Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản:

Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, nguyên tắc bồi thường là một trong những nguyên tắc cơ bản và quan trọng nhất. Nguyên tắc này quy định rằng số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải trả cho người được bảo hiểm (NĐBH) nhằm mục đích đưa NĐBH trở về trạng thái tài chính như trước khi xảy ra tổn thất, chứ không phải để NĐBH kiếm lời từ sự kiện bảo hiểm. Phân tích các phương án: * **Phương án 1: "Số tiền bồi thường mà DN bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định theo số tiền bảo hiểm trên hợp đồng"** * **Phân tích:** Phương án này chưa chính xác hoàn toàn. Số tiền bảo hiểm trên hợp đồng chỉ là giới hạn tối đa mà DNBH có thể chi trả. Trên thực tế, số tiền bồi thường sẽ được xác định dựa trên mức độ thiệt hại thực tế mà tài sản đã gánh chịu. Nếu thiệt hại thực tế nhỏ hơn số tiền bảo hiểm, DNBH chỉ bồi thường theo thiệt hại thực tế đó. Nếu thiệt hại thực tế lớn hơn số tiền bảo hiểm, DNBH sẽ bồi thường tối đa bằng số tiền bảo hiểm đã ghi trong hợp đồng. Vì vậy, số tiền bảo hiểm là giới hạn trên, không phải là cơ sở duy nhất để xác định số tiền bồi thường. * **Phương án 2: "Số tiền bồi thường mà DN bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở mức độ thiệt hại thực tế"** * **Phân tích:** Đây là phương án đúng. Trong bảo hiểm tài sản, nguyên tắc bồi thường khẳng định rằng số tiền bồi thường phải căn cứ vào mức độ thiệt hại thực tế, khách quan đã xảy ra. Điều này đảm bảo NĐBH không bị thiệt thòi nhưng cũng không được hưởng lợi vượt quá giá trị thiệt hại, tuân thủ nguyên tắc "không làm giàu từ bảo hiểm". Số tiền bồi thường này sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận và cũng không vượt quá giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất. * **Phương án 3: "Chi phí để xác định giá thị trường và mức độ thiệt hại do người mua chịu"** * **Phân tích:** Phương án này không đúng. Chi phí giám định tổn thất (chi phí để xác định giá thị trường và mức độ thiệt hại của tài sản) thường do DNBH chịu trách nhiệm chi trả. Đây là một phần trong hoạt động nghiệp vụ của DNBH để xác định chính xác trách nhiệm bồi thường của mình. Người mua bảo hiểm (NĐBH) chỉ phải chịu mức miễn thường (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng khi yêu cầu bồi thường, chứ không chịu chi phí giám định. * **Phương án 4: "Câu a, b, c đúng"** * **Phân tích:** Vì các phương án a và c không đúng, nên phương án này cũng sai. **Kết luận:** Phương án 2 là chính xác nhất, phản ánh đúng nguyên tắc cơ bản trong bồi thường bảo hiểm tài sản.