Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm, bảo hiểm thương mại được chia thành:

Câu hỏi yêu cầu phân loại bảo hiểm thương mại dựa trên 'đối tượng bảo hiểm'. Đây là một trong những cách phân loại cơ bản và quan trọng nhất trong ngành bảo hiểm. Chúng ta hãy phân tích từng phương án: * **Phương án 1: Bảo hiểm bắt buộc; Bảo hiểm tự nguyện.** Cách phân loại này dựa trên 'tính chất pháp lý' hoặc 'mức độ tham gia' của người được bảo hiểm, chứ không phải dựa trên 'đối tượng' được bảo hiểm. Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm mà pháp luật quy định các tổ chức, cá nhân phải tham gia, ví dụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Bảo hiểm tự nguyện là loại hình bảo hiểm mà các bên tham gia theo thỏa thuận tự nguyện. Do đó, phương án này không chính xác theo tiêu chí của câu hỏi. * **Phương án 2: Bảo hiểm nhân thọ; Bảo hiểm phi nhân thọ.** Đây là một cách phân loại rất rộng và phổ biến trong ngành bảo hiểm, thường dùng để phân chia các nghiệp vụ bảo hiểm hoặc loại hình công ty bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ tập trung vào các rủi ro liên quan đến sự sống, cái chết, tuổi thọ, sức khỏe của con người (đối tượng là con người). Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các rủi ro tài chính khác (đối tượng là tài sản, trách nhiệm pháp lý, v.v.). Tuy nhiên, phương án này là một phân loại cấp cao hơn, thường dùng để chia 'nghiệp vụ bảo hiểm' hơn là trực tiếp chia 'đối tượng bảo hiểm'. * **Phương án 3: Bảo hiểm tài sản; Bảo hiểm con người; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự.** Đây chính là cách phân loại bảo hiểm thương mại trực tiếp dựa trên 'đối tượng bảo hiểm' theo nghĩa cụ thể nhất: * **Bảo hiểm con người:** Đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động của con người (ví dụ: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai nạn con người). * **Bảo hiểm tài sản:** Đối tượng bảo hiểm là tài sản hiện có của người được bảo hiểm, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ có giá, quyền tài sản (ví dụ: bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển). * **Bảo hiểm trách nhiệm dân sự:** Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm phát sinh do pháp luật quy định hoặc theo hợp đồng mà người được bảo hiểm phải bồi thường cho người thứ ba do những thiệt hại về tính mạng, sức khỏe, tài sản do mình gây ra (ví dụ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp). Ba loại này trực tiếp chỉ ra các 'đối tượng' cụ thể mà bảo hiểm hướng tới bảo vệ. * **Phương án 4: Cả a, b và c đều đúng.** Phương án này sai vì phương án 1 đã được xác định là không đúng. **Kết luận:** Phương án 3 là cách phân loại bảo hiểm thương mại chính xác nhất khi căn cứ vào 'đối tượng bảo hiểm', vì nó trực tiếp liệt kê các nhóm đối tượng bảo hiểm cơ bản nhất.