Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời là:

Trong lĩnh vực bảo hiểm, "Rủi ro đạo đức" (Moral Hazard) là một khái niệm quan trọng. Nó mô tả tình huống mà một bên (người được bảo hiểm) thay đổi hành vi của mình theo hướng bất lợi cho bên kia (người bảo hiểm) sau khi một hợp đồng được ký kết. Cụ thể, sau khi mua bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể trở nên ít cẩn trọng hơn hoặc thậm chí cố ý gây ra thiệt hại hoặc phá hủy tài sản được bảo hiểm, bởi vì họ biết rằng chi phí thiệt hại sẽ được công ty bảo hiểm chi trả. Hành vi này xuất phát từ việc người được bảo hiểm có động cơ trục lợi từ hợp đồng bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Rủi ro đạo đức (Moral Hazard): Đây là thuật ngữ chính xác nhất để mô tả hành vi cố tình hoặc vô ý gây thiệt hại sau khi mua bảo hiểm, xuất phát từ việc người được bảo hiểm không phải chịu hoàn toàn rủi ro tài chính. Câu hỏi mô tả rất rõ ràng "hành động trục lợi dẫn đến bị thiệt hại, phá hủy", đây chính là bản chất của rủi ro đạo đức.
* Nguy cơ đạo đức (Moral Peril): Mặc dù có liên quan, "peril" thường được dịch là hiểm họa hoặc nguy cơ, chỉ nguyên nhân trực tiếp gây ra tổn thất. "Moral peril" thường ám chỉ đến tính cách, sự thiếu trung thực, hoặc hành vi liều lĩnh của người được bảo hiểm mà làm tăng khả năng xảy ra tổn thất. Trong nhiều ngữ cảnh, nó được sử dụng gần nghĩa với moral hazard nhưng "rủi ro đạo đức" là thuật ngữ chung hơn cho *tình huống* hành vi thay đổi dẫn đến trục lợi.
* Hiểm họa đạo đức: Tương tự như "Nguy cơ đạo đức", "hiểm họa" cũng chỉ những yếu tố làm tăng khả năng xảy ra tổn thất. Trong tiếng Việt, "rủi ro đạo đức" là cách diễn đạt phổ biến và chính xác nhất cho khái niệm "Moral Hazard" trong câu hỏi.
* Cả 3 câu trên đều đúng: Do "Rủi ro đạo đức" là phương án chính xác và bao quát nhất cho tình huống được mô tả, và hai phương án còn lại có sự trùng lặp nghĩa hoặc kém chính xác hơn trong ngữ cảnh này, nên phương án này không đúng.

Do đó, hành động trục lợi của người được bảo hiểm dẫn đến thiệt hại, phá hủy tài sản được bảo hiểm được gọi là Rủi ro đạo đức.

Giá trị tiền mặt thực tế (Actual Cash Value - ACV) là một phương pháp định giá được sử dụng trong bảo hiểm để xác định số tiền bồi thường cho tài sản bị mất mát hoặc hư hỏng. Theo phương pháp này, số tiền bồi thường được tính bằng chi phí thay thế mới của tài sản trừ đi khấu hao tích lũy do tuổi thọ, hao mòn hoặc lỗi thời. Mục đích của ACV là đưa người được bảo hiểm trở lại vị trí tài chính mà họ có trước khi xảy ra tổn thất, chứ không phải đặt họ vào một vị trí tốt hơn (tránh làm giàu từ bảo hiểm).

- Bảo hiểm nhân thọ: Loại hình bảo hiểm này chi trả một khoản tiền cố định (số tiền bảo hiểm) khi có sự kiện liên quan đến tính mạng của người được bảo hiểm (ví dụ: tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn). Giá trị tiền mặt thực tế không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ vì không có khái niệm khấu hao hay giá trị tài sản vật chất nào liên quan đến sinh mạng con người trong việc xác định quyền lợi bảo hiểm.

- Bảo hiểm tài sản: Đây là loại hình bảo hiểm bảo vệ các tài sản vật chất như nhà cửa, xe cộ, hàng hóa, máy móc thiết bị khỏi các rủi ro như cháy nổ, thiên tai, trộm cắp, hư hỏng. Khi một tài sản được bảo hiểm bị tổn thất, công ty bảo hiểm thường áp dụng phương pháp Giá trị tiền mặt thực tế (ACV) để tính toán số tiền bồi thường. Điều này có nghĩa là họ sẽ bồi thường dựa trên giá trị của tài sản ngay trước khi xảy ra tổn thất, sau khi đã trừ đi phần khấu hao.

Vì vậy, "Giá trị tiền mặt thực tế" là một khái niệm cốt lõi và được áp dụng chủ yếu trong bảo hiểm tài sản.

Trong một doanh nghiệp bảo hiểm, việc lựa chọn và đào tạo các đại lý bảo hiểm là một hoạt động cốt lõi để xây dựng và phát triển kênh phân phối sản phẩm. Các đại lý chính là cầu nối trực tiếp giữa công ty bảo hiểm và khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu sản phẩm, tư vấn và ký kết hợp đồng.

* Bộ phận định phí (Actuarial Department): Bộ phận này chịu trách nhiệm tính toán rủi ro, xác định mức phí bảo hiểm, phát triển sản phẩm mới và đảm bảo khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Họ không trực tiếp liên quan đến việc tuyển dụng và đào tạo đại lý.
* Bộ phận kế toán (Accounting Department): Bộ phận kế toán có nhiệm vụ quản lý các hoạt động tài chính, ghi chép sổ sách, lập báo cáo tài chính và kiểm soát ngân sách. Công việc của họ không bao gồm việc quản lý đội ngũ đại lý.
* Bộ phận sale và marketing (Sales and Marketing Department): Đây chính là bộ phận chịu trách nhiệm chính trong việc đưa sản phẩm bảo hiểm ra thị trường. Để làm được điều này một cách hiệu quả, họ cần một đội ngũ bán hàng mạnh mẽ và chuyên nghiệp. Do đó, việc lựa chọn những cá nhân tiềm năng, tổ chức các khóa đào tạo về kiến thức sản phẩm, kỹ năng bán hàng, đạo đức nghề nghiệp cho đại lý là nhiệm vụ trọng tâm của bộ phận này. Họ đảm bảo rằng các đại lý được trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng để đại diện cho công ty và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, từ đó đạt được mục tiêu doanh số.

Vì vậy, bộ phận sale và marketing là bộ phận phù hợp nhất với mô tả trong câu hỏi.

Để xác định hoạt động nào đại lý bảo hiểm không được công ty bảo hiểm ủy quyền, chúng ta cần xem xét vai trò và phạm vi hoạt động của đại lý bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 của Việt Nam, đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện các hoạt động đại lý bảo hiểm.

Các hoạt động chính của đại lý bảo hiểm thường bao gồm:
1. Giới thiệu, chào bán, tư vấn sản phẩm bảo hiểm.
2. Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm.
3. Thu phí bảo hiểm.
4. Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm.

Phân tích từng phương án:
* Phương án 1: Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm. Đây là một trong những hoạt động cốt lõi và được ủy quyền rõ ràng của đại lý bảo hiểm. Đại lý giúp khách hàng và công ty bảo hiểm kết nối, hoàn thiện thủ tục để hợp đồng được ký kết. Do đó, phương án này là đúng với quyền hạn của đại lý.
* Phương án 2: Thu phí bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm thường được công ty bảo hiểm ủy quyền thu phí bảo hiểm từ khách hàng và nộp về cho công ty. Đây cũng là một hoạt động hợp pháp và phổ biến của đại lý. Do đó, phương án này là đúng với quyền hạn của đại lý.
* Phương án 3: Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Hoạt động này liên quan đến việc đánh giá tổn thất, xác định trách nhiệm và chi trả quyền lợi bảo hiểm, đây là các chức năng cốt lõi và chuyên biệt của công ty bảo hiểm (thông qua bộ phận bồi thường, giám định). Đại lý bảo hiểm có thể hỗ trợ khách hàng trong việc nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường nhưng không có quyền tự mình "thu xếp giải quyết bồi thường" hay "trả tiền bảo hiểm". Việc này đòi hỏi thẩm quyền pháp lý, chuyên môn sâu và là quyết định tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, đây là hoạt động mà đại lý bảo hiểm KHÔNG được ủy quyền thực hiện.
* Phương án 4: Trực tiếp ký kết hợp đồng bảo hiểm. Mặc dù đại lý "thu xếp việc giao kết" hợp đồng, nhưng họ không phải là bên ký kết hợp đồng bảo hiểm thay mặt cho công ty bảo hiểm với tư cách là người bảo hiểm. Người ký kết hợp đồng bảo hiểm để ràng buộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm phải là đại diện có thẩm quyền của công ty (ví dụ: giám đốc, trưởng phòng nghiệp vụ). Đại lý thường chỉ ký tên với tư cách là người giới thiệu hoặc người trung gian trên giấy tờ liên quan đến hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, chứ không phải là bên đại diện công ty bảo hiểm ký vào chính hợp đồng để xác lập quyền và nghĩa vụ pháp lý của công ty. Tuy nhiên, so với phương án 3, việc giải quyết bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là một ranh giới rõ ràng hơn về thẩm quyền mà đại lý không được phép.

Dựa trên phân tích trên, hoạt động "Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm" là hoạt động mà đại lý bảo hiểm không được công ty bảo hiểm ủy quyền tiến hành.

Để một rủi ro được coi là có thể bảo hiểm (insurable risk), nó cần đáp ứng một số tiêu chí nhất định, trong đó có tiêu chí về xác suất xảy ra. Cụ thể:

1. Xác suất phải lớn hơn 0: Nếu xác suất xảy ra của một sự kiện là 0, điều đó có nghĩa là sự kiện đó không thể xảy ra. Trong trường hợp này, không có rủi ro nào tồn tại để bảo hiểm, vì vậy nó không phải là một rủi ro có thể bảo hiểm.
2. Xác suất phải nhỏ hơn 1: Nếu xác suất xảy ra của một sự kiện là 1, điều đó có nghĩa là sự kiện đó chắc chắn sẽ xảy ra. Trong trường hợp này, sự kiện đó không còn là một rủi ro (một sự kiện không chắc chắn) mà trở thành một khoản chi phí chắc chắn. Các công ty bảo hiểm không bảo hiểm những sự kiện chắc chắn xảy ra vì về bản chất, đó không phải là sự không chắc chắn mà họ quản lý, và sẽ không có cơ sở để phân tán rủi ro hay tính phí bảo hiểm hợp lý.

Do đó, một rủi ro có thể được bảo hiểm phải có xác suất xảy ra nằm trong khoảng mở (0, 1), tức là lớn hơn 0 và nhỏ hơn 1.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Dưới 1 – Phương án này không đủ chính xác vì nó bao gồm cả xác suất bằng 0, mà một rủi ro có xác suất bằng 0 thì không thể bảo hiểm.
* Phương án 2: Từ 0 đến 0,001 và Phương án 3: Từ 0 đến 0,000001 – Các phương án này quá hẹp và không đúng với thực tế. Nhiều rủi ro có thể bảo hiểm (như tai nạn giao thông, hỏa hoạn) có xác suất lớn hơn nhiều so với các con số này.
* Phương án 4: Từ 0 đến 1 – Mặc dù về mặt toán học, khoảng [0, 1] bao gồm cả 0 và 1, nhưng trong ngữ cảnh của bảo hiểm, khi nói đến phạm vi xác suất của rủi ro có thể bảo hiểm, nó được hiểu là các giá trị nằm *giữa* 0 và 1 (tức là 0 < P < 1). Đây là phương án bao quát và chính xác nhất trong các lựa chọn được đưa ra, ngụ ý rằng xác suất của rủi ro phải thuộc khoảng này để có thể được bảo hiểm, loại trừ các trường hợp không thể xảy ra hoặc chắc chắn xảy ra.