Lựa chọn phương án sai về đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Câu hỏi yêu cầu tìm phương án **sai** về đặc điểm của bảo hiểm con người. * **Phương án 1, 2, 3:** Đúng. Bảo hiểm con người không sử dụng thuật ngữ "bồi thường" mà là "thanh toán bảo hiểm", "chi trả bảo hiểm"; không áp dụng nguyên tắc bồi thường; và áp dụng nguyên tắc khoán. * **Phương án 4:** Sai. Nguyên tắc thế quyền không áp dụng trong bảo hiểm con người. Nguyên tắc này thường được áp dụng trong bảo hiểm tài sản, khi người được bảo hiểm được bồi thường thiệt hại và chuyển giao quyền đòi bồi thường từ bên thứ ba gây ra thiệt hại cho công ty bảo hiểm. Do đó, đáp án sai là phương án 4.

Câu hỏi yêu cầu tìm phương án SAI về đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS). * **Phương án 1: Thời gian bảo hiểm dài hạn (trên 1 năm)**. Đây là một đặc điểm SAI của bảo hiểm TNDS. Thông thường, thời hạn bảo hiểm TNDS thường là ngắn hạn, thường là 1 năm hoặc ngắn hơn. * **Phương án 2: Đối tượng bảo hiểm là phần TNDS của NĐBH đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật**. Đây là một đặc điểm ĐÚNG của bảo hiểm TNDS. Bảo hiểm TNDS bảo vệ người được bảo hiểm khỏi trách nhiệm pháp lý đối với thiệt hại gây ra cho người thứ ba. * **Phương án 3: Áp dụng nguyên tắc bồi thường**. Đây là một đặc điểm ĐÚNG của bảo hiểm TNDS. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm theo các điều khoản và điều kiện của hợp đồng. * **Phương án 4: Hình thức bảo hiểm thường là bắt buộc**. Đây là một đặc điểm ĐÚNG của bảo hiểm TNDS, đặc biệt trong một số lĩnh vực như bảo hiểm TNDS xe cơ giới. Vậy đáp án sai là phương án 1.

Theo Luật BHXH năm 2014, cách tính tỷ lệ hưởng lương hưu hàng tháng của lao động nữ được quy định như sau: * **Điều kiện hưởng lương hưu:** Lao động nữ có đủ 20 năm đóng BHXH trở lên. * **Cách tính tỷ lệ:** * Đủ 15 năm đóng BHXH thì được tính bằng 45% mức bình quân tiền lương tháng đóng BHXH. * Sau đó, cứ mỗi năm đóng BHXH thì được tính thêm 2%. Mức tối đa là 75%. Trong trường hợp này, lao động nữ đã tham gia BHXH 25 năm. Do đó, tỷ lệ lương hưu được tính như sau: * 15 năm đầu: 45% * 10 năm còn lại (25 năm - 15 năm): 10 năm * 2% = 20% * Tổng cộng: 45% + 20% = 65% Tuy nhiên, tại thời điểm nghỉ hưu (15/07/2017), độ tuổi của lao động nữ là 52 tuổi. So với quy định về tuổi nghỉ hưu của lao động nữ năm 2017 (55 tuổi), lao động nữ này đã nghỉ hưu trước tuổi. Do đó, tỷ lệ hưởng lương hưu sẽ bị giảm trừ theo quy định. Mức giảm trừ được tính như sau: * Mỗi năm nghỉ hưu trước tuổi quy định bị giảm trừ 2%. Trong trường hợp này, lao động nữ nghỉ hưu trước 3 năm (55 - 52 = 3 năm), nên tỷ lệ giảm trừ là: 3 năm * 2% = 6% Do đó, tỷ lệ lương hưu thực tế mà lao động nữ này được hưởng là: 65% - 6% = 59% **Vậy đáp án đúng là 59%.**

Điều kiện bảo hiểm ICC (C) quy định bảo hiểm cho những tổn thất chung. Trong trường hợp này, việc dỡ hàng tại cảng lánh nạn do bão là một hành động tổn thất chung. Vì vậy, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường tổn thất cho chủ hàng. Tuy nhiên, cần xác định tỷ lệ bồi thường tổn thất chung. Trong đề bài không cung cấp đủ thông tin để xác định tỷ lệ tổn thất chung, nên không thể xác định chính xác số tiền bồi thường. Mặc dù vậy, đáp án C (48.000 USD) có vẻ hợp lý nhất nếu coi như kiện hàng bị tổn thất hoàn toàn và được bồi thường toàn bộ giá trị theo điều kiện bảo hiểm ICC (C) trong trường hợp tổn thất chung. Các đáp án khác không phù hợp vì: A và D đưa ra các con số không có căn cứ rõ ràng, còn B khẳng định không bồi thường là sai vì ICC (C) có bảo hiểm tổn thất chung.

Để tính giá trị của xe M tại thời điểm phát sinh tổn thất, ta cần tính khấu hao lũy kế từ thời điểm mua xe đến ngày 19/7/2020. Xe được mua vào ngày 27/1/2020 và bị tổn thất vào ngày 19/7/2020, vậy thời gian sử dụng xe là 5 tháng và 22 ngày, tức là khoảng 0.48 năm (làm tròn). Khấu hao lũy kế = Nguyên giá * Tỷ lệ khấu hao hàng năm * Thời gian sử dụng Khấu hao lũy kế = 550 triệu VNĐ * 6%/năm * 0.48 năm = 15.84 triệu VNĐ Giá trị xe tại thời điểm tổn thất = Nguyên giá - Khấu hao lũy kế Giá trị xe tại thời điểm tổn thất = 550 triệu VNĐ - 15.84 triệu VNĐ = 534.16 triệu VNĐ. Tuy nhiên, đề bài cho giá trị bảo hiểm là 400 triệu VNĐ và hỏi giá trị xe tại thời điểm phát sinh tổn thất, nhưng không có đáp án nào trùng với kết quả tính toán (534.16 triệu VNĐ). Các đáp án đều nhỏ hơn nhiều so với giá trị này. Vì vậy, có thể đề bài muốn hỏi một khía cạnh khác liên quan đến giá trị bảo hiểm. Vì xe được bảo hiểm với giá trị 400 triệu VNĐ, nên có thể đáp án đúng nhất trong các lựa chọn là 400 triệu VNĐ, coi như đây là giá trị được bảo hiểm và được công nhận tại thời điểm đó. Nhưng cách hiểu này không hoàn toàn chính xác theo lý thuyết khấu hao thông thường. Do đó, câu hỏi và các đáp án có thể chưa đầy đủ hoặc có sai sót. Trong trường hợp này, tôi sẽ chọn đáp án gần đúng nhất là 400 triệu đồng, vì nó liên quan trực tiếp đến giá trị bảo hiểm của xe, mặc dù nó không phản ánh chính xác giá trị thực tế của xe sau khi đã khấu hao.