Năm 2010, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong doanh thu gốc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam là:

Câu hỏi yêu cầu tìm phát biểu sai về quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm con người. Chúng ta sẽ phân tích từng phương án:

* Phương án 1: Thu phí bảo hiểm. Đây là quyền cơ bản và thiết yếu của bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào. Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Do đó, đây là một quyền đúng của doanh nghiệp bảo hiểm.

* Phương án 2: Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin về rủi ro. Để đánh giá rủi ro, định phí bảo hiểm và chấp nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có đầy đủ thông tin về đối tượng được bảo hiểm và các yếu tố liên quan đến rủi ro. Việc yêu cầu cung cấp thông tin là một quyền hợp pháp và cần thiết của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, đây là một quyền đúng của doanh nghiệp bảo hiểm.

* Phương án 3: Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin để thế quyền đòi người thứ 3 có lỗi. Nguyên tắc thế quyền (subrogation) cho phép doanh nghiệp bảo hiểm sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay thế người được bảo hiểm để yêu cầu người thứ ba có lỗi gây ra tổn thất phải bồi hoàn. Tuy nhiên, nguyên tắc này chủ yếu áp dụng trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nơi nguyên tắc bồi thường (indemnity) được áp dụng. Trong bảo hiểm con người (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn), hợp đồng bảo hiểm không tuân theo nguyên tắc bồi thường mà là nguyên tắc khoán (doanh nghiệp bảo hiểm chi trả một số tiền nhất định khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, không phụ thuộc vào giá trị thiệt hại thực tế hoặc khả năng thu hồi từ bên thứ ba). Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm con người không có quyền thế quyền đối với bên thứ ba gây ra tổn thất cho người được bảo hiểm. Phát biểu này là sai.

* Phương án 4: Đơn phương đình chỉ hợp đồng trong một số trường hợp. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng trong những trường hợp nhất định được quy định rõ ràng trong Luật Kinh doanh bảo hiểm hoặc trong chính hợp đồng bảo hiểm (ví dụ: bên mua bảo hiểm không đóng phí đúng hạn, cung cấp thông tin sai sự thật có ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro). Do đó, đây là một quyền đúng của doanh nghiệp bảo hiểm.

Dựa trên phân tích trên, phát biểu sai là phương án 3.

Để xác định các dịch vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm nước ngoài được cung cấp qua biên giới (Mode 1 - Cross-border supply) vào Việt Nam theo cam kết gia nhập WTO, chúng ta cần tham chiếu đến Biểu cam kết cụ thể về dịch vụ của Việt Nam trong khuôn khổ Hiệp định chung về Thương mại Dịch vụ (GATS) của WTO.

Theo cam kết của Việt Nam, dịch vụ bảo hiểm được cung cấp qua biên giới (Mode 1) chủ yếu bị ràng buộc (Unbound) ngoại trừ một số trường hợp cụ thể sau:

1. Tái bảo hiểm và nhượng tái bảo hiểm (Reinsurance and retrocession).
2. Các dịch vụ phụ trợ bảo hiểm, như dịch vụ tư vấn, định phí bảo hiểm (actuarial), đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường.
3. Bảo hiểm các rủi ro liên quan đến vận tải hàng hải, hàng không thương mại và hàng hóa vận chuyển (bao gồm vệ tinh) đối với các rủi ro đó. Đây thường được gọi là bảo hiểm Hàng hải, Hàng không và Vận tải (MAT).
4. Các dịch vụ môi giới bảo hiểm liên quan đến các dịch vụ được đề cập ở trên (tái bảo hiểm, dịch vụ phụ trợ và MAT).

Bây giờ, chúng ta sẽ phân tích từng phương án:

* Phương án 1: Dịch vụ tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, môi giới tái bảo hiểm; Dịch vụ tư vấn, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường.
* "Dịch vụ tái bảo hiểm" là đúng.
* "Môi giới tái bảo hiểm" là đúng (thuộc mục 4).
* "Dịch vụ tư vấn, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường" là đúng (thuộc mục 2).
* Tuy nhiên, "môi giới bảo hiểm" nếu được hiểu là môi giới cho các loại hình bảo hiểm trực tiếp nói chung (không phải tái bảo hiểm hoặc các loại hình được phép khác như MAT) thì không chắc chắn được phép qua biên giới. Chỉ môi giới bảo hiểm liên quan đến các dịch vụ được phép qua biên giới mới được chấp nhận.

* Phương án 2: Dịch vụ bảo hiểm cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và người nước ngoài làm việc ở Việt Nam.
* Đây là loại hình bảo hiểm trực tiếp. Theo cam kết, bảo hiểm trực tiếp (ngoại trừ MAT) không được phép cung cấp qua biên giới (Mode 1) mà thường yêu cầu sự hiện diện thương mại (Mode 3 - Commercial Presence) của nhà cung cấp dịch vụ tại Việt Nam. Do đó, phương án này là sai đối với dịch vụ cung cấp qua biên giới.

* Phương án 3: Các rủi ro liên quan đến vận tải hàng hải – hàng không thương mại quốc tế và bảo hiểm hàng hóa đang vận chuyển quá cảnh quốc tế.
* Phương án này hoàn toàn khớp với mục 3 trong danh sách các dịch vụ được phép cung cấp qua biên giới (bảo hiểm MAT).

* Phương án 4: Tất cả các câu trên đều đúng.
* Vì phương án 2 là sai, nên phương án 4 cũng sai.

Kết luận:
Phương án 3 mô tả một cách chính xác và không có sự mơ hồ nào về một loại hình dịch vụ bảo hiểm trực tiếp được phép cung cấp qua biên giới theo cam kết WTO của Việt Nam. Mặc dù phương án 1 cũng chứa nhiều dịch vụ đúng, nhưng cụm từ "môi giới bảo hiểm" nếu không được làm rõ là liên quan đến các dịch vụ được phép qua biên giới thì có thể gây hiểu lầm. Do đó, phương án 3 là đáp án chính xác và rõ ràng nhất.

Theo cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) của Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, có những quy định cụ thể về sự tham gia của các công ty bảo hiểm nước ngoài. Đối với các loại hình bảo hiểm bắt buộc, Việt Nam đã có lộ trình mở cửa thị trường một cách cẩn trọng. Cụ thể, theo Biểu cam kết về dịch vụ của Việt Nam khi gia nhập WTO, các công ty bảo hiểm nước ngoài được phép kinh doanh bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (một loại hình bảo hiểm bắt buộc phổ biến) thông qua việc thành lập công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, nhưng sau 1 năm kể từ ngày Việt Nam gia nhập WTO. Các loại hình bảo hiểm bắt buộc khác (nếu có) thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ có thể được phép ngay lập tức với hình thức công ty 100% vốn nước ngoài. Tuy nhiên, phương án đưa ra đề cập đến một quy định có thời hạn chờ, thể hiện một phần của cam kết.

* Phương án 1: "Bảo hiểm nước ngoài không được phép kinh doanh bảo hiểm bắt buộc" là sai. Cam kết WTO hướng tới việc mở cửa thị trường, dù có lộ trình và điều kiện.
* Phương án 2: "Bảo hiểm nước ngoài được phép cung cấp dịch vụ bảo hiểm bắt buộc qua biên giới" là sai. Đối với dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm bắt buộc có tính chất quản lý chặt chẽ, việc cung cấp qua biên giới thường rất hạn chế hoặc không được phép, chủ yếu yêu cầu sự hiện diện thương mại tại nước sở tại để đảm bảo kiểm soát và tuân thủ pháp luật.
* Phương án 3: "Bảo hiểm nước ngoài được phép kinh doanh các loại hình bắt buộc mà không có giới hạn nào" là sai. Mọi hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm bắt buộc, đều chịu sự quản lý và giới hạn của pháp luật Việt Nam, ngay cả khi thị trường được mở cửa.
* Phương án 4: "Bảo hiểm nước ngoài được phép kinh doanh bảo hiểm bắt buộc sau 1 năm và thông qua việc thành lập công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam" là đúng. Phương án này phản ánh chính xác một phần cam kết quan trọng của Việt Nam trong WTO đối với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, một loại hình bảo hiểm bắt buộc điển hình. Việc cho phép thành lập công ty 100% vốn nước ngoài sau một thời gian nhất định là một hình thức mở cửa thị trường có kiểm soát, phù hợp với lộ trình hội nhập.

Do đó, đáp án chính xác nhất là phương án 4, vì nó nêu rõ các điều kiện (thời gian chờ và hình thức hiện diện) mà cam kết WTO của Việt Nam đặt ra cho một số loại hình bảo hiểm bắt buộc.

Đoạn văn đưa ra nhiều định nghĩa khác nhau về một lĩnh vực quản trị. Các định nghĩa này tập trung vào các khía cạnh sau:

1. "khả năng các biến cố trong tương lai có thể nguy hiểm": Điều này ám chỉ sự không chắc chắn và tiềm ẩn những tác động tiêu cực trong tương lai, đây là bản chất của rủi ro.
2. "bảo vệ tài sản của doanh nghiệp, trong điều kiện giá phí hợp lý nhất, chống lại những hậu quả có thể tác hại đến quá trình hoạt động của một doanh nghiệp": Đây là mục tiêu chính của việc quản lý các mối đe dọa và khả năng xảy ra tổn thất, chính là quản trị rủi ro.
3. "quản lý giá phí toàn bộ của các ________ trong một doanh nghiệp": Việc này liên quan đến chi phí để đối phó hoặc phòng ngừa các yếu tố có thể gây hại, tức là chi phí liên quan đến rủi ro.

Dựa trên các phân tích này:
* Phương án 1: Khủng hoảng – Quản trị khủng hoảng là việc xử lý các sự kiện tiêu cực đã xảy ra và ở mức độ nghiêm trọng. Trong khi đó, các định nghĩa trong đoạn văn đề cập đến "khả năng các biến cố... có thể nguy hiểm" và "chống lại những hậu quả có thể tác hại", mang tính phòng ngừa và dự báo, nằm trong phạm vi rộng hơn của quản trị rủi ro.
* Phương án 2: Sự thay đổi – Quản trị sự thay đổi tập trung vào việc quản lý quá trình chuyển đổi và thích nghi với những điều mới. Mặc dù sự thay đổi có thể phát sinh rủi ro, nhưng trọng tâm của đoạn văn là về các biến cố nguy hiểm và hậu quả tiêu cực, không phải quá trình thay đổi chung.
* Phương án 3: Rủi ro – Đây là lựa chọn phù hợp nhất. "Quản trị rủi ro" bao gồm việc nhận diện, đánh giá, kiểm soát và giảm thiểu các mối đe dọa đối với tài sản và hoạt động của doanh nghiệp, đúng như các định nghĩa đã nêu. Từ "rủi ro" cũng phù hợp để điền vào chỗ trống cuối cùng: "quản lý giá phí toàn bộ của các rủi ro trong một doanh nghiệp".
* Phương án 4: Doanh nghiệp – "Quản trị doanh nghiệp" là một khái niệm rất rộng, bao gồm tất cả các hoạt động quản lý của một doanh nghiệp. Các định nghĩa trong đoạn văn lại chỉ ra một khía cạnh cụ thể, chuyên sâu hơn của quản trị, không phải toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp.

Vì vậy, "Rủi ro" là từ thích hợp nhất để điền vào chỗ trống, làm cho các định nghĩa trở nên nhất quán và chính xác.

Mục đích của việc một người ốm đi khám bác sĩ là một hành động đa diện nhằm bảo vệ và phục hồi sức khỏe, bao gồm việc giải quyết đồng thời các khía cạnh về nguy cơ, rủi ro và tổn thất.

1. Giảm thiểu nguy cơ: Khi một người bị ốm, cơ thể đang đối mặt với các "nguy cơ" tiềm ẩn như: bệnh chuyển biến nặng hơn, phát sinh biến chứng, lây lan cho người khác (nếu là bệnh truyền nhiễm), hoặc gây ra các vấn đề sức khỏe mãn tính. Việc khám bác sĩ giúp chẩn đoán sớm, xác định nguyên nhân và đưa ra phác đồ điều trị kịp thời để ngăn chặn hoặc giảm thiểu tối đa khả năng xảy ra những nguy cơ này.

2. Giảm thiểu rủi ro: Khái niệm "rủi ro" ở đây rất gần với "nguy cơ", nhưng có thể nhấn mạnh hơn về khả năng xảy ra các tình huống xấu, không mong muốn hoặc sự không chắc chắn về diễn tiến của bệnh. Bác sĩ sẽ đánh giá tình trạng sức khỏe, tư vấn về lối sống, kê đơn thuốc hoặc chỉ định các xét nghiệm cần thiết để kiểm soát bệnh, giảm thiểu "rủi ro" mắc phải các hậu quả nghiêm trọng hơn do bệnh gây ra. Mục tiêu là chuyển đổi một tình huống không chắc chắn thành một lộ trình điều trị có kiểm soát hơn.

3. Giảm thiểu tổn thất: Bệnh tật luôn đi kèm với "tổn thất". Đó có thể là tổn thất về sức khỏe (đau đớn, suy nhược, mất khả năng làm việc/sinh hoạt), tổn thất về thời gian (phải nghỉ học, nghỉ làm), và cả tổn thất tài chính (chi phí thuốc men, viện phí). Việc đi khám bác sĩ kịp thời giúp điều trị bệnh hiệu quả, rút ngắn thời gian hồi phục, hạn chế mức độ nghiêm trọng của bệnh, từ đó giảm thiểu tối đa các tổn thất về thể chất, tinh thần, thời gian và tiền bạc mà bệnh tật có thể gây ra.

Như vậy, cả ba lựa chọn "giảm thiểu nguy cơ", "giảm thiểu rủi ro" và "giảm thiểu tổn thất" đều là những mục đích chính đáng và liên quan chặt chẽ khi một người ốm tìm đến sự chăm sóc y tế. Chúng bổ sung cho nhau để tạo nên một bức tranh toàn diện về lợi ích của việc khám chữa bệnh.