Phát biểu nào sau đây chưa chính xác về “Lloyd’s of London”:

Để xác định nguyên tắc có thể giúp giảm phí bảo hiểm, chúng ta cần phân tích tác động của từng nguyên tắc đến hoạt động và chi phí của công ty bảo hiểm:

1. Nguyên tắc thế quyền (Subrogation): Nguyên tắc này cho phép người bảo hiểm, sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền thay thế vị trí của người được bảo hiểm để đòi người thứ ba có lỗi gây ra tổn thất phải bồi thường. Ví dụ, nếu xe của bạn bị va chạm do lỗi của người khác, công ty bảo hiểm bồi thường cho bạn, sau đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra kiện hoặc đòi công ty bảo hiểm của người gây tai nạn hoặc chính người đó bồi hoàn. Việc thu hồi được số tiền bồi thường từ bên thứ ba giúp giảm tổng chi phí bồi thường cho công ty bảo hiểm. Khi chi phí bồi thường giảm, rủi ro tài chính của công ty bảo hiểm cũng giảm, từ đó có thể dẫn đến việc giảm phí bảo hiểm cho người tham gia.

2. Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost Good Faith): Nguyên tắc này yêu cầu cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm phải kê khai đầy đủ, trung thực tất cả các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Mục đích là để người bảo hiểm có thể đánh giá rủi ro chính xác và đưa ra mức phí phù hợp. Mặc dù nó đảm bảo tính công bằng của phí bảo hiểm (không quá cao hay quá thấp do thông tin sai lệch), nhưng bản thân nó không trực tiếp làm giảm phí bảo hiểm một cách chủ động.

3. Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (Insurable Interest): Nguyên tắc này quy định người tham gia bảo hiểm phải có một quyền lợi tài chính hợp pháp đối với đối tượng bảo hiểm, nghĩa là họ sẽ chịu thiệt hại tài chính nếu đối tượng bảo hiểm bị tổn thất. Đây là điều kiện tiên quyết để hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, ngăn chặn việc mua bảo hiểm với mục đích trục lợi hoặc đánh bạc. Nó không trực tiếp tác động đến việc giảm phí bảo hiểm mà là một yếu tố cấu thành tính hợp lệ của hợp đồng.

4. Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): Nguyên tắc này quy định rằng người được bảo hiểm chỉ được bồi thường tối đa bằng giá trị thiệt hại thực tế mà họ phải gánh chịu, không được hưởng lợi từ việc tham gia bảo hiểm. Mục đích là để bù đắp tổn thất, đưa người được bảo hiểm trở về tình trạng trước khi xảy ra tổn thất. Việc này ngăn chặn trục lợi bảo hiểm và giữ cho chi phí bồi thường của công ty bảo hiểm ở mức hợp lý. Tuy nhiên, nó chủ yếu giới hạn mức bồi thường, chứ không phải là một cơ chế chủ động để "thu hồi" chi phí đã bồi thường như nguyên tắc thế quyền, vốn có tác động trực tiếp hơn đến việc giảm gánh nặng chi phí cho nhà bảo hiểm và từ đó giảm phí bảo hiểm.

Trong các nguyên tắc trên, Nguyên tắc thế quyền là nguyên tắc có tác động trực tiếp nhất trong việc giúp công ty bảo hiểm thu hồi chi phí đã bồi thường từ bên thứ ba, qua đó giảm gánh nặng tài chính và có thể dẫn đến việc giảm hoặc duy trì mức phí bảo hiểm thấp hơn cho khách hàng.

Đại lý bảo hiểm là người trung gian được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền để thực hiện các hoạt động môi giới bảo hiểm theo hợp đồng đại lý bảo hiểm. Tuy nhiên, quyền hạn của đại lý bảo hiểm có những giới hạn nhất định và không bao gồm các hành động sau:

1. Sửa đổi, bổ sung quy tắc, điều khoản bảo hiểm cho phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng: Đây là hành vi vượt quá thẩm quyền của đại lý. Quy tắc và điều khoản bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm ban hành và phải được cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền (như Bộ Tài chính) phê chuẩn. Đại lý bảo hiểm không có thẩm quyền pháp lý để tự ý sửa đổi, bổ sung các quy tắc, điều khoản này. Mọi thay đổi lớn cần phải tuân thủ quy trình nội bộ nghiêm ngặt của công ty và sự chấp thuận của cơ quan quản lý.

2. Giảm phí bảo hiểm để khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm: Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên các cơ sở khoa học, phân tích rủi ro và biểu phí đã được doanh nghiệp bảo hiểm công bố. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm tư vấn và chào bán sản phẩm với mức phí đã được quy định sẵn. Việc tự ý giảm phí bảo hiểm là hành vi vi phạm quy định về quản lý phí bảo hiểm, có thể gây ảnh hưởng đến sự cân đối tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm và dẫn đến các hệ lụy pháp lý. Các chương trình khuyến mãi, giảm phí (nếu có) phải do doanh nghiệp bảo hiểm quyết định và thông báo chính thức, đại lý chỉ là người triển khai theo chỉ đạo.

Vì vậy, cả hai hành động được nêu trong phương án 1 và 2 đều nằm ngoài phạm vi quyền hạn hợp pháp của một đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm chủ yếu thực hiện việc giới thiệu, chào bán, tư vấn và thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm theo đúng quy định của pháp luật và của doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong lĩnh vực bảo hiểm nhà, có nhiều loại hình được thiết kế để phù hợp với các hình thức sở hữu tài sản khác nhau. Đối với chủ sở hữu các đơn vị nhà chung cư hoặc căn hộ hợp tác, do cấu trúc sở hữu đặc thù (sở hữu riêng phần bên trong căn hộ và sở hữu chung các khu vực chung của tòa nhà), họ cần một loại bảo hiểm riêng biệt.

Phân tích các phương án:
1. Bảo hiểm chủ tài sản (Property owner insurance): Đây là phương án phù hợp nhất. Bảo hiểm dành cho chủ sở hữu căn hộ chung cư được thiết kế để bảo vệ tài sản cụ thể mà chủ sở hữu đó chịu trách nhiệm. Cụ thể, nó bao gồm phần bên trong căn hộ (từ "tường trong"), tài sản cá nhân của chủ sở hữu (đồ đạc, nội thất), và trách nhiệm dân sự phát sinh trong phạm vi căn hộ. Mặc dù tên gọi chung hơn, nhưng về bản chất, nó bảo vệ các tài sản mà người chủ căn hộ sở hữu riêng biệt, bổ sung cho bảo hiểm tổng thể của tòa nhà (thường do ban quản lý chung cư hoặc hiệp hội chủ nhà mua).
2. Bảo hiểm đặc biệt (Special insurance): Thuật ngữ này quá chung chung và không mô tả rõ ràng đối tượng hay phạm vi bảo hiểm cụ thể cho chủ sở hữu căn hộ chung cư. Hầu hết các loại bảo hiểm đều có thể có những điều khoản "đặc biệt" nhưng không phải là tên gọi của một loại hình bảo hiểm.
3. Bảo hiểm toàn diện (Comprehensive insurance): "Toàn diện" mô tả mức độ bao phủ rủi ro (phạm vi rộng lớn) chứ không phải đối tượng được bảo hiểm. Một chính sách bảo hiểm căn hộ có thể là toàn diện về rủi ro, nhưng bản thân thuật ngữ này không xác định đây là bảo hiểm dành cho chủ căn hộ chung cư thay vì chủ nhà riêng lẻ.
4. Bảo hiểm chung (General insurance): Đây là một thuật ngữ rất rộng, dùng để chỉ các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ nói chung (bao gồm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm, v.v.). Nó không đặc trưng cho loại hình bảo hiểm dành cho chủ sở hữu căn hộ chung cư.

Kết luận: Bảo hiểm dành cho chủ sở hữu các đơn vị nhà chung cư và căn hộ hợp tác tập trung vào việc bảo vệ các tài sản mà chủ sở hữu cá nhân chịu trách nhiệm. Do đó, "Bảo hiểm chủ tài sản" là mô tả chính xác nhất trong các lựa chọn được đưa ra, nhấn mạnh vai trò của người được bảo hiểm là chủ sở hữu của một phần tài sản cụ thể trong cấu trúc chung.

Để xác định phạm vi bảo hiểm đảm bảo nhà ở và cấu trúc khác chống lại tổn thất vật chất trực tiếp, chúng ta cần xem xét định nghĩa của các loại hình bảo hiểm được đưa ra:

1. Bảo hiểm đặc biệt: Thuật ngữ này không phải là một loại hình bảo hiểm tiêu chuẩn hoặc phổ biến để mô tả phạm vi bảo vệ tài sản khỏi tổn thất vật chất trực tiếp một cách chung chung. Nó có thể ám chỉ các điều khoản bổ sung hoặc bảo hiểm cho các rủi ro cụ thể, nhưng không phải là một phạm vi bảo hiểm cơ bản.
2. Bảo hiểm chung: Đây là một thuật ngữ rộng, dùng để chỉ các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ (như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm...). Nó không mô tả cấp độ hay phạm vi cụ thể của việc bảo vệ chống lại tổn thất vật chất trực tiếp cho nhà ở.
3. Bảo hiểm mở rộng: Thông thường, bảo hiểm mở rộng (extended coverage) trong bảo hiểm tài sản là các điều khoản bổ sung được thêm vào một hợp đồng bảo hiểm cơ bản (thường là bảo hiểm cháy) để bao gồm thêm các rủi ro như bão, lụt, động đất, vỡ ống nước, v.v. Mặc dù nó mở rộng phạm vi bảo vệ, nhưng bản thân nó không phải là loại hình bảo hiểm gốc bao gồm toàn bộ các tổn thất vật chất trực tiếp nói chung.
4. Bảo hiểm toàn diện: Đây là loại hình bảo hiểm phù hợp nhất. Bảo hiểm toàn diện (còn được gọi là bảo hiểm mọi rủi ro - 'All Risks' policy) được thiết kế để bảo vệ tài sản khỏi một loạt rộng các tổn thất vật chất trực tiếp, trừ khi có điều khoản loại trừ cụ thể được nêu rõ trong hợp đồng. Phạm vi bảo hiểm này bao gồm hầu hết các rủi ro gây hư hại vật chất cho ngôi nhà và cấu trúc liên quan, chẳng hạn như cháy nổ, trộm cắp, phá hoại, thiên tai (trừ các loại trừ cụ thể), v.v. Mục tiêu của bảo hiểm toàn diện là cung cấp sự bảo vệ rộng rãi nhất có thể chống lại 'tổn thất vật chất trực tiếp' cho tài sản.

Do đó, để đảm bảo chống lại tổn thất vật chất trực tiếp đối với tài sản một cách rộng rãi, "Bảo hiểm toàn diện" là phạm vi bảo hiểm thích hợp nhất.

Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (Universal Life Insurance) là một biến thể của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Whole Life Insurance). Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm liên kết chung là sự linh hoạt cao hơn so với bảo hiểm trọn đời truyền thống. Cụ thể, người mua bảo hiểm có thể điều chỉnh mức phí đóng (trong một giới hạn nhất định) và giá trị quyền lợi bảo hiểm tử vong theo nhu cầu tài chính thay đổi của họ.

Giống như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm liên kết chung cũng cung cấp sự bảo vệ trọn đời cho người được bảo hiểm và tích lũy giá trị tài khoản (cash value) theo thời gian. Giá trị tài khoản này thường được hưởng lãi suất theo một tỷ lệ tối thiểu được đảm bảo hoặc theo thị trường (tùy thuộc vào loại liên kết chung).

* Phương án 1: Bảo hiểm nhân thọ biến đổi (Variable Life Insurance) là một loại bảo hiểm trọn đời nhưng có giá trị tài khoản được đầu tư vào các quỹ do người mua lựa chọn, do đó giá trị tài khoản sẽ biến động theo hiệu suất đầu tư. Mặc dù cũng có tính chất liên kết đầu tư, nhưng cơ chế hoạt động và mức độ rủi ro khác biệt so với liên kết chung, nơi lãi suất thường có bảo đảm tối thiểu.
* Phương án 3: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp (Endowment Insurance) là loại bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, chi trả một khoản tiền khi người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn hợp đồng hoặc khi hợp đồng đáo hạn (nếu người được bảo hiểm vẫn còn sống). Đây là loại hình khác biệt hoàn toàn về cấu trúc và mục đích so với liên kết chung.
* Phương án 4: Bảo hiểm tử kỳ (Term Life Insurance) là loại bảo hiểm chỉ cung cấp sự bảo vệ trong một khoảng thời gian nhất định (kỳ hạn) và không tích lũy giá trị tài khoản. Khi kỳ hạn kết thúc, hợp đồng sẽ hết hiệu lực nếu không được gia hạn hoặc chuyển đổi. Đây là loại hình bảo hiểm cơ bản nhất và không liên quan đến tính năng tích lũy giá trị tài khoản của liên kết chung.

Do đó, bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được xem là sự phát triển từ bảo hiểm nhân thọ trọn đời để cung cấp thêm sự linh hoạt cho người tham gia.