Trong quy tắc bảo hiểm hàng hóa ngoại thương, Người bảo hiểm chỉ:

Giám định bảo hiểm là một hoạt động thiết yếu trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là đối với hàng hóa. Mục đích chính của giám định là thu thập thông tin và xác định các yếu tố liên quan đến một sự kiện gây tổn thất hoặc hư hỏng cho đối tượng được bảo hiểm.

* Phương án 1: "khắc phục ngay những mất mát hư hỏng đối với hàng hóa bảo hiểm." Đây là phương án sai. Hoạt động giám định bản chất là đánh giá và xác định, không phải là hành động khắc phục hay sửa chữa trực tiếp tổn thất. Việc khắc phục là trách nhiệm của người được bảo hiểm hoặc các bên liên quan sau khi tổn thất được xác định và đánh giá.
* Phương án 2: "đánh giá, phân tích sự kiện xảy ra, xác định nguyên nhân, mức độ tổn thất." Đây là phương án đúng và mô tả chính xác nhất mục đích cốt lõi của giám định bảo hiểm. Giám định viên sẽ thực hiện các công việc như kiểm tra hiện trường, thu thập chứng cứ, phân tích diễn biến sự kiện để xác định nguyên nhân dẫn đến tổn thất (ví dụ: do tai nạn, rủi ro cụ thể, lỗi vận chuyển,...) và đánh giá mức độ, phạm vi, giá trị của thiệt hại. Những thông tin này là cơ sở quan trọng để công ty bảo hiểm xem xét và quyết định trách nhiệm bồi thường.
* Phương án 3: "kịp thời hạn chế tổn thất do tai nạn gây ra cho hàng hóa được bảo hiểm." Đây là phương án sai. Hạn chế tổn thất (Loss Minimization/Mitigation) là một nghĩa vụ của người được bảo hiểm khi sự cố xảy ra, nhằm giảm thiểu thiệt hại có thể phát sinh. Mặc dù giám định viên có thể đưa ra khuyến nghị, nhưng bản thân hoạt động giám định không phải là hành động trực tiếp để hạn chế tổn thất, mà là để đánh giá tình hình tổn thất đã hoặc đang xảy ra.
* Phương án 4: "hoàn thiện thủ tục cho bộ hồ sơ khiếu nại đối với người bảo hiểm." Đây là phương án có liên quan nhưng không phải là mục đích chính. Kết quả của quá trình giám định (báo cáo giám định) là một tài liệu quan trọng giúp hoàn thiện bộ hồ sơ khiếu nại. Tuy nhiên, việc hoàn thiện thủ tục là hệ quả và là một bước tiếp theo của quá trình giám định, chứ không phải là mục đích ban đầu của việc giám định. Mục đích ban đầu là để thiết lập sự thật về tổn thất.

Do đó, mục đích chính và toàn diện nhất của giám định bảo hiểm là để đánh giá, phân tích sự kiện, xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.

Phí bảo hiểm được các công ty bảo hiểm tính toán dựa trên nhiều yếu tố khác nhau để đánh giá mức độ rủi ro của người được bảo hiểm. Mục đích là để đảm bảo rằng phí thu được đủ để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Trong các yếu tố được đưa ra:

* Nghề nghiệp: Nghề nghiệp của người được bảo hiểm có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ rủi ro mà họ phải đối mặt. Ví dụ, một người làm nghề công việc văn phòng ít rủi ro hơn một người làm việc trong môi trường xây dựng, hầm mỏ, hoặc các ngành nghề đòi hỏi vận hành máy móc nguy hiểm. Các nghề nghiệp có mức độ rủi ro cao hơn thường sẽ phải chịu mức phí bảo hiểm cao hơn.
* Giới tính: Trong nhiều loại hình bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe, giới tính có thể là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Các nghiên cứu thống kê cho thấy sự khác biệt về tuổi th thọ trung bình và tỷ lệ mắc một số bệnh giữa nam và nữ. Ví dụ, phụ nữ thường có tuổi thọ cao hơn nam giới, điều này có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ (thấp hơn cho nữ giới ở cùng độ tuổi). Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tại một số quốc gia, việc sử dụng giới tính để phân biệt phí bảo hiểm đã bị cấm hoặc hạn chế.
* Tuổi: Tuổi là một trong những yếu tố quan trọng nhất và ảnh hưởng trực tiếp nhất đến phí bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe. Khi tuổi của người được bảo hiểm càng cao, nguy cơ gặp các vấn đề về sức khỏe, mắc bệnh tật hoặc tử vong càng lớn. Do đó, phí bảo hiểm thường tăng lên theo độ tuổi.

Vì cả ba yếu tố là nghề nghiệp, giới tính và tuổi đều là những yếu tố được các công ty bảo hiểm sử dụng để đánh giá rủi ro và xác định mức phí bảo hiểm phù hợp, nên đáp án "Tất cả đều đúng" là chính xác.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, sự kiện bảo hiểm được định nghĩa rõ ràng và cụ thể. Căn cứ vào Khoản 10 Điều 3 của Luật này, "Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định là căn cứ phát sinh trách nhiệm bảo hiểm." Điều này khẳng định rằng tính chất "khách quan" là yếu tố cốt lõi và bắt buộc của một sự kiện được bảo hiểm.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Sự kiện khách quan. Đây là đáp án chính xác. "Khách quan" ở đây có nghĩa là sự kiện xảy ra một cách tự nhiên, độc lập với ý chí chủ quan của người tham gia bảo hiểm, không do sự cố ý hay kiểm soát trực tiếp của họ gây ra. Ví dụ điển hình là thiên tai, tai nạn bất ngờ, bệnh tật... Việc giới hạn ở sự kiện khách quan nhằm đảm bảo nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là chia sẻ rủi ro ngẫu nhiên, không do cố ý tạo ra.
* Phương án 2: Sự kiện khách quan hoặc chủ quan. Phương án này không đúng vì nếu bao gồm "sự kiện chủ quan", nó sẽ đi ngược lại nguyên tắc trục lợi trong bảo hiểm. Một sự kiện do chủ ý của người được bảo hiểm gây ra sẽ không được bảo hiểm, nếu không sẽ khuyến khích các hành vi cố ý tạo ra thiệt hại để yêu cầu bồi thường.
* Phương án 3: Sự kiện chủ quan. Phương án này hoàn toàn sai. Sự kiện chủ quan, đặc biệt là những sự kiện do hành vi cố ý gây ra thiệt hại để trục lợi bảo hiểm, không bao giờ được xem là sự kiện bảo hiểm hợp lệ. Điều này được quy định rõ trong các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của hầu hết các hợp đồng.
* Phương án 4: Sự kiện. Mặc dù sự kiện bảo hiểm là một "sự kiện" nhưng từ này quá chung chung và không đủ để mô tả bản chất pháp lý của nó theo Luật Kinh doanh bảo hiểm. Việc thêm tính từ "khách quan" là cần thiết để làm rõ điều kiện để một sự kiện có thể được bảo hiểm.

Hoạt động bảo hiểm, với tư cách là một hình thức tổ chức hợp đồng có tính chất pháp lý và kinh doanh, thường được chấp nhận rộng rãi là ra đời vào thế kỷ 14 tại Genoa, một thành phố cảng lớn của Ý. Vào thời điểm này, do nhu cầu bảo vệ các đoàn tàu buôn và hàng hóa khỏi rủi ro trên biển, các hợp đồng bảo hiểm hàng hải (marine insurance) đầu tiên đã được hình thành và phát triển. Đây là những hợp đồng bảo hiểm có cấu trúc rõ ràng, đặt nền móng cho ngành bảo hiểm hiện đại.

* Phương án 1: Từ thời cổ đại ở Ai Cập – Mặc dù có những hình thức chia sẻ rủi ro hoặc quỹ tương trợ trong các nền văn minh cổ đại (như các hội đoàn chôn cất ở Ai Cập hoặc luật Rodos về tổn thất chung), nhưng chúng chưa được coi là hoạt động bảo hiểm theo nghĩa hiện đại với hợp đồng, phí bảo hiểm và bồi thường rõ ràng. Chúng chỉ là những tiền đề xa xưa.
* Phương án 2: Thế kỷ thứ 17 SCN tại Lloy’s Coffee House (UK) – Lloyd's Coffee House (sau này là Lloyd's of London) ra đời vào thế kỷ 17 và đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong việc phát triển thị trường bảo hiểm hàng hải và trở thành một trung tâm bảo hiểm toàn cầu. Tuy nhiên, đây là sự phát triển và mở rộng của ngành bảo hiểm chứ không phải nơi khởi nguồn đầu tiên của các hoạt động bảo hiểm có tổ chức.
* Phương án 3: Thế kỷ 14 tại Genes – Ý – Đây là đáp án chính xác. Genes (Genoa) là nơi mà các hợp đồng bảo hiểm hàng hải đầu tiên với các điều khoản pháp lý rõ ràng, thu phí và bồi thường đã xuất hiện để bảo vệ các thương gia khỏi rủi ro vận chuyển trên biển. Sự ra đời của bảo hiểm tại Genoa đánh dấu một bước ngoặt quan trọng, hình thành nên nền tảng của ngành bảo hiểm hiện đại.
* Phương án 4: Thế kỷ thứ 14 tại Pháp – Mặc dù Pháp cũng có những phát triển về thương mại và hàng hải trong thế kỷ 14, nhưng Genoa (Ý) được công nhận rộng rãi hơn là cái nôi của các hợp đồng bảo hiểm chính thức.

Chủ đề chính của câu hỏi là vai trò và chức năng tích cực của bảo hiểm trong việc thúc đẩy ý thức đề phòng, hạn chế rủi ro. Câu hỏi tập trung vào đối tượng mà tác dụng này hướng tới.

Phân tích các phương án:
* Phương án 1: Bên mua bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm là người trực tiếp ký hợp đồng bảo hiểm và đóng phí. Các điều khoản hợp đồng, mức phí bảo hiểm, các khoản khấu trừ (deductible) hay các chương trình thưởng khuyến khích (ví dụ: giảm phí nếu không có yêu cầu bồi thường) đều tác động trực tiếp đến bên mua bảo hiểm, thúc đẩy họ chủ động đề phòng và hạn chế rủi ro để giảm thiểu tổn thất hoặc hưởng lợi từ các ưu đãi. Đây là một đối tượng quan trọng mà bảo hiểm hướng đến.
* Phương án 2: Người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm là cá nhân, tổ chức có tài sản, trách nhiệm dân sự hoặc tính mạng, sức khỏe được bảo hiểm. Họ là người chịu ảnh hưởng trực tiếp từ rủi ro xảy ra. Do đó, việc duy trì an toàn cho bản thân hoặc tài sản của mình là lợi ích trực tiếp của họ. Trong nhiều trường hợp, bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm là một. Ngay cả khi không phải, hành vi của người được bảo hiểm (ví dụ: lái xe an toàn, duy trì sức khỏe) cũng ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro. Do đó, bảo hiểm cũng thúc đẩy ý thức cho người được bảo hiểm.
* Phương án 3: Các thành viên trong cộng đồng bảo hiểm. Khái niệm "cộng đồng bảo hiểm" ở đây cần được hiểu là tập hợp tất cả các bên tham gia vào hệ thống bảo hiểm với tư cách là người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm. Khi các thành viên trong cộng đồng này cùng nhau ý thức và thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế rủi ro, tổng thể rủi ro trong cộng đồng sẽ giảm xuống. Điều này dẫn đến việc giảm số lượng và mức độ nghiêm trọng của các yêu cầu bồi thường, giúp ổn định quỹ bảo hiểm, duy trì mức phí hợp lý và đảm bảo sự bền vững của toàn bộ hệ thống bảo hiểm. Tác động của bảo hiểm không chỉ dừng lại ở từng cá nhân hay tổ chức riêng lẻ mà còn lan tỏa đến cả cộng đồng những người tham gia bảo hiểm, khuyến khích một ý thức chung về phòng ngừa rủi ro để bảo vệ lợi ích tập thể.
* Phương án 4: Mọi thành viên trong xã hội. Mặc dù việc phòng ngừa rủi ro nói chung sẽ mang lại lợi ích cho toàn xã hội, nhưng tác động trực tiếp và cụ thể của bảo hiểm trong việc *thúc đẩy ý thức* đề phòng hạn chế rủi ro chủ yếu hướng tới những đối tượng trực tiếp tham gia vào quan hệ bảo hiểm (bên mua, người được bảo hiểm) hoặc cộng đồng những người được bảo hiểm. Hiệu ứng lan tỏa ra toàn xã hội là gián tiếp hơn và không phải là mục tiêu trực tiếp của cơ chế khuyến khích từ bảo hiểm.

Kết luận:
Trong bối cảnh các lựa chọn, phương án "Các thành viên trong cộng đồng bảo hiểm" là đáp án toàn diện và chính xác nhất. Bảo hiểm không chỉ tác động đến từng bên mua hay người được bảo hiểm riêng lẻ, mà còn tạo ra một động lực chung cho toàn bộ cộng đồng những người tham gia bảo hiểm. Khi mỗi thành viên ý thức phòng ngừa rủi ro, quỹ bảo hiểm sẽ lành mạnh hơn, phí bảo hiểm có thể giảm, mang lại lợi ích cho tất cả các thành viên trong cộng đồng đó. Điều này thể hiện chức năng xã hội hóa rủi ro và khuyến khích ý thức cộng đồng trong việc quản lý rủi ro.