Bảo hiểm là cách thức con người:

Giá trị bảo hiểm hàng hóa chuyên chở bằng đường biển thường được xác định để bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra tổn thất. Các thành phần cơ bản cấu thành giá trị này thường dựa trên các yếu tố trong điều kiện giao hàng quốc tế (Incoterms), đặc biệt là điều kiện CIF (Cost, Insurance, Freight).

Các yếu tố chính thường được xem xét bao gồm:
* C (Cost - Giá hàng hóa): Đây là giá trị cơ bản của hàng hóa trên hóa đơn thương mại. Giá hàng hóa luôn là thành phần cốt lõi và không thể thiếu trong mọi tính toán giá trị bảo hiểm, vì không có hàng hóa thì không có giá trị để bảo hiểm.
* F (Freight - Cước phí vận chuyển): Đây là chi phí vận chuyển hàng hóa từ nơi gửi đến nơi nhận. Cước phí là một chi phí cần thiết để đưa hàng hóa đến đích, dù do người bán hay người mua chi trả. Do đó, cước phí vận chuyển thường được tính vào giá trị bảo hiểm để đảm bảo rằng mọi chi phí liên quan đến việc vận chuyển hàng hóa đến đích đều được bảo vệ.
* I (Insurance - Phí bảo hiểm): Đây là phí mà người được bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm cho lô hàng. Phí bảo hiểm là yếu tố có tính linh hoạt nhất trong các lựa chọn. Nếu người gửi hoặc người nhận quyết định không mua bảo hiểm (ví dụ, tự chịu rủi ro hoặc do các thỏa thuận đặc biệt khác), thì phí bảo hiểm sẽ không phát sinh và không được tính vào giá trị bảo hiểm. Ngược lại, nếu mua bảo hiểm, phí này sẽ là một thành phần trong tổng giá trị cần bảo hiểm (ví dụ, trong công thức CIF + 10%, phí bảo hiểm 'I' đã nằm trong giá trị CIF).

Do đó, trong các thành phần C, I, F, phí bảo hiểm (I) là yếu tố duy nhất mà việc bao gồm hay không bao gồm nó phụ thuộc vào quyết định có mua bảo hiểm hay không. Các thành phần khác như giá hàng (C) và cước phí (F) là những chi phí thực tế phát sinh và cần thiết cho việc có được và vận chuyển hàng hóa, nên thường được tính vào giá trị bảo hiểm.

Phương án 'a' không phải là một thành phần chuẩn trong công thức tính giá trị bảo hiểm hàng hóa.

Hoạt động bảo hiểm hàng hải tại Việt Nam, cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm khác, chịu sự điều chỉnh trực tiếp và chủ yếu bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm. Đây là đạo luật nền tảng quy định về tổ chức và hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm, các nghiệp vụ bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm, và quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam.

Phân tích các phương án khác:
* Luật hàng hải: Luật hàng hải điều chỉnh các quan hệ pháp luật phát sinh từ các hoạt động hàng hải như vận chuyển hàng hóa, khai thác tàu biển, cảng biển, tai nạn hàng hải, trách nhiệm dân sự của chủ tàu, v.v. Mặc dù bảo hiểm hàng hải liên quan đến các rủi ro phát sinh trong hoạt động hàng hải, nhưng Luật hàng hải không trực tiếp điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà chỉ gián tiếp ảnh hưởng đến các đối tượng và rủi ro được bảo hiểm.
* ICC 1982 (Institute Cargo Clauses 1982): Đây là các điều khoản mẫu quốc tế về bảo hiểm hàng hóa đường biển do Hiệp hội những người bảo hiểm Luân Đôn (London Underwriters) ban hành. Các điều khoản này được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu để thiết lập phạm vi bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm hàng hóa. Chúng là các điều khoản mang tính chất hợp đồng, được các bên thỏa thuận và đưa vào hợp đồng bảo hiểm, chứ không phải là một văn bản quy phạm pháp luật của Việt Nam có giá trị điều chỉnh trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Câu hỏi đề cập đến rủi ro mắc cạn do thuỷ triều, một rủi ro hàng hải phổ biến trong vận chuyển đường biển. Để xác định điều kiện bảo hiểm nào bảo hiểm rủi ro này, chúng ta cần xem xét các Điều khoản Bảo hiểm Hàng hóa của Viện Bảo hiểm Luân Đôn (Institute Cargo Clauses - ICC) năm 1982, bao gồm Điều kiện A, B và C.

* Điều kiện C (ICC C 1982): Đây là điều kiện bảo hiểm cơ bản và hạn chế nhất trong ba loại. Tuy nhiên, Điều kiện C *minh thị* bảo hiểm tổn thất hoặc hư hại đối với đối tượng được bảo hiểm gây ra bởi hoặc có thể quy cho một cách hợp lý từ các rủi ro sau: cháy hoặc nổ; tàu hoặc phương tiện chuyên chở bị mắc cạn, mắc cạn đáy, chìm hoặc lật úp; lật đổ hoặc trật bánh của phương tiện vận chuyển đường bộ; đâm va hoặc va chạm của tàu, phương tiện chuyên chở hoặc phương tiện vận chuyển với bất kỳ vật thể bên ngoài nào khác ngoài nước; dỡ hàng tại cảng lánh nạn; động đất, phun trào núi lửa hoặc sét đánh. Rủi ro "mắc cạn" (stranding/grounding) được liệt kê rõ ràng. Do đó, rủi ro mắc cạn do thuỷ triều, một dạng mắc cạn, sẽ được bảo hiểm theo điều kiện này.

* Điều kiện B (ICC B 1982): Điều kiện B cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng hơn Điều kiện C, bao gồm tất cả các rủi ro của Điều kiện C và bổ sung thêm một số rủi ro khác như hàng hóa bị nước biển, nước hồ, nước sông cuốn trôi; nước biển, nước hồ, nước sông lọt vào tàu, phương tiện chuyên chở, hầm hàng, container, xe nâng hoặc nơi chứa hàng; tổn thất toàn bộ bất kỳ kiện hàng nào bị rơi xuống biển hoặc bị rơi trong quá trình xếp hoặc dỡ hàng lên hoặc từ tàu, phương tiện chuyên chở. Vì Điều kiện B bao gồm tất cả các rủi ro của Điều kiện C, nên rủi ro mắc cạn cũng được bảo hiểm theo điều kiện này.

* Điều kiện A (ICC A 1982): Đây là điều kiện bảo hiểm rộng nhất, theo nguyên tắc "mọi rủi ro" (All Risks). Điều kiện A bảo hiểm mọi rủi ro mất mát hoặc hư hại đối với đối tượng được bảo hiểm, trừ các trường hợp loại trừ cụ thể được quy định trong các điều khoản. Vì rủi ro mắc cạn do thuỷ triều không phải là một rủi ro bị loại trừ theo Điều kiện A, nên nó cũng được bảo hiểm theo điều kiện này.

Như vậy, cả ba điều kiện A, B, C của ICC 1982 đều bảo hiểm rủi ro mắc cạn do thuỷ triều. Tuy nhiên, trong bối cảnh một câu hỏi trắc nghiệm yêu cầu chọn một đáp án, và Điều kiện C là điều kiện cơ bản nhất nhưng đã *minh thị* bao gồm rủi ro mắc cạn, nó thường được chọn để nhấn mạnh rằng đây là một rủi ro cốt lõi được bảo hiểm ngay cả trong phạm vi hẹp nhất. Do đó, chúng ta chọn Điều kiện C như là đáp án thể hiện sự bao gồm cơ bản và rõ ràng của rủi ro này.

Đáp án chính xác là C – ICC 1982.

Bảo hiểm là một cơ chế chuyển giao rủi ro tài chính từ cá nhân, tổ chức sang công ty bảo hiểm. Mục đích chính của bảo hiểm là bù đắp thiệt hại tài chính khi một sự kiện bảo hiểm không may xảy ra, gây ra tổn thất.

- Phương án 1: "Ngăn chặn rủi ro" là không đúng. Bảo hiểm không có khả năng ngăn chặn các sự kiện rủi ro như tai nạn, bệnh tật, hỏa hoạn... xảy ra. Việc ngăn chặn rủi ro thuộc về các biện pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro.
- Phương án 3: "Giảm thiểu nguy cơ" cũng không chính xác. Tương tự như ngăn chặn, bảo hiểm không trực tiếp làm giảm tần suất hay mức độ nghiêm trọng của nguy cơ. Ví dụ, bảo hiểm ô tô không làm giảm khả năng xảy ra tai nạn, mà chỉ giúp chi trả chi phí khi tai nạn xảy ra.
- Phương án 2: "Bảo vệ trước tổn thất" là đáp án đúng nhất. Khi một rủi ro được bảo hiểm biến thành tổn thất (ví dụ: bị mất cắp tài sản, chi phí y tế do bệnh tật), công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chi trả hoặc bồi thường theo hợp đồng, giúp người được bảo hiểm giảm bớt gánh nặng tài chính và ổn định cuộc sống. Đây chính là bản chất và giá trị cốt lõi mà bảo hiểm mang lại.
- Phương án 4: "Các câu trên đều đúng" sai vì phương án 1 và 3 không chính xác.

Để xác định khẳng định đúng về rủi ro, chúng ta cần hiểu rõ bản chất đa chiều của nó.

Phân tích các phương án:

* Phương án 1: Rủi ro mang tính khách quan không lường trước được.
* Phân tích: Rủi ro chắc chắn có tính khách quan. Nó phát sinh từ các yếu tố bên ngoài, tồn tại độc lập với ý chí con người (ví dụ: thiên tai, biến động kinh tế, tai nạn). Tuy nhiên, việc khẳng định "không lường trước được" là chưa hoàn toàn chính xác. Mặc dù rủi ro thường chứa đựng sự bất ngờ và khó dự đoán chính xác thời điểm hay mức độ xảy ra, nhưng nhiều rủi ro vẫn có thể được nhận diện, đánh giá khả năng xảy ra và tác động thông qua các phương pháp phân tích rủi ro. Hơn nữa, phương án này bỏ qua khía cạnh chủ quan của rủi ro.

* Phương án 2: Rủi ro mang tính chủ quan.
* Phân tích: Rủi ro cũng có tính chủ quan. Nó phụ thuộc vào nhận thức, đánh giá, thái độ, kinh nghiệm và quyết định của mỗi cá nhân hoặc tổ chức. Cùng một sự kiện khách quan, nhưng cách nhìn nhận, mức độ chấp nhận rủi ro và hành động đối phó của mỗi người có thể khác nhau. Ví dụ, một nhà đầu tư có thể xem một khoản đầu tư là rủi ro cao, trong khi người khác lại xem là cơ hội. Tuy nhiên, phương án này lại bỏ qua khía cạnh khách quan của rủi ro.

* Phương án 3: Rủi ro vừa mang tính khách quan, vừa mang tính chủ quan.
* Phân tích: Đây là khẳng định đúng và toàn diện nhất về bản chất của rủi ro. Rủi ro là sự kết hợp của cả hai yếu tố:
* Tính khách quan: Các sự kiện tiềm ẩn gây tổn thất, mất mát hoặc kết quả không mong muốn tồn tại bên ngoài và độc lập với ý chí con người. Ví dụ: một trận bão, một sự cố máy móc, một dịch bệnh bùng phát.
* Tính chủ quan: Cách con người nhận thức, đánh giá, đo lường, quản lý và phản ứng với các sự kiện khách quan đó. Sự chủ quan thể hiện ở việc chúng ta lựa chọn chấp nhận hay né tránh rủi ro, cách chúng ta ước tính xác suất và tác động của nó, hay cách chúng ta xây dựng các biện pháp phòng ngừa và ứng phó. Ngay cả việc xác định một sự kiện là "rủi ro" cũng đã mang tính chủ quan ở một mức độ nào đó.

* Phương án 4: Cả a, b, c đều sai.
* Phân tích: Do phương án 3 là đúng, nên phương án này là sai.

Kết luận: Khẳng định chính xác nhất về rủi ro là nó mang cả tính khách quan và chủ quan, thể hiện sự tương tác phức tạp giữa các yếu tố bên ngoài và nhận thức, hành động của con người.

Đáp án đúng là 3.