hậu quả pháp lý thường là hợp đồng bị vô hiệu hoặc chấm dứt, và người được bảo hiểm sẽ không được bồi thường. Khả năng hợp đồng được “vãn hồi có hiệu lực” sau hành vi cố ý là cực kỳ thấp, nếu không muốn nói là không thể.

3. Vô tình không kê khai (án 3): Đây là trường hợp người được bảo hiểm không kê khai đầy đủ thông tin do vô ý, thiếu sót, hoặc không nhận thức được tầm quan trọng của thông tin đó. Mặc dù vẫn là một sự vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin, nhưng do không có yếu tố cố ý hoặc lừa dối, pháp luật bảo hiểm ở nhiều quốc gia (bao gồm Việt Nam) thường có những quy định linh hoạt hơn. Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm vẫn có thể được “vãn hồi có hiệu lực” hoặc điều chỉnh. Chẳng hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể yêu cầu người được bảo hiểm bổ sung thông tin, tăng phí bảo hiểm, hoặc điều chỉnh các điều khoản hợp đồng để phù hợp với rủi ro thực tế. Hợp đồng sẽ không bị vô hiệu hoàn toàn ngay lập tức mà có thể được duy trì hiệu lực sau khi các bên đã thỏa thuận lại hoặc bên mua bảo hiểm đã khắc phục thiếu sót.

4. Không có câu nào đúng (án 4): Dựa trên phân tích trên, phương án 3 là có khả năng nhất để hợp đồng được vãn hồi có hiệu lực, do đó phương án này không đúng.

Kết luận: Khi người được bảo hiểm vi phạm nguyên tắc trung thực tuyệt đối một cách vô tình (vô tình không kê khai), hợp đồng bảo hiểm có khả năng được điều chỉnh và tiếp tục có hiệu lực (vãn hồi có hiệu lực), khác với trường hợp cố ý che giấu hoặc khai sai thông tin thường dẫn đến việc hợp đồng bị vô hiệu.