Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm có quy định về việc khiếu nại, bồi thường là: Bồi thường tiền, không bồi thường bằng hiện vật, bằng loại tiền ghi trên hợp đồng và

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, đều tuân thủ các nguyên tắc bồi thường nhất định để đảm bảo quyền lợi của người được bảo hiểm và nguyên tắc bồi thường thiệt hại. Câu hỏi này đề cập đến một trong những quy định quan trọng về khiếu nại và bồi thường. **Phân tích các phương án:** * **Phương án 1: "trừ các khoản đang còn tranh chấp với người thứ ba, tư."** Phương án này không chính xác. Việc bồi thường của công ty bảo hiểm cho người được bảo hiểm là một nghĩa vụ độc lập khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, không phụ thuộc vào việc các khoản thiệt hại có đang tranh chấp với người thứ ba hay không. Việc tranh chấp với bên thứ ba là trách nhiệm của công ty bảo hiểm (thông qua quyền thế quyền) sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm, hoặc là trách nhiệm của người được bảo hiểm nếu họ tự mình đòi bồi thường trước khi nhận bồi thường từ bảo hiểm. Việc trừ các khoản đang tranh chấp sẽ gây thiệt hại cho người được bảo hiểm. * **Phương án 2: "có thể khấu trừ khoản đòi được người được người thứ ba."** Phương án này cũng không hoàn toàn chính xác theo nguyên tắc chung. Mặc dù nguyên tắc thế quyền (subrogation) cho phép công ty bảo hiểm có quyền đòi lại số tiền đã bồi thường từ người thứ ba gây ra thiệt hại, nhưng việc khấu trừ khoản *sẽ đòi được* từ bên thứ ba trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm là không đúng. Mục đích của bảo hiểm là bồi thường kịp thời cho người được bảo hiểm để họ khắc phục hậu quả. Việc khấu trừ sẽ làm chậm trễ hoặc giảm bớt khoản bồi thường mà người được bảo hiểm đáng lẽ phải nhận. * **Phương án 3: "không được khấu trừ khoản sẽ đòi được người thứ ba, tư."** Đây là phương án chính xác nhất. Theo nguyên tắc thế quyền (subrogation), sau khi công ty bảo hiểm đã bồi thường đầy đủ cho người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ đứng vào vị trí của người được bảo hiểm để đòi lại số tiền đã bồi thường từ người thứ ba có lỗi gây ra thiệt hại. Điều này đảm bảo người được bảo hiểm không bị chậm trễ trong việc nhận bồi thường và công ty bảo hiểm không bị mất quyền lợi. Quan trọng là, công ty bảo hiểm phải bồi thường trước, sau đó mới thực hiện quyền đòi lại từ người thứ ba, chứ không được khấu trừ khoản tiền đó từ số tiền bồi thường ban đầu của người được bảo hiểm. * **Phương án 4: "hoãn trả bồi thường nếu khả năng đòi được người thứ ba."** Phương án này sai. Công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm một cách kịp thời và đúng hạn khi sự kiện bảo hiểm xảy ra và hồ sơ yêu cầu bồi thường hợp lệ. Việc hoãn trả bồi thường chỉ vì có khả năng đòi được từ người thứ ba là đi ngược lại nguyên tắc bồi thường kịp thời của hợp đồng bảo hiểm và gây thiệt hại cho người được bảo hiểm. **Kết luận:** Điều khoản bồi thường tiền, không bồi thường bằng hiện vật, bằng loại tiền ghi trên hợp đồng và **không được khấu trừ khoản sẽ đòi được người thứ ba, tư** là quy định phù hợp với nguyên tắc bồi thường bảo hiểm và quyền thế quyền. Công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường đầy đủ và kịp thời cho người được bảo hiểm, sau đó mới thực hiện quyền đòi lại từ bên thứ ba (nếu có).