Một khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại Vietinbank số tiền 100 tỷ đồng, có nhu cầu cầm cố để vay tại chi nhánh Agribank số tiền 95 tỷ đồng. Chi nhánh thẩm định và quyết định cho vay số tiền 90 tỷ đồng. Theo Bạn, xử lý như vậy đúng hay sai so với quy định tại Quyết định số 528/QĐ-HĐQT-TDDN của NHNo Việt Nam?

Câu hỏi này liên quan đến việc thẩm định và quyết định cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cụ thể là so sánh với quy định tại Quyết định số 528/QĐ-HĐQT-TDDN của NHNo Việt Nam (Agribank). Theo quy định chung, việc cho vay cầm cố sổ tiết kiệm thường có tỷ lệ cho vay nhất định so với giá trị sổ tiết kiệm. Tỷ lệ này nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ cho vay bao gồm: chính sách của từng ngân hàng, loại tiền tệ của sổ tiết kiệm, kỳ hạn còn lại của sổ tiết kiệm, và đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng. Trong trường hợp này, khách hàng có sổ tiết kiệm 100 tỷ đồng và muốn vay 95 tỷ đồng (tỷ lệ 95%). Chi nhánh Agribank quyết định cho vay 90 tỷ đồng (tỷ lệ 90%). Để xác định đúng/sai, cần phải xem xét quy định cụ thể trong Quyết định 528. Tuy nhiên, theo thông lệ, việc ngân hàng cho vay dưới mức khách hàng mong muốn và dưới giá trị sổ tiết kiệm (với một tỷ lệ nhất định) là điều có thể xảy ra nếu ngân hàng đánh giá rủi ro và điều chỉnh mức cho vay để đảm bảo an toàn. Do không có thông tin chi tiết về Quyết định 528, ta chỉ có thể suy luận dựa trên thông lệ. Nếu Quyết định 528 quy định tỷ lệ cho vay tối đa là 90% hoặc thấp hơn trong trường hợp cụ thể này (dựa trên đánh giá rủi ro của khách hàng, loại hình tiết kiệm, v.v.) thì quyết định cho vay 90 tỷ là đúng. Ngược lại, nếu Quyết định 528 cho phép tỷ lệ cao hơn (ví dụ, 95% hoặc cao hơn) thì quyết định này có thể bị coi là sai. Tuy nhiên, trong bối cảnh hiện tại, việc ngân hàng thận trọng và cho vay dưới mức tối đa có thể được coi là một biện pháp quản lý rủi ro hợp lý. Dựa trên lập luận này, và giả sử rằng ngân hàng có lý do chính đáng để giảm mức cho vay (ví dụ, do đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng hoặc các yếu tố khác được quy định trong Quyết định 528), thì việc cho vay 90 tỷ đồng có thể là phù hợp. Vì vậy, đáp án hợp lý nhất là 'Sai' vì ngân hàng đã không cho vay theo đúng nhu cầu của khách hàng và có thể đã vi phạm các quy định nội bộ hoặc quy định của pháp luật nếu không có lý do chính đáng.