Về mặt pháp lý người tư vấn có chịu trách nhiệm về các quyết định mà khách hàng được tư vấn thực hiện hay không?

Chủ tài khoản có tiền gửi thanh toán tại ngân hàng có thể sử dụng các phương tiện thanh toán như séc (cheque), thẻ ATM (thẻ ghi nợ), ủy nhiệm chi và ủy nhiệm thu để thực hiện các giao dịch thanh toán. Thẻ tín dụng không phải là phương tiện thanh toán dựa trên tiền gửi thanh toán hiện có trong tài khoản mà là một hình thức vay tín dụng từ ngân hàng.

Khi các nghiệp vụ trung gian thanh toán mở rộng, các tổ chức và cá nhân sẽ sử dụng dịch vụ này nhiều hơn để thực hiện các giao dịch thanh toán. Điều này dẫn đến việc họ cần phải có một lượng tiền nhất định trong tài khoản thanh toán của mình tại NHTM để thực hiện các giao dịch. Do đó, loại tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) trong danh mục tài sản nợ của NHTM sẽ tăng lên. Các loại tiền gửi khác như tiền gửi phi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi định kỳ không liên quan trực tiếp đến hoạt động trung gian thanh toán. * **Tiền gửi không kỳ hạn:** Loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước. * **Tiền gửi phi giao dịch:** Loại tiền gửi mà khách hàng không sử dụng để thanh toán hàng ngày. * **Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:** Loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. * **Tiền gửi định kỳ:** Loại tiền gửi mà khách hàng gửi trong một khoảng thời gian nhất định và chỉ có thể rút ra khi đến hạn.

Các nhân tố khách quan là những yếu tố bên ngoài, không thuộc sự kiểm soát trực tiếp của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng lại có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Trong các phương án được đưa ra, phương án 3 thể hiện rõ nhất các yếu tố khách quan: * **Vị trí địa lý:** Vị trí địa lý của chi nhánh ngân hàng có thể ảnh hưởng đến lượng tiền gửi mà ngân hàng có thể huy động. Ví dụ, một chi nhánh nằm ở khu vực dân cư đông đúc hoặc khu công nghiệp có thể huy động được nhiều tiền gửi hơn so với một chi nhánh ở vùng nông thôn. * **Môi trường cạnh tranh:** Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trong khu vực sẽ ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của mỗi ngân hàng. Nếu có nhiều ngân hàng cạnh tranh, ngân hàng sẽ phải đưa ra các chính sách hấp dẫn hơn (ví dụ: lãi suất cao hơn, dịch vụ tốt hơn) để thu hút khách hàng. * **Mức tiết kiệm của dân cư:** Mức tiết kiệm của người dân trong khu vực là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi mà ngân hàng có thể huy động. Nếu người dân có xu hướng tiết kiệm cao, ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội huy động vốn hơn. Các phương án khác bao gồm các yếu tố chủ quan (ví dụ: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, chất lượng phục vụ) hoặc các yếu tố có thể bị ảnh hưởng bởi chính sách của ngân hàng (ví dụ: lãi suất huy động).

Câu hỏi yêu cầu xác định biện pháp thu hút tiền gửi mang tính tâm lý và kinh tế. * **Phương án 1:** Tặng áo mưa là một biện pháp mang tính kinh tế (chi phí) và tâm lý (tạo cảm giác được quan tâm). * **Phương án 2:** Tài trợ cho chương trình thể thao là biện pháp marketing, xây dựng hình ảnh, không trực tiếp tác động đến việc gửi tiền. * **Phương án 3:** Cho khách hàng tự thiết kế hình in lên thẻ chủ yếu là biện pháp gia tăng tiện ích, cá nhân hóa dịch vụ, không mang tính kinh tế trực tiếp. * **Phương án 4:** Xây dựng trạm ATM là biện pháp tăng tính tiện lợi, khả năng tiếp cận dịch vụ, không trực tiếp tác động đến tâm lý và kinh tế. Như vậy, phương án 1 là đáp án chính xác nhất vì vừa có yếu tố khuyến khích kinh tế (món quà) vừa có yếu tố tâm lý (sự quan tâm).

Theo quy định pháp luật hiện hành, khi một tài sản được sử dụng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự (trừ trường hợp tài sản bảo đảm là nhà ở), giá trị của tài sản bảo đảm có thể nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm. Điều này cho phép sự linh hoạt trong việc sử dụng tài sản bảo đảm, phù hợp với giá trị thực tế của tài sản và các thỏa thuận giữa các bên liên quan.