Bảo hiểm là một phương thức xử lý rủi ro nhằm:

Để phân tích điểm ưu việt của bảo hiểm so với tiết kiệm (cho mục đích tự phòng vệ), chúng ta cần hiểu rõ bản chất của từng công cụ:

1. Tiết kiệm (tự bảo hiểm): Khi sử dụng tiết kiệm để tự phòng vệ, bạn cần tích lũy một khoản tiền đủ lớn theo thời gian để đối phó với những rủi ro có thể xảy ra (ví dụ: ốm đau, tai nạn, mất việc làm). Nếu rủi ro xảy ra sớm, khi khoản tiết kiệm chưa đủ lớn, bạn có thể không đủ khả năng tài chính để chi trả cho các tổn thất.

2. Bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro. Bạn đóng một khoản phí nhỏ (phí bảo hiểm) định kỳ, và đổi lại, công ty bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền lớn đã thỏa thuận nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra. Điều quan trọng là sự bảo vệ này có hiệu lực ngay từ khi hợp đồng có hiệu lực, bất kể bạn đã đóng bao nhiêu phí bảo hiểm.

Bây giờ chúng ta sẽ phân tích từng phương án:

* Phương án 1: Tính kịp thời trong mục đích bảo vệ. Đây là điểm ưu việt cốt lõi của bảo hiểm. Ngay khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, người được bảo hiểm đã được bảo vệ với một số tiền lớn đã thỏa thuận. Điều này đặc biệt quan trọng nếu rủi ro xảy ra sớm, khi người đó chưa kịp tích lũy đủ tiền thông qua tiết kiệm. Tiết kiệm đòi hỏi thời gian để tích lũy đủ quỹ dự phòng, trong khi bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ tức thì. Do đó, phương án này Đúng.

* Phương án 2: Tỷ suất sinh lợi cao. Mục đích chính của bảo hiểm là chuyển giao và quản lý rủi ro, không phải là đầu tư sinh lời. Mặc dù một số sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có thể có yếu tố sinh lời, nhưng nhìn chung, tỷ suất sinh lợi của bảo hiểm thường không cao bằng các kênh đầu tư chuyên biệt hoặc thậm chí một số hình thức tiết kiệm/đầu tư có rủi ro cao hơn. Nếu chỉ xét mục đích phòng vệ, tiết kiệm có thể mang lại lãi suất nhất định, nhưng cũng không phải là điểm ưu việt của bảo hiểm so với tiết kiệm về mặt *sinh lời*. Do đó, phương án này Sai.

* Phương án 3: Chất lượng dịch vụ. Cả ngân hàng (cung cấp dịch vụ tiết kiệm) và công ty bảo hiểm đều cung cấp các dịch vụ khách hàng khác nhau. Việc chất lượng dịch vụ của bên nào tốt hơn phụ thuộc vào từng tổ chức cụ thể, và không phải là một ưu điểm mang tính hệ thống của bảo hiểm so với tiết kiệm trong việc cung cấp *sự bảo vệ tài chính*. Do đó, phương án này Sai.

* Phương án 4: Giá trị gia tăng do các dịch vụ bồi trợ. Cả ngân hàng và công ty bảo hiểm đều có thể cung cấp các dịch vụ gia tăng. Ngân hàng có thể có các ưu đãi cho khách hàng gửi tiết kiệm lớn, trong khi công ty bảo hiểm có thể có các dịch vụ tư vấn sức khỏe, giảm giá đối tác, v.v. Tuy nhiên, những dịch vụ này là thứ yếu so với mục đích chính là cung cấp sự bảo vệ tài chính tức thì trước rủi ro lớn, vốn là đặc trưng của bảo hiểm. Do đó, phương án này không phải là điểm ưu việt cốt lõi. Phương án này Sai.

Kết luận: Điểm ưu việt rõ ràng nhất của bảo hiểm so với tiết kiệm khi dùng cho mục đích phòng vệ là khả năng cung cấp sự bảo vệ tài chính kịp thời và đủ lớn ngay từ đầu, không phụ thuộc vào thời gian tích lũy.

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hiện đại có nguồn gốc sâu xa từ các hình thức chia sẻ rủi ro cổ xưa, nhưng hình thức kinh doanh bảo hiểm có tổ chức và mang tính thương mại thực sự bắt đầu phát triển mạnh mẽ vào thế kỷ 14 tại các thành phố cảng của Ý.

* Phân tích các phương án:
* Phương án 1: "Từ thời cổ đại ở Ai Cập"
Thời cổ đại, các nền văn minh như Ai Cập, Babylon hay Hy Lạp có những hình thức tương trợ, chia sẻ rủi ro giữa các thành viên. Ví dụ, Bộ luật Hammurabi của Babylon có điều khoản về bảo hiểm vận chuyển hàng hóa, hay các hội nghề nghiệp La Mã có quỹ tương trợ. Tuy nhiên, đây chủ yếu là các hình thức tương trợ xã hội hoặc thỏa thuận cá nhân, thiếu đi những đặc điểm của một hoạt động "kinh doanh bảo hiểm" chuyên nghiệp với hợp đồng, phí bảo hiểm cố định và lợi nhuận. Do đó, phương án này không chính xác cho "kinh doanh bảo hiểm" theo nghĩa hiện đại.
* Phương án 2: "Thế kỷ thứ 17 SCN tại Lloy’s Coffee House( UK)"
Lloyd's Coffee House ở London (sau này phát triển thành Lloyd's of London) là một cột mốc cực kỳ quan trọng trong lịch sử bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm hàng hải. Vào thế kỷ 17, đây là nơi tập trung các thương gia, chủ tàu và những người nhận bảo hiểm (underwriters) để thỏa thuận các hợp đồng bảo hiểm rủi ro hàng hải. Sự ra đời của Lloyd's đánh dấu sự chuyên nghiệp hóa và quy mô hóa của hoạt động bảo hiểm hàng hải, nhưng nó là sự phát triển và hoàn thiện hơn của một ngành đã có nền tảng từ trước, chứ không phải là nơi "ra đời" của hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung.
* Phương án 3: "Thế kỷ 14 tại Genes – Ý"
Đây là đáp án chính xác. Các học giả và nhà sử học về bảo hiểm thường đồng thuận rằng hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo hình thức hiện đại, đặc biệt là bảo hiểm hàng hải, đã ra đời tại các thành phố cảng của Ý, trong đó Genoa (tiếng Ý: Genova; Genes trong các tài liệu cũ) đóng vai trò trung tâm vào thế kỷ 14. Hợp đồng bảo hiểm hàng hải được ghi nhận sớm nhất có niên đại từ năm 1347 tại Genoa. Các hợp đồng này đã có các yếu tố cơ bản của bảo hiểm thương mại như việc chuyển giao rủi ro từ một bên sang bên khác để đổi lấy một khoản phí (phí bảo hiểm), nhằm bảo vệ các chuyến hàng qua biển khỏi cướp biển, bão tố hoặc tai nạn. Đây là khởi nguồn của ngành kinh doanh bảo hiểm chuyên nghiệp.
* Phương án 4: "Thế kỷ thứ 14 tại Pháp"
Trong khi Pháp cũng có những hoạt động thương mại sôi nổi vào thế kỷ 14, vai trò tiên phong trong việc hình thành hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại lại thuộc về các thành phố của Ý. Pháp chưa phải là trung tâm khởi nguồn của ngành này tại thời điểm đó.

Kết luận: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm, với hình thức tương đối hoàn chỉnh và mang tính thương mại, đã ra đời từ thế kỷ 14 tại Genes (Genoa) – Ý, chủ yếu thông qua các hợp đồng bảo hiểm hàng hải.

Tính gia nhập (hay còn gọi là hợp đồng gia nhập, hợp đồng theo mẫu) là một đặc điểm cơ bản của hợp đồng bảo hiểm. Đặc điểm này thể hiện rằng hợp đồng bảo hiểm không phải là kết quả của quá trình đàm phán ngang bằng giữa hai bên mà do một bên (thường là doanh nghiệp bảo hiểm) soạn thảo sẵn dưới dạng các điều khoản chuẩn hóa. Bên còn lại (bên mua bảo hiểm) chỉ có quyền chấp nhận toàn bộ các điều khoản đó hoặc từ chối mà không có nhiều khả năng đàm phán để thay đổi nội dung.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Hợp đồng bảo hiểm do người thứ 3 soạn thảo ra. Đây là phương án sai. Hợp đồng bảo hiểm được soạn thảo bởi một trong hai bên tham gia (doanh nghiệp bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm, tùy trường hợp cụ thể của hợp đồng gia nhập), không phải bởi một bên thứ ba độc lập.
* Phương án 2: Hợp đồng bảo hiểm do 2 bên soạn thảo ra. Đây là phương án sai. Nếu hợp đồng do cả hai bên soạn thảo, nó sẽ thể hiện sự thỏa thuận và đàm phán bình đẳng, điều này mâu thuẫn với bản chất của tính gia nhập (hợp đồng theo mẫu).
* Phương án 3: Hợp đồng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo ra. Đây là phương án chính xác. Trong hầu hết các trường hợp, đặc biệt là với các sản phẩm bảo hiểm đại chúng, doanh nghiệp bảo hiểm (bên cung cấp dịch vụ) là bên đơn phương soạn thảo các điều khoản, điều kiện, biểu phí... và bên mua bảo hiểm chỉ có thể chấp nhận hoặc không chấp nhận gói sản phẩm đó.
* Phương án 4: Hợp đồng bảo hiểm do bên mua bảo hiểm soạn thảo ra. Đây là phương án sai. Bên mua bảo hiểm là người có nhu cầu được bảo hiểm và thường chấp nhận các điều khoản do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra, chứ không phải là bên soạn thảo hợp đồng.

Do đó, tính gia nhập của hợp đồng bảo hiểm chính là việc hợp đồng do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo ra, và bên mua bảo hiểm chỉ có thể chấp nhận các điều khoản đó.

Câu hỏi yêu cầu xác định tập đoàn bảo hiểm nào tại thị trường Việt Nam được cấp phép kinh doanh cả hai lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ dưới cùng một cấu trúc tập đoàn.

* Tập đoàn ACE INA (Hoa Kỳ): Hiện nay, sau khi sáp nhập với Chubb, tập đoàn này hoạt động tại Việt Nam chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ dưới tên Chubb Insurance Vietnam. Họ không có giấy phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trực tiếp dưới cùng một tập đoàn tại Việt Nam.
* Tập đoàn AIG (Hoa Kỳ): Tại Việt Nam, AIG có công ty bảo hiểm phi nhân thọ là AIG General Insurance (Vietnam) Co., Ltd. Đối với bảo hiểm nhân thọ, trước đây AIG sở hữu AIA, nhưng AIA Group Limited đã tách khỏi AIG từ năm 2012 và hoạt động độc lập (AIA Việt Nam). Do đó, hiện tại AIG (tập đoàn) không còn sở hữu cả hai loại hình bảo hiểm này dưới một cấu trúc tập đoàn tại Việt Nam.
* Tập đoàn Bảo Việt (Việt Nam): Đây là một tập đoàn tài chính – bảo hiểm lớn của Việt Nam. Tập đoàn Bảo Việt là công ty mẹ của cả Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ) và Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (kinh doanh bảo hiểm nhân thọ). Như vậy, Tập đoàn Bảo Việt hoàn toàn đáp ứng tiêu chí là một tập đoàn được cấp phép kinh doanh cả hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam.

Dựa trên phân tích, chỉ có Tập đoàn Bảo Việt là đáp án chính xác nhất.

Để một người có thể giao kết hợp đồng bảo hiểm cho một tài sản, người đó phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với tài sản đó, hoặc được ủy quyền hợp pháp để đại diện cho người có quyền lợi đó. Cụ thể:

1. Là cá nhân hoặc pháp nhân có quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản đối với tài sản đó: Đây là trường hợp cơ bản và trực tiếp nhất. Theo Điều 37.1.a và 37.2 của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với đối tượng bảo hiểm. Đối với tài sản, quyền lợi có thể được bảo hiểm bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản, và các quyền tài sản khác. Khi một người có các quyền này, họ sẽ chịu thiệt hại tài chính nếu tài sản bị tổn thất, do đó họ có quyền lợi bảo hiểm và có thể trực tiếp giao kết hợp đồng.

2. Khi người đó được chủ sở hữu tài sản đó ủy quyền ký hợp đồng bảo hiểm: Trong trường hợp này, người được ủy quyền (ví dụ: một đại diện) thực hiện hành vi pháp lý là ký kết hợp đồng bảo hiểm. Mặc dù quyền lợi bảo hiểm thuộc về người ủy quyền (chủ sở hữu tài sản), nhưng người được ủy quyền là người trực tiếp "giao kết" hợp đồng về mặt thủ tục và hành chính theo sự cho phép của chủ sở hữu. Pháp luật cho phép việc đại diện trong giao kết hợp đồng dân sự, bao gồm cả hợp đồng bảo hiểm.

3. Khi người đó là giám đốc điều hành doanh nghiệp hoặc tổ chức mà doanh nghiệp, tổ chức đó là chủ sở hữu tài sản: Giám đốc điều hành (hoặc người đại diện theo pháp luật khác) của một doanh nghiệp hay tổ chức có quyền nhân danh doanh nghiệp/tổ chức đó để thực hiện các giao dịch, trong đó có việc giao kết hợp đồng bảo hiểm. Trong tình huống này, doanh nghiệp/tổ chức là bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm đối với tài sản, và giám đốc là người đại diện thực hiện hành vi "giao kết" hợp đồng. Người này không giao kết cho bản thân mà cho pháp nhân.

Như vậy, cả ba trường hợp trên đều mô tả các tình huống hợp pháp mà một người có thể tham gia vào việc giao kết hợp đồng bảo hiểm cho một tài sản, dù là với tư cách là chủ thể có quyền lợi trực tiếp hay là người đại diện hợp pháp. Do đó, đáp án "Cả 3 câu đều đúng" là chính xác.