Đại lý bảo hiểm không được công ty bảo hiểm ủy quyền tiến hành hoạt động nào sau đây?

Câu 45: Xác suất rủi ro nào dưới đây nằm trong phạm vi có thể được bảo hiểm?

Lời giải:

Đáp án đúng: D

Để một rủi ro được coi là có thể bảo hiểm (insurable risk), nó cần đáp ứng một số tiêu chí nhất định, trong đó có tiêu chí về xác suất xảy ra. Cụ thể:

1. Xác suất phải lớn hơn 0: Nếu xác suất xảy ra của một sự kiện là 0, điều đó có nghĩa là sự kiện đó không thể xảy ra. Trong trường hợp này, không có rủi ro nào tồn tại để bảo hiểm, vì vậy nó không phải là một rủi ro có thể bảo hiểm.
2. Xác suất phải nhỏ hơn 1: Nếu xác suất xảy ra của một sự kiện là 1, điều đó có nghĩa là sự kiện đó chắc chắn sẽ xảy ra. Trong trường hợp này, sự kiện đó không còn là một rủi ro (một sự kiện không chắc chắn) mà trở thành một khoản chi phí chắc chắn. Các công ty bảo hiểm không bảo hiểm những sự kiện chắc chắn xảy ra vì về bản chất, đó không phải là sự không chắc chắn mà họ quản lý, và sẽ không có cơ sở để phân tán rủi ro hay tính phí bảo hiểm hợp lý.

Do đó, một rủi ro có thể được bảo hiểm phải có xác suất xảy ra nằm trong khoảng mở (0, 1), tức là lớn hơn 0 và nhỏ hơn 1.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Dưới 1 – Phương án này không đủ chính xác vì nó bao gồm cả xác suất bằng 0, mà một rủi ro có xác suất bằng 0 thì không thể bảo hiểm.
* Phương án 2: Từ 0 đến 0,001 và Phương án 3: Từ 0 đến 0,000001 – Các phương án này quá hẹp và không đúng với thực tế. Nhiều rủi ro có thể bảo hiểm (như tai nạn giao thông, hỏa hoạn) có xác suất lớn hơn nhiều so với các con số này.
* Phương án 4: Từ 0 đến 1 – Mặc dù về mặt toán học, khoảng [0, 1] bao gồm cả 0 và 1, nhưng trong ngữ cảnh của bảo hiểm, khi nói đến phạm vi xác suất của rủi ro có thể bảo hiểm, nó được hiểu là các giá trị nằm *giữa* 0 và 1 (tức là 0 < P < 1). Đây là phương án bao quát và chính xác nhất trong các lựa chọn được đưa ra, ngụ ý rằng xác suất của rủi ro phải thuộc khoảng này để có thể được bảo hiểm, loại trừ các trường hợp không thể xảy ra hoặc chắc chắn xảy ra.

Câu 46: Loại hình nào sau đây thuộc nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô?

Lời giải:

Đáp án đúng: D

Nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô bao gồm nhiều loại hình khác nhau nhằm bảo vệ chủ xe, người ngồi trên xe và bên thứ ba trước những rủi ro liên quan đến việc sử dụng xe. Các loại hình được đề cập trong câu hỏi đều thuộc nghiệp vụ này:

1. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe: Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, có vai trò rất quan trọng trong việc bù đắp những tổn thất vật chất đối với chính chiếc xe ô tô được bảo hiểm do các nguyên nhân như tai nạn giao thông (đâm, va, lật, đổ), cháy, nổ, mất cắp, hay các sự kiện bất khả kháng như thiên tai (bão, lũ, lụt, sét đánh, động đất). Khoản bồi thường này giúp chủ xe sửa chữa hoặc thay thế phụ tùng, khôi phục giá trị tài sản. Đây là một nghiệp vụ cốt lõi của bảo hiểm xe ô tô.

2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự người điều khiển xe: Loại hình này có hai dạng chính: bắt buộc và tự nguyện.
* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (bắt buộc): Theo quy định pháp luật Việt Nam, tất cả các chủ xe ô tô phải tham gia loại hình bảo hiểm này. Mục đích là để bồi thường cho bên thứ ba (người bị nạn, tài sản bị thiệt hại) do lỗi của chủ xe/người điều khiển xe gây ra trong vụ tai nạn. Các chi phí bồi thường bao gồm thiệt hại về người (tính mạng, sức khỏe) và thiệt hại về tài sản.
* Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện: Mở rộng phạm vi và mức trách nhiệm bồi thường so với bảo hiểm bắt buộc.
Như vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một phần không thể thiếu của nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô, bảo vệ người điều khiển xe trước các khiếu nại bồi thường từ bên thứ ba.

3. Bảo hiểm thanh toán chi phí y tế: Chi phí y tế phát sinh do tai nạn liên quan đến xe ô tô được chi trả thông qua một số sản phẩm bảo hiểm:
* Đối với người ngồi trên xe: Thường được bao gồm trong gói "Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe" (một loại hình bảo hiểm tự nguyện bổ trợ cho bảo hiểm xe ô tô). Loại hình này sẽ chi trả các chi phí y tế, điều trị thương tật, hoặc chi trả tử vong/tàn tật vĩnh viễn cho lái xe, phụ xe và hành khách do tai nạn khi đang ở trên xe hoặc lên/xuống xe.
* Đối với bên thứ ba: Chi phí y tế cho người bị thương do tai nạn do xe ô tô gây ra sẽ được bồi thường theo phạm vi của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
Do đó, "Bảo hiểm thanh toán chi phí y tế" là một cấu phần hoặc lợi ích quan trọng trong các loại hình bảo hiểm xe ô tô.

Vì cả ba lựa chọn đều thuộc hoặc là thành phần của nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô, đáp án "Tất cả đều đúng" là chính xác.

Câu 47: Nếu một chiếc xe bạn mua là một chiếc xe bổ sung thì thuộc phạm vi bảo hiểm nào trong bảo hiểm xe?

Lời giải:

Đáp án đúng: B

Trong bảo hiểm xe cơ giới, khi bạn mua một chiếc xe mới, dù là xe thay thế hay xe bổ sung vào danh sách các xe đã được bảo hiểm, chính sách bảo hiểm ô tô tiêu chuẩn thường tự động cung cấp một phạm vi bảo hiểm tạm thời cho chiếc xe mới đó. Phạm vi này thường kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 14 hoặc 30 ngày tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm và quy định của từng công ty) kể từ ngày mua xe. Trong thời gian này, chiếc xe mới sẽ được bảo hiểm theo phạm vi bảo hiểm rộng nhất mà bạn đang có cho các xe khác trong hợp đồng của mình, hoặc ít nhất là bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Điều này cho phép bạn có thời gian thông báo cho công ty bảo hiểm và thêm chiếc xe mới vào hợp đồng chính thức.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Bất kỳ chiếc xe nào được hiển thị trong tờ khai" là không chính xác vì chiếc xe mới mua, bổ sung chưa được hiển thị trên tờ khai bảo hiểm. Tờ khai liệt kê những xe đã được bảo hiểm trước đó.
* Phương án 2: "Một chiếc ô tô mới mua" là đáp án chính xác nhất. Hầu hết các chính sách bảo hiểm xe hơi đều có điều khoản tự động bảo hiểm cho các phương tiện mới được mua (cho dù là thay thế hay bổ sung) trong một khoảng thời gian giới hạn sau khi mua.
* Phương án 3: "Người đi cùng thuộc đối tượng được bảo hiểm" liên quan đến việc ai là người được bảo hiểm (ví dụ: bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe), không phải là phạm vi bảo hiểm cho bản thân chiếc xe mới được mua.
* Phương án 4: "Xe thay thế tạm thời khác" thường dùng để chỉ xe thuê hoặc xe được cho mượn trong khi xe của bạn đang được sửa chữa, chứ không phải là một chiếc xe mới được mua để bổ sung vào sở hữu lâu dài.

Câu 48: Anh A muốn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tặng cho cháu B – con của một người bạn trong dịp sinh nhật 16 tuổi, theo bạn doanh nghiệp bảo hiểm có đồng ý cấp đơn không? Vì sao?

Lời giải:

Đáp án đúng: B

Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất. Nguyên tắc này quy định rằng người mua bảo hiểm (bên mua bảo hiểm) phải có một quyền lợi tài chính hoặc mối quan hệ đặc biệt với người được bảo hiểm (người mà cuộc sống của họ được bảo hiểm), sao cho cái chết của người được bảo hiểm sẽ gây ra tổn thất tài chính hoặc thiệt hại về mặt tinh thần cho bên mua bảo hiểm.

Trong trường hợp này, Anh A muốn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho Cháu B, là con của một người bạn. Mặc dù có thể có mối quan hệ thân thiết về mặt tình cảm, nhưng về mặt pháp lý và theo quy định của các doanh nghiệp bảo hiểm, mối quan hệ giữa Anh A (người bạn của cha mẹ Cháu B) và Cháu B thường không được coi là có quyền lợi có thể được bảo hiểm một cách hiển nhiên.

Các mối quan hệ thường được công nhận là có quyền lợi có thể được bảo hiểm bao gồm:
* Bản thân người mua bảo hiểm đối với chính mình.
* Vợ/chồng đối với vợ/chồng.
* Cha mẹ đối với con cái và ngược lại.
* Chủ nợ đối với con nợ.
* Doanh nghiệp đối với nhân viên chủ chốt.

Việc Cháu B đủ 16 tuổi có thể là điều kiện để Cháu B có thể tự tham gia bảo hiểm hoặc được bảo hiểm, nhưng nó không tạo ra quyền lợi có thể được bảo hiểm cho Anh A trong cuộc đời của Cháu B. Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không đồng ý cấp đơn bảo hiểm trong trường hợp này vì Anh A không có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với Cháu B.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Không, vì vi phạm nguyên tắc thế quyền. Nguyên tắc thế quyền áp dụng chủ yếu trong bảo hiểm tài sản và trách nhiệm dân sự, không áp dụng trong bảo hiểm nhân thọ. Do đó, phương án này sai.
* Phương án 2: Không, vì vi phạm nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm. Đây là đáp án đúng. Anh A không có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với Cháu B theo quy định của pháp luật và các doanh nghiệp bảo hiểm.
* Phương án 3: Có, doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý vì cháu B đủ 16 tuổi. Tuổi của Cháu B chỉ là một điều kiện để được bảo hiểm, chứ không tạo ra quyền lợi có thể được bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm (Anh A) nếu không có mối quan hệ được công nhận. Do đó, phương án này sai.
* Phương án 4: Có, vì bên mua bảo hiểm có thể không đồng thời là bên được bảo hiểm. Mặc dù bên mua bảo hiểm và bên được bảo hiểm có thể khác nhau (ví dụ: cha mua bảo hiểm cho con), nhưng điều kiện tiên quyết là bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với bên được bảo hiểm. Phương án này đúng về mặt nguyên tắc nhưng thiếu điều kiện về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong trường hợp cụ thể này, khiến nó trở thành không đầy đủ và không chính xác cho câu hỏi.

Câu 49: Chọn phương án đúng cho khái niệm bảo hiểm nhân thọ:

Lời giải:

Đáp án đúng: A

Để xác định phương án đúng cho khái niệm bảo hiểm nhân thọ, chúng ta cần phân tích từng lựa chọn:

* Phương án 1: "Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết"
* Đây là định nghĩa chính xác và toàn diện nhất về bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ không chỉ chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm qua đời (bảo vệ rủi ro tử vong) mà còn chi trả các quyền lợi khi người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định (ví dụ: bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trọn đời có giá trị hoàn lại, bảo hiểm trả tiền định kỳ khi đáo hạn hợp đồng, hoặc các sản phẩm hưu trí). Nó bao gồm cả rủi ro tử vong và rủi ro sống, đảm bảo tài chính cho cả hai trường hợp.

* Phương án 2: "Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe"
* Đây là phương án sai. Bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ (hoặc đôi khi là sản phẩm bổ trợ của bảo hiểm nhân thọ, nhưng không phải là định nghĩa cốt lõi). Chúng tập trung vào việc chi trả chi phí khám chữa bệnh, thuốc men, phẫu thuật, nằm viện, trong khi bảo hiểm nhân thọ tập trung vào việc bảo vệ tài chính trước các sự kiện liên quan đến sự sống hoặc cái chết của người được bảo hiểm.

* Phương án 3: "Tất cả đều đúng"
* Vì phương án 2 và phương án 4 (sẽ phân tích bên dưới) là sai, nên phương án này cũng sai.

* Phương án 4: "Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm y tế"
* Đây là phương án sai. Tương tự như phương án 2, bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm y tế không phải là bản chất của bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm tai nạn con người thường thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ, chuyên chi trả cho các rủi ro do tai nạn gây ra (thương tật, tử vong do tai nạn), còn bảo hiểm y tế liên quan đến chi phí sức khỏe. Mặc dù các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể có các quyền lợi bổ trợ liên quan đến tai nạn hoặc sức khỏe, nhưng chúng không phải là định nghĩa cốt lõi của bảo hiểm nhân thọ.

Kết luận: Phương án 1 đưa ra định nghĩa chính xác nhất về bảo hiểm nhân thọ, bao gồm cả trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết, thể hiện rõ bản chất bảo vệ và tiết kiệm của loại hình bảo hiểm này.

Câu 50: Loại sản phẩm bảo hiểm nào không có giá trị tiền mặt tích lũy?

Lời giải: